Credit mai lung, bucuria bancilor

Perioada de creditare ar trebui sa se extinda cam cu 20% pentru ca un client sa poata lua si acum aceeasi suma ca in trecut, calculeaza presedintele Bancpost, Mihai Bogza, impactul celor mai recente norme ale bancii centrale. O asemenea schimbare ar aparea ca necesara dupa ce BNR a decis, in urma cu o luna si ceva, ca in calculul bonitatii unui client sa fie luate in considerare toate costurile unui credit, nu doar dobanda. In plus, in cazul creditelor de consum, ratele lunare nu pot depasi 30% din veniturile nete ale solicitantului, iar la cele imobiliare limita este de 35%. Efectul imediat: suma maxima ce poate fi luata cu imprumut scade, proportional cu procentele consistente ale comisioanelor de variate feluri, disimulate in spatele unei dobanzi mici.

Reactia bancherilor – facil de anticipat, dupa miscari similare si in alte ocazii: scadenta maxima a creditelor a inceput sa creasca, ratele lunare sa scada in consecinta, asa incat clientul sa poata pleca acasa cu banii de care are nevoie. Mai putin se gandeste clientul, incantat ca poate face rost de bani in continuare, la faptul ca fiecare luna in plus la un credit inseamna pentru el costuri in plus, care in unele cazuri nu sunt deloc mici.

Cateva exemple, cu titlu orientativ, arata cam cum stau lucrurile de fapt la toate bancile (si nu doar la banci, pentru ca si creditele luate de la alte companii care ofera finantari functioneaza exact dupa aceleasi reguli). Spre exemplu, pentru un credit imobiliar pe 20 de ani si o suma imprumutata de 40.000 de euro, la o dobanda afisata de 6,9%, clientul ii ramburseaza in total bancii putin sub 75.000 de euro. Cinci ani in plus la scadenta duc suma totala de rambursat, pentru aceeasi suma imprumutata si aceeasi dobanda, la peste 84.000 de euro. Lucrurile nu se schimba prea mult nici in cazul unui credit auto. Pentru un imprumut de 10.000 de euro pe patru ani (la o dobanda de circa 6% pe an), clientul are de rambursat o suma totala de putin peste 11.000 de euro. La acelasi credit, pe sapte ani, suma totala de rambursat urca vertiginos catre 13.000 de euro.

Costul unei scadente mai indelungate se poate dovedi asadar cat se poate de consistent, chiar daca el traduce, pentru unii dintre clientii bancilor, faptul ca numai in astfel de conditii mai pot capata acces la credit. Fiindca restrictiile BNR impuse in octombrie chiar s-au simtit la nivelul bancherilor si al comerciantilor. „A existat o scadere a numarului de clienti care au intrat in banca sa ia credit“, recunoaste vicepresedintele Raiffeisen Bank, responsabil pentru divizia de retail, Razvan Munteanu.

Grosier, subliniaza el, dat fiind ca un calcul exact nu are, diminuarea se incadreaza undeva intre 3% si 10%, „dar variaza mult si in functie de produs“. La momentul actual, banca are in sold credite de peste 800 mil. euro acordate clientilor persoane fizice. Oficialul Raiffeisen spune ca nu intentioneaza sa recurga la marirea scadentelor la imprumuturi „in functie de cat poate imprumuta sau nu clientul“, subliniind ca o astfel de decizie se ia mai degraba „uitandu-te la valoarea si uzura morala a bunului finantat“.

La fel de adevarat, pe o piata ce cauta metode de a fenta restrictiile bancii centrale, au aparut deja situatii putin neobisnuite. Spre exemplu, creditele de consum (destinate in principiu sa acopere nevoi mici, conjuncturale si cu sume maxime de cateva mii de euro) au ajuns sa se poata intinde si pe sapte sau zece ani. „Iti schimbi telefonul mobil de cateva ori pana termini de platit creditul cu care l-ai luat“, spune Paul Isoiu, care a ocupat pana la sfarsitul saptamanii trecute functia de director general adjunct la Banca Romaneasca. El spune ca astfel de credite, cu scadenta mai indelungata decat timpul de folosire a produsului cumparat, au logica in sistemele de leasing sau cele cu componenta de buy-back. Potrivit lui Isoiu, pana la momentul plecarii lui din banca nu se luase inca vreo decizie de crestere a scadentelor.

Miscari in acest sens au venit deja din piata. BCR a anuntat in cursul saptamanii trecute ca extinde perioada de rambursare a creditelor auto de la 7 la 10 ani, compania de credite de consum si ipotecare Domenia Credit a urcat-o pana la 30 de ani, iar Volksbank a majorat perioada de acordare a imprumuturilor pentru intreprinderi mici si mijlocii. In genere, astfel de miscari se transmit rapid la nivelul intregii piete, in conditiile in care, conform lui Mihai Bogza, „conteaza ce face concurenta“. El spune ca la Bancpost nu s-a luat inca hotararea unei extinderi a scadentelor. „Alternativa e sa decidem sa pierdem piata, pur si simplu“, puncteaza Bogza. Bancpost avea in septembrie un sold al creditelor acordate de 1,41 miliarde de euro, cu 74% peste nivelul din aceeasi perioada din 2005. In trimestrul al treilea, banca a acordat credite de 247 mil. euro, de doua ori mai mult decat in primul, iar pentru la anul are planuri si mai mari. Potrivit lui Bogza, la anul este vizata o dublare a creditelor, in principal pe baza expansiunii retelei de sucursale.

Pe de alta parte, Dan Ostahie, directorul general al Altex, reteaua de magazine de electronice si electrocasnice, spune ca deja a pierdut din cauza normelor BNR. El semnaleaza scaderea vanzarilor ca efect al acestor restrictii: in noiembrie, Altex a avut vanzari cu 10% mai mici decat in aceeasi perioada a anului precedent. Impreuna cu EFG Retail Services, Altex a lansat recent un credit de consum cu perioada de rambursare de sapte ani si o valoare maxima de 12.000 de lei (circa 3.300 de euro). In opinia lui Ostahie, creditele cu scadente atat de lungi pentru sume atat de mici nu sunt deloc „nelalocul lor“, in conditiile in care pe piata exista si credite pentru o vacanta pe care le poti plati in zece ani. Noul tip de imprumut lansat de Altex, alaturi de inca unul lansat la finele lui octombrie, vine sa compenseze iesirea din uz a clasicului „credit cu buletinul“, retras de pe piata din cauza acelorasi norme ale BNR.

Si alti retaileri au fost nevoiti sa-si adapteze sistemele de creditare pentru a se conforma cerintelor BNR. La Domo, spre exemplu, disparitia creditului cu buletinul a fost contrabalansata de „promovarea agresiva a trei directii noi de creditare“, dupa cum spune reprezentanta companiei, Simona Vlad. Concret, compania a marsat pe un produs de creditare compus din „12 rate egale, cu dobanda zero“, adresandu-se astfel clientilor preocupati de costuri. In al doilea rand, Domo are impreuna cu Estima Finance, un produs de finantare cu dobanda de 9,9%, despre care Vlad spune ca este „cea mai mica din retailul de electrocasnice“. Al treilea produs permite clientului sa-si achite creditul tocmai de Paste. Una peste alta, sustine Vlad, in cazul retelei Domo, vanzarile  chiar au crescut, in parte si datorita sezonalitatii.

Adaptarea ofertelor la cerintele pietei nu face, pana la urma, decat sa tina pasul cu nevoile clientilor, chiar daca acestia sfarsesc prin a cumpara mai scump produsul pe care si-l doresc. Pentru cine vrea sa inchida ochii la costul mai mare, ramane avantajul etern al lucrului luat pe credit – el poate fi folosit chiar acum, indiferent cati ani de aici inainte ar fi nevoit proprietarul sa plateasca.