(Nu) uitati de datorii!

De datoriile pe care le au catre banci „uitasera“ pana la finele primului trimestru circa 200.000 de romani, ajunsi pe listele negre ale Biroului de Credit. Cum arata rau platnicul roman? O companie specializata in recuperarea creantelor a avut curiozitatea sa creioneze un portret robot.

 

De la bun inceput trebuie spus ca rezultatele studiului facut de Coface Romania cu privire la debitorul roman pe baza portofoliului de creante bancare gestionat nu starnesc prea multa mirare. Practic, faptul ca aproape 94% din creditele restante provin din randul celor de consum si de nevoi personale nu ar fi fost greu de anticipat nici in absenta unor „studii aprofundate“. Explicatia e destul de simpla, in conditiile in care majoritatea covarsitoare a imprumuturilor pe care le iau romanii sunt chiar de acest fel si doar 25% din portofoliile bancilor sunt reprezentate de imprumuturile ipotecare sau imobiliare.

 

Pe de alta parte, de cate imprumuturi pentru constructia unei locuinte „doar cu fluturasul de salariu“, „cu buletinul“ sau „pe loc“ ati auzit pana acum? Ipoteca pusa pe casa si importanta u-nor bunuri mai scumpe cumparate prin credit isi arata rezultatul: ponderea creditului restant auto, imobiliar, de tip leasing si a creditului pe card insumeaza doar 6%.

 

Pana la urma, e mai greu sa uiti ca ai de platit o rata la masina cu care te deplasezi decat in cazul unui frigider, televizor sau masina de spalat, nu? Cat despre cardurile de credit, nu este de omis faptul ca numarul lor este inca foarte mic, doar circa 700.000 fiind carduri „curate“ de credit, ce nu sunt legate de primirea salariului in cont.

 

Cam aceleasi proportii se pastreaza si in datele raportate de la Biroul de Credit: conform informatiilor de aici, la finele lunii martie, din numarul total de restante, 80% erau la creditele de consum. Celor pe card le revine, dupa numaratoarea Biroului, un procent de 15%, cumuland un total de 19,3 milioane de lei. Cele mai reduse restante au fost inregistrate in cazul creditelor ipotecare (3,6 milioane de lei) si a liniilor de credit (264.422 de lei), cu ponderi de 1% din numarul total.

 

Dar ceea ce trezeste cu adevarat uimirea (iar in unele situatii, si un zambet in coltul gurii) sunt motivatiile invocate pentru neplata ratelor la banca. Gama variaza intre „plecarea din tara“ (iar bagajul ratelor la banca ramane, uitat, in tara), „supra-indatorarea prin contractarea unor credite la mai multe banci“ (gratie mecanismului de „dura verificare“ prin declaratia pe proprie raspundere a imprumuturilor de la alte banci), incapacitatea de plata, pierderea locului de munca sau deces.

 

Din datele Biroului de Credit, majoritatea debitorilor (177.929 din circa 200.000) au obligatii restante curente la un singur participant dintre cele 22 de banci, patru societati de credite de consum si o companie de leasing ce raporteaza informatii. Dar poate cea mai interesanta motivatie data la iveala de specialistii de la Coface Romania pentru care romanii nu si-au platit un credit este ca… pur si simplu, debitorul nu este beneficiarul imprumutului! In acelasi registru, o treime dintre debitori s-au dovedit a nu mai avea acelasi loc de munca declarat in contractul de credit si 45% nu mai locuiesc la adresa mentionata la momentul incheierii contractului. Aproape jumatate dintre debitorii analizati de Coface nu pot identificati din lipsa numerelor de telefon valide sau a adresei schimbate.

 

Trecand insa peste asta, trebuie remarcat si altceva: valoarea creditelor restante totaliza la finele primului trimestru aproape 200 de milioane de lei noi, in conditiile in care piata creditului pentru populatie a urcat (la finele lunii februarie) la 22,6 miliarde de lei noi. Adica circa 0,88% din total sunt credite restante – o cifra inca scazuta. Accentul cade pe „inca“, pentru ca relaxarea conditiilor si goana bancherilor dupa clientii de retail nu si-a spus, cel mai probabil, ultimul cuvant.

 

Ce mai spune cercetarea facuta de Coface Romania? Bucurestiul tine capul de afis la restante (22% din totalul debitorilor), urmat de alte cinci judete ce au o pondere de peste 5% in totalul portofoliului Coface: Hunedoara (11%), Constanta (9%), Dolj (7%), Iasi (7%), Vrancea (6%).

 

Circa 86% dintre debitori provin din mediul urban, mediul rural fiind reprezentat doar de 14% din total. Poate principiul „sarac dar cinstit“ o functiona mai bine in cazul oamenilor de la tara, dar o explicatie mult mai pertinenta tine de faptul ca, pana una alta, putine sunt bancile ce au calcat in orasele mici – iar despre zonele rurale nici nu poate fi inca vorba…

 

Interesant este si altceva: barbatii tineri (dar nu numai) sunt mai rau platnici decat femeile tinere. Astfel ca, 60% dintre debitori sunt barbati, numarul cel mai mare fiind cuprins in intervalul de varsta de 30-40 ani (respectiv 22%). Pe de alta parte, pe acest interval de varsta, femeile au un procent de doar 13%.

 

Dar ce sanse mai dau specialistii de la Coface pentru recuperarea creditelor neperformante? Sanse ar fi ceva mai mari (dar nici pentru jumatate din restantele totale!) in Iasi, spun ei. Urmeaza Galatiul, cu o rata de recuperare de 29% si Suceava, cu 28%. Sansele bancherilor de a-si mai vedea banii inapoi scad semnificativ mergand spre Bacau (9%), Neamt (12%) sau Vaslui (13%).

 

Despre Bucuresti, „numai de bine“: Capitala se afla pe locul 16, cu o rata de recuperare de doar 13%.