♦ „Sunt conştient că a fi una dintre cele mai mari şi mai vizibile IFN-uri din România vine cu multe responsabilităţi. Facem parte dintr-un sector cu un rol social foarte bine definit, deservind cu responsabilitate o categorie de consumatori care este extrem de numeroasă şi care nu are întotdeauna acces la serviciile oferite de alte instituţii financiare, fie din lipsa unui istoric de creditare, a unui istoric negativ sau existenţa unor venituri sub medie. Tocmai din această cauză este în continuare nevoie de multă responsabilitate, atât din partea industriei, cât şi a clienţilor. Obiectivul nostru rămâne să finanţăm nevoile reale, păstrând un echilibru just între ţintele de profit şi evitarea riscului de supraîndatorare“, spune Florin Bâlcan, CEO al Provident.
Ultimii ani par să fi adus o abordare mai responsabilă a românilor atunci când iau bani cu împrumut, aceştia accesând valori mai mici decât sumele maxime disponibile şi împrumutând, în general, pentru nevoi reale, nu pentru mofturi. Printre nevoile de finanţare pentru necesităţi reale se regăsesc cele pentru îmbunătăţiri ale locuinţei, cheltuieli neprevăzute, diverse cheltuieli medicale, mergând până la cele mai de bază nevoi, cum ar fi lemne de foc, achiziţionarea animalelor domestice cu scopul de a ajuta gospodăria, achiziţionarea biletelor de avion pentru a lucra sezonier sau chiar cheltuieli pentru educaţia copiilor. Mofturile pe care în urmă cu 5 ani ni le permiteam, acum au ajuns la superlativ, iar această transformare se observă în comportament, prin modul în care aleg românii să folosească banii împrumutaţi.
Florin Bâlcan, CEO al Provident, susţine că, pe lângă faptul că majoritatea clienţilor folosesc sumele împrumutate pentru nevoi reale de îmbunătăţire a locuinţei, cheltuieli neprevăzute sau diverse cheltuieli medicale, aproape jumătate din contractele de credit sunt de o valoare mai mică decât suma maximă disponibilă.
„Valoarea creditelor de consum nou emise la nivelul întregii pieţe – bănci şi IFN-uri – a fost mult mai mare în primul trimestru din acest an comparativ cu aceeaşi perioadă a anului trecut, un trend menţinut şi în al doilea trimestru, deşi nu la aceeaşi intensitate. În acest context, e greu să vorbim despre reticenţă. În ceea ce ne priveşte, este încurajator că, în ciuda volumelor în creştere, există o abordare responsabilă, cel puţin din două puncte de vedere. Mai întâi, aproape jumătate din toate contractele vândute sunt de o valoare mai mică decât suma maximă disponibilă, în măsura în care respectăm criteriile de grad maxim de îndatorare impuse prin regulamentul BNR. Mai apoi, dacă ne raportăm la modul în care clienţii noştri folosesc împrumuturile noastre, cei mai mulţi se împrumută pentru a face mici îmbunătăţiri în locuinţă, a acoperi o cheltuială neprevăzută sau pentru diverse cheltuieli medicale. Deci, vorbim despre nevoi reale, nu despre mofturi. În acelaşi timp, clienţii noştri se împrumută pentru lemne de foc, pentru a-şi cumpăra animale domestice care să îi ajute în gospodărie, să cumpere bilete de avion pentru a lucra sezonier în Spania, să-şi pregătească copiii pentru şcoală sau pentru olimpiade. Lucruri simple, cât se poate de autentice, pentru care nu îţi este întotdeauna la îndemână să te împrumuţi de la rude sau prieteni“, explică Florin Bâlcan.
Din perspectiva creditării, şeful Provident aminteşte că România continuă să aibă cea mai scăzută rată de intermediere financiară din Uniunea Europeană, ceea ce înseamnă că piaţa are nevoie de produse financiare care să adreseze un spectru mai larg de nevoi, dar şi care să suporte, în acelaşi timp, un grad mai mare de risc.
„În contextul în care aproape o treime dintre adulţii din România nu au cont bancar, nevoia de servicii pe care să le poată accesa atunci când au ceva de rezolvat rămâne ridicată“, a mai adăugat CEO-ul Provident.
Pe de altă parte, produsul pentru care Provident a devenit cunoscut în România, respectiv împrumutul la domiciliu, are în continuare o cerere susţinută, iar Florin Bâlcan este de părere că acest model de business al Provident va rămâne relevant pentru o bună parte dintre clienţi mult timp de acum înainte.
„Vedem în continuare o cerere susţinută pentru produsul care ne-a consacrat în România: împrumutul la domiciliu, care are în spate o istorie de peste 140 de ani şi milioane de clienţi în întreaga lume. Credem că modelul nostru actual de business va rămâne relevant pentru o bună parte dintre clienţii noştri mult timp de acum înainte.“
Şeful Provident mai spune că aproximativ 20% dintre clienţii care au luat un nou împrumut în acest an au ales şi produsul de asigurare conceput special pentru ei de partenerii de la Metropolitan Life.
„În egală măsură, privim cu mult entuziasm potenţialul ProviOnline, primul nostru credit 100% online, dar şi parteneriatele pe care le-am semnat cu mai multe lanţuri de retail din ţară, prin care reuşim să satisfacem şi mai bine nevoile existente în piaţă. O proporţie covârşitoare a clienţilor intraţi în portofoliu prin aceste canale sunt clienţi noi (nu au mai folosit niciodată produsele noastre), în măsura în care, în 18 ani de activitate, am fost aproape de 1,3 milioane de români. Circa 10% din toate vânzările noi vin prin intermediul ProviOnline şi parteneriate.“
Din punctul de vedere al pieţei, şeful Provident susţine că lucrurile arată sănătos în ansamblu, cu o cerere care este ridicată şi care este susţinută de venituri şi de un consum în creştere.
„Dacă ne uităm la imaginea de ansamblu, lucrurile arată sănătos. Cererea e sus, susţinută de venituri şi de un consum în creştere, nivelul creditelor neperformante la nivel de industrie este la minime istorice. Un studiu pe care l-am derulat împreună cu Kantar în iunie arată că intenţia de a lua un credit în următoarele 12 luni rămâne ridicată şi mai bine de 30% dintre români au un plan să ia un credit. În acelaşi timp, preconizăm schimbări în comportamentul consumatorilor, care încearcă să se pregătească pentru situaţiile neprevăzute făcând economii. Potrivit aceluiaşi studiu, aproape o treime dintre români au reuşit să economisească lunar sau aproape lunar bani, dar, în acelaşi timp, dacă ajung în situaţia de a fi nevoiţi să contacteze un credit sunt interesaţi de produse financiare care le oferă mai multă flexibilitate.“
În ceea ce priveşte a doua parte a anului, CEO-ul Provident se aşteaptă la o evoluţie stabilă a cererii pentru creditele de consum, cu un vârf în septembrie, fără fluctuaţii notabile privind calitatea portofoliului.
„Vom continua să consolidăm parteneriatele cu eMAG şi Flanco, ca parte a ambiţiilor noastre de a le oferi clienţilor acestor parteneri o soluţie de finanţare pentru nevoile lor practice, diferită de soluţiile de tip buy now pay later. În plus, am pus recent bazele unui parteneriat cu TBI, prin intermediul căruia produsele noastre de creditare sunt disponibile deja în peste 350 de magazine, iar numărul lor creşte în fiecare lună. Totodată, ne aşteptăm la volume în creştere pentru ProviOnline, care este atractiv pentru tânăra generaţie, familiarizată cu tehnologia şi cu mediul online şi care apreciază faptul că este uşor de folosit, dar şi viteza de transfer a banilor, totul în aceleaşi condiţii de siguranţă şi responsabilitate. Astfel, aceste noi canale şi servicii ne vor ajuta să deservim şi alte categorii de clienţi care au nevoi reale, dar care nu sunt mereu adresate printr-un produs financiar potrivit.
Vorbind despre evoluţia din prima jumătate a anului, Florin Bâlcan susţine că a fost o perioadă foarte bună din multe puncte de vedere.
„În primul rând, am continuat să fim alături de clienţii noştri. O bună parte dintre aceşti clienţi sunt oameni cu venituri mici şi medii şi adesea fără un istoric de creditare, pentru care opţiunile sunt limitate, dar şi riscul de neplată e mai mare. Nevoia lor de credit este cât se poate de reală şi împrumută, în medie, cam de 2-3 ori cât câştigă, oarecum similar cu media creditelor de consum din piaţă. Noi credem că nimeni nu ar trebui exclus de la o formă de finanţare şi înţelegem că, pentru mulţi oameni, rolul nostru în societate este, dincolo de sprijinul financiar, o primă experienţă cu lumea serviciilor financiare. O bună parte dintre clienţii noştri ies din portofoliul nostru prin refinanţări la alte instituţii financiare, cu precădere bănci, care, poate, în lipsa istoricului de credit creat prin împrumutul de la Provident, nu ar mai fi emis refinanţările respective. Numărul adeverinţelor de refinanţare emise în prima jumătate a acestui an este cu 10% mai mare decât în aceeaşi perioadă a anului trecut. Poate părea contra-intuitiv dintr-o perspectivă comercială, dar pentru noi este exemplul perfect că ne ţinem de cuvânt atunci când spunem că vrem să punem umărul la îmbunătăţirea incluziunii financiare din România. Numărul de clienţi este în creştere şi calitatea portofoliului este la cel mai bun nivel de până acum.“
Anul trecut, Provident a încheiat cu 175.000 de clienţii activi dintre care 17.000 au fost la prima lor experienţă cu un produs financiar, a mai adăugat Florin Bâlcan. Iar valoarea creditelor emise a fost de asemenea în creştere, cu o calitate impecabilă a portofoliului, adaugă el.
„Am rămas relevanţi şi prima opţiune pentru zeci de mii de clienţi care trăiesc în zona rurală şi care au încredere că le oferim în mod responsabil ajutorul de care au nevoie pentru a merge înainte. Peste 1.300 de români şi-au îmbunătăţit anul trecut istoricul de creditare cu Provident şi au putut accesa apoi împrumuturi în condiţii mai avantajoase. Nu e niciodată uşor să prezici ce urmează, mai ales ţinând cont de şocurile fără precedent prin care am trecut în ultimii ani. Presupunând că nu vor exista perturbări provocate de factori externi, imprevizibili, ne aşteptăm ca 2024 să rămână cu rezultate remarcabile pentru întreaga industrie financiară. Sunt conştient că a fi una dintre cele mai mari şi mai vizibile IFN-uri din România vine cu multe responsabilităţi. Facem parte dintr-un sector cu un rol social foarte bine definit, deservind cu responsabilitate o categorie de consumatori care este extrem de numeroasă şi care nu are întotdeauna acces la serviciile oferite de alte instituţii financiare, fie din lipsa unui istoric de creditare, a unui istoric negativ sau existenţa unor venituri sub medie. Tocmai din această cauză este în continuare nevoie de multă responsabilitate, atât din partea industriei, cât şi a clienţilor. Obiectivul nostru rămâne să finanţăm nevoile reale, păstrând un echilibru just între ţintele de profit şi evitarea riscului de supra-îndatorare.“
Conform informaţiilor publicate pe site-ul Provident, în condiţiile unui credit în valoare de 1.000 lei, primit şi restituit prin transfer bancar, rata dobânzii fixă este de 13,5% pe an, cu o valoare a ratelor săptămânale de 16,98 lei. Pentru un împrumut de 3.000 de lei, pe 64 de săptămâni, cu rata dobânzii fixă de 13,50%/an, DAE este de 14,43%, valoarea totală plătibilă de 3.259,28 lei (include împrumutul şi dobânda de 259,28 lei) şi rata săptămânală de 50,93 lei, iar cu rata dobânzii fixă de 40,50%/an, DAE este de 49,70%, valoarea totală plătibilă de 3.818,57 lei (include împrumutul şi dobânda de 818,57 lei) şi rata săptămânală de 59,67 lei. Clientul poate beneficia, la cererea sa, de serviciul auxiliar şi opţional de gestionare la domiciliu a creditului, comisionul aferent acestui serviciu fiind în cadrul promoţiei de 15 lei/săptămână. Promoţia este supusă unor condiţii şi termene. Pentru un împrumut de 4.700 de lei, pe 95 de săptămâni, prin transfer bancar, cu o rată a dobânzii fixă de 74,00%/an, DAE de 117,02%, valoarea totală plătibilă este de 8.838,26 lei (include: suma împrumutată, dobânda în valoare de 3.888,26 de lei şi comisionul de analiză a dosarului în valoare de 250 de lei), iar rata săptămânală este de 93,04 lei. În cazul în care clientul solicită serviciul auxiliar şi opţional de gestionare la domiciliu a creditului, la valoarea ratei anterior menţionate se adaugă comisionul unic aferent acestui serviciu (25 de lei/ săptămână).