BusinessMagazin

Category: Servicii financiare

Analize din domeniul serviciilor financiare – totul despre împrumuturi, bănci dar și multe alte lucruri interesante din domeniul financiar

  • Cum s-a transformat Trump în ochii băncilor dintr-o „balenă” vânată de toţi într-un peşte alunecos şi otrăvitor?

    Familia fostului preşedinte Donald Trump a intrat în atenţia Deutsche Bank în 2011, atunci când căuta un împrumut pentru achiziţionarea unui teren de golf din Florida. Rosemary Vrablic, o angajată bancară de la Deutsche Bank, a dezvoltat o relaţie cu familia Trump, iar de-a lungul anilor şi pe măsura sporirii averii fostului preşedinte american, Vrablic a devenit centrul unui caz de fraudă complex.

     

    M

     

    Membrii familiei fostului preşedinte Donald Trump se gândeau să cumpere un teren de golf din Florida când le-a fost prezentată Rosemary Vrablic, o doamnă bancher de la Deutsche Bank. Era anul 2011. Ei căutau un împrumut, iar ea căuta să cultive afaceri cu clienţi valoroşi, după cum a mărturisit Rosemary în timpul procesului de fraudă judecat în toamnă la New York cu Trump în rolul negativ. „Am ieşit la vânătoare de balene”, a scris ea într-un e-mail către alţi directori ai băncii sale în noiembrie 2011, referindu-se la eforturile de a ajunge la afacerile lui Trump. În cele din urmă, Vrablic a cultivat o relaţie cu Trump care s-a concretizat prin trei împrumuturi majore ajunse până la urmă în centrul unui caz de fraudă complex împotriva fostului preşedinte republican, a celor doi fii adulţi ai acestuia şi a companiei lor. Echipa de apărare a omului de afaceri politician a spus că banca a efectuat propriile verificări şi a concluzionat în mod independent că împrumuturile au fost o afacere bună. Procurorul general al New Yorkului, Letitia James, spune – iar judecătorul de caz a constatat – că, indiferent de performanţa împrumutului, Trump este răspunzător de fraudă pentru că a furnizat băncii evaluări extrem de umflate ale averii sale pentru a primi condiţii de împrumut mai avantajoase.

    Apărarea a susţinut, de asemenea, că banca era interesată să-l păstreze pe Trump de client, crezând că astfel ar avea acces la mai multe afaceri cu el şi cu alte persoane bogate din cercul său social. Mărturia lui Rosemary a confirmat această idee. Vrablic a fost prezentată familiei Trump pentru prima dată în 2011 prin intermediul soţului Ivankăi Trump, Jared Kushner, conform mărturiilor din proces şi documentelor prezentate acolo. La sfârşitul acelui an, Trump a trimis personal unui director de la Deutsche Bank o situaţie financiară despre care procurorul spune că era plină de exagerări producătoare de fraudă. Până atunci, Vrablic dezvoltase o relaţie strânsă cu Ivanka Trump, care a fost adusă iniţial ca inculpat în dosar şi care era „legătura principală” a lui Vrablic cu familia Trump. O curte de apel din New York a respins cererile împotriva Ivankăi Trump în iunie, hotărând că acestea nu sunt permise de lege.

    Ivanka Trump a mărturisit pe 8 noiembrie că era şi ea interesată să cultive o relaţie cu Vrablic. „Auzisem că Rosemary era un bancher formidabil, cu multă experienţă, şi o persoană grozavă cu care să ai o relaţie”, a mărturisit Ivanka Trump. Perechea a lucrat împreună la trei tranzacţii: un împrumut de 125 de milioane de dolari pentru achiziţia, în 2011, a terenului de golf Doral din Florida, un împrumut de 107 milioane de dolari legat de turnul lui Trump din Chicago – plus o extindere de 45 de milioane de dolari în 2014 – şi un credit de 170 de milioane de dolari în 2013 pentru transformarea de către Trump a Old Post Office din Washington într-un hotel.

    Pe parcurs, Vrablic a scris în repetate rânduri în sprijinul relaţiei de afaceri.

    În 2013, Anshu Jain, care era la acea vreme co-CEO al Deutsche Bank, s-a întâlnit cu Donald Trump la turnul său cu acelaşi nume din New York. La prânz au participat şi Ivanka Trump şi alţi directori ai companiei.

    Într-un briefing pregătit de Vrablic pentru Jain înainte de întâlnire, ea a remarcat că Donald Trump era un „jucător de golf pasionat, cu un handicap de o singură cifră” şi a subliniat „cererile cheie” pe care ar fi trebuit să le prezinte şeful său. „Discutaţi strategic despre folosirea reţelei personale şi profesionale a domnului Trump în industria imobiliară din NY în beneficiul băncii”, a scris ea, descriind una dintre aceste indicaţii. Ivanka Trump a povestit de întâlnire în mod similar în timpul mărturiei sale. „Îmi amintesc că a fost o întâlnire foarte, foarte prietenoasă şi el ne-a încurajat să facem mai multe afaceri cu Deutsche Bank”, a spus Ivanka Trump. „Cred că a fost o mică şedinţă de vânzări, trecând pe la noi, vorbind despre diferitele tranzacţii pe care le aveam în aşteptare, despre care presupun că Rosemary l-a informat, şi sugerând să facem afaceri suplimentare cu banca.”

    Mai târziu, Jain i-a scris lui Donald Trump pentru a-i mulţumi pentru întâlnire.

    „A fost o plăcere să vă văd încântarea în construirea averii familiei şi mândria dumneavoastră  justificată de a vă avea copiii în afacere”, a scris Jain într-o scrisoare din martie 2014, citită în timpul procesului. Un e-mail scris de Ivanka Trump, prezentat la proces, exprima entuziasmul faţă de ratele scăzute de dobândă pe care compania le-a primit de la Deutsche Bank.

    „Mai bine de atât nu se poate”, a scris Ivanka. Avocaţii lui Trump au susţinut că entuziasmul era reciproc şi că banca a fost mulţumită de performanţa activelor familiei Trump pe măsură ce împrumuturile ajungeau la scadenţă.

    Potrivit dovezilor aflate la judecător, Organizaţia Trump a propus o alternativă care să îi permită pur şi simplu să predea o listă de active şi pasive materiale şi să lase Axos să-şi facă propriul calcul. Foto: HEPTA

     

    Mărturia şi probele lui Vrablic au susţinut această afirmaţie. „Şeful meu direct, Michele Fassiola, ar dori să vă sune pe dumneavoastră şi pe tatăl dumneavoastră pentru a vă mulţumi pentru că sunteţi clienţi atât de grozavi şi pentru toate afacerile pe care le-am făcut împreună”, i-a scris Vrablic Ivankăi Trump într-un e-mail din 2014. „Familia Trump a ajuns în Top 10 clienţi ai diviziei Asset and Wealth Management, iar dânsul este încântat de modul în care a crescut.” Vrablic a descris eforturile continue ale băncii de a extinde afacerile cu  familia Trump până când capul familiei a fost ales preşedinte. Atunci banca a decis să facă un pas în spate. „Nu au mai vrut să-şi mărească expunerea în acel moment”, a spus Vrablic, explicând că banca voia să evite să iasă prea mult în evidenţă. „A fost o situaţie fără precedent în care aveam un client care urma să devină preşedinte al Statelor Unite.”

    Avocaţii lui Trump i-au cerut în repetate rânduri judecătorului de caz să oprească procesul, invocând verificările efectuate de Deutsche Bank în legătură cu finanţele lui Trump şi satisfacţia faţă de relaţia de creditare avută cu Trump. Procurorii au respins cererile, spunând că acestea nu au legătură cu acuzaţiile din caz. „Nu implică fraudă îndreptată către Deutsche Bank. Ele implică fraudă prin crearea de declaraţii financiare false şi fraudă în asigurări”, a declarat Kevin Wallace, reprezentant al procurorului general din New York. „Aşadar, mărturia unui martor al Deutsche Bank nu ar fi o bază pentru pronunţarea unui verdict în nicio circumstanţă.”

    Wallace a subliniat că bancherii au mărturisit, de asemenea, că aveau încredere că familia Trump este sinceră în legătură cu finanţele lor. „Am presupus că reprezentarea valorii activelor şi pasivelor era în linii mari exacte”, a spus Nicholas Haigh, un fost director al Deutsche Bank. El analiza riscul pentru împrumuturile acordate persoanelor cu valoare netă ridicată.

    „Aş sublinia că simplul fapt că creditorii au fost fericiţi nu înseamnă că legea nu a fost încălcată”, a spus şi judecătorul, Arthur Engoron.

    Deutsche Bank s-a retras din afacerile cu Trump înainte ca acesta să fie pus sub acuzare. Dar locul nu a rămas mult timp gol. Axos Financial a preluat cu bucurie rolul de finanţator al imperiului Trump şi pare mulţumită să se afle aproape de fostul preşedinte. Certurile acestuia cu legea n-o deranjează. Poate pentru că este o bancă la fel de alunecoasă precum sunt finanţele familiei Trump.             

    Deutsche Bank şi alte bănci la care Trump avea depozitele au tăiat legăturile cu fostul lider al SUA în zilele din preajma asaltului din 6 ianuarie 2021 asupra Capitoliului de către susţinătorii săi, într-o perioadă  în care Trump avea împrumuturi scadente de sute de milioane de dolari. În februarie 2022, firma de contabilitate care a lucrat pentru el timp de două decenii a renunţat şi ea şi a sfătuit pe toată lumea să nu se bazeze pe „declaraţia sa financiară”, un indicator pe care băncile îl folosesc pentru a evalua riscurile unui împrumut.

    Dacă nu ar fi găsit un nou creditor, imperiul de afaceri al lui Trump ar fi putut fi în pericol.

    Atunci a sărit în ajutor Axos, o firmă financiară puţin cunoscută, cu afaceri doar online şi cu sediul într-un parc de birouri suburban din San Diego.

    Axos, cunoscută anterior sub numele de Bank of Internet USA, este una dintre primele bănci digitale şi a crescut pentru a deveni o companie profitabilă, tranzacţionată la bursă, parţial prin specializarea în împrumuturi acordate debitorilor de care alte bănci s-au ferit – totul în timp ce naviga sub supravegherea autorităţilor federale de reglementare atrasă de operaţiuni interne, scrie The Washington Post. De asemenea, banca a fost audiată în Congres pentru verificarea implicării ei în dobânzi prea mari la unele împrumuturi. La o zi după ce avertismentul firmei de contabilitate a lui Trump a devenit public, preşedintele şi CEO-ul de la Axos – un donator republican pe nume Gregory Garrabrants – a semnat un împrumut de 100 de milioane de dolari pentru Trump Tower, zgârie-norii din Manhattan care fuseseră mult timp casa lui Trump şi baza sa de operaţiuni. Trei luni mai târziu, Garrabrants a aprobat un al doilea acord, prin care banca a oferit 125 de milioane de dolari staţiunii Doral, complexul de terenuri de golf  ce i-a aparţinut lui Trump din 2012. Axos a finanţat, de asemenea, o parte dintr-un împrumut care a ajutat la achiziţia de 375 de milioane de dolari a hotelului din Washington al lui Trump de către un grup de investitori. Împrumuturile acordate de Axos lui Trump au fost vitale pentru stabilizarea finanţelor sale de după pierderea preşedinţiei şi pentru a-i permite să lanseze campania curentă. Când s-a discutat despre o garanţie pentru împrumutul pentru Trump Tower, a apărut problema evaluării averii nete, potrivit documentelor instanţei. A fost un subiect delicat, având în vedere procesul şi acuzaţiile de fraudă. Să fi  început Organizaţia Trump să trimită evaluări corecte creditorilor săi? N-a fost nevoie. Potrivit dovezilor aflate la judecător, Organizaţia Trump a propus o alternativă care să îi permită pur şi simplu să predea o listă de active şi pasive materiale şi să lase Axos să-şi facă propriul calcul. Organizaţia Trump a încercat, de asemenea, să limiteze răspunderea pentru fiul Don Jr., care serveşte ca administrator al averii tatălui său. Un avocat al Axos a fost de acord cu ideea generală de a-l scuti pe Don Jr., dar a vrut să se asigure şi că tânărul Trump va fi în continuare răspunzător pentru vreo posibilă fraudă. El are cel mai mic risc. 

  • Cine este tânărul de doar 27 de ani care a transformat o idee venită în timpul facultăţii într-o afacere profitabilă

    Şi tu ai prea multe carduri de fidelitate în portofel? De la o astfel de problemă i-a venit lui Mircea Dragotă, în vârstă de 27 de ani, ideea de a muta într-o versiune digitală tot teancul de carduri care îl incomoda. Şi aşa a apărut Stampino, o aplicaţie care le stochează pe toate şi care face să fie mai uşoare şi viaţa, şi portofelul.

    „Stampino a fost fondat acum trei ani de către mine. Ideea a luat naştere din experienţa mea personală din timpul anilor de studenţie. Cărui student nu-i plac ofertele la cafea sau la orice alt tip de produs? Dar cu fiecare ofertă nouă se mai aduna un cartonaş în portofel, iar cu timpul începeam să le pierd, să le uit sau să încep un nou cartonaş nou fără să le termin pe cele deja începute. Astfel am văzut o problemă, dar pe care o puteam rezolva cu o soluţie simplă şi eco-friendly, pentru a reduce această risipă de cartonaşe şi a creşte confortul clienţilor, având toate cardurile de fidelitate la un click distanţă”, povesteşte Mircea Dragotă.

    A lucrat circa opt luni până când a fost totul gata, iar în paralel a căutat şi potenţiali clienţi, mergând din uşă în uşă în diferite localuri pentru a le prezenta soluţia. Îşi dorea ca, la lansarea oficială, să aibă cel puţin şase localuri înregistrate în aplicaţie şi aşa a şi fost. „Am lansat Stampino pe 14 martie 2021. Tot în aceeaşi perioadă, înainte de lansare, am dezvoltat şi site-ul web, precum şi logoul şi paginile oficiale de socializare.” Stampino este, practic, o aplicaţie care nu necesită înregistrare sau cont din partea utilizatorului şi care se poate descărca în câteva secunde pe orice dispozitiv iOS sau Android. Utilizatorul trebuie să adauge cartonaşele localurilor preferate şi să prezinte codul său QR unic după fiecare achiziţie pentru a aduna ştampilele sau punctele corespunzătoare.

    După completarea cartonaşelor, va beneficia de produse gratuite sau reduceri. „Mie îmi plac lucrurile simple şi la obiect, aşa că am dus totul la un alt nivel şi am integrat şi suport pentru Apple şi Google Wallet. Astfel, utilizatorii pot accesa codul QR Stampino direct din portofelele digitale sau de pe smartwatch cu un singur click, fără a mai deschide aplicaţia.” Mircea a absolvit Facultatea de Automatică şi Calculatoare de la Universitatea Tehnică din Cluj-Napoca, apoi a urmat un master în inginerie software. Este iOS team lead la o companie de dezvoltare software din Cluj, unde se ocupă cu dezvoltarea aplicaţiilor iOS, în mare parte în domeniul educaţiei. Iar în paralel, se preocupă să facă Stampino să crească. „Momentan sunt 31 de afaceri înregistrate în aplicaţie. Acestea sunt din domeniul HoReCa (restaurante, cafenele, magazine de bubble tea), organizatori de petreceri şi săli de fitness.”

    CITITI AICI MATERIALUL INTEGRAL

     

  • Citatul săptămânii: Mugur Isărescu, guvernatorul BNR

    „Tezaurul BNR trimis la Moscova, depus într-o ţară aliată, împreună cu toate documentele relevante, în baza unui acord internaţional, recunoscut şi validat de istorie, reprezintă un caz singular în care rezerva de aur monetar este încredinţată cu toate documentele oficiale şi garanţiile de depozit conform cărora ar fi returnată oricând la cererea proprietarului, doar ca depozitarul să nu îşi respecte apoi aceste obligaţii, asumate conform tuturor normelor şi obiceiurilor internaţionale“

    Mugur Isărescu, Guvernatorul BNR


     

     

  • Care este reţeta succesului unei companii cu o vechime de 130 de ani şi afaceri de sute milioane de euro

    Cu o istorie de peste 130 de ani, o companie cu origini greceşti a reuşit să ţină pasul cu timpurile şi să se transforme într-un jucător puternic, cu venituri anuale de peste 300 de milioane de euro. Reţeta succesului? Tranzacţiile potrivite la momentul potrivit şi repoziţionarea strategică în funcţie de nevoile pieţei.

    În cei peste 130 de ani de activitate, mai mulţi factori economici s-au schimbat şi a trebuit să ne adaptăm în consecinţă. Aş spune că cele mai mari provocări cu care ne-am confruntat în ultimii ani au fost pandemia de Covid şi recesiunea financiară pe anumite pieţe. Fiind prezenţi în mai multe ţări şi cu un portofoliu solid care a evoluat de-a lungul anilor, am reuşit să rămânem în continuare pe traiectoria de creştere”, spune Manolis Kontos, deputy group CEO la Austriacard Holdings, un grup cu peste 130 de ani de istorie.

    Compania a luat naştere în 1897, în Grecia, ca tipografie, sub numele de Lykos. La 90 de ani distanţă, în 1982, conducerea a luat o decizie esenţială – tranziţia de la domeniul operaţiunilor de tipărire la repoziţionarea strategică spre tehnologia informaţiei, pas care a transformat compania într-un business de management al informaţiei, odată cu crearea Inform P. Lykos SA, care a evoluat într-o companie multinaţională cu acoperire globală. Nu mult mai târziu, în 1994, compania a fost listată la Bursa de Valori din Atena.

    A urmat apoi extinderea peste graniţe, odată cu înfiinţarea Inform Lykos în România. „Pentru această transformare radicală a companiei şi creşterea ei exponenţială, un bărbat a jucat un rol important, întrucât această schimbare se datorează în întregime lui şi viziunii sale. Transformarea afacerii a devenit realitate graţie viziunii lui Nikos Lykos, reprezentant al celei de-a patra generaţii a familiei sale, care a preluat frâiele companiei şi a mutat direcţia spre managementul informaţiei, într-un moment în care transformarea digitală nici măcar nu exista ca gând”, susţine Manolis Kontos. Această mişcare strategică a marcat începutul creşterii exponenţiale a grupului, combinată cu creşterea organică, precum şi cu o succesiune de achiziţii în România (Nextdocs în 2019, Pink Post în 2023),  SUA (TAG Systems SUA în 2019), Andorra (TAG Systems în 2019), Cipru (Cloudfin în 2021) şi Regatul Unit (Nitecrest în 2021), ce au completat portofoliul de oferte de servicii în timp ce s-a extins pe pieţele din Europa de Sud-Est, Europa Centrală şi de Vest, Scandinavia, Turcia, Orientul Mijlociu, Africa şi SUA.

    Carte de vizită

    Manolis Kontos, Deputy group CEO, AUSTRIACARD Holdings

    1. A preluat rolul actual în urmă cu un an, iar anterior a fost managing director al Inform Lykos, timp de cinci ani;

    2. Şi-a construit experienţa profesională în companii ca General Mills, Colgate Palmolive, Korres Natural Products şi Coca-Cola HBC;

    3. A urmat cursurile National and Kapodistrian University of Athens.

    A doua etapă cheie a fost în 2007, odată cu achiziţionarea Austriacard de la Banca Centrală a Austriei, companie care aproviziona băncilor austriece carduri bancare şi sistemul de operare al acestora. „Alegând soluţiile companiei, în locul acelor giganţi europeni ai sectorului, băncile austriece au dat dovadă de încredere în această relaţie prin extinderea semnificativă a colaborării cu Austriacard pe toate pieţele din Europa Centrală şi de Sud-Est. Aşadar, prima achiziţie internaţională a fost un început excelent pentru ceea ce urma şi pentru dinamica globală pe care urma să o dezvolte compania”, spune executivul. De atunci, cu mişcări strategice şi noi parteneriate, se creează un nou centru de personalizare a cardurilor inteligente în Polonia şi o nouă unitate de producţie de carduri în România. De asemenea, se achiziţionează o unitate de personalizare a cardurilor în Turcia, care din 2022 devine lider de piaţă, colaborând în acelaşi timp în domeniul cercetării & dezvoltării cu mari companii de semiconductori.

    La sfârşitul anului 2022 are loc fuziunea transfrontalieră între societatea-mamă a grupului, Austriacard Holdings, şi filiala INFORM P. LYKOS S.A., care a condus la listarea acţiunilor societăţii-mamă ale întregului grup pe Bursa de Valori din Viena şi Bursa de Valori din Atena în martie 2023, permiţând astfel investitorilor să participe în calitate de acţionari la toate activităţile Grupului.

    Acum, businessul e prezent în 17 ţări, cu activitate comercială pe 50 de pieţe, având unităţi de producţie în opt ţări, printre care una dintre cele principale este cea din România. Cu o amprentă de afaceri internaţională foarte puternică, compania are în prezent aproximativ 2.500 de angajaţi. Grupul a avut în ultimii ani ritmuri de creştere efervescente, înregistrând o cifră de afaceri de 315 milioane de euro şi EBITDA de 39,4 milioane în 2022, cu o rată de creştere de două cifre în primele nouă luni ale anului 2023. Businessul oferă soluţii de plată către instituţii financiare, agenţii guvernamentale, afaceri, retail şi media, precum şi soluţii de securitate digitală prin dezvoltarea de instrumente adecvate. Compania are drept clienţi inclusiv organizaţii mari, cum ar fi pentru Transport for London (TFL), un organism guvernamental responsabil de majoritatea transporturilor londoneze, care de ani de zile a externalizat producţia de mare volum a cardului pentru transport în comun Oyster. Austriacard produce, de asemenea, cardul electronic de sănătate în Austria cu date biometrice în volume mari, card oferit tuturor cetăţenilor din Austria, şi permite cooperarea uşoară, rapidă şi flexibilă a cetăţenilor cu sistemul de sănătate austriac. Compania dezvoltă, de asemenea, soluţii inovatoare pentru agenţii guvernamentale, instituţii financiare, companii de telecomunicaţii, utilităţi şi altele, în domeniile managementului tipăririi, serviciilor de gestionare a documentelor securizate şi transformării digitale, sprijinind tranziţia digitală a afacerilor şi organizaţiilor prin furnizarea de soluţii de specializare de înaltă calitate. Recent, a introdus şi un proiect emblematic de digitalizare a hârtiei de asigurare a Fondului Unic de Pensii (e-EFKA) în Grecia, un proiect de importanţă strategică care va duce la transformarea e-EFKA într-o agenţie de asigurări modernă şi flexibilă.

    Potrivit lui Manolis Kontos, agilitatea este esenţială pentru a naviga prin provocări neprevăzute. „Abilitatea de a te adapta la circumstanţele în schimbare şi de a pivota dacă strategiile iniţiale nu dau rezultatele dorite este crucială. A fi deschis la noi oportunităţi şi dispus să îţi ajustezi planurile strategice poate ajuta. De asemenea, diversificarea prin a avea mai multe surse de venit poate oferi stabilitate unei companii chiar şi în perioadele de recesiune economică, iar dezvoltarea rezilienţei şi a capacităţii de redresare în urma obstacolelor este esenţială pentru a face faţă provocărilor economice şi contribuie la pregătirea pentru provocări şi la construirea unui viitor mai sigur.” Potrivit lui, deşi nu există o reţetă unică, organizaţiile de succes folosesc adesea mai multe strategii cheie. „Cel mai important este să păstrezi ritmul, să te transformi şi să fii determinat, deoarece motivaţia interioară modelează strategia pentru viitor.”   

     

     

    Momente-cheie în istoria companiei

    1897
    compania şi-a început călătoria ca tipografie sub numele de Lykos

    1982
    conducerea ia decizia unei repoziţionări strategice spre tehnologia informaţiei

    1994
    compania se listează la Bursa de Valori din Atena şi îşi extinde activitatea peste graniţe, odată cu înfiinţarea Inform Lykos în România

    2007
    este anul achiziţiei Austriacard de la Banca Centrală a Austriei, companie care aproviziona băncile austriece cu carduri şi sisteme de operare

    2012
    compania îşi începe operaţiunile în Polonia, odată cu deschiderea unui centru de personalizare a cardurilor inteligente

    2013
    Austriacard Turcia îşi începe activitatea, după achiziţionarea celui mai mare centru de personalizare de carduri din Turcia; este demarată şi colaborarea în domeniul cercetării şi dezvoltării cu producători importanţi de semiconductori

    2014
    Austriacard România deschide pe plan local site-ul de producţie a cardurilor, iar grupul este reorganizat

    2015
    are loc lansarea comercială a soluţiei Digital Wallet

    2018
    este lansată Nautilus, divizia dedicată soluţiilor IoT    

    2019
    compania achiziţionează, pe plan local, Nextdocs, iar în Statele Unite şi Andorra, TAG Systems

    2021
    sunt achiziţionate companiile Cloudfin (în Cipru) şi Nitecrest (în Regatul Unit)

    2022
    la sfârşitul anului are loc fuziunea transfrontalieră între societatea-mamă a grupului, Austriacard Holdings, şi filiala Inform P. Lykos S.A.

    2023
    compania a achiziţionat, în România, şi Pink Post

  • Cum a transformat un tânăr român de doar 27 de ani o idee originală din vremea facultăţii într-o afacere profitabilă

    Şi tu ai prea multe carduri de fidelitate în portofel? De la o astfel de problemă i-a venit lui Mircea Dragotă, în vârstă de 27 de ani, ideea de a muta într-o versiune digitală tot teancul de carduri care îl incomoda. Şi aşa a apărut Stampino, o aplicaţie care le stochează pe toate şi care face să fie mai uşoare şi viaţa, şi portofelul.

    „Stampino a fost fondat acum trei ani de către mine. Ideea a luat naştere din experienţa mea personală din timpul anilor de studenţie. Cărui student nu-i plac ofertele la cafea sau la orice alt tip de produs? Dar cu fiecare ofertă nouă se mai aduna un cartonaş în portofel, iar cu timpul începeam să le pierd, să le uit sau să încep un nou cartonaş nou fără să le termin pe cele deja începute. Astfel am văzut o problemă, dar pe care o puteam rezolva cu o soluţie simplă şi eco-friendly, pentru a reduce această risipă de cartonaşe şi a creşte confortul clienţilor, având toate cardurile de fidelitate la un click distanţă”, povesteşte Mircea Dragotă.

    A lucrat circa opt luni până când a fost totul gata, iar în paralel a căutat şi potenţiali clienţi, mergând din uşă în uşă în diferite localuri pentru a le prezenta soluţia. Îşi dorea ca, la lansarea oficială, să aibă cel puţin şase localuri înregistrate în aplicaţie şi aşa a şi fost. „Am lansat Stampino pe 14 martie 2021. Tot în aceeaşi perioadă, înainte de lansare, am dezvoltat şi site-ul web, precum şi logoul şi paginile oficiale de socializare.” Stampino este, practic, o aplicaţie care nu necesită înregistrare sau cont din partea utilizatorului şi care se poate descărca în câteva secunde pe orice dispozitiv iOS sau Android. Utilizatorul trebuie să adauge cartonaşele localurilor preferate şi să prezinte codul său QR unic după fiecare achiziţie pentru a aduna ştampilele sau punctele corespunzătoare.

    După completarea cartonaşelor, va beneficia de produse gratuite sau reduceri. „Mie îmi plac lucrurile simple şi la obiect, aşa că am dus totul la un alt nivel şi am integrat şi suport pentru Apple şi Google Wallet. Astfel, utilizatorii pot accesa codul QR Stampino direct din portofelele digitale sau de pe smartwatch cu un singur click, fără a mai deschide aplicaţia.” Mircea a absolvit Facultatea de Automatică şi Calculatoare de la Universitatea Tehnică din Cluj-Napoca, apoi a urmat un master în inginerie software. Este iOS team lead la o companie de dezvoltare software din Cluj, unde se ocupă cu dezvoltarea aplicaţiilor iOS, în mare parte în domeniul educaţiei. Iar în paralel, se preocupă să facă Stampino să crească. „Momentan sunt 31 de afaceri înregistrate în aplicaţie. Acestea sunt din domeniul HoReCa (restaurante, cafenele, magazine de bubble tea), organizatori de petreceri şi săli de fitness.”

    Planul pentru 2024 este să ajungă la peste 60 de localuri din România în aplicaţia pe care a dezvoltat-o. Un alt obiectiv este să angajeze oameni care să se ocupe de vânzări şi marketing. Momentan, el este singurul care se ocupă de tot ce presupune afacerea. „La începutul anului 2024, am introdus în aplicaţie şi oferte pentru o sală de fitness, iar în trecut am introdus şi un studio de pilates. Mi-ar plăcea să mă dezvolt şi pe această ramură, nu doar pe HoReCa.” Financiar, investiţiile făcute de Mircea Dragotă nu au fost foarte mari, alocând diferite sume pentru înregistrarea mărcii la OSIM (Oficiul de Stat pentru Invenţii şi Mărci), pentru contul de dezvoltator Apple, pentru a publica aplicaţii pe Google Play, costul domeniului web şi al hostingului şi publicitate.

    „Una dintre cele mai importante lecţii pe care le-am învăţat este că succesul afacerii mele depinde de succesul partenerilor. Astfel, o colaborare strânsă şi bazată pe feedbackuri frecvente din ambele părţi va duce la o creştere sănătoasă a afacerii şi a satisfacţiei clienţilor, fiind esenţial să fim receptivi la nevoile şi sugestiile acestora. De aceea, pot spune că o provocare peste care totuşi am trecut cu succes a fost perioada pandemiei, când unele afaceri a trebuit să se închidă.” O altă provocare cu care se confruntă este scepticismul proprietarilor de afaceri de a adopta o soluţie digitală în detrimentul sistemelor tradiţionale de fidelizare. „Anul trecut, unul dintre cele mai importante şi frumoase proiecte a fost apariţia şi prezentarea aplicaţiei Stampino în Dubai, în cadrul celei mai mari expoziţii de tehnologie, GITEX Global. Stampino alături de X2 Mobile, compania la care lucrez în momentul de faţă, au reprezentat standul României la acest eveniment împreună cu alte companii care joacă un rol important în industria IT. Un alt proiect major a fost lansarea aplicaţiei în insula Mauritius.” Preţurile percepute de Stampino sunt clasificate în mai multe tipuri de abonamente lunare – basic/ standard/premium – pornind de la 150 lei şi urcând la 200 lei per locaţie fizică. În unele cazuri, preţurile pot fi şi personalizate, în funcţie de cerinţele clientului. Fericirea de a nu mai avea portofelul plin cu carduri şi cartonaşe este însă nepreţuită.    ■

    Mircea Dragotă a absolvit Facultatea de Automatică şi Calculatoare de la Universitatea Tehnică din Cluj-Napoca, apoi a urmat un master în inginerie software.

    Preţurile percepute de Stampino sunt clasificate în mai multe tipuri de abonamente lunare – basic/standard/ premium – pornind de la 150 lei şi urcând la 200 lei per locaţie fizică.

    Cinci idei de afaceri de la zero

    Izvorul ideilor de business nu seacă niciodată, iar asta o demonstrează atât noile, cât şi vechile generaţii de antreprenori. Ziarul Financiar a pornit în căutare de idei proaspete de afaceri, într-un proiect susţinut de Banca Transilvania, menit să pună în lumină spiritul antreprenorial al României de astăzi. Găsiţi mai jos o selecţie de businessuri pornite de la zero şi mai multe proiecte similare pe platforma www.zf.ro/afaceri-de-la-zero.

    Zâmbete Dulci – cofetărie (Bucureşti)

    Fondatoare: Anca Vasilescu

    Investiţie iniţială: 50.000 de euro

    Cifră de afaceri în 2023: 150.000 de euro

    Prezenţă: în zona Timpuri Noi din Bucureşti

    Reptiland – expoziţie de reptile şi plante (Bucureşti)

    Fondatori: Simona şi Adrian Atinge

    Prezenţă: Bucureşti

    Wellnessentially – platformă pentru angajaţii din companii (Bucureşti)

    Fondatori: Cristi Minica şi Radu Cârlig

    Cifră de afaceri în 2023: 10.000 de lei (2.000 de euro)

    Prezenţă: digitală

    Fluff by Adina – atelier de covoare (Tulcea)

    Fondatoare: Adina Barbu

    Investiţie iniţială: 2.000-3.000 de euro

    Prezenţă: online

    Brownerie – laborator specializat în brownies (Bucureşti)

    Fondatoare: Lăcrămioara Guşă

    Investiţie iniţială: 15.000 de euro

    Cifră de afaceri în 2022: 30.000 de euro

    Prezenţă: în zona Tei din Bucureşti, online şi pe aplicaţiile de livrare a mâncării

    ZF şi Banca Transilvania au lansat PROIECTUL AFACERI DE LA ZERO, o platformă dedicată micilor antreprenori, firmelor care au creat peste 1,7 milioane de locuri de muncă. Fiecare afacere de la zero este o poveste despre ambiţie, curaj şi determinare. Poveştile micilor antreprenori vor fi publicate în ZF şi pe platforma zf.ro/afaceri-de-la-zero.
    În România sunt peste 500.000 de microîntreprinderi şi firme mici, unde lucrează 1,7 milioane de salariaţi, companii cu afaceri anuale de 70-80 mld. euro.

    Intraţi pe platforma www.zf.ro/afaceri-de-la-zero şi descoperiţi universul de companii create de micii antreprenori.

  • Cele mai inovatoare companii din România în 2023. Cont bancar cu preluarea datelor din buletin direct de la Evidenta Populaţiei

    ING este prima bancă din România care preia datele din buletin ale clienţilor noi direct din Registrul Naţional de Evidenţă a Persoanelor.

     

    Descrierea inovaţiei:

    Conlucrarea dintre ING Bank România şi Direcţia Generală pentru Evidenţa Persoanelor face parte dintr-un proiect pilot care include mai multe bănci din România, coordonat de către ARB. ING este prima bancă din România care a finalizat primele etape ale acestui proiect-pilot privind validarea şi furnizarea de date actualizate din Registrul Naţional de Evidenţă a Persoanelor.

    Elementul de noutate:

    ING Bank România a devenit, în luna noiembrie 2023, prima bancă din ţară care preia în mod automat datele din buletin ale clienţilor noi cu cetăţenie română, direct din Registrul Naţional de Evidenţă a Persoanelor (R.N.E.P.), în momentul deschiderii unui cont în unităţile băncii (reţeaua ING Office).

    Această conlucrare dintre ING Bank România şi Direcţia Generală pentru Evidenţa Persoanelor va uşura deschiderea conturilor bancare şi, în viitor, actualizarea datelor cu caracter personal.

    Efectele inovaţiei:

    Sunt mai multe tipuri de efecte, explică Roxana Petria, tribe lead customer engagement în cadrul ING Bank România. Pe de o parte, este vorba de reducerea birocraţiei şi îmbunătăţirea experienţei clienţilor în procesul de deschidere de noi conturi. Pe de altă parte, deschiderea unui cont bancar devine mai simplă şi mai rapidă, cu un plus de acurateţe în preluarea în sistemul băncii a datelor din actul de identitate. În plus, „procesul de cunoaştere a clientelei devine şi mai sigur, calitatea datelor fiind garantată, ceea ce contribuie şi la reducerea fraudelor. Iar procesul de deschidere a unui cont devine mai sustenabil, nefiind nevoie să se mai păstreze copia buletinului pe hârtie”, afirmă Roxana Petria.

    Tot ea mai spune că această implementare în premieră deschide calea către validarea automată a datelor la deschiderea de conturi ING online, prin aplicaţia ING Home’Bank (din 2024), şi către actualizarea datelor de identitate fără implicarea directă a clienţilor, estimată pentru a doua jumătate a anului viitor. Astfel, în curând ING Bank România va putea interoga online modificările cărţilor de identitate ale clienţilor, disponibile în baza de date a Direcţia Generală pentru Evidenţa Persoanelor, şi va putea astfel să opereze actualizarea acestor date, fără asistenţa clienţilor.


     

  • Citatul săptămânii. Horia Ciorcilă, Banca Trannsilvania: Suntem aici să susţinem în continuare dezvoltarea economiei, să contribuim la prosperitatea oamenilor şi la creşterea incluziunii financiare

    „Suntem aici să susţinem în continuare dezvoltarea economiei, să contribuim la prosperitatea oamenilor şi la creşterea incluziunii financiare. Profitabilitatea băncii ne ajută să ducem mai departe planurile pe care le avem, să urmărim creşterea Grupului BT pe toate segmentele pe care suntem activi, dar şi să ne dezvoltăm pe altele noi“

    spune Horia Ciorcilă, preşedintele consiliului de administraţie al BT.

     

     


     

     

  • Cele mai inovatoare companii din România în 2023. Noi premiere #TechForGood

    La un an de la lansarea soluţiilor digitale cu drone care ajută la reducerea semnificativă a timpului de căutare a victimelor şi la salvarea mai multor vieţi omeneşti, Vodafone România şi Salvamont şi-au consolidat parteneriatul de peste 19 ani cu noi premiere în folosirea tehnologiei şi a Inteligenţei Artificiale în misiunile de căutare-salvare montană.

     

    Descrierea inovaţiei:

    Echipamentele folosite în cadrul Aquares 2023 au fost achiziţionate în contextul în care numărul de incidente care au loc în peşteri parţial inundate, lacuri, canioane şi pe cursurile râurilor montane este în continuă creştere, cele mai multe intervenţii având un grad de dificultate ridicat. Astfel, cu aceste noi tehnologii, Salvamont poate asigura intervenţii mult mai rapide, mai puţin costisitoare şi cu riscuri reduse pentru salvatorii acvatici şi subacvatici. În paralel, în sprijinul noilor echipamente subacvatice şi echipelor de salvare, dronele oferite de Vodafone sunt folosite pentru transportul de echipamente şi salvarea victimelor de pe întinderi de apă, în spaţiile deschise.

    Detectorul subacvatic AquaEye VODASAFE se bazează pe înaltă tehnologie şi inteligenţă artificială şi foloseşte un sistem de tip sonar digital pentru a scana în doar câteva secunde zona de căutare la o adâncime de 50 m sub apă. Algoritmii de detecţie sunt antrenaţi pentru a face diferenţa între oameni şi alte obiecte aflate în apă, marcând poziţia exactă a unei persoanei şi putând să acopere, astfel, o suprafaţă de peste 8.000 mp într-o singură operare. Robotul Water Rescue Buoy este un dispozitiv revoluţionar, menit să schimbe modul în care sunt salvaţi oamenii din ape deschise, respectiv lacuri de munte, de şase ori mai rapid decât metoda clasică. Robotul este operat de către un salvator, iar odată ce este lansat, acesta poate asigura plutirea la punct fix pentru patru persoane simultan în apă liniştită. Totodată, robotul poate fi pregătit pentru lansare în mai puţin de un minut, spre deosebire de misiunile clasice, în care este nevoie de pregătirea bărcilor şi a echipajelor de intervenţie.

    Drona subacvatică este una de calibru industrial, folosită exclusiv pentru scenarii profesionale, în cazul de faţă misiuni de căutare sub apă a persoanelor pierdute. Aceasta poate ajunge la până la 150 m sub apă, având o autonomie de 5 ore, sistem topografic, cameră video şi braţ robotic. Scubajetul este un sistem de tip propulsie subacvatică cu jet, folosit ca sistem de tracţiune pentru salvatori în locurile greu accesibile de sub apă sau în locurile îndepărtate, unde este nevoie de energie şi putere suplimentare, şi care nu permit accesul unei ambarcaţiuni. Acesta este un sistem modular care permite diferite configuraţii, in funcţie de specificul fiecărei misiuni de salvare şi dispune de mai multe tipuri de motoare, elice şi baterii.

    În cadrul MoonLight Rescue 2023, echipele Salvamont au putut exersa coordonarea salvatorilor montani cu Centrul Naţional de Analiză Date Salvamont-Vodafone pe baza imaginilor transmise live cu ajutorul dronelor cu termoviziune. În plus, au putut să testeze şi să deruleze exerciţii practice de căutare-salvare, recuperarea şi transportul persoanelor accidentate pe traseele de alpinism şi via ferrata aflate la mare înălţime cu ajutorul echipamentelor de ultimă generaţie, precum lunete cu infraroşu şi termoviziune, binocluri etc. Exerciţiile au inclus şi organizarea comandamentului de coordonare a acţiunii de salvare pe timp de noapte, inclusiv transportul cu drone al miniproiectoarelor portabile şi testarea echipamentelor de iluminat de tipul proiectoarelor terestre dar şi transportul aerian şi lansarea la punct fix cu ajutorul dronelor a echipamentelor de salvare montană, respectiv a echipamentelor medicale pentru prim-ajutor.

    Elementul de noutate:

    Salvamont a fost dotat cu echipamente destinate salvării acvatice cu specific montan: detector subacvatic de tip sonar digital – AquaEye VODASAFE, robot Water Rescue Buoy (FReD: Fast Rescue Device), propria dronă subacvatică şi scubajetul. Echipamentul a fost achiziţionat în baza parteneriatului cu Vodafone şi cu sprijinul Consiliul Judeţean Gorj.

    O altă premieră organizată cu susţinerea financiară şi tehnologică a Vodafone a fost exerciţiul MoonLight Rescue 2023, primul stagiu de pregătire profesională pentru salvarea pe timp de noapte dintre pereţi stâncoşi înalţi şi versanţi abrupţi, folosind drone. Exerciţiul s-a desfăşurat la Cheile Galbenului, din comuna Baia de Fier, judeţul Gorj şi a reunit aproximativ 30 de salvamontişti din nouă judeţe. Salvamontiştii au fost instruiţi să folosească soluţiile tehnologice din portofoliul Salvamont pentru a eficientiza şi scurta durata misiunilor de căutare-salvare, respectiv pentru a reduce expunerea la risc a salvatorilor.

    Astfel, în cadrul celor două stagii de pregătire profesională, Vodafone România a fost alături de Salvamont atât prin sprijinirea achiziţionării de echipamente specifice misiunilor de căutare-salvare din peşteri parţial inundate, lacuri, canioane şi de pe cursurile râurilor montane, respectiv dintre pereţi stâncoşi înalţi şi versanţi abrupţi, pe timp de noapte, cât şi prin oferirea de expertiză tehnică necesară operării dronelor în contextele antemenţionate. Cele două stagii de pregătire profesională au fost primele de acest fel din România, iar unele dintre echipamentele de mai jos au fost folosite de asemenea în premieră naţională.

    Efectele inovaţiei:

    80% din echipele Salvamont România folosesc drone în misiunile de salvare montană, reducând astfel de până la zece ori timpul necesar pentru căutarea şi salvarea de victime. În România există 42 de echipe de salvare montană, organizate în 26 de judeţe, iar în 17 judeţe se operează deja cu drone şi tehnologie oferite de Vodafone, restul fiind în curs de echipare. Totodată, soluţiile digitale cu drone Vodafone şi Salvamont deschid noi orizonturi în ceea ce priveşte domeniile de utilizare. La un an de la lansarea programului, dronele au fost folosite, în premieră naţională, pentru scanarea suprafeţelor afectate de cutremure în zonele montane de interes turistic. Acţiunile recurente au avut drept scop identificarea rocilor de mari dimensiuni, potenţial instabile sau dislocate de pe versanţi. În cadrul etapei de analiză, zonele identificate cu eventuale probleme au fost cartografiate şi inspectate de alpinişti profesionişti.

    România a devenit, în ultimul an, singura ţară din Europa cu acoperire naţională pentru procesarea fotogramelor prin intermediul programului SARUAV, care se foloseşte de Inteligenţa Artificială pentru a detecta automat persoane. Acest program face parte din soluţiile puse la dispoziţia Centrului Naţional de Analiză Date Salvamont-Vodafone, care, conectat la reţeaua GigaNetwork FIBRĂ, analizează şi procesează datele venite din teren (de la drona pentru fotogrametrie) în doar câteva minute (aprox. 100 fotografii în 2 minute). România se situează pe primul loc în ceea ce priveşte acoperirea naţională în acest sens şi pe locul II la nivel mondial, raportat la numărul de centre locale de analiză.

    În primele şase luni din 2023 au fost salvate peste 4.900 de persoane care se aflau în pericol, mai mult de o treime dintre acestea fiind predate de Salvamont Serviciilor de Ambulanţă, Smurd şi Heli Smurd pentru transport de urgenţă la spital. În prezent, Dispeceratul Naţional Salvamont-Vodafone primeşte peste 14.000 de apeluri anual, dintre care peste 8.000 sunt despre victime ale unor accidente montane şi este necesară intervenţia echipelor Salvamont. Peste 100.000 de români au instalată aplicaţia Salvamont (disponibilă gratuit pe Android şi iOS), un ghid complet de informare şi orientare montană, care oferă, în acelaşi timp, şi opţiunea SOS – funcţionalitatea care le permite utilizatorilor să folosească un serviciu de localizare a poziţiei telefonului, prin intermediul căruia dispeceratul poate fi notificat în timp real cu privire la coordonatele acestora.

  • Cum se schimbă peisajul pieţei bancare

    Raiffeisen Digital Bank, bancă digitală separată de instituţia de credit tradiţională Raiffeisen Bank România, dar care aparţine aceluiaşi grup austriac, a intrat pe piaţa din România în urmă cu 9 luni, cu doar o ofertă de cont curent şi zero costuri. Acum merge mai departe şi urmează să lanseze primul produs de creditare. Cum îşi face loc în industrie un astfel de model bancar?

     

    Raiffeisen Digital Bank, competitorul direct al Revolut, începe să facă paşi către primul produs de creditare, după ce a tatonat terenul cu pachetele de cont curent virtuale, având zero costuri. Odată cu accentuarea digitalizării, băncile digitale încep să prindă contur peste tot în lume, iar urmărind exemplul Revolut, Raiffeisen Digital Bank şi-a propus, de fapt, să fie o bancă secundară ca opţiune pentru clienţi, având în vedere că trendul este de a avea mai multe conturi bancare.

    Această mişcare ar putea fi doar începutul unei noi aşezări pe piaţa bancară, având în vedere că băncile locale încep să-şi consolideze puternic poziţiile prin achiziţii şi repoziţionări. Astfel, în timp ce principalele produse ale băncilor tradiţionale sunt cele de creditare, băncile digitale urmăresc mai mult numărul de clienţi înrolaţi şi volumele tranzacţionate. Practic, strategia este din start orientată către a fi o bancă secundară pentru clienţii lor. Sorin Stanciu, country manager pentru România la Raiffeisen Digital Bank, a explicat că al doilea card fizic nu este absolut necesar pentru clienţii pe care îi targetează pentru că majoritatea clienţilor din segmentul ţină efectuează tranzacţii digitale, iar cardul fizic este perceput din ce în ce mai mult ca fiind un element de rezervă. „Obiectivul nostru este de a deveni alegerea clienţilor care au nevoie de o bancă secundară şi din această perspectivă operăm exclusiv cu cardul virtual: considerăm că un al doilea card fizic nu este absolut necesar pentru clienţii pe care îi targetăm.

    Majoritatea clienţilor din segmentul nostru ţintă efectuează tranzacţii digitale, iar cardul fizic este perceput din ce în ce mai mult ca fiind un element de rezervă. Între principalele moduri de utilizare pot menţiona comerţul electronic, datorită funcţionalităţilor suplimentare care permit efectuarea tranzacţiilor într-un mod mai sigur, călătoriile fără comisioane de retragere de numerar sau de schimb valutar percepute de bancă, sau pur şi simplu folosirea unui cont curent gratuit pentru transferuri sau plăţi contactless de zi cu zi”, susţine Sorin Stanciu. El a mai adăugat că, în medie, clienţii Raiffeisen Digital Bank fac 12 tranzacţii pe lună, însemnând proape o tranzacţie la fiecare două zile. „Valoarea medie a tranzacţiei cu cardul este de aproximativ 150 de lei. Cardul Raiffeisen Digital Bank este complementar unei relaţii bancare deja existente, iar în acest context suntem mulţumiţi de nivelul actual de utilizare. Majoritatea tranzacţiilor cu cardul sunt plăţi, cu o pondere de 60% comerţ electronic şi 40% POS. Cardul nostru virtual este preferat în cea mai mare parte pentru tranzacţiile online, clienţii apreciind contul dedicat pentru plăţile de tip e-commerce şi cardul virtual flexibil, care poate fi gestionat şi reemis simplu în aplicaţia RDB”, susţine Sorin Stanciu.

     

    „Poligamia” bancară, noul trend

    În ciuda unui nou curent bancar care îşi face loc pe piaţă, clienţii au în continuare sau cel puţin tind să se ducă spre un comportament bancar care să înglobeze un comportament mai pronunţat în jurul contului bancar. De exemplu, Sorin Stanciu a explicat că a observat la anumiţi clienţi un comportament care să ducă spre a-şi seta contul Raiffeisen Digital Bank pentru salariu. Pe de altă parte, acest comportament al clienţilor nu este reprezentativ pentru întregul portofoliu.

    „Cred că definiţia actuală a băncii principale, respectiv banca unde se transferă venitul lunar, nu mai este de actualitate. Din ce în ce mai mulţi clienţi primesc venitul într-o anumită bancă, dar fac tranzacţii şi cu alte bănci. Uşurinţa accesării serviciilor bancare digitale şi dezvoltările actuale în domeniul plăţilor, precum plăţile instant, fac posibil transferul fondurilor între bănci în câteva secunde. Dorim să fim una dintre băncile folosite de clienţi pentru tranzacţii si credem că aceştia vor aprecia utilitatea contului nostru digital pentru situaţii de utilizare specifice. Astfel, deşi majoritatea clienţilor vor avea mai multe relaţii bancare concomitent, cum va putea fi definită banca lor principală? Răspunsul devine din ce în ce mai complex, deoarece trebuie să luăm în considerare noi dimensiuni, cum ar fi suma totală în depozite şi investiţii sau frecvenţa de utilizare, nu doar unde anume este transferat salariul”, explică Sorin Stanciu.

    În ceea ce priveşte piaţa bancară, şeful Raiffeisen Digital Bank consideră că este un moment al consolidării pieţei, mai ales că se văd tot mai multe tranzacţii în piaţă, dar în acelaşi timp el susţine că ar fi momentul şi pentru o delimitare mai clară a categoriei de bănci exclusiv digitale. „Aceste bănci sunt cunoscute ca bănci challenger sau neobănci, dar în cele mai multe cazuri ele nu targetează întregul model de afaceri al băncilor tradiţionale, ci mai degrabă anumite părţi ale acestuia. Dacă privim din perspectiva clienţilor, ceea ce observăm este că numărul mediu de relaţii bancare pe care aceştia le au va creşte, fiind din ce în ce mai uşor să deschizi o nouă relaţie bancară la distanţă. Clienţii îşi vor împărţi tranzacţiile între mai multe bănci, iar identificarea comportamentului tranzacţional global va fi mai dificilă pentru orice bancă”, completează Sorin Stanciu.

    Decizia de a opera cu un brand suplimentar reflectă tendinţele pieţei, a mai adăugat executivul. El este de părere că aceasta este modalitatea corectă de a stimula achiziţia de clienţi pentru anumite segmente specifice în căutare de bănci digitale, în special ca bancă secundară. „Provocarea este că, în calitate de brand secundar, trebuie să ne construim propria identitate şi să ne diferenţiem. Brandingul este un proces care necesită timp şi nu se va întâmpla peste noapte. Facem toţi paşii necesari pentru a deveni din ce în ce mai clar pentru piaţă cine suntem şi ce reprezentăm. Dar, în cele din urmă, facem parte din acelaşi grup bancar, Raiffeisen Bank International, iar acesta este unul dintre avantajele noastre faţă de alţi jucători fintech, deoarece ne permite să îmbinăm agilitatea şi viteza noastră cu credibilitatea grupului. Prezenţa noastră ca al doilea brand Raiffeisen pe piaţă arată, de asemenea, angajamentul grupului Raiffeisen faţă de România şi viziunea pe termen lung atunci când vine vorba de această piaţă.”

     

    Produsul de creditare, nucleul oricărei bănci

    În ciuda unei noi abordări care se conturează pe piaţa bancară, cea a băncilor digitale care cu strategii de a deveni a doua opţiune tranzacţională pentru clienţi, o bancă nu este o bancă dacă nu oferă măcar un produs de creditare. Astfel, Raiffesien Digital Bank şi-a programat deja lansarea unui produs de creditare pe piaţă, la 9-10 luni de la lansarea pe piaţa din România, mergând în direcţia Revolut. „Primul nostru obiectiv a fost să lansăm şi să începem să extindem produsul nostru de cont curent, care vine la pachet cu un card de debit virtual gata de utilizare, deschiderea unui cont curent fiind realizabilă de către client oricând, online, prin intermediul aplicaţiei mobile. Am petrecut primele luni perfecţionând acest proces, pentru a asigura o experienţă cât mai bună pentru clienţii noştri în aplicaţie şi suntem bucuroşi să vedem feedbackul lor pozitiv, care se reflectă în evaluările actuale ale aplicaţiei. În al doilea rând, ne concentrăm eforturile pentru a aduce un nou produs şi pe piaţa din România, creditul nostru de nevoi personale. În prezent, suntem în etapele finale de implementare a acestuia şi ne aşteptăm ca produsul să ajungă pe piaţă în scurt timp. Creditul de nevoi personale va fi un produs 100% digital, disponibil prin intermediul aplicaţiei mobile, pe care suntem nerăbdători să îl lansăm pentru clienţii români”, detaliază Sorin Stanciu.

    El a mai explicat că atunci când Raiffeisen Digital Bank se lansează pe o piaţă, primul pas este de a găsi reţeta potrivită, combinaţia optimă de canale de achiziţie, la costul potrivit. „Marketingul digital, care este o activitate de bază pentru noi, înseamnă explorare şi îmbunătăţiri continue. În ciuda provocărilor inerente de la începutul activităţii, performanţa noastră în ceea ce priveşte deschiderea de conturi arată o tendinţă de creştere consistentă de la o lună la alta, reflectând o tendinţă pozitivă în operaţiunile băncii. Ne bucurăm să vedem un nivel crescut de interes, tradus prin peste 80.000 de instalări ale aplicaţiei Raiffeisen Digital Bank în 2023. În acelaşi timp, ne extindem reţeaua de parteneri cu care colaborăm.”

    Suntem mulţumiţi de traiectoria noastră de creştere şi suntem încrezători că activitatea noastră va continua şi în 2024 păstrând aceeaşi tendinţă ascendentă.”

    Sorin Stanciu a mai explicat că există potenţial de creştere pentru bncile digitale în România, clienţii sunt deschişi la produse bancare accesibile, uşor de utilizat şi disponibile 100% digital. „Avem deja dovada că accentul pus pe simplitate şi utilitate funcţionează şi atrage clienţi pentru al doilea brand Raiffeisen prezent pe piaţă, susţinând obiectivul grupului Raiffeisen Bank International de a creşte în România. Fiind o bancă online, cel mai important obiectiv este acela de a avea un produs adaptat pieţei, şi ne bucurăm să vedem cum evoluează contul nostru curent gratuit şi că are din ce în ce mai mult succes. În aceste luni ne-am concentrat eforturile pentru a putea adăuga noi caracteristici relevante contului curent şi suntem mulţumiţi de modul în care a evoluat produsul. În iunie am început să explorăm funcţionalitatea Pay & Rate, care se referă la evaluări reale ale comercianţilor făcute de consumatori de încredere. De asemenea, am lansat recent trei caracteristici noi pentru piaţa din România: plăţi instant, care permit transferul de bani în doar câteva secunde către băncile care oferă acest serviciu, gestionarea limitelor cardului pentru un control mai bun asupra banilor şi convertorul valutar, care oferă informaţii despre cursul de schimb în mod transparent pentru cei care folosesc cardul în străinătate.”   

  • Cum a reuşit un tânăr sărac să ajungă multimiliardar cu o idee pornită de pe vremea când era student. El a revoluţionat o întreagă industrie

    A pornit cu un club de investiţii deschis în studenţie şi a marcat apoi istoria industriei financiare cu o premieră care a transformat-o pentru totdeauna: Brokerajul cu comisioane reduse (discount broker). Ce a adus nou pe piaţă acest concept, prin care Charles R. Schwab, un tânăr născut într-o familie modestă, a ajuns multimiliardar?

    Născut într-o familie de clasă mijlocie din Sacramento, California, în vara anului 1937, Charles R. Schwab a devenit, cu timpul, interesat de lumea finanţelor, aşa că într-un final s-a înscris la Universitatea Stanford, unde s-a licenţiat în economie. Pe durata studiilor a avut şi iniţiativa fondării unui club de investiţii, Investment Indicator, fără să ştie că, pe viitor, aceste rădăcini aveau să crească şi să se transforme într-un business cunoscut la scară globală.

    În 1971, Schwab a făcut un pas îndrăzneţ: cu o investiţie de 100.000 de dolari, bani împrumutaţi de la unchiul său, a pus bazele  First Commander Corporation, care mai târziu a devenit Charles Schwab & Co., Inc. Viziunea cu care a pornit pe calea antreprenoriatului a fost aceea de a revoluţiona industria de brokeraj, care era dominată în acel moment de comisioane ridicate, motiv pentru care investitorilor individuali le era greu să participe activ la piaţa de valori.

    Astfel, noua firmă a lansat modelul discount broker,  oferind comisioane mai mici şi a exploatat tehnologii inovatoare, democratizând investiţiile şi făcându-le accesibile unei audienţe mai largi, aşa că investitorii individuali au prins curajul de a intra pe piaţă, folosindu-se de acest nou model de brokeraj. Au urmat apoi noi premiere, precum  adoptarea platformelor  de tranzacţionare online. Aceste progrese nu numai că au simplificat procesul de investiţii, dar au pus, de asemenea, bazele digitalizării serviciilor financiare pe care le vedem astăzi.

    În calitate de fondator şi lider al Charles Schwab & Co., Inc., antreprenorul a avut un rol   crucial în creşterea şi extinderea organizaţiei. În 1983, compania s-a listat la bursă, marcând un moment semnificativ în istoria sa. De-a lungul anilor, Schwab a ghidat, de asemenea, compania prin diverse fuziuni şi achiziţii, precum achiziţia U.S. Trust Corporation în 2000.

    În ciuda provocărilor întâmpinate, cum ar fi bula dot-com de la sfârşitul anilor ʼ90 şi prăbuşirile ulterioare ale pieţelor, rezilienţa şi deciziile strategice şi vizionare ale lui Schwab au permis companiei să treacă cu bine prin aceste furtuni. Astăzi, Charles Schwab Corporation este un gigant în industria serviciilor financiare, care gestionează active în valoare de circa 8 trilioane de dolari, oferind o gamă largă de servicii, inclusiv brokeraj, banking, gestionarea averilor şi planificare pentru pensii. La rândul său, fondatorul, care s-a retras din conducerea companiei în 2008, păstrând însă 5% din acţiuni, are o avere de peste 11 miliarde de dolari.

    În paralel cu pasiunea pentru brokeraj, Schwab e un avid colecţionar de artă modernă şi contemporană, făcând chiar parte din consiliul de administraţie al Muzeului de Artă Modernă din San Francisco.