XTB a pornit la drum pentru a se transforma dintr-o casă de brokeraj într-o aplicaţie universală, la nivel global. În România, creşte deopotrivă numărul de clienţi care aleg să-şi înmulţească banii prin investiţii la bursă, dar şi apetitul lor de a investi în EFT-uri. Mai mult, dacă până nu de mult domeniul brokerajului trezea mai cu seamă interesul bărbaţiilor, România are cel mai mare număr de femei care aleg să mizeze pe tehnici de investiţii care să le sporească averea. Ce face diferenţa între câştig şi pierdere?
„Instrumentele bursiere, mai ales cele cu levier, pot fi impresionante în ceea ce priveşte posibilitatea lor de a amplifica profiturile. Ceea ce înseamnă că, la o privire de ansamblu asupra portofoliilor clienţilor câştigători ai XTB, am putea rămâne foarte impresionaţi. Însă să nu uităm că întotdeauna probabilitatea de câştig este proporţională cu riscul de pierdere şi că, în acelaşi timp, sunt clienţi care, dacă nu abordează astfel de investiţii într-o manieră echilibrată şi foarte bine documentată, îşi asumă inclusiv riscul de a pierde toată investiţia iniţială”, general manager al XTB România. Tot ea adaugă că XTB este recunoscută pentru abordarea sa onestă şi prezentarea cât mai echilibrată a riscurilor investiţiilor, nu numai a beneficiilor. „XTB a militat mereu pentru transparenţă şi corecta informare a investitorilor, pentru darâmarea miturilor care susţin îmbogăţirea peste noapte sau că investiţiile sunt o joacă. Este foarte important ca investitorii să înţeleagă că investiţiile se fac responsabil şi numai după suficientă documentare prealabilă şi o completă înţelegere a instrumentelor financiare în care doreşte să investească, precum şi după înţelegerea asumată a potenţialelor riscuri”, adaugă reprezentanta companiei.
Fondată în urmă cu mai bine de 20 de ani în Polonia, XTB este o companie fintech globală, care oferă celor care vor să facă investiţii pe bursă acces instantaneu la pieţele financiare internaţionale. Casa de brokeraj este autorizată de Autoritatea de Supraveghere din Polonia (KNF) şi înscrisă în registrele celor mai importante autorităţi de supraveghere din lume printre care şi Autoritatea de Supraveghere Financiară din România. Irina Cristescu spune că XTB este o companie creată pentru oameni, accesibilă, cu specialişti gata să răspundă oricând întrebărilor tuturor clienţilor, un veritabil one-stop shop. „Ne dorim să răsturnăm imaginea pe care o au oamenii în legătură cu o eventuală «răceală a brokerilor». Nu suntem deloc aşa.” Compania are, în prezent, peste 1 milion de clienţi la nivel global.
„Suntem compania de brokeraj care a investit cel mai mult în România (încă din 2008) în activităţi şi resurse de educare financiară, accesibile oricărei persoane interesate de investiţii, indiferent de nivelul prealabil de cunoştinţe sau experienţă. De ce? Pentru că toţi avem visuri, obiective financiare pe termen scurt, mediu sau lung şi toţi ne dorim o viaţă mai bună. De asemenea, educaţia financiară este necesară şi esenţială pentru optimizarea personală şi creşterea calităţii vieţii oricui. Sute de webinare şi mii de materiale video sau articole sunt disponibile gratuit pe site-ul nostru”, afirmă Irina Cristescu.
În aceste vremuri incerte, alimentate de conflictele geopolitice, de criza financiară, de instabilitatea politică sau modificările legislative, este firesc ca oamenii să îşi dorească stabilitate şi planuri financiare pe termen lung, adaugă executivul. Mulţi aceşti oameni au înţeles că planificarea inteligentă poate fi cheia pentru obiectivele financiare pe care şi le stabilesc – fie un fond de pensii generos, o locuinţă sau chiar o vacanţă. Or, aici planurile de investiţii pot reprezenta o strategie inteligentă, în special pentru cei care preferă să investească pasiv. Cu alte cuvinte, banii sunt puşi să „muncească” pentru investitor, iar această strategie despre care vorbim se poate dovedi una extrem de eficientă. „Consider că unul dintre avantajele importante ale unui astfel de instrument financiar este acela că, de fapt, planul de investiţii se adaptează la investitor, nu investitorul – chiar este unul cu experienţă sau nu – este cel care trebuie să depună efort pentru a se adapta”, declară executivul.
Până la sfârşitul anului, XTB îşi propune să introducă posibilitatea de a le permite clienţilor să îşi gestioneze finanţele „din mers”. Este vorba despre un portofel virtual integrat cu un card multivalutar, care ajută investitorii să efectueze plăţi, transferuri, schimburi valutare şi investiţii
Ce înseamnă asta? În primul rând, este vorba despre investiţii reduse, în funcţie de bugetul fiecăruia – pentru platforma XTB, de exemplu, suma minimă este de 75 de lei sau 15 euro, explică Irina Cristescu. Planurile de Investiţii reprezintă, de fapt, achiziţionarea unui număr de fonduri ETF, în schimbul unei sume prestabilite de investitor. Acesta, înainte de achiziţie, va indica ce procent din suma alocată va fi distribuit între ETF-urile pe care le-a selectat.
Mai mult decât atât, procesul poate fi automatizat prin setarea alocării cu recurenţă a unei sume de bani stabilite de către investitor, sumă care să fie investită în mod automat, periodic, în planul sau de investiţii conform alocării procentuale setate iniţial. Concret, este vorba despre un instrument ideal pentru cei care doresc să îşi protejeze şi să îşi crească averea în timp, fără a se implica activ în gestionarea investiţiilor.
Încă de la înfiinţare, grupul XTB a cunoscut o creştere susţinută a numărului de clienţi la nivel global, care însă a devenit exponenţială începând cu 2020. Astfel că, în luna aprilie a depăşit pragul de un milion de investitori la nivel global. „Evoluţia aceasta ne bucură, mai ales pentru că reflectă tendinţa observată la nivel internaţional de a accesibiliza planurile de investiţii, în contextul în care oamenii sunt interesaţi să deţină un control mai bun asupra finanţelor personale. În egală măsură, putem spune cu mândrie că investitorii din România au contribuit la această realizare importantă”, declară Irina Cristescu. România este pe locul patru în topul cu cea mai rapidă creştere în privinţa numărului de clienţi noi, majoritatea dintre aceştia alegând investiţiile în acţiuni şi în ETF-uri. În ce priveşte importanţa şi mărimea pieţelor în care activează grupul XTB, România se află pe locul şase la nivel global.
De asemenea, până acum, lumea investiţiilor a fost, în mod tradiţional, una predominant dominată de bărbaţi. Însă femeile şi-au făcut din ce în ce mai mult simţită prezenţa pe acest segment, spune reprezentanta casei de brokeraj. „În ultimii ani, vedem un procent tot mai ridicat de femei care investesc. Noile tehnologii, o mai bună accesibilitate şi popularizarea informaţiilor despre investiţiile la bursă, care merg mână în mână cu educaţia, au atras femeile interesate de modalităţi de a-şi valorifica banii, chiar şi în condiţii economice şi geopolitice incerte. Mă bucură faptul că România este lider în ceea ce priveşte ponderea femeilor în rândul investitorilor, raportat la ţările unde este prezent grupul XTB.”
Specificul pieţei locale se poate defini printr-o evoluţie dinamică şi o adaptare continuă la standardele şi practicile internaţionale, dar şi la legislaţia locală, evaluează Irina Cristescu. Conform ei, piaţa din România a înregistrat, în ultimii ani, transformări semnificative, începând cu integrarea tehnologiilor digitale în serviciile brokerilor. Digitalizarea a permis accesul la informaţii şi a simplificat procesele de tranzacţionare pentru investitori. „În egală măsură, observăm o diversificare a instrumentelor financiare – de la fonduri de investiţii, ETF-uri la alte produse derivate, ceea ce oferă investitorilor oportunităţi variate pentru a-şi gestiona portofoliile. În plus, reglementările au devenit mai stricte, ceea ce a condus la o mai mare transparenţă şi la consolidarea încrederii”.
Piaţa locală de brokeraj din România continuă, aşadar, să evolueze, oferind atât provocări cât şi oportunităţi semnificative pentru operatori şi pentru investitori. Această adaptare la noile tehnologii şi reglementări, precum şi integrarea în contextul economic global reprezintă pilonii principali ai specificului acestui domeniu.
Irina Cristescu spune că în lista de priorităţi se află, în primul rând, consolidarea poziţiei companiei pe piaţa locală prin optimizarea continuă a serviciilor şi integrarea tehnologiilor emergente. „Vrem să ne asigurăm că suntem în fruntea inovaţiilor din sectorul de brokeraj, utilizând inteligent datele pentru a anticipa tendinţele de piaţă şi a oferi soluţii personalizate investitorilor noştri.” Pe termen mediu, există planuri pentru extinderea operaţiunilor companiei. „De asemenea, planificăm să diversificăm portofoliul de produse şi servicii, inclusiv prin introducerea de instrumente financiare inovatoare şi sustenabile, pentru a atrage o gamă mai largă de investitori, inclusiv pe cei interesaţi de investiţii responsabile din punct de vedere social şi educaţional”, punctează reprezentanta companiei.
Specific local la capitolul investiţii. Aproape jumătate dintre clienţii companiei aleg să investească în ETF-uri şi în acţiuni. Apetitul acestora pentru astfel de instrumente a crescut în ultimii ani, cifrele confirmând acest lucru. De exemplu, dacă în 2020, 26% dintre investitorii XTB din România investeau în ETF-uri, numărul acesta a crescut în 2023 la peste 44%. „Un alt indicator pentru preferinţa faţă de ETF-uri este acela că jumătate dintre clienţii noi au debutat cu acest tip de active pentru planul lor de investiţii”, detaliază Irina Cristescu.
XTB va continua să extindă portofoliul de produse şi să introducă noi servicii şi soluţii atractive pentru o bază mai largă de clienţi. „Ne aşteptăm ca această strategie să accelereze transformarea în curs a XTB dintr-un broker într-o aplicaţie universală de investiţii.” În acest sens, este pregătită lansarea obligaţiunilor ca o nouă clasă de active în portofoliul pasiv al XTB, care va oferi clienţilor obligaţiuni emise de guverne (inclusiv cele din SUA, Marea Britanie, Germania şi Polonia), dar şi obligaţiuni emise de companii globale renumite sau care au un rating relativ sigur.
Compania identifică un potenţial de creştere pe segmentul investiţiilor pe termen lung, de aceea, în trimestrul al treilea din 2024 intenţionează să lanseze, în Polonia, un produs dedicat pensiilor. În primă fază, opţiunea va fi dedicată clienţilor polonezi, iar posibilitatea implementării unor programe similare va fi cercetată şi pe alte pieţe, inclusiv în România.
În plus, până la sfârşitul anului, XTB îşi propune să introducă posibilitatea de a le permite clienţilor să îşi gestioneze finanţele „din mers”. Este vorba despre un portofel virtual integrat cu un card multivalutar, care ajută investitorii să efectueze plăţi, transferuri, schimburi valutare şi investiţii, explică Irina Cristescu.
Tot ea subliniază că orice casă de brokeraj este obligată să implementeze politici de evitare a conflictelor de interese cu clienţii săi, iar una dintre regulile de evitare a conflictului de interese este că nu au voie să ofere recomandări de investiţii. „Piaţa financiară este dinamică şi imprevizibilă, iar performanţele anterioare nu sunt un indicator fiabil pentru rezultatele viitoare. Cu alte cuvinte, randamentul estimat poate varia semnificativ în funcţie de condiţiile de piaţă şi deciziile de investiţii.” Fiecare investitor trebuie să fie conştient de riscurile asociate şi să fie pregătit pentru diferite scenarii de piaţă.
Plusurile şi minusurile tehnologiei. „Avansul rapid al tehnologiei a transformat modul în care interacţionăm cu piaţa, dar şi realizarea tranzacţiilor financiare. Printre cele mai notabile efecte se numără creşterea accesibilităţii şi a eficienţei. De altfel, tehnologia permite investitorilor de toate nivelurile de experienţă să acceseze pieţele financiare cu mai multă uşurinţă, prin platforme online şi aplicaţii mobile”, conform reprezentantei XTB. Ea mai spune că automatizarea şi utilizarea inteligenţei artificiale în procesele de tranzacţionare au schimbat radical dinamica pieţei. Algoritmi avansaţi pot analiza o cantitate masivă de date în timp real pentru a identifica oportunităţi de investiţii, reducând erorile umane şi îmbunătăţind performanţa portofoliilor. O astfel de evoluţie conduce la o mai mare personalizare a serviciilor oferite clienţilor, cu strategii de investiţii adaptate nevoilor şi profilului de risc al fiecăruia. „Pe termen lung, mă aştept ca tehnologia să reprezinte, în continuare, un catalizator pentru democratizarea accesului la pieţele financiare, oferind oportunităţi de investiţii mai diversificate şi mai accesibile”, afirmă Irina Cristescu.
Pe de altă parte, completează ea, aceste avantaje vin şi cu riscuri crescute legate de securitatea cibernetică. Pericolele sunt extrem de serioase, având în vedere că informaţiile gestionate sunt sensibile şi au un impact direct asupra finanţelor clienţilor. „Acordăm atenţie siguranţei conturilor clienţilor noştri şi oferim multiple măsuri de protecţie, una mai riguroasă decât cealaltă, cum ar fi: infrastructură de reţea avansată, autentificare securizată, conexiuni criptate, autorizaţie de acces şi protecţia banilor. De asemenea, aplicaţia XTB, xStation, permite autorizarea prin trei modalităţi: amprentă, parolă şi cod, iar astfel accesul la cont se face în siguranţă.”
Toate conexiunile dintre platforma de tranzacţionare şi servere sunt complet criptate, modificările se supun unor verificări multiple (telefon, email, SMS), banii se pot retrage doar din contul titularului contului, iar infrastructura de reţea este bazată pe tehnologii de ultimă generaţie. Toate aceste măsuri sunt implementate de XTB pentru a garanta siguranţa şi securitatea investiţiilor. „În paralel, instruim clienţii, pentru a şti cum să se protejeze, la rândul lor. În primul rând, ei trebuie să ştie că reprezentanţii XTB îi vor contacta doar pe canalele oficiale (email şi telefon) şi niciodată nu le vor solicita sume de bani, nu vor investi în numele lor, nu le vor promite procente de profit şi nici nu le vor spune în ce anume să investească.”
„Este esenţial ca investitorii să cunoască şi să aplice în mod corect strategii eficiente de management al riscului. Să nu investească pe bază de emoţii, să nu se «arunce», să nu ia decizii impulsive sau nedocumentate, pe baza unor zvonuri. Să nu se supraexpună, să nu investească într-o singură clasă de active, ci să diversifice corespunzător. Să nu investească «după ureche» sau în instrumente pe care nu le înţeleg, ci să se documenteze şi să se educe financiar cât mai mult şi cât mai bine. Educaţia financiară rămâne în continuare unul dintre factorii care pot face diferenţa între eşec şi succes în investiţii”, conchide Irina Cristescu.
Carte de vizită
► Irina Cristescu, general manager al XTB România, are o experienţă de aproape 20 de ani în domeniul investiţiilor pe pieţele de capital, un sector în care marea majoritate a profesioniştilor este reprezentată de bărbaţi.
► Încă din 2008 a jucat un rol important în înfiinţarea sucursalei XTB din România şi dezvoltarea casei de brokeraj, specializată în tranzacţionarea pe burse internaţionale.
► De-a lungul carierei sale la XTB, a coordonat procese şi departamente precum compliance, client service, marketing, vânzări, resurse umane, căpătând astfel experienţă de management şi o viziune de ansamblu asupra businessului.
► Este pasionată de lectură, muzică şi voluntariat. Îi place să cânte la tobe în studioul de muzică al companiei şi face voluntariat în cadrul serviciului de ambulanţă.
Scurt dialog cu Irina Cristescu
La 39 de ani, conduceţi o companie dintr-un domeniu guvernat, în mare parte, de bărbaţi. A fost dificil drumul până la acest nivel?
Parcursul meu în această industrie a fost unul provocator dar foarte satisfăcător. Desigur, ca în orice călătorie, am întâmpinat numeroase situaţii neaşteptate. Însă tocmai ele m-au învăţat să mă adaptez şi să evoluez continuu.
În ceea ce priveste faptul că este un domeniu dominat de bărbaţi, nu am considerat asta neapărat o provocare. Eu am simţit mereu că nu genul în sine are atât de multă relevanţă, pe cât are cât calitatea omului. Am întâlnit de-a lungul parcursului meu profesional atât bărbaţi, cât şi femei care erau manageri extraordinari, leaderi desăvârşiţi, investitori de succes, profesionişti de excepţie – toate astea fără să aibă legătură cu genul, ci cu abilităţile, calităţile şi caracterul fiecăruia dintre ei.
Cred că unul dintre elementele cheie ale succesului meu a fost perseverenţa. Am muncit mult şi am depus mereu eforturi pentru ca lucrurile să fie făcute la superlativ, cu simţ de răspundere, la cel mai inalt nivel calitativ. Am avut mereu expectaţii ridicate atât de la mine, însă şi de la cei din jur şi am valorizat mereu echipa. Am investit mereu în echipă şi am avut norocul să mă înconjor de oameni capabili, loiali, cu caracter frumos şi abilităţi profesionale extraordinare, iar toate astea se simt şi se traduc în rezultatele frumoase de care ne bucurăm acum.
A coincis parcursul dvs. profesional cu ceea ce vă imaginaţi la începutul carierei?
Nu prea! Formarea mea iniţială este de psiholog/psihoterapeut – aproape 10 ani de studiu şi stagii de formare în urma cărora îmi proiectam viitorul profesional în scaunul de psihoterapeut.
O coincidenţă a făcut, însă, să ajung să lucrez în domeniul financiar, unde am performat foarte bine. Între timp am urmat noi studii în management financiar şi parcursul meu profesional a avut o ascensiune rapidă, ajungând să am o carieră foarte frumoasă în acest domeniu.
Deci, într-un fel, parcursul meu profesional a fost şi nu a fost ceea ce mi-am imaginat la început. Nu am ajuns în scaunul de psihoterapeut, însă am continuat să rămân aproape de acest domeniu prin intermediul programelor de voluntariat. Atunci când nu sunt la job, fac voluntariat pe ambulanţă şi, astfel, satisfacţia profesională vine din mai multe direcţii. Realitatea a fost, deci, mult mai complexă şi plină de provocări, dar şi mai satisfăcătoare decât aş fi putut vreodată să anticipez.
Care sunt atributele esenţiale ale unui specialist din acest domeniu?
Într-un domeniu atât de dinamic şi competitiv ca brokerajul, un specialist trebuie să posede o combinaţie de atribute tehnice, analitice şi interpersonale pentru a excela. Vorbim, în primul rând, despre cunoştinţe solide de piaţă financiară, deoarece o bună înţelegere a instrumentelor financiare, a pieţelor şi a factorilor economici care influenţează „mişcările” fac parte din core-ul activităţii de zi cu zi. Acest lucru include o familiarizare cu produsele financiare, reglementările în domeniu, dar şi dinamica economică globală.
În egală măsură, capacitatea de a interpreta şi analiza seturi mari de date este esenţială, pentru că ajută la identificarea tendinţelor de piaţă, la evaluarea riscurilor şi la formularea de strategii de investiţii bazate pe o analiză detaliată.
Consider că un specialist în piaţa de capital are nevoie şi de atenţie la detalii, mai ales pentru că precizia este vitală în tranzacţionare şi în gestionarea portofoliilor. O mică eroare poate avea consecinţe financiare semnificative, aşa că atenţia la detalii este esenţială.
► Acum 20 de ani, aveam deja o carieră în domeniul financiar-bancar, lucram într-o banca care era în creştere, aveam mai multe roluri în procesul de dezvoltare al instituţiei bancare pentru care lucram, însă perspectiva şi planurile mele erau în continuare determinate de dorinţa puternică de a creşte continuu, de a învăţa şi de a testa lucruri noi şi, nu în ultimul rând, de a avea un impact semnificativ în comunitate, implicandu-ma in diverse ONG-uri.
► Acum 20 de ani m-am întors în România, după 8 ani în Canada, unde am lucrat ca inginer IT, şi am intrat într-o industrie elitistă, selectivă şi relativ închisă la momentul respectiv, industria bancară. Era cu şase luni înainte de aderarea la NATO şi cu trei ani înainte de aderarea României la UE, cu câteva corporaţii la care toată lumea aspira să lucreze şi cu un mediu antreprenorial foarte controversat. Şi pentru că aproape toată lumea îmi spunea că „în România nu se poate face nimic dacă nu ai una sau alta”, că nu găseşti oameni cu care să lucrezi, am decis să-mi testez limitele, fondând o firmă cu o activitate de care nu auzise nimeni până atunci şi care a pus bazele şi a format o industrie complet nouă: a brokerajului de credite.
Când s-a decis să lucreze în domeniul cardurilor, cineva i-a spus că este prea creativă şi vizionară ca să lucreze în industria cardurilor, care „sunt doar nişte decontări, Gabi”, spune amuzată, acum, Gabriela Nistor. Cu peste 30 de ani de carieră în retail şi private banking, ea a crescut odată cu Banca Transilvania, punând pietre de temelie în aria cardurilor, call centerului şi a plăţilor online. Pentru că îi plac proiectele temerare, în iunie 2022 s-a înrolat la construcţia primei bănci 100% digitale Made in RO, din poziţia de director general.
În plus, pe lângă de aceste schimbări majore, cred că această revoluţie tehnologică la care suntem martori şi părtaşi, e aici ca să rămână. Deşi a adus multe provocări din punct de vedere etic, multe dileme şi multe întrebări cu privire la viitor, oamenii vor găsi soluţii de corectare, dar nu se vor întoarce înapoi, aşa a fost mereu de-a lungul istoriei. Tehnologia va fi parte a fiecărei laturi a vieţii noastre, într-un mod din ce în ce mai puţin „intruziv”, sau cum se spune, „very smooth”, iar noi vom adopta inovaţiile mereu, atâta timp cât ne vor face viaţa mai uşoară.
► Mi-am dorit dintotdeauna să am de-a face cu imobiliarele, fiind un domeniu tangibil, vizibil şi mai ales foarte stabil. Când eram adolescentă, visam să devin arhitect, însă viaţa m-a îndreptat spre studii la New York, unde m-am specializat în finanţe şi investiţii. La întoarcerea în România, jobul pe care l-am obţinut în cadrul HVB Bank a fost acela de a înfiinţa divizia de finanţări imobiliare a băncii; ulterior, am devenit country manager pentru România la Eurohypo (divizia de finanţări imobiliare a Commerzbank). A fost un moment inedit, practic am crescut odată cu piaţa, în anii în care se puneau bazele industriei imobiliare structurate româneşti. Am fost bancher de finanţări imobiliare mai mult de 12 ani, timp în care, am finanţat sau cel puţin analizat toate proiectele de pe piaţă. Această expunere extraordinară mi-a dat ulterior ocazia de a mă muta de partea cealaltă a baricadei, cea a dezvoltatorilor şi investitorilor imobiliari. Acest parcurs mi-a dat posibilitatea să am o viziune de 360 de grade asupra acestei industrii care continuă şi astăzi să mă fascineze. Aşadar, construind pas cu pas, am ajuns după 20 de ani exact în locul pe care mi l-am dorit.