![\"\"](\"http:\/\/storage0.dms.mpinteractiv.ro\/media\/401\/341\/5848\/8846120\/1\/grafic-1.jpg?width=630&height=326\")
<\/p>\nUna dintre reflec\u0163iile cele mai importante auzite s\u0103pt\u0103m\u00e2na trecut\u0103 la “Romania Financial Forum”, evenimentul organizat de Mediafax \u00een parteneriat cu BNR, i-a apar\u0163inut guvernatorului Mugur Is\u0103rescu, c\u00e2nd a sugerat c\u0103, de\u015fi noi n-avem \u00een spate un deceniu sau mai multe \u00een care s\u0103 ni se fi \u00eembun\u0103t\u0103\u0163it via\u0163a gra\u0163ie stilului de via\u0163\u0103 bazat pe abunden\u0163a creditului de consum, vom face \u015fi noi ceea ce fac to\u0163i europenii – nu ne vom mai supra\u00eendatora, ni se va schimba mentalitatea, vom deveni economi (at\u00e2t la nivel de stat, c\u00e2t \u015fi la nivel de individ) \u015fi vom ajunge la o “educa\u0163ie a creditului” cu totul nou\u0103.<\/p>\n
“\u00centr-un fel, pentru noi acesta e un efect bun al crizei. Se va schimba modul de percepere a realit\u0103\u0163ii, vom deveni con\u015ftien\u0163i c\u0103 un credit de consum luat pe 20 de ani pentru o ma\u015fin\u0103 pe care nici nu ajungi s-o folose\u015fti at\u00e2t de mult timp e o absurditate”, a spus guvernatorul BNR, amintind \u00een schimb modelul genera\u0163iei sale, cea care pleca \u00een via\u0163\u0103 “de la lingur\u0103 \u015fi farfurie” \u015fi nu avea de unde s\u0103 se \u00eemprumute pe zeci de ani nici pentru locuin\u0163\u0103, nemaivorbind de televizoare sau frigidere.<\/p>\n
\u00cendemnul la modera\u0163ie \u015fi pruden\u0163\u0103 \u00een locul “plasmelor pe credit” \u00eel cunoa\u015ftem bine de ceva vreme, cu tot cu pandantul s\u0103u – \u00eendemnul la economisire. \u00cen prim\u0103var\u0103, Nicolae D\u0103nil\u0103, membru al CA al BNR, \u00ee\u015fi construia un \u00eentreg expozeu pe ideea c\u0103 stimularea economisirii interne este esen\u0163ial\u0103 \u00een cazul Rom\u00e2niei, pentru c\u0103 poate reduce dependen\u0163a de capitalul str\u0103in \u00een perioada urmatoare, \u00een care este nevoie de finan\u0163area unui volum mare de investi\u0163ii. Cristian Popa, viceguvernatorul BNR, a explicat decizia recent\u0103 de men\u0163inere a dob\u00e2nzii de politic\u0103 monetar\u0103 (\u00eentr-o perioad\u0103 \u00een care b\u0103ncii centrale i se cere s\u0103 scad\u0103 dob\u00e2nda, ca s\u0103 stimuleze creditarea) tocmai prin inten\u0163ia de a stimula economisirea, prin dob\u00e2nzi rezonabile la depozite. Iar BERD pleda \u00eenc\u0103 de anul trecut pentru ca \u0163\u0103rile din Est s\u0103-\u015fi dezvolte economisirea, bursele locale \u015fi o baz\u0103 intern\u0103 de capital, necesare \u00eentr-o perioad\u0103 \u00een care investi\u0163iile str\u0103ine \u015fi accesul la capitalul str\u0103in scad din cauza crizei.<\/p>\n
<\/p>\n
Dincolo \u00eens\u0103 de aceste ra\u0163iuni, r\u0103m\u00e2ne greu de promovat modera\u0163ia \u00een accesul la credit pentru o popula\u0163ie care, spre deosebire de cele din \u0163\u0103rile zonei euro, nu numai c\u0103 nu are \u00een spate un deceniu sau mai multe de prosperitate pe credit, dar are \u00eenc\u0103 vie amintirea mai multor decenii de s\u0103r\u0103cie crunt\u0103, din care pe unii i-a scos abia valul de credite de consum \u015fi ipotecare rev\u0103rsat \u00een \u0163ar\u0103 dup\u0103 2005. Acest trecut specific a explicat \u015fi frenezia deosebit\u0103 a credit\u0103rii la noi, ca \u015fi faptul c\u0103 dorin\u0163a de a intra \u00een posesia unei ma\u015fini sau a unei case au fost (\u015fi r\u0103m\u00e2n) mai puternice dec\u00e2t dorin\u0163a de informare; un studiu recent al GfK citat de Asocia\u0163ia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor sus\u0163ine c\u0103 numai 43% dintre clien\u0163ii b\u0103ncilor compar\u0103 ofertele \u00eenainte de a cump\u0103ra un produs financiar \u015fi numai 41% citesc contractul \u00een \u00eentregime.<\/p>\n
A\u015fa se explic\u0103 at\u00e2t cre\u015fterea \u00een continuare a creditelor neperformante (la finele lui august existau peste 700.000 de restan\u0163ieri \u015fi peste un milion de restan\u0163e \u00een valoare total\u0103 de aproape 19 mld. lei), ca \u015fi reflec\u0163ia lui Mugur Is\u0103rescu, care crede c\u0103 o civiliza\u0163ie a creditului se va construi la noi aproape la fel cu civiliza\u0163ia rutier\u0103, unde “e nevoie de sute de accidente cu costuri enorme pentru ca oamenii s\u0103 \u00eenve\u0163e s\u0103 conduc\u0103 prudent \u015fi s\u0103 dispar\u0103 vandalismul de pe \u015foselele noastre”.<\/p>\n
Dar este amintirea de c\u0103tre Is\u0103rescu a “lingurii” o sugestie c\u0103 ar trebui s\u0103 ne \u00eentoarcem la modelul de via\u0163\u0103 al genera\u0163iilor trecute? Nu, r\u0103spunde viceguvernatorul BNR Cristian Popa, ci la un echilibru: nu numai BNR, ci \u015fi autorit\u0103\u0163ile UE vor emite \u00een urm\u0103toarea perioad\u0103 reglement\u0103ri de protejare a clien\u0163ilor bancari expu\u015fi riscului valutar, iar b\u0103ncile trebuie s\u0103 \u00een\u0163eleag\u0103 c\u0103 nu se pot da credite pe termen lung cu resurse pe termen scurt, adic\u0103 a\u015fa cum a func\u0163ionat p\u00e2n\u0103 acum modelul lor de finan\u0163are.<\/p>\n
Credite imobiliare pe 30-40 de ani se vor putea lua \u00een continuare, \u00eens\u0103 nu ele ar urma s\u0103 fie o \u0163int\u0103 predilect\u0103 pentru o banc\u0103 \u00een c\u0103utare de plasamente pentru resursele sale: Popa recomand\u0103 b\u0103ncilor s\u0103 treac\u0103 de la modelul pe baz\u0103 de re\u0163ele extinse \u015fi produse standardizate pentru popula\u0163ie, care implic\u0103 un grad mai redus de evaluare a riscului, spre unul orientat spre finan\u0163area economiei reale, a companiilor cu proiecte viabile.<\/p>\n
![\"\"](\"http:\/\/storage0.dms.mpinteractiv.ro\/media\/401\/341\/5848\/8846120\/2\/grafic-2.jpg?width=635&height=322\")
<\/p>\n
La schimbarea modelului de la finan\u0163area popula\u0163iei spre cea a companiilor ar urma s\u0103 se adauge, conform lui Valentin Ionescu, directorul general al BVB, o cre\u015ftere a finan\u0163\u0103rilor prin burs\u0103, \u0163in\u00e2nd cont c\u0103 \u00een Rom\u00e2nia, ponderea finan\u0163\u0103rilor prin pia\u0163a de capital pentru companii e de abia 1-2%, fa\u0163\u0103 de 40% \u00een UE.<\/p>\n
O ra\u0163iune suplimentar\u0103 de a \u00eent\u0103ri reglementarea pie\u0163ei creditului a oferit-o George Mucibabici, pre\u015fedintele firmei de audit \u015fi consultan\u0163\u0103 Deloitte Rom\u00e2nia, spun\u00e2nd c\u0103 b\u0103ncile au transferat asupra unei clientele pu\u0163in educate \u00een materie financiar\u0103 costul riscului valutar \u015fi cel al dob\u00e2nzilor, oferind cu prec\u0103dere \u00eemprumuturi \u00een valut\u0103 \u015fi cu dob\u00e2nzi variabile – ceea ce \u00een final s-a \u00eentors tot \u00eempotriva lor, prin creditele neperformante.<\/p>\n
Pentru Mi\u015fu Negri\u0163oiu, pre\u015fedintele ING Bank Rom\u00e2nia, problema acestora din urm\u0103 e \u00eengrijor\u0103toare, pentru c\u0103 face neatractive activele bancare din Rom\u00e2nia (“lumea se \u00eentreab\u0103 cum rezist\u0103 o pia\u0163\u0103 cu credite neperformante de 14%, poate 17%), iar b\u0103ncile \u00ee\u015fi pot recupera greu banii din v\u00e2nzarea garan\u0163iilor, at\u00e2t din cauza procedurilor legale greoaie, c\u00e2t \u015fi din cauza faptului c\u0103 nu exist\u0103 cerere pentru ferme, fabrici sau apartamente, adic\u0103 pentru garan\u0163iile aduse de clien\u0163i.<\/p>\n
<\/p>\n
Spun\u00e2nd c\u0103 e anormal s\u0103 iei un credit de consum pe mai mult de 5-7 ani, Mugur Is\u0103rescu f\u0103cea \u00een subsidiar o pledoarie pentru noul regulament destinat limit\u0103rii riscului la creditele \u00een valut\u0103 ale popula\u0163iei, conceput de BNR \u015fi modificat dup\u0103 discu\u0163iile cu b\u0103ncile, prin care, cel mai probabil din luna decembrie, persoanele fizice doritoare de credite de consum se vor putea \u00eemprumuta pe cel mult cinci ani \u015fi vor aduce garan\u0163ii de 133% din valoarea \u00eemprumutat\u0103. Ini\u0163ial, regulamentul includea \u015fi creditele imobiliare \u015fi ipotecare, \u00eens\u0103 acestea foarte probabil vor fi excluse, dup\u0103 cum a anun\u0163at la acela\u015fi eveniment Radu Ghe\u0163ea, pre\u015fedintele CEC \u015fi al Asocia\u0163iei Rom\u00e2ne a B\u0103ncilor.<\/p>\n
Mai tran\u015fant, FMI a explicat deja \u00een ultimul raport despre stadiul acordului cu Rom\u00e2nia, de s\u0103pt\u0103m\u00e2na trecut\u0103, c\u0103 regulamentul nu se va referi \u015fi la creditele ipotecare, “din cauza \u00eengrijor\u0103rilor privind impactul de pia\u0163\u0103, av\u00e2nd \u00een vedere c\u0103 locuin\u0163ele \u00een Rom\u00e2nia sunt evaluate \u00een euro, iar creditele pe termen lung sunt \u00een valut\u0103, \u00een special euro”.<\/p>\n
Dup\u0103 Radu Ghe\u0163ea, \u00een perioada urm\u0103toare b\u0103ncile vor ie\u015fi \u00eentr-adev\u0103r cu oferte de promovare a creditelor \u00een lei, pe care clien\u0163ii n-ar trebui s\u0103 le judece \u00een perspectiva ader\u0103rii la zona euro (“dac\u0103 tot ader\u0103m la zona euro, nu e normal s\u0103 iau credit \u00een euro?”), pentru c\u0103 riscul \u00een momentul ader\u0103rii \u0163ine de momentul conversiei – mai exact, dac\u0103 moneda european\u0103 va avea un curs nefavorabil, veniturile debitorului care c\u00e2\u015ftig\u0103 \u00een lei vor sc\u0103dea, iar rata creditului s\u0103u \u00een euro va cre\u015fte; dac\u0103, \u00een schimb, euro va avea un curs favorabil, vor sc\u0103dea propor\u0163ional \u015fi veniturile, \u015fi rata creditului.<\/p>\n
C\u00e2t despre destina\u0163ia \u00eemprumuturilor, bancherii estimeaz\u0103 c\u0103 epoca “plasmelor pe credit” va apune de la sine, tocmai din cauza resurselor restr\u00e2nse disponibile pentru astfel de \u00eemprumuturi, at\u00e2t din partea b\u0103ncilor, c\u00e2t \u015fi din partea popula\u0163iei. Sergiu Oprescu, pre\u015fedintele Alpha Bank, conchide c\u0103 paradigma consumului se va schimba, la noi ca \u015fi aiurea, astfel \u00eenc\u00e2t “nu vom mai avea de-a face cu consumul aspira\u0163ional, legat de statutul social, care a alimentat cre\u015fterea \u00eenainte de criz\u0103, iar consumul viitor va fi mai educat \u015fi generat de nevoile de baz\u0103”.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Un pariu greu de comunicat pentru autoritatea monetar\u0103, dificil de \u0163inut pentru b\u0103nci \u015fi dureros de acceptat pentru rom\u00e2ni: pauza luat\u0103 de frenezia credit\u0103rii de consum nu mai e temporar\u0103, ci definitiv\u0103, iar stilul de via\u0163\u0103 econom a r\u0103mas de-acum singura op\u0163iune.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[7208],"tags":[7267,185,485,13012,930,17835,7353,14546,14433,7177,6771,9184,7457,10266],"class_list":["post-51162","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-servicii-financiare","tag-banci","tag-bnr","tag-credite","tag-economisire","tag-euro","tag-ghetea","tag-isarescu","tag-negritoiu","tag-popa","tag-populatie","tag-regulament","tag-risc","tag-servicii-financiare","tag-valuta"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/51162","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=51162"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/51162\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":68088,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/51162\/revisions\/68088"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=51162"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=51162"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=51162"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}