{"id":215300,"date":"2023-04-24T17:41:40","date_gmt":"2023-04-24T17:41:40","guid":{"rendered":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/?p=215300"},"modified":"2023-04-24T17:41:40","modified_gmt":"2023-04-24T17:41:40","slug":"cine-a-trecut-pe-ircc-din-timp-a-economisit-intr-un-an-8-800-lei-in-cazul-unui-credit-ipotecar-de-250-000-lei-pe-o-perioada-de-30-de-ani","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/?p=215300","title":{"rendered":"Cine a trecut pe IRCC din timp a economisit \u00eentr-un an 8.800 lei \u00een cazul unui credit ipotecar de 250.000 lei, pe o perioad\u0103 de 30 de ani"},"content":{"rendered":"

\nDac\u0103 rom\u00e2nii care aveau credite ipotecare legate de ROBOR s-ar fi mutat pe IRCC \u00eenc\u0103 din luna iulie 2021, ar fi economisit din diferen\u0163a ratelor legate de cei doi indici aproximativ 8.800 lei \u00een cazul unui credit ipotecare de 250.000 lei, pe o perioad\u0103 de 30 de ani, potrivit calculelor ZF.<\/p>\n

\n\u2666<\/span> Ratele creditelor ipotecare legate de ROBOR au \u00eenceput s\u0103 scad\u0103 u\u015for \u00een ultimele 7-8 luni, ajung\u00e2nd s\u0103 fie cu 200-300 lei mai mici, \u00een timp ce nivelul indicelui \u015fi-a men\u0163inut o traiectorie descendent\u0103 p\u00e2n\u0103 la 6,78% \u2666<\/span> La creditele ipotecare legate de IRCC, de\u015fi ratele au crescut, nivelul s-a men\u0163inut la un nivel sim\u0163itor mai mic, fa\u0163\u0103 de ratele legate de ROBOR, \u00een timp ce nivelul indicelui IRCC nu a dep\u0103\u015fit 6%.<\/strong><\/em><\/p>\n

\nDac\u0103 rom\u00e2nii care aveau credite ipotecare legate de ROBOR s-ar fi mutat pe IRCC \u00eenc\u0103 din luna iulie 2021, ar fi economisit din diferen\u0163a ratelor legate de cei doi indici aproximativ 8.800 lei \u00een cazul unui credit ipotecare de 250.000 lei, pe o perioad\u0103 de 30 de ani, potrivit calculelor ZF.<\/p>\n

\nIndicele ROBOR este un indicator al pie\u0163ei monetare, iar din anul 2010 a fost stabilit de guvern drept referin\u0163a \u00een func\u0163ie de care s\u0103 fie stabilite ratele creditelor. Dup\u0103 luna mai a anului 2019, IRCC a \u00eenlocuit ROBOR, acesta av\u00e2nd la baz\u0103 media aritmetic\u0103 a ratelor dob\u00e2nzilor zilnice ale tranzac\u0163iilor interbancare trimestriale.<\/p>\n

\n\"\"<\/p>\n

\nPentru a avea o imagine de ansamblu asupra evolu\u0163iilor celor doi indici, dar \u015fi a ratelor care se formeaz\u0103 \u00een cazul unui credit ipotecare, ZF a calculat, cu ajutorul platformei Conso.ro \u015fi al datelor BNR privind evolu\u0163ia ROBOR \u015fi IRCC. Rata ipotetic\u0103 pentru trei categorii de credite ipotecare, respectiv o valoare a creditului ipotecar de 200.000 lei, de 250.000 lei \u015fi de 300.000 lei, pe o perioad\u0103 de 30 de ani, utiliz\u00e2nd nivelul mediu al ROBOR la 3 luni din fiecare lun\u0103 din ultimii doi ani \u015fi nivelul trimestrial al IRCC din ultimii trei ani, \u00eempreun\u0103 cu o marj\u0103 aproximativ\u0103 de 3% pe care b\u0103ncile o adaug\u0103 la ROBOR c\u00e2nd calculeaz\u0103 dob\u00e2nzile \u00een cazul creditelor ipotecare, nivelul marjei fiind \u00een general \u00eentre 2,5% \u015fi peste 3% \u00een cazul celor mai mari b\u0103nci din Rom\u00e2nia. Dob\u00e2nzile nu sunt actualizate zilnic \u00een contractele de credit, ci trimestrial sau semestrial \u00een func\u0163ie de banc\u0103.<\/p>\n

\nPe baza ratelor calculate de ZF, \u0163in\u00e2nd cont de evolu\u0163iile celor doi indici, pentru exemplul unui credit ipotecar de 250.000 lei, pe o perioad\u0103 de 30 de ani, din luna iulie 2021 p\u00e2n\u0103 \u00een prezent, valoarea total\u0103 care ar fi fost economisit\u0103 de un rom\u00e2n dac\u0103 s-ar fi mutat de la ROBOR la IRCC ar fi de aproximativ 8.800 lei. Analiz\u00e2nd fiecare lun\u0103 din ultimii doi ani, se poate observa c\u0103 cea mai mic\u0103 sum\u0103 economisit\u0103 \u00eentr-o lun\u0103 \u00een urma trecerii de la ROBOR la IRCC ar fi fost de circa 133 lei, pe c\u00e2nd \u00een perioada mai – septembrie 2022, c\u00e2nd nivelul ROBOR a \u201es\u0103rit calul\u201c sumele economisite ajung \u015fi la peste 800 lei.<\/p>\n

\n\u00cen general anali\u015ftii \u015fi bancherii sus\u0163in c\u0103 IRCC este un indice cu o \u00eent\u00e2rziere de 6 luni, care \u00een cele din urm\u0103 urmeaz\u0103 traseul dat de ROBOR. Cu toate acestea, \u00een ciuda cre\u015fterilor masive \u00eenregistrate de indicele ROBOR \u015fi implicit duc\u00e2nd la dubl\u0103ri ale ratelor, indicele IRCC s-a men\u0163inut sim\u0163itor sub nivelul ROBOR. De exemplu, media nivelului pentru indicele ROBOR \u00een perioada iulie 2022 p\u00e2n\u0103 \u00een martie 2023 a fost \u00eentre 8,14%, \u015fi 6,91% \u00een timp ce nivelul IRCC din T2\/2022 p\u00e2n\u0103 \u00een prezent a fost \u00eentre 4,06% \u015fi 5,98%. Per total, baza de pornire a indicelului ROBOR a fost de 1,5% \u00een luna iulie 2021, ajung\u00e2nd la 6,78% \u00een prezent. Comparativ, baza de pornire a cre\u015fterilor pentru IRCC a fost de 1,08% \u00een T2\/2021 \u015fi estim\u0103rile arat\u0103 un nivel de 5,97% pentru T3\/2023.<\/p>\n

\n\"\"<\/p>\n

\n\u00cen ceea ce prive\u015fte ratele efective ale creditelor ipotecare legate de ROBOR \u015fi IRCC, cre\u015fterile sunt mai accentuate la cele legate de ROBOR, fa\u0163\u0103 de IRCC. Acest lucru s-a observat cel mai bine \u00een a doua parte a anului trecut, c\u00e2nd ROBOR s-a dus spre cote maxime de peste 8%, iar raportat la aceea\u015fi perioad\u0103 a anului 2021 ratele erau aproape duble.<\/p>\n

\nAstfel, pentru un credit ipotecar \u00een lei \u00een valoare de 200.000 lei contractat de un rom\u00e2n pe o perioad\u0103 de 30 de ani rata era de 1.013 lei pe lun\u0103 \u00een iulie 2021, c\u00e2nd ROBOR la 3 luni era la cel mai mic nivel, respectiv 1,5%, Analiz\u00e2nd evolu\u0163ia ROBOR din ultimii doi ani, se observ\u0103 cum fiecare cre\u015ftere influen\u0163eaz\u0103 \u015fi cre\u015fterea ratelor pl\u0103tite lunar. \u00cen perioada iulie – decembrie 2021, cre\u015fterea a fost de aproape 161 lei, iar pe m\u0103sur\u0103 ce ROBOR a urcat mai accentuat \u015fi rata a devenit din ce \u00een ce mai mare.<\/p>\n

\nPentru acest exemplu, \u00een luna august 2022, ROBOR a atins un nivel mediu de 8,14%, ceea ce a propulsat rata acestui credit la 1.926 lei, \u00eensemn\u00e2nd o cre\u015ftere de circa 90%, adic\u0103 aproape dublare. Ulterior, luna septembrie a venit cu o stagnare a nivelului ROBOR la 7,92%, ceea ce a \u00eensemnat o rat\u0103 de 1.893 lei. Acest nivel a fost men\u0163inut p\u00e2n\u0103 c\u00e2nd, \u00een luna octombrie 2022 dob\u00e2nda de politic\u0103 monetar\u0103 a crescut de la 5,5%, la 6,25%.<\/p>\n

\nAstfel ROBOR a pornit din nou \u00een sus, ajung\u00e2nd \u00een luna octombrie 2022 la 8,10%, \u00eensemn\u00e2nd o rat\u0103 lunar\u0103 pentru acest exemplu de 1.920 lei. \u00cen prezent, la un nivel al ROBOR de 6,78%, rata lunar\u0103 este de 1.722 lei.<\/p>\n

\n\u00cen cazul unui credit ipotecar \u00een lei \u00een valoare de 250.000 lei contractat de un rom\u00e2n pe o perioad\u0103 de 30 de ani, \u00een luna iulie 2021, c\u00e2nd ROBOR la 3 luni era la cel mai mic nivel, rata lunar\u0103 se situa la 1.267 lei. Un an mai t\u00e2rziu, acela\u015fi credit legat la ROBOR a ajuns s\u0103 aib\u0103 o rat\u0103 de 2.212 lei, la un nivel al ROBOR de 7,1%, \u00eensemn\u00e2nd aproape o dublare. Raportat la luna august 2021, rata a crescut cu 90%, p\u00e2n\u0103 la 2.407 lei, \u00eensemn\u00e2nd o sum\u0103 \u00een plus la rat\u0103 de 1.140 lei. Odat\u0103 cu luna septembrie \u015fi cu o sc\u0103dere u\u015foar\u0103 a nivelului ROBOR la 7,92%, rata acestui credit a ajuns la 2.366 lei. De\u015fi \u00een luna octombrie ROBOR s-a dus la o medie de 8,10%, rata lunar\u0103 ajung\u00e2nd la 2.400 lei, ulterior nivelul a sc\u0103zut ajung\u00e2nd la 6,78% \u00een prezent, \u00eensemn\u00e2nd o rat\u0103 lunar\u0103 pentru acest credit de 2.153 lei.<\/p>\n

\n\u00cen ceea ce prive\u015fte ultimul exemplu din simularea efectuat\u0103 de ZF, unde valoarea creditului ipotecar contractat este de 300.000 lei, baza ratei este mai mare, respectiv 1.520 lei \u00een iulie 2021, iar un an mai t\u00e2rziu rata a ajuns la 2.655 lei, \u00eensemn\u00e2nd o cre\u015ftere de 75%. Raportat la luna august 2021, rata a crescut cu 90%, p\u00e2n\u0103 la 2.889 lei, \u00eensemn\u00e2nd un avans de 1.369 lei. La nivelul actual al ROBOR, rata lunar\u0103 a ajuns la 2.584 lei.<\/p>\n

\n\"\"<\/p>\n

\n\u00cen cazul \u00een care cele trei credite folosite ca exemplu la ROBOR ar fi de fapt legate de IRCC, situa\u0163ia este diferit\u0103. Astfel, pentru un credit ipotecar \u00een lei \u00een valoare de 200.000 lei contractat de un rom\u00e2n pe o perioad\u0103 de 30 de ani rata lunar\u0103 raportat\u0103 la primul trimestru din 2021, c\u00e2nd nivelul IRCC era 1,25%, era de 926 lei, ajung\u00e2nd \u00een primul trimestru din 2022 la 1.092 lei, la un nivel al IRCC de 2,65%, iar ulterior rata a ajuns la 1.535 lei, la un nivel maxim atins de IRCC de 5,98% \u00een trimestrul patru din 2022. Cre\u015fterea efectiv\u0103 din T1\/2021 p\u00e2n\u0103 \u00een T4\/2022 este de 66%, iar raportat la cel mai mic nivel atins de IRCC, respectiv \u00een T2\/2021, c\u00e2nd rata ajunsese la 907 lei, cre\u015fterea a fost de 70%. Conform celor mai recente date pe primele trei luni din 2023, nivelul IRCC s-ar men\u0163ine la 5,97%, ceea ce \u00eenseamn\u0103 o rat\u0103 de 1.534 lei.<\/p>\n

\nPentru creditul ipotecar de 250.000 lei pe o perioad\u0103 de 30 de ani legat de IRCC, rata lunar\u0103 ar fi \u00eenceput de la 1.158 lei \u00een T1\/2021, ajung\u00e2nd la 1.365 lei \u00een T1\/2022, iar ulterior la 1.918 lei \u00een T4\/2022. Acest lucru \u00eenseamn\u0103 o cre\u015ftere total\u0103 asem\u0103n\u0103toare cu cea a exemplului anterior. Conform celor mai recente date pe primele trei luni din 2023 privind nivelul IRCC, rata lunar\u0103 s-ar men\u0163ine la 1.917 lei.<\/p>\n

\n\u00cen cazul ultimului exemplu, al unui credit ipotecar de 300.000 lei pe o perioad\u0103 de 30 de ani legat de IRCC, rata lunar\u0103 ar \u00eencepe la 1.389 lei \u00een T1\/2021, ajung\u00e2nd la 1.638 lei \u00een T1\/2022, iar \u00een T4\/2022 rata ar fi ajuns la 2.302 lei. \u00cen acest caz, cre\u015fterea efectiv\u0103 ar fi la acela\u015fi nivel de 66%. \u00cen ceea ce prive\u015fte primul trimestru din 2023, conform datelor preliminare, \u00een care nivelul IRCC ar r\u0103m\u00e2ne la 5,97%, rata lunar\u0103 ar fi de 2.300 lei.<\/p>\n

\nRata de dob\u00e2nd\u0103 zilnic\u0103 a tranzac\u0163iilor interbancare reprezint\u0103 media ponderat\u0103 a ratelor de dob\u00e2nd\u0103 cu volumele tranzac\u0163iilor de pe pia\u0163a monetar\u0103 interbancar\u0103. De\u015fi noul indice IRCC este la un nivel mult mai mic dec\u00e2t ROBOR, respectiv 5,98%, acesta are o \u00eent\u00e2rziere de 6 luni, ceea ce \u00eenseamn\u0103 c\u0103 \u00een momentul \u00een care ROBOR va sc\u0103dea, IRCC ar putea r\u0103m\u00e2ne \u00een urm\u0103 la un nivel mai mare dec\u00e2t ROBOR.<\/p>\n

\n <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Dac\u0103 rom\u00e2nii care aveau credite ipotecare legate de ROBOR s-ar fi mutat pe IRCC \u00eenc\u0103 din luna iulie 2021, ar fi economisit din diferen\u0163a ratelor legate de cei doi indici aproximativ 8.800 lei \u00een cazul unui credit ipotecare de 250.000 lei, pe o perioad\u0103 de 30 de ani, potrivit calculelor ZF. \u2666 Ratele creditelor ipotecare […]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[511],"tags":[7267,8753,187,7724,45125,8443,17315],"class_list":["post-215300","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-afaceri","tag-banci","tag-credit-ipotecar","tag-dobanzi","tag-indici","tag-ircc","tag-rate","tag-robor"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/215300","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=215300"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/215300\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=215300"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=215300"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=215300"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}