{"id":189742,"date":"2021-01-11T09:34:17","date_gmt":"2021-01-11T09:34:17","guid":{"rendered":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/?p=189742"},"modified":"2021-01-11T09:34:17","modified_gmt":"2021-01-11T09:34:17","slug":"bnr-cei-cu-sume-mari-au-avut-cea-mai-mare-rata-de-solicitare-a-legii-darii-in-plata-iar-legea-a-stimulat-anumiti-debitori-sa-creeze-impresia-incapacitatii-de-plata-intr-un-mod-strategic","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/?p=189742","title":{"rendered":"BNR: Cei cu sume mari au avut cea mai mare rat\u0103 de solicitare a legii d\u0103rii \u00een plat\u0103, iar legea a stimulat anumi\u0163i debitori s\u0103 creeze impresia incapacit\u0103\u0163ii de plat\u0103 \u00eentr-un mod strategic"},"content":{"rendered":"<p>\n<strong>\u2666 La dou\u0103 luni dup\u0103 introducerea legii d\u0103rii \u00een plat\u0103, \u00een 2016, rata creditelor neperformante pentru creditele ipotecare standard a crescut cu 1,6 puncte procentuale \u2666 Debitorii cu sume mari au cel mai mare procent de solicitare a legii d\u0103rii \u00een plat\u0103 \u015fi cea mai mare rat\u0103 de neplat\u0103, potrivit unui studiu al BNR.<\/strong><\/p>\n<p>\nRiscul de neplat\u0103 este mai probabil \u00een con\u00addi\u0163iile \u00een care procedura de recurs devine favo\u00adrabil\u0103 debitorilor. Astfel, at\u00e2t capitalul ne\u00adgativ, c\u00e2t \u015fi \u00eendatorarea debitorilor sunt asocia\u00adte cu im\u00adpo\u00adsibilitatea de rambursare, potrivit unui studiu BNR privind riscul \u015fi ne\u00eendeplinirea obliga\u0163iilor ipo\u00adtecare cu titlul \u201eRecourse and (strategic) mort\u00adgage defaults: Evidence from changes in housing market laws\u201c.<\/p>\n<p>\nCirca 50% dintre debitori au credite ipotecare mai mici de 30.000 de euro, \u00een timp ce 33% au credite cuprinse \u00eentre 30.000 de euro \u015fi 60.000 euro. Doar 7% din credite sunt peste 100.000 de euro. Cu toate acestea, se observ\u0103 c\u0103 debitorii cu su\u00adme mari au cel mai mare procent de solicitare a legii d\u0103rii \u00een plat\u0103 \u015fi cea mai mare rat\u0103 de neplat\u0103, potrivit studiului BNR.<\/p>\n<p>\n\u00cen urma unei analize a bazei de date privind cre\u00additele ipotecare \u00een perioada 2003-2016, studiul BNR scoate \u00een eviden\u0163\u0103 efectul pe care l-a avut legea d\u0103rii \u00een plat\u0103 \u00een comportamentul debitorilor.<\/p>\n<p>\n\u201eRezultatele studiului sugereaz\u0103 c\u0103 legea d\u0103rii \u00een plat\u0103, care a fost adoptat\u0103 pentru a oferi ajutor debitorilor afla\u0163i \u00een situa\u0163ii financiare dificile, a creat consecin\u0163e neinten\u0163ionate\u201c, conform studiului.<\/p>\n<p>\nUnul dintre efectele negative a fost c\u0103 legea a sti\u00admulat anumi\u0163i debitori s\u0103 creeze impresia inca\u00adpa\u00adcit\u0103\u0163ii de plat\u0103 \u00eentr-un mod strategic. Debitorii care au ac\u0163ionat \u00een baza legii d\u0103rii \u00een plat\u0103 au fost mai pu\u0163in \u00eendatora\u0163i dec\u00e2t cei care nu au ac\u0163ionat \u00een baza legii. Debitorii neperforman\u0163i au luat, \u00een me\u00addie, \u00eemprumuturi mai mari dec\u00e2t debitorii performan\u0163i.<\/p>\n<p>\nDe\u015fi recursul este v\u0103zut ca un instrument efi\u00adcient strategic pentru a elimina riscul de ne\u00adpla\u00adt\u0103, pe de o parte mai multe studii au ar\u0103tat c\u0103 re\u00adcursul ipo\u00adte\u00adcar este asociat cu o probabilitate mic\u0103 a nepl\u0103\u0163ii. Pe de alt\u0103 parte, politicile de recurs mai dure sti\u00admu\u00adleaz\u0103 costurile de neplat\u0103 \u015fi reduc pro\u00adbabilitatea nepl\u0103\u0163ii, dar \u00een acela\u015fi timp cresc valoarea creditului \u015fi \u00een final cresc probabilitatea nepl\u0103\u0163ii.<\/p>\n<p>\nLegea d\u0103rii \u00een plat\u0103, publicat\u0103 \u00een Monitorul Oficial din Rom\u00e2nia pe 28 aprilie 2016, a introdus po\u00adsi\u00adbilitatea debitorilor, care aveau credite ipote\u00adca\u00adre, s\u0103 \u00ee\u015fi sting\u0103 datoriile prin transferarea drep\u00adtu\u00adlui de proprietate institu\u0163iei finan\u0163atoare. Toate creditele ipotecare erau eligibile, mai pu\u0163in cele mai mari de 250.000 de euro \u015fi cele acordate prin programul Prima cas\u0103.<\/p>\n<p>\nAceast\u0103 lege, al c\u0103rei ini\u0163iator este parla\u00admentarul Daniel Zamfir, acum la PSD, a creat o se\u00adrie de provoc\u0103ri pentru sectorul bancar din Rom\u00e2nia. Economi\u015ftii, politicienii \u015fi publicul au dezb\u0103tut situa\u0163ia provizioanelor legale. La \u00eence\u00adput, promotorii legii sus\u0163ineau c\u0103 debitorii con\u00adstr\u00e2n\u015fi financiar ar beneficia \u00een urma legii d\u0103rii \u00een plat\u0103, iar a\u015ftept\u0103rile erau la un nivel de 80.000 de cereri poten\u0163iale.<\/p>\n<p>\nCu toate acestea, ini\u0163ial, rata creditelor neperformante a \u00eenregistrat o cre\u015ftere rapid\u0103 cu 1,6 puncte procentuale \u00een lunile mai-iunie din anul 2016. \u00cen ciuda acestei reac\u0163ii pe termen scurt, mai pu\u0163in de o zecime a cererilor previzionate s-au materializat \u00een perioada 2016-2018. \u00cen acela\u015fi timp, sus\u0163in\u0103torii legii d\u0103rii \u00een plat\u0103 considerau c\u0103 aceasta este o metod\u0103 prin care creditorii \u015fi debitorii \u00eempart riscul, iar pe viitor ar putea preveni posibile crize ale creditelor \u015fi ar cre\u015fte stabilitatea financiar\u0103, potrivit studiului BNR.<\/p>\n<p>\n\u00cen fapt, legea a fost subiectul criticilor, iar unul dintre principalele motive a fost c\u0103 legea avea aplicabilitate retroactiv\u0103 la toate \u00eemprumuturile existente. Astfel, adoptarea legii poate avea consecin\u0163e neinten\u0163ionate pentru noii debitori \u00een ceea ce prive\u015fte costul crescut al creditului, ratele reduse de aprobare \u015fi dimensiunea mai mic\u0103 a \u00eemprumuturilor, reduc\u00e2nd astfel accesul debitorilor la finan\u0163are.<\/p>\n<p>\nPrin urmare, b\u0103ncile \u015fi-au \u00een\u0103sprit standardele de credit imediat ce legea a fost adoptat\u0103 prin majorarea pl\u0103\u0163ilor anticipate necesare pentru \u00eemprumuturile ipotecare pentru a descuraja noii debitori s\u0103 renun\u0163e la obliga\u0163iile lor ipotecare, se mai arat\u0103 \u00een studiul BNR.<\/p>\n<p>\nLa c\u00e2teva luni dup\u0103 ce legea a intrat \u00een vigoare, institu\u0163iile de credit sus\u0163ineau c\u0103 legea d\u0103rii \u00een plat\u0103 nu era \u00een concordan\u0163\u0103 cu Constitu\u0163ia Rom\u00e2niei \u015fi codul civil \u015fi au atacat legea la Curtea Constitu\u0163ional\u0103.<\/p>\n<p>\n\u00cen luna octombrie 2016, Curtea Constitu\u0163ional\u0103 a anun\u0163at c\u0103 debitorii aveau dreptul s\u0103 scape de datorii prin oferirea propriet\u0103\u0163ii doar \u00een condi\u0163ii excep\u0163ionale. Efectul imediat a fost c\u0103 debitorii nu au putut utiliza devalorizarea pre\u0163ului bunurilor imobiliare achizi\u0163ionate printr-un contract de credit ca motiv pentru a-\u015fi achita datoria utiliz\u00e2nd legea d\u0103rii \u00een plat\u0103. Acest lucru a dus la o sc\u0103dere a ratei creditelor neperfomante cu 1,1 puncte procentuale.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Riscul de neplat\u0103 este mai probabil \u00een con\u00addi\u0163iile \u00een care procedura de recurs devine favo\u00adrabil\u0103 debitorilor. Astfel, at\u00e2t capitalul ne\u00adgativ, c\u00e2t \u015fi \u00eendatorarea debitorilor sunt asocia\u00adte cu im\u00adpo\u00adsibilitatea de rambursare, potrivit unui studiu BNR privind riscul \u015fi ne\u00eendeplinirea obliga\u0163iilor ipo\u00adtecare cu titlul \u201eRecourse and (strategic) mort\u00adgage defaults: Evidence from changes in housing market laws\u201c.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[510],"tags":[185,485,8356,15127,16371,15480,8899,47641],"class_list":["post-189742","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-actualitate","tag-bnr","tag-credite","tag-credite-ipotecare","tag-credite-neperformante","tag-debitori","tag-incapacitate-de-plata","tag-indatorare","tag-legea-darii-in-plata"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/189742","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=189742"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/189742\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=189742"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=189742"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=189742"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}