\nB\u0103ncile trebuie s\u0103 p\u0103streze structura tradi\u0163ional\u0103 a re\u0163elei, cu agen\u0163ii fizice \u015fi, \u00een acela\u015fi timp, s\u0103 deserveasc\u0103 clien\u0163i care nu vor pune niciodat\u0103 piciorul \u00eentr-o agen\u0163ie, care nu-\u015fi doresc nici m\u0103car s\u0103 se apropie de vreo agen\u0163ie \u015fi care vor s\u0103 fac\u0103 totul de pe propriul iPhone. Prin urmare, b\u0103ncile trebuie s\u0103 construiasc\u0103 modelul \u015fi infrastructura care s\u0103-i ajute s\u0103 fac\u0103 acest lucru. \u00cen acela\u015fi timp, ele trebuie s\u0103 men\u0163in\u0103 modelul tradi\u0163ional de afacere, care este constant provocat de unele start-up-uri \u015fi de alte companii ce p\u0103trund \u00een acest sector.\u201c<\/p>\n
\nEste greu de estimat c\u00e2t de repede se va face trecerea de la vechiul model de business la noul model, mai ales c\u00e2nd vezi \u00een datele demografice ale acestor b\u0103nci tradi\u0163ionale c\u00e2t de divers\u0103 este gama lor de consumatori, de clien\u0163i; o mare parte \u00eenc\u0103 \u00ee\u015fi doresc s\u0103 fac\u0103 opera\u0163iuni bancare \u00eentr-o agen\u0163ie fizic\u0103. Dar, de fapt, aceasta va deveni o rela\u0163ie destul de interesant\u0103, deoarece \u00een multe \u0163\u0103ri vedem deja c\u0103 b\u0103ncile \u00eencep s\u0103 \u00ee\u015fi ra\u0163ionalizeze re\u0163elele fizice \u015fi s\u0103-\u015fi \u00eenchid\u0103 din sucursale, sus\u0163ine Andy Baldwin.<\/p>\n
\nIar toate acestea se rezum\u0103 \u00een cele din urm\u0103 la provocarea de a oferi servicii bancare de baz\u0103 \u00een acea comunitate. De aceea, se poate remarca o cre\u015ftere a num\u0103rului de parteneriate \u00eentre b\u0103nci \u015fi supermarketuri sau magazine de proximitate. \u201dIar aici observ\u0103m o situa\u0163ie interesant\u0103, pentru c\u0103, de multe ori, acest grup de clien\u0163i poate c\u0103 nu este cel mai familiarizat cu serviciile digitale. Prin urmare, dac\u0103 se restr\u00e2nge re\u0163eaua fizic\u0103 de agen\u0163ii bancare, acest lucru poate genera o mul\u0163ime de alte provoc\u0103ri.\u201c<\/p>\n
\n\u015ei \u00een Rom\u00e2nia a devenit vizibil \u00een ultimii ani procesul de restructurare a sistemului bancar. Restructur\u0103rile operate pe pia\u0163a local\u0103 au fost destul de ezitante la \u00eenceputul crizei economice. \u00cens\u0103, \u00een cele din urm\u0103, bancherii au recunoscut c\u0103 este nevoie de restructurare \u00een condi\u0163iile \u00een care lipsa de eficien\u0163\u0103 duce la risip\u0103 de bani. Ritmul de restructurare a re\u0163elelor b\u0103ncilor \u00eencetinise \u00een 2013 \u015fi 2014, dup\u0103 o abordare mai agresiv\u0103 \u00een 2012, dar intensitatea ajust\u0103rii a crescut \u00een 2015, pentru ca \u00een 2016 restructurarea sistemului bancar s\u0103 se tempereze din nou. \u00cen 2017, bancherii au accentuat din nou ritmul restructur\u0103rii. Dup\u0103 un deceniu, circa o treime din num\u0103rul de unit\u0103\u0163i bancare au disp\u0103rut de pe pia\u0163a local\u0103 \u015fi aproximativ un sfert din num\u0103rul de angaja\u0163i au ie\u015fit din sistemul bancar rom\u00e2nesc, criza financiar\u0103 l\u0103s\u00e2ndu-\u015fi amprenta asupra acestui sector. B\u0103ncile care activeaz\u0103 pe pia\u0163a local\u0103 au ajuns s\u0103 aib\u0103 \u00een jur de 55.000 de angaja\u0163i, iar num\u0103rul sucursalelor a cobor\u00e2t \u00een 2017 spre 4.500.<\/p>\n
\n\u00centreaga zon\u0103 a tehnologiei remodeleaz\u0103 sectorul serviciilor financiare, \u00een special pe pie\u0163ele \u00een care observ\u0103m o mai mare utilizare a smartphone-urilor \u015fi o popula\u0163ie mai t\u00e2n\u0103r\u0103, sus\u0163ine reprezentantul EY.<\/p>\n
\nO serie de juc\u0103tori \u201dnetradi\u0163ionali\u201e au intrat \u00een ultimii ani \u00een sfera serviciilor bancare, cum ar fi marile platforme online Google sau Facebook sau operatorii de telecom. Pe segmentul transferurilor de bani a intrat \u015fi Orange, liderul pie\u0163ei locale, cu serviciul Orange Money, prin intermediul c\u0103ruia utilizatorii pot pl\u0103ti facturi de utilit\u0103\u0163i, re\u00eenc\u0103rca op\u0163iuni pentru cartele prepl\u0103tite de telefonie mobil\u0103 \u015fi pot primi \u015fi transfera bani. \u00cen schimb, dup\u0103 patru ani, Vodafone a decis s\u0103 \u00eenchid\u0103 anul trecut experimentul desf\u0103\u015furat \u00een Rom\u00e2nia cu serviciul de pl\u0103\u0163i de pe telefonul mobil M-Pesa, prin care grupul britanic a testat apetitul pie\u0163elor din Europa pentru proiectul care s-a dovedit a fi un real succes pe continentul african.<\/p>\n
\nO tendin\u0163\u0103 nou\u0103 pe care o vedem \u00een sistemul financiar este adoptarea transform\u0103rilor generate de tehnologie care sunt vizibile mai ales \u00een digitalizarea b\u0103ncilor \u015fi \u00een serviciile fintech.<\/p>\n
\nDar care este rela\u0163ia \u00eentre b\u0103nci \u015fi fintechuri? Este o rela\u0163ie \u201dcomplex\u0103 \u015fi nuan\u0163at\u0103\u201c \u00eentre b\u0103nci, companiile de asigur\u0103ri, administratorii de active, pe de o parte, \u015fi companiile fintech, de cealalt\u0103 parte. \u201dAvem o echip\u0103 global\u0103 dedicat\u0103 segmentului fintech \u015fi urm\u0103rim aproximativ 15.000 de companii de tip start-up fintech \u00een diferite etape ale maturiz\u0103rii businessului, prin platformele noastre de analiz\u0103 din Madrid. Deci, le vom urm\u0103ri activitatea, automat, online.\u201c<\/p>\n
\nPrin urmare, specialistul de la compania de audit \u015fi consultan\u0163\u0103 EY sus\u0163ine c\u0103 ideea c\u0103 \u00eentreg mediul de business este perturbat, iar companiile fintech \u201ddistrug sau schimb\u0103\u201c modelele de afaceri tradi\u0163ionale din prezent este pu\u0163in prea simplist\u0103.<\/p>\n
\n\u201dExist\u0103 anumite zone ale lan\u0163ului de valoare al mediului bancar, de exemplu, \u00een care companiile fintech aduc, cu siguran\u0163\u0103, un serviciu la un pre\u0163 mai mic. Aceste zone au fost istoric foarte profitabile pentru b\u0103nci, iar situa\u0163ia \u00een care se afl\u0103 \u00een prezent reprezint\u0103 o schimbare \u00een economie. Ni\u015fte exemple bune ar fi cump\u0103rarea de valut\u0103, transferul de bani, care au fost transformate. Dac\u0103 ne uit\u0103m la efectuarea de pl\u0103\u0163i, este un segment care a fost complet transformat de serviciile companiilor fintech.\u201c<\/p>\n
\nB\u0103ncile au avut \u00eentotdeauna \u00een trecut anumite activit\u0103\u0163i care erau foarte profitabile \u015fi care sprijineau alte activit\u0103\u0163i mai pu\u0163in profitabile. Unele dintre activit\u0103\u0163ile cu adev\u0103rat profitabile sunt vizate de o parte dintre ace\u015fti juc\u0103tori disruptivi \u2013 companiile fintech. Dar, \u00een aceea\u015fi m\u0103sur\u0103, exist\u0103 o mul\u0163ime de exemple \u00een care b\u0103ncile folosesc din ce \u00een ce mai mult serviciile fintech, care sunt \u00een mare m\u0103sur\u0103 externalizate \u00eenc\u0103 din faza de cercetare \u015fi dezvoltare, potrivit lui Andy Baldwin. Ceea se poate observa \u00een prezent este c\u0103 pu\u0163ine dintre companiile fintech se extind \u015fi demonstreaz\u0103 valoarea la care au fost evaluate. Multe dintre ele au fost, de fapt, achizi\u0163ionate de anumite b\u0103nci sau de companii de asigur\u0103ri.<\/p>\n
<\/p>\n
\n\u201dCum multe dintre b\u0103ncile \u015fi companiile de asigur\u0103ri din Europa au propriile incubatoare, rela\u0163ia cu zona de fintech nu are \u00eentotdeauna un efect disruptiv. \u00cen plus, acestea au propriile fonduri de investi\u0163ii prin care finan\u0163eaz\u0103 unele dintre aceste companii fintech. Probabil c\u0103 una dintre cele mai mari provoc\u0103ri cu care se confrunt\u0103 companiile antreprenoriale de tehnologie din Europa este c\u0103 nu dispun de bazele solide de capital de familie pe care le au businessurile americane\u201c, spune reprezentantul EY. El poveste\u015fte c\u0103 \u00een Silicon Valley sunt multe businessuri individuale care au ca ac\u0163ionariat familia \u015fi care pot investi direct \u00een unele dintre aceste afaceri. \u201dNoi nu avem aceea\u015fi infrastructur\u0103 \u00een Europa. De aceea, cred c\u0103 problema este acolo unde o parte dintre juc\u0103torii stabili p\u0103trund \u00eempreun\u0103 cu fondurile de investi\u0163ii. \u015ei fie investesc \u00eentr-o idee, pentru c\u0103 au credin\u0163a c\u0103 ar putea fi o afacere, care ar putea fi listat\u0103 cu succes \u015fi ar putea face bani, fie, \u00een alte cazuri, investesc \u00een ea pentru c\u0103 vor s\u0103 vad\u0103 dac\u0103 acel tip de business poate fi aplicat la afacerea \u015fi la modelul lor de business.\u201c<\/p>\n
\nSistemul bancar european \u00een ansamblul s\u0103u, de la criza financiar\u0103 \u00eencoace, este mult mai sigur \u015fi mult mai stabil, aminte\u015fte Andy Baldwin. \u201dS-a ajuns aici printr-o combina\u0163ie de factori: sc\u0103derea ratei creditelor neperformante (NLP), restructurarea \u00eemprumuturilor, diferitele exerci\u0163ii de evaluare a calit\u0103\u0163ii activelor care au fost derulate \u015fi eliminarea sau re-evaluarea anumitor portofolii de credite, \u00eempreun\u0103 cu reglement\u0103rile introduse \u00een sistemul bancar european dup\u0103 criza financiar\u0103. Am v\u0103zut c\u00e2teva cifre care estimau c\u0103 ar mai fi \u00eenc\u0103 pe pia\u0163\u0103 vreo 800 mld. euro de active depreciate. Dar, av\u00e2nd \u00een vedere de unde s-a plecat, \u00een urm\u0103 cu 4-5 ani, este o \u00eembun\u0103t\u0103\u0163ire extraordinar\u0103.\u201e O \u00eentrebare cheie este \u00eens\u0103 dac\u0103 sistemul bancar este capabil s\u0103-\u015fi \u00eendeplineasc\u0103 rolul pe care trebuie s\u0103 \u00eel aib\u0103 \u00een cre\u015fterea nivelului de creditare \u015fi \u00een stimularea cre\u015fterii economice, av\u00e2nd \u00een vedere c\u0103 provocarea pentru Europa \u2013 \u00een contextul \u00een care \u00eentreprinderile mici \u015fi mijlocii sunt coloana vertebral\u0103 a mediului de business \u015fi a activit\u0103\u0163ii economice europene \u2013 este faptul c\u0103 90% din nevoile de finan\u0163are se \u00eendreapt\u0103 c\u0103tre sistemul bancar, apreciaz\u0103 Andy Baldwin.<\/p>\n
\nOdat\u0103 cu stabilizarea sistemului bancar \u015fi cu consolidarea pe care au parcurs-o statele europene, avem acum un sistem bancar care performeaz\u0103 \u015fi \u00ee\u015fi asum\u0103 rolul de motor al economiei. \u201dDac\u0103 ne uit\u0103m la rata de cre\u015ftere european\u0103, \u00een special \u00een zona euro, observ\u0103m o revenire foarte puternic\u0103 \u015fi o cre\u015ftere care o dep\u0103\u015fe\u015fte pe cea din SUA. Nu a\u015f spune c\u0103 rea\u015fezarea \u015fi restructurarea sistemului bancar european sunt complete, \u00eens\u0103 ceea ce a\u015f sublinia este c\u0103 s-au \u00eenregistrat progrese enorme \u00een ultimii 5-6 ani, ceea ce, cred eu, se reflect\u0103 \u00een rata de cre\u015ftere generat\u0103 \u00een Europa, par\u0163ial printr-un sistem bancar restructurat, recapitalizat. \u00cen mod clar, \u00eens\u0103, mai sunt multe de f\u0103cut.\u201e<\/p>\n
\nLa nivel european exist\u0103 pie\u0163e care \u015fi-au remodelat \u015fi restructurat sistemul bancar, \u00eens\u0103 putem vedea, \u00een acela\u015fi timp, \u015fi c\u00e2teva \u0163\u0103ri \u00een care \u00eenc\u0103 mai este de lucru pentru rezolvarea problemei creditelor neperformante \u015fi a restructur\u0103rii generale a sistemului bancar, dou\u0103 exemple fiind Grecia \u015fi Italia.<\/p>\n
\nPe l\u00e2ng\u0103 deciziile care vor fi luate de BCE, unele dintre reglement\u0103rile IFRS privind pierderile din depreciere \u00ee\u015fi vor face sim\u0163ite efectele. \u015ei toate acestea vor genera o presiune \u00een plus pe capitalul anumitor b\u0103nci, consider\u0103 Andy Baldwin.<\/p>\n
\nSpecialistul de la EY aminte\u015fte c\u0103 dup\u0103 criza financiar\u0103 din 2008 nu au existat tranzac\u0163ii bancare transfrontaliere de mari dimensiuni manifest\u00e2ndu-se o reticen\u0163\u0103 a ac\u0163ionarilor \u015fi a autorit\u0103\u0163ilor de reglementare de a aproba astfel de tranzac\u0163ii, \u00eens\u0103 remarc\u0103 un accent mai mare pus pe raportul cheltuieli\/venituri \u015fi anticipeaz\u0103 pentru perioada urm\u0103\u0103toare o posibil\u0103 revenire la fuziunile transfrontaliere, dintre b\u0103nci de dimensiuni mai mari, a\u015fa cum am v\u0103zut \u00een perioada de dinainte de criza financiar\u0103.<\/p>\n
\nDac\u0103 ne uit\u0103m la unele \u0163\u0103ri, Spania, de exemplu, \u015fi-a consolidat foarte puternic sectorul bancar \u00een ultimii ani. \u00cens\u0103, \u00eenc\u0103 este nevoie de consolidare intern\u0103 \u00een c\u00e2teva \u0163\u0103ri cum ar fi Italia \u015fi Grecia. \u00cen aceste condi\u0163ii, va continua aceast\u0103 tendin\u0163\u0103 de consolidare intern\u0103 a sistemelor bancare, anticipeaz\u0103 oficialul de la EY.<\/p>\n
\n\u201dProbabil c\u0103 vom mai vedea c\u00e2teva consolid\u0103ri bancare. Cu toate acestea, eu cred c\u0103 Europa r\u0103m\u00e2ne pe mai departe suprabancarizat\u0103. Dac\u0103 ne uit\u0103m la num\u0103rul de b\u0103nci la mia de persoane, Europa este suprabancarizat\u0103. Cred \u00eens\u0103 c\u0103 este \u00eencurajator c\u0103 se \u00eenregistreaz\u0103 progrese. \u00cen plus, prin consolidare \u015fi \u00eembun\u0103t\u0103\u0163irea economiei, devine mai u\u015for s\u0103 rezolv\u0103m unele dintre problemele restante ale \u00eemprumuturilor neperformante\u201e, concluzioneaz\u0103 Andy Baldwin.<\/p>\n
\n\u00cen Rom\u00e2nia, dup\u0103 o perioad\u0103 \u00een care doar s-a vorbit despre consolidarea sistemului bancar, f\u0103r\u0103 ca previziunile s\u0103 fie confirmate \u00een anii de criz\u0103 prelungit\u0103, ultimii ani au adus achizi\u0163ii ale unor b\u0103nci sau portofolii de c\u0103tre al\u0163i juc\u0103tori din pia\u0163\u0103, iar \u00een urma acestor tranzac\u0163ii a \u00eenceput s\u0103 se vad\u0103 \u00een statistici consolidarea. \u00cens\u0103, concomitent, intr\u0103 \u00een pia\u0163\u0103 \u015fi noi juc\u0103tori, cum ar fi polonezii de la Alior sau francezii de la BNP Paribas.<\/p>\n
\nConsolidarea sistemului bancar autohton va continua \u00een condi\u0163iile \u00een care mai exist\u0103 b\u0103nci care \u00ee\u015fi caut\u0103 cump\u0103r\u0103tor, iar c\u00e2teva tranzac\u0163ii parafate \u00een 2017 urmeaz\u0103 s\u0103 se finalizeze \u00een 2018. B\u0103ncile poten\u0163iale care pot fi subiectul tranzac\u0163iilor, \u00een perspectiv\u0103, sunt cele care au o cot\u0103 de pia\u0163\u0103 de sub 1%. P\u00e2n\u0103 acum, 2015 s-a delimitat prin num\u0103rul de opera\u0163iuni de fuziuni \u015fi achizi\u0163ii parafate \u00een sistemul bancar, \u00eens\u0103 2018 ar putea s\u0103 marcheze un nou record \u00een privin\u0163a tranzac\u0163iilor finalizate.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
O mare parte dintre b\u0103ncile din marile economii europene sunt nevoite s\u0103 investeasc\u0103 \u00een dou\u0103 modele de afaceri \u00een acela\u015fi timp: trebuie s\u0103 men\u0163in\u0103 modelul tradi\u0163ional de afaceri, cu agen\u0163ii fizice \u015fi, totodat\u0103, s\u0103 se orienteze \u015fi spre digitalizare, consider\u0103 Andy Baldwin, area managing partner la compania de audit \u015fi consultan\u0163\u0103 EY pentru regiunea EMEA.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[530],"tags":[81,9646,7267,82,235,4126,201,246,438,5229,60,270,80,33540,7581,315,15,8037,13719,19707],"class_list":["post-158167","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-analize","tag-afaceri","tag-agentie","tag-banci","tag-bani","tag-business","tag-clienti","tag-companii","tag-crestere","tag-europa","tag-model","tag-piata","tag-provocare","tag-refuz","tag-relatie","tag-restructurare","tag-sector","tag-servicii","tag-sistem-bancar","tag-sustinere","tag-timp"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/158167","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=158167"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/158167\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=158167"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=158167"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=158167"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}