\nIdeea pentru care \u00ee\u0163i faci cont de internet sau mobile banking este c\u0103 nu po\u0163i sau nu mai vrei s\u0103 \u00ee\u0163i pierzi timpul t\u0103u personal ca s\u0103 ajungi la banc\u0103 \u00een intervalul 9 am – 5 pm, de luni p\u00e2n\u0103 vineri, c\u00e2nd banca poate s\u0103 lucreze cu tine. Cei mai mul\u0163i clien\u0163i lucreaz\u0103 fix \u00een acest interval, iar mersul la banc\u0103 \u00eei cost\u0103 pauza de mas\u0103.<\/p>\n
\nSucursala la care m-am referit mai sus \u015fi pe care o voi folosi doar ca exemplu are loca\u0163ie central\u0103, un sediu de peste 2.000 mp dispu\u015fi pe dou\u0103 etaje, placat cu marmur\u0103 \u015fi alte materiale scumpe dintr-o stilistic\u0103 \u00eenvechit\u0103. De\u015fi era aproape de pr\u00e2nz, erau foarte pu\u0163ini clien\u0163i \u00een banc\u0103, maximum zece-doisprezece, semnificativ sub num\u0103rul consilierilor de la diferitele ghi\u015fee \u015fi birouri. Atmosfera era glacial\u0103, \u00eentr-o lini\u015fte total\u0103, iar mijloacele de orientare pentru client lipseau. Odat\u0103 intrat \u00een banc\u0103, nu am avut cui s\u0103 m\u0103 adresez pentru informa\u0163ii, a\u015fa c\u0103 am ales un ghi\u015feu liber \u015fi am mers s\u0103 \u00eentreb acolo.<\/p>\n
\n\u00een final, am rezolvat problema pentru care venisem, contul meu de internet banking a redevenit activ \u015fi am plecat c\u00e2t am putut de repede. \u00een calitate de client mai avusesem p\u00e2n\u0103 atunci parte de o experien\u0163\u0103 nereu\u015fit\u0103: atmosfer\u0103 neprimitoare, de\u015fi to\u0163i consilierii erau \u00eembr\u0103ca\u0163i la patru ace, birocra\u0163ie din plin, dar mai ales am avut un mare sentiment de frustrare \u00een privin\u0163a tuturor ineficien\u0163elor constatate acolo.<\/p>\n
\nMi s-a p\u0103rut total nefiresc s\u0103 mai func\u0163ionezi \u00eentr-un astfel de sediu faraonic, \u00een care clientul nu simte c\u0103 este bine-venit, \u00een care consilierii plictisi\u0163i sau demotiva\u0163i nici nu \u00eencercau s\u0103 se conecteze cu tine, ci doar \u00ee\u0163i recitau din diferite regulamente interne \u015fi proceduri. Nu mi se pare normal s\u0103 \u0163ii astfel de sedii, cu mari costuri de \u00eentre\u0163inere \u015fi\/sau chirie, \u00een care s\u0103 ai prea mul\u0163i angaja\u0163i subutiliza\u0163i fa\u0163\u0103 de volumul de activitate real, cheltuieli pentru care \u00een final clientul pl\u0103te\u015fte. Nu mi se pare normal s\u0103 mai func\u0163ionezi ca o banc\u0103 din anii \u201990. Nu \u00een 2017…<\/p>\n
\nAm constatat astfel c\u0103 de fapt m\u0103 sim\u0163eam mai bine \u00een mediul on-line dec\u00e2t \u00een cel off-line, de\u015fi nu m\u0103 \u00eencadrez la categoria millennial, ci pur \u015fi simplu am evoluat mai repede dec\u00e2t banca. Cum \u015fi c\u00e2nd a ajuns internetul s\u0103 fie mai primitor dec\u00e2t un sediu elegant de banc\u0103 populat cu oameni \u00een carne \u015fi oase? R\u0103spunsul nu e relevant, ci este important ca lucrurile s\u0103 se schimbe. Bankingul tradi\u0163ional pierde teren pe or\u0103 ce trece, iar ruperea, deta\u015farea de modelul de banking \u00eenvechit nu mai este o op\u0163iune, ci o necesitate stringent\u0103. Aceasta trebuie s\u0103 se \u00eent\u00e2mple ieri.<\/p>\n
\nSistemul bancar se afl\u0103 \u00eenc\u0103 \u00eentr-un proces de reformare \u015fi consolidare, care trebuie s\u0103 continue accelerat. \u015ei asta strict din cauza noilor realit\u0103\u0163i ale pie\u0163ei formate din clien\u0163i mult mai evolua\u0163i \u015fi exigen\u0163i. Libertatea de mi\u015fcare, de educa\u0163ie \u015fi de munc\u0103 \u00een str\u0103in\u0103tate ne-a expus la modele si solu\u0163ii bancare mult mai avansate. Vrem s\u0103 avem produse \u015fi servicii cel pu\u0163in la fel de inovatoare ca acolo, nu ne mai mul\u0163umim cu jum\u0103t\u0103\u0163i de m\u0103sur\u0103:<\/p>\n
\n1. SUNT PREA MULTE B\u0102NCI FA\u0162\u0102 DE NEVOIA REAL\u0102 A ACESTEI POPULA\u0162II\/ECONOMII.<\/p>\n
\nS-au produs anumite consolid\u0103ri\/prelu\u0103ri \u00een ultimii ani, \u00eens\u0103 prea pu\u0163ine. Sediile somptuoase (de multe ori supraevaluate ca active) nu ar trebui s\u0103 fie de actualitate, pentru c\u0103 ridic\u0103 mari semne de \u00eentrebare \u00een r\u00e2ndul clien\u0163ilor, care consider\u0103 c\u0103 banca nu lucreaz\u0103 eficient, c\u0103 nu e suficient preocupat\u0103 de controlul costurilor, de unde apare poate \u015fi un nivel prea mare al comisioanelor \u015fi dob\u00e2nzilor. Clientul poate interpreta toat\u0103 aceast\u0103 situa\u0163ie ca o risip\u0103 sau poate considera c\u0103 sunt cheltuieli inutile. Clientul, acas\u0103 sau la firm\u0103, \u015ftie s\u0103 \u0163in\u0103 cont de fiecare ban cheltuit, dup\u0103 care intr\u0103 \u00eentr-o banc\u0103 \u015fi vede un monument de brick & mortar c\u0103ruia nu-i mai \u00een\u0163elege rostul. Nu \u00een 2017…<\/p>\n
\n2. SUNT PREA PU\u0162INE DIFEREN\u0162E REALE \u00ceNTRE OFERTELE DE CREDITARE.<\/p>\n
\nDe cele mai multe ori se desf\u0103\u015foar\u0103 o lupt\u0103 aprig\u0103 pe comisioane, \u00eens\u0103 \u00een acela\u015fi mediu al credit\u0103rii clasice. \u00een anii \u201990, la o anumit\u0103 banc\u0103, primeai o sticl\u0103 de ulei de floarea-soarelui dac\u0103 \u00ee\u0163i constituiai depozit la ea. Oamenii din front office aveau baxuri cu ulei al\u0103turi. Bine\u00een\u0163eles c\u0103 nu prin astfel de \u201dinova\u0163ii\u201c trebuie s\u0103 se diferen\u0163ieze ofertele de produse de creditare, ci prin servicii care aduc valoare ad\u0103ugat\u0103 clientului respectiv, fie c\u0103 vorbim de persoane fizice sau juridice. Lipsa de ofert\u0103 real\u0103 (\u00een afar\u0103 de bani din ce \u00een ce mai ieftini) a f\u0103cut s\u0103 se dezvolte at\u00e2t de mult sectorul IFN-urilor \u00een ultimii ani. Acestea \u015fi-au g\u0103sit rolul, ni\u015fele \u015fi mijloacele prin care pot veni cu servicii suplimentare pentru clien\u0163i, prin care \u00eei pot \u00een\u0163elege mai bine \u015fi mai repede \u015fi prin care pot fi mai aproape de ace\u015ftia. \u015ei acesta e unul dintre motivele pentru care se bucur\u0103 de mult\u0103 apreciere \u015fi loialitate din partea clien\u0163ilor.<\/p>\n
\n3. COMPETI\u0162IA DINTRE INSTITU\u0162IILE DE CREDITARE (BANCARE \u015eI NEBANCARE) TREBUIE S\u0102 DUC\u0102 LA CRE\u015eTEREA NUM\u0102RULUI DE CLIEN\u0162I CARE FOLOSESC PRODUSE DE CREDITARE PER ANSAMBLU.<\/p>\n
\n\u00een ultimii ani am v\u0103zut mai mult un proces de migrare a clien\u0163ilor buni \u00eentre institu\u0163ii de credit \u00een baza unor oferte comerciale mai bune. De\u015fi costurile de creditare sunt acum la minime istorice, tot sistemul bancar constat\u0103 c\u0103 nu apeleaz\u0103 la creditare suficiente companii \u015fi se \u00eentreab\u0103 de ce. Alegerea unei oferte de creditare, dac\u0103 e f\u0103cut\u0103 doar pe pre\u0163, nu e s\u0103n\u0103toas\u0103 pe termen mediu \u015fi lung.<\/p>\n
\nAzi, competi\u0163ia real\u0103 este cea dintre produsele standard, de volum pe de o parte \u015fi cele de ni\u015f\u0103, personalizate, pe de alt\u0103 parte. Clien\u0163ii nu mai vor produse \u015fablon, pentru c\u0103 nu li se potrivesc tuturor, clien\u0163ii vor produse de tip \u201dtailor made\u201c. Odat\u0103 ce toate b\u0103ncile \u015fi IFN-urile vor accepta acest lucru \u015fi \u00ee\u015fi vor adapta oferta acestei noi realit\u0103\u0163i, vom vedea c\u0103 avem din ce \u00een ce mai mul\u0163i clien\u0163i care apeleaz\u0103 la creditare. Progresul economic trebuie s\u0103 se bazeze pe credit, nu trebuie limitat la capitalul propriu, pentru c\u0103 atunci se pierd multe oportunit\u0103\u0163i.<\/p>\n
\n4. ANALIZELE ARAT\u0102 C\u0102 \u00ceNC\u0102 SUNT PREA MUL\u0162I ANGAJA\u0162I \u00ceN SISTEMUL BANCAR.<\/p>\n
\nB\u0103ncile trebuie s\u0103 se reinventeze \u015fi s\u0103 \u0163in\u0103 pasul cu tehnologia, pentru c\u0103 sunt multe IFN-uri mult mai suple \u015fi agile, care fac asta deja, construind \u00eencet-\u00eencet o alternativ\u0103 atractiv\u0103, o contra-ofert\u0103 la sistemul bancar. Banca \u00een esen\u0163\u0103 este un sistem de computere conectate, care opereaz\u0103 sub ni\u015fte softuri specifice. Banca nu are neap\u0103rat nevoie de un anume num\u0103r de sucursale \u015fi nici de un standard de dot\u0103ri opulente pentru clien\u0163i, care s\u0103 fie gestionat de mul\u0163i consilieri \u00een costum. Inclusiv scoringul, eternul \u015fi necesarul scoring, este f\u0103cut din ce \u00een ce mai des de computer, care operez\u0103 modele informatice, simple \u015fi ultrarapide, care nu mai necesit\u0103 aportul uman la procesare.<\/p>\n
\nExist\u0103 deja b\u0103nci care au ap\u0103rut \u015fi s-au dezvoltat f\u0103r\u0103 nicio sucursal\u0103, totul bazat pe opera\u0163iuni on-line. Nu se mai vine cu geanta diplomat la banc\u0103, nu mai e nevoie de s\u0103li de protocol, nu mai e timp pentru asemenea opera\u0163iuni lente. Institu\u0163iile de credit au nevoie, \u00een primul r\u00e2nd, de o ofert\u0103 de produse utile, sus\u0163inute de platforme tehnologice prietenoase \u015fi sisteme informatice performante. Opera\u0163iunile clien\u0163ilor trebuie f\u0103cute doar on-line, chiar de pe smartphone\/tablet\u0103, iar vizitele clientului la un sediu de banc\u0103 trebuie reduse la minimum. Fiecare angajat din sistemul bancar, de la consilier clien\u0163i p\u00e2n\u0103 la director, trebuie s\u0103 \u00een\u0163eleag\u0103 c\u0103 salariul \u015fi bonusurile vin exclusiv de la client, nu de la board \u015fi nici de la ac\u0163ionari.<\/p>\n
\nToate institu\u0163iile de credit trebuie s\u0103 \u00een\u0163eleag\u0103 c\u0103 trebuie s\u0103 fie utile, pl\u0103cute \u015fi disponibile clientului 24\/7. C\u00e2teva dintre b\u0103nci (\u00eenc\u0103 prea pu\u0163ine), dar \u015fi multe IFN -uri, arat\u0103 c\u0103 au \u00een\u0163eles mai repede ce vor clien\u0163ii \u015fi c\u0103 s-au adaptat mai bine. Este uimitor c\u0103, de\u015fi nu au sedii clasice impun\u0103toare \u015fi nici re\u0163ea teritorial\u0103 precum b\u0103ncile, IFN-urile chiar reu\u015fesc s\u0103 aduc\u0103 din ce \u00een ce mai mul\u0163i clien\u0163i care nu mai vor \u00een sistemul clasic bancar, iar asta trebuie s\u0103 oblige b\u0103ncile la reforme de substan\u0163\u0103, la cre\u015fterea competitivit\u0103\u0163ii.<\/p>\n
\nAvantajul costului mai mic al capitalului, principalul atu tradi\u0163ional al unei b\u0103nci, este din ce \u00een ce mai pu\u0163in important \u00een aceast\u0103 ecua\u0163ie. Explica\u0163ia fenomenului rezid\u0103 \u00een faptul c\u0103 IFN-urile suplinesc acest lucru cu o ofert\u0103 mult mai bine adaptat\u0103 nevoilor fiec\u0103rui client, livrat\u0103 mult mai rapid \u015fi mai atractiv, astfel \u00eenc\u00e2t la final clientul r\u0103m\u00e2ne cu mai mult.
\nNu trebuie a\u015fteptat\u0103 o nou\u0103 criz\u0103 financiar\u0103 pentru a se face restructur\u0103ri serioase \u00een sistemul bancar, iar restructurare nu \u00eenseamn\u0103 doar \u201dclean-up\u201c, adic\u0103 s\u0103-\u0163i vinzi portofoliile de crean\u0163e ne\u00eencasate, ci s\u0103-\u0163i reg\u00e2nde\u015fti din temelii modelul de business. Cu sau f\u0103r\u0103 acceptul b\u0103ncilor, tehnologia \u00ee\u015fi intr\u0103 \u00een drepturi acum, f\u0103r\u0103 limite, f\u0103r\u0103 constr\u00e2ngeri. Banking f\u0103r\u0103 tehnologie nu se mai poate. Noile forme de creditare alternativ\u0103 (P2P, direct lending, crowd-funding, multi-finan\u0163area etc.), bazate \u00een principal pe sisteme \u015fi platforme informatice, au ap\u0103rut cam de nic\u0103ieri \u015fi au luat deja o amploare uluitoare, fiind larg acceptate de clien\u0163i.<\/p>\n
\nAceasta este noua competi\u0163ie care vine \u015fi rupe din felia de clien\u0163i ai sistemului bancar. B\u0103ncile nu trebuie s\u0103 se considere amenin\u0163ate doar de celelalte b\u0103nci, ci trebuie mai degrab\u0103 s\u0103 se uite mai atent \u00een jos, la nivelul juc\u0103torilor \u00eenc\u0103 mici, dar inovativi tehnologic, pentru c\u0103 de acolo va veni competi\u0163ia cea mai aprig\u0103. Brandurile construite \u00een zeci \u015fi sute de ani vor conta mult prea pu\u0163in. Dac\u0103 b\u0103ncile \u015fi celelalte institu\u0163ii de creditare nu vor urma acela\u015fi trend de adaptare a ofertei \u015fi tehnologizare accelerat\u0103, \u00eentr-un timp foarte scurt (c\u00e2\u0163iva ani) se vor confrunta la modul cel mai radical cu competitorii de nivel urm\u0103tor, Fintech-urile. Pentru c\u0103 tehnologia nu ne scap\u0103 doar de birocra\u0163ie, ci ne protejeaz\u0103 cea mai valoroas\u0103 resurs\u0103 pe care o avem \u015fi pe care nu o putem cump\u0103ra: timpul.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Am avut de cur\u00e2nd o problem\u0103 cu (ne)func\u0163ionarea unui token pentru internet banking. F\u0103r\u0103 s\u0103 m\u0103 anun\u0163e printr-un simplu e-mail, telefon sau sms m\u0103car (de\u015fi avea toate aceste informa\u0163ii), o mare banc\u0103 din rom\u00e2nia mi-a dezactivat tokenul, anul\u00e2ndu-mi posibilitatea s\u0103 fac orice fel de opera\u0163iuni, pe motiv c\u0103 f\u0103cuse un upgrade tehnic (programat). O fi f\u0103cut banca un upgrade, dar satisfac\u0163ia mea a suferit un downgrade major: am constatat c\u0103 nu mai func\u0163ioneaz\u0103 exact c\u00e2nd m\u0103 gr\u0103beam mai tare. Nu s-a rezolvat nimic telefonic, ci a trebuit s\u0103 m\u0103 deplasez la sucursala unde aveam conturile deschise. Asta \u00een anul 2017…<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[529],"tags":[236,4126,17122,557,17331,10322,80,19472,204,464],"class_list":["post-150193","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-opinii","tag-banca","tag-clienti","tag-constatare","tag-creditare","tag-functionare","tag-informatii","tag-refuz","tag-sucursala","tag-tehnologie","tag-viitor"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/150193","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=150193"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/150193\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=150193"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=150193"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=150193"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}