{"id":14278,"date":"2009-08-11T22:00:00","date_gmt":"2009-08-11T22:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/?p=14278"},"modified":"2026-04-02T14:04:38","modified_gmt":"2026-04-02T14:04:38","slug":"contul-bancar-creditul-si-asigurarea-reteta-bancherilor-pentru-profituri","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/?p=14278","title":{"rendered":"Contul bancar, creditul si asigurarea, reteta bancherilor pentru profituri"},"content":{"rendered":"

O matrice clara de adunari, scaderi si permutari, comuna pentru toate companiile din sistemul financiar si care sa arate cat de mare este apetenta romanilor pentru produsele financiare inca nu exista. Cu toate acestea, nu este foarte greu de conturat combinatia standard pentru clientul roman. “Printre cele mai uzuale produse financiare se numara creditele bancare si asigurarile de raspundere civila auto, mai ales ca acestea au si o componenta obligatorie”, spune Cornelia Coman, directorul general al ING Asigurari de Viata. <\/p>\n

Exista, pe de alta parte, peste 4,35 mil. participanti la sistemul de pensii private obligatorii pentru care s-au virat contributii – astfel incat, in mod sigur, pensia privata e unul dintre produsele financiare cele mai comune in randul populatiei angajate. Acelasi lucru il putem spune si despre contul curent – cel mai vandut produs al bancilor, “caruia ii poate fi atasat un card si un descoperit de cont si\/sau un credit de consum. Dar combinatia cea mai frecventa este cont curent-card-descoperit de cont”, enunta Rozaura Stanescu, directorul executiv delegat al departamentului de strategie si marketing din cadrul BRD-Groupe Soci\u00e9t\u00e9 G\u00e9n\u00e9rale. Luate separat, pe fiecare dintre cele trei mari categorii in parte – banci, asigurari si pensii – lucrurile arata putin mai clar. De departe, bancile par sa starneasca apetitul cel mai solid pentru astfel de produse, in timp ce asigurarile si fondurile de pensii inca au o baza de clienti limitata. Exceptie face doar pilonul II de pensii (obligatorii), care a atras peste 4,7 milioane de participanti. <\/p>\n

\"\"<\/a><\/p>\n

“La inceputul relatiei cu banca, un client standard detine un card si un descoperit de cont, adesea incadrate intr-o conventie”, explica Rozaura Stanescu. “Cand relatia se extinde la trei-patru produse, avem de obicei de-a face cu o clientela mai dinamica, pentru care timpul este important. Pentru acestia, produsele de internet si mobile banking sunt foarte importante.” Un client ajuns la maturitate incepe deja sa economiseasca si contului i se adauga, in acest caz, si un produs de economisire. Astfel, in versiunea “pachet”, un client poate ajunge si la sase produse. “In general, se recomanda ca nu mai mult de 25% din venituri sa fie destinate unui mix de produse financiare”, sustine Shah Rouf, CEO al Aviva Group Romania. <\/p>\n

In ceea ce priveste segmentul asigurarilor de viata, cele mai vandute tipuri de polite sunt cele pentru credite, impuse de banci, cu rolul de a proteja atat beneficiarul, cat si pe mostenitorii acestuia. Daca se intampla un eveniment neprevazut pe durata contractului de creditare, iar familia se afla in imposibilitatea de a mai plati creditele catre banca, diferenta creditului ipotecar ramas este preluata de compania de asigurari de viata. “Celelalte tipuri de asigurari, care includ atat produse de economisire, cat si de protectie, sunt incluse de majoritatea clientilor in categoria cheltuielilor optionale, iar perceptia si intelegerea acestor produse joaca un rol major in abordarea financiara”, constata Shah Rouf. <\/p>\n

Cu toate acestea, gradul de penetrare a asigurarilor de viata in Romania este inca foarte mic – 0,4% din PIB; in Germania, de pilda, gradul de penetrare este de 3,1%. “Nu trebuie sa uitam insa ca piata de asigurari din Romania a demarat abia dupa Revolutie, iar in Germania are o istorie de peste 100 de ani”, completeaza Cornelia Coman. In plus, salariul mediu pe economie este inca scazut (aproximativ 400 de euro pe luna), iar preturile la anumite bunuri si servicii sunt similare celor din Europa de Vest, astfel ca e greu de alocat bani si pentru asigurari.<\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

<\/p>\n

“Lucrurile se schimba insa si in Romania, pentru ca, pana la urma, nevoia de protectie este o nevoie universala, iar oamenii incep sa constientizeze beneficiile unei asigurari de viata”, mai spune Coman. In primul trimestru din 2009, volumul total al primelor brute subscrise pe piata de asigurari de viata a fost de circa 393 mil. lei. La o populatie de 21,5 mil. locuitori, acest volum de prime inseamna un nivel de 12,8 lei (primele brute subscrise din asigurari de viata) pe cap de locuitor – adica in jur de 4,3 euro. <\/p>\n

Pentru comparatie, in primul trimestru din 2009, primele brute subscrise din asigurari de viata in Ungaria au fost de circa 342 mil. euro, potrivit Hungarian Financial Supervisory Authority, adica 34 de euro pe cap de locuitor. In general, cei care isi iau o asigurare de viata au intre 30 si 45 de ani, sunt casatoriti, au o educatie financiara peste medie si un venit lunar intre 500 si 1.000 de euro, detaliaza Carmen Radu, directorul general adjunct al Eureko. Motivatia acestora de a alege un anumit tip de asigurare de viata, unit-linked sau traditionala, depinde foarte mult de orientarea clientilor, fie catre economisire pur si simplu, fie catre investitii cu un grad de risc mai mare. Asigurarile traditionale vor fi alese de cei ce doresc sa transfere riscul individual catre asigurator, care va inlocui pierderea financiara daca au loc evenimentele asigurate. In schimb, asigurarile de tip unit-linked vor atrage clientii cu apetit de risc investitional, chiar daca sumele nu sunt garantate. <\/p>\n

“Aceasta perioada este propice alegerii de produse de tip unitlinked, deoarece valoarea unitatilor de fond achizitionate este scazuta, ceea ce va determina pe termen lung cresteri mult mai mari la maturitatea contractului de asigurare”, adauga Radu. Conform calculelor ING, deficitul de protectie financiara la nivel national, adica diferenta intre resursele financiare necesare si cele disponibile la un moment dat pentru a mentine standardul de viata al unei familii in cazul decesului persoanei cu venitul cel mai mare din familie, se ridica la sfarsitul lui 2008 la circa 388,5 miliarde de lei. “Pana acum, rezultatul vanzarilor noastre releva ca sporirea economiilor si siguranta acestora reprezinta cele mai importante criterii de cumparare pentru clienti in perioada de criza”, explica Shah Rouf. Datele ING arata ca mai mult de jumatate dintre clientii companiei platesc anual o prima intre 200 si 400 de euro si aproape un sfert intre 400 si 1.000 de euro pentru politele de asigurare. Intr-o situatie similara cu piata de asigurari se afla si fondurile de pensii private. <\/p>\n

Chiar daca numarul contributorilor la cel de-al doilea pilon de pensii, cel obligatoriu, se apropie de pragul de cinci milioane, numarul celor care au si o pensie facultativa (pilonul III) nu este mai mare de 170.000, ceea ce reprezinta un grad de acoperire de 3,4% din efectivul total al salariatilor, conform Comisiei de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (CSSPP). In Ungaria, la pilonul III participa aproape 1,4 milioane de persoane. Cu toate acestea, Cornelia Coman este de parere ca “este de asteptat ca pe masura ce situatia economica se va imbunatati din nou, tot mai multe companii si persoane fizice sa opteze pentru o pensie facultativa”. Gradul actual de incarcare cu produse financiare arata ca acest tip de consum nu a intrat in obisnuinta romanilor – exceptie facand, poate, doar creditele bancare. Dar daca ar fi sa ascultam sfatul lui Shah Rouf si ne-am indatora doar maximum un sfert din venituri, atunci nici creditele nu ar mai fi atat de frecvente. <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Daca sunt rare cazurile in care intr-o familie nu exista nici macar un singur produs financiar, la fel de rare sunt cazurile de sofisticare. Combinatia standard include, in medie, un cont bancar, un credit, o asigurare obligatorie sau un cont in sistemul de pensii private obligatorii.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[7208],"tags":[7467,12938,485,7204],"class_list":["post-14278","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-servicii-financiare","tag-asigurare","tag-cont-bancar","tag-credite","tag-pensii-private"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/14278","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=14278"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/14278\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":34523,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/14278\/revisions\/34523"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=14278"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=14278"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=14278"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}