\nDob\u00e2nzile penalizatoare pe care au voie b\u0103ncile s\u0103 le \u00eencaseze de la clien\u0163i au fost recent reglementate prin lege. Care sunt plusurile \u015fi minusurile aduse de noua ordonan\u0163\u0103?<\/p>\n
\n\u201e2016 a fost un an de cotitur\u0103 pentru anumite acte legislative\u201c, afirm\u0103 Dana Demetrian, vicepre\u015fedintele diviziei de retail a BCR. \u015ei explic\u0103 faptul c\u0103 m\u0103sura de eliminare a comisioanelor de anticipare rambursat\u0103, propus\u0103 \u00een cadrul Directivei 17, nu este una prea bun\u0103, pentru c\u0103 acel comision echilibra practic riscul asumat de banc\u0103. \u201ePenalit\u0103\u0163ile ce se pot acumula pentru neplata la timp a ratelor sunt \u00eempov\u0103r\u0103toare pentru consumator, fiind mare riscul pierderii locuin\u0163ei \u00een cadrul derul\u0103rii procedurilor de executare silit\u0103 \u015fi al r\u0103m\u00e2nerii cu datorii fa\u0163\u0103 de creditor, de\u015fi garan\u0163ia a fost executat\u0103. Prin urmare, se impun m\u0103suri imediate pentru a asigura protec\u0163ia necesar\u0103 consumatorilor \u00een cazul \u00een care exist\u0103 dificult\u0103\u0163i la rambursarea ratelor, \u00een situa\u0163ia execut\u0103rii silite, precum \u015fi a cesion\u0103rii crean\u0163ei c\u0103tre entit\u0103\u0163ile care desf\u0103\u015foar\u0103 activitatea de recuperare crean\u0163e\u201c, se mai arat\u0103 \u00een proiectul ordonan\u0163ei adoptat la finalul lunii trecute. Noua lege modific\u0103 prevederile referitoare la dob\u00e2nzile penalizatoare pe care au voie s\u0103 le \u00eencaseze b\u0103ncile de la clien\u0163i. Actul presupune \u015fi implementarea unor m\u0103suri \u00een timpul creditului, precum obliga\u0163ia de a informa clientul referitor la anumite fluctua\u0163ii ce pot ap\u0103rea \u2013 iar aceste m\u0103suri sunt apreciate de Dana Demetrian ca fiind corecte.<\/p>\n
\nUn alt punct important este limitarea dob\u00e2nzilor penalizatoare pe sistemul 3-2-0: astfel, banca este obligat\u0103 s\u0103 limiteze la 3% dob\u00e2nda \u00een cazul restan\u0163elor, la 2% \u00een perioada preexecutare \u015fi s\u0103 o elimine atunci c\u00e2nd se \u00eencepe executarea silit\u0103.<\/p>\n
\nPe 30 septembrie, Banca Comercial\u0103 Rom\u00e2n\u0103 (BCR) a implementat ordonan\u0163a de adoptare \u00een legisla\u0163ia rom\u00e2neasc\u0103 a Directivei 17 privind creditele ipotecare. \u201eOrdonan\u0163a nu are caracter retroactiv, b\u0103ncile r\u0103m\u00e2n responsabile \u00een identificarea unor solu\u0163ii sustenabile pentru clien\u0163i\u201c, spune Demetrian.<\/p>\n
\nPrima variant\u0103 a acestui act normativ a ap\u0103rut \u00een urm\u0103 cu mai mult de un an, \u00een februarie 2015, dar scandalurile succesive pentru conversia creditelor \u00een franci elve\u0163ieni iar ulterior darea \u00een plat\u0103 au \u00eent\u00e2rziat demersurile de adoptare a legii. Potrivit ANPC, \u201esunt necesare prevederi speciale urgente\u201c, din pricina \u201edezvolt\u0103rii continue pe care activitatea de recuperare crean\u0163e o cunoa\u015fte \u015fi faptul c\u0103 tot mai mul\u0163i creditori cesioneaz\u0103 crean\u0163e c\u0103tre entit\u0103\u0163ile care desf\u0103\u015foar\u0103 activitatea de recuperare crean\u0163e, precum \u015fi lipsa unui cadru legislativ care s\u0103 stabileasc\u0103 un echilibru \u00een rela\u0163ia contractual\u0103 dintre consumatori \u015fi entit\u0103\u0163ile care desf\u0103\u015foar\u0103 activitatea de recuperare crean\u0163e\u201c. Ordonan\u0163a prevede c\u0103 \u00een cazul creditelor ipotecare evaluatorii trebuie s\u0103 fie membri ai ANEVAR, dar nu mai este obligatoriu s\u0103 fie doar cei agrea\u0163i de banc\u0103. Calitatea evalu\u0103rii, crede Demetrian, este un factor important pentru acordare \u015fi pentru monitorizarea ulterioar\u0103 a riscului.<\/p>\n
\nUna dintre cerin\u0163ele precontractuale este standardizarea ofertelor: astfel, clin\u0163ii pot afla \u00eenc\u0103 de la \u00eenceput condi\u0163iile de la toate institu\u0163iile, pentru a lua cea mai bun\u0103 decizie. Noutatea se reg\u0103se\u015fte \u00een faptul c\u0103 \u00een documentul nou intr\u0103 mai multe detalii cu privire la riscuri. Fiind vorba \u015fi de acela\u015fi format la toate b\u0103ncile, compara\u0163ia devine mult mai u\u015foar\u0103 pentru client. \u201eClientul va avea un teanc mult mai mare de documente cu care va pleca de la noi, dar acest lucru este \u00een beneficiul s\u0103u\u201c, spune reprezentanta BCR.<\/p>\n
\nAv\u00e2nd \u00een vedere c\u0103 au trecut zece ani de c\u00e2nd s-a schimbat modul de calcul al graficului de \u00eendatorare, Demetrian afirm\u0103 c\u0103 acesta ar trebui ref\u0103cut astfel \u00eenc\u00e2t s\u0103 ia \u00een calcul \u015fi eventualele taxe pe care oamenii trebuie s\u0103 le pl\u0103teasc\u0103. Astfel, atunci c\u00e2nd clientul ia un credit, va avea toate informa\u0163iile \u00een ce prive\u015fte perioada de rambursare.<\/p>\n
\nUn subiect important de discu\u0163ie a fost legat \u015fi de efectele legii d\u0103rii \u00een plat\u0103, care a generat reac\u0163ii puternice \u015fi contradictorii la nivelul \u00eentregii societ\u0103\u0163i, pornind de la pledoarii privind caracterul social \u015fi p\u00e2n\u0103 la aten\u0163ion\u0103ri privind o posibil\u0103 \u00een\u0103sprire a condi\u0163iilor de creditare \u015fi chiar efecte nefavorabile asupra cre\u015fterii economice.<\/p>\n
<\/p>\n
\nBancherii au avertizat c\u0103 \u201enota de plat\u0103\u201c dup\u0103 aplicarea legii privind darea \u00een plat\u0103 a imobilelor va fi pl\u0103tit\u0103 \u00eentr-o prim\u0103 faz\u0103 de bancheri, \u00eens\u0103 costurile finale vor fi transferate c\u0103tre clien\u0163i. \u201eCine pl\u0103te\u015fte nota de plat\u0103? \u00centr-o prim\u0103 faz\u0103, b\u0103ncile, pentru c\u0103 trebuie s\u0103 constituie provizioane suplimentare. \u00cen mod evident, este o pierdere pentru sistemul bancar. Poate fi suportat\u0103 de sistem? \u00cen mod cert, da. Dar acesta este doar primul pas de impact. Ce se \u00eent\u00e2mpl\u0103 mai departe? Dup\u0103 promulgarea legii se dau case \u00een plat\u0103, b\u0103ncile vor fi obligate s\u0103 le v\u00e2nd\u0103, cre\u015fte oferta pe pia\u0163\u0103. Pentru a se proteja de risc, b\u0103ncile vor \u00een\u0103spri condi\u0163iile de creditare\u201c, declara la jum\u0103tatea acestui an Sergiu Oprescu, pre\u015fedintele Asocia\u0163iei Rom\u00e2ne a B\u0103ncilor. El a recunoscut pierderea de c\u0103tre b\u0103nci a \u201eb\u0103t\u0103liei populisto-mediatice\u201c privind legea d\u0103rii \u00een plat\u0103, sus\u0163in\u00e2nd c\u0103 bancherii nu au reu\u015fit s\u0103 comunice foarte bine pe acest subiect.<\/p>\n
\nSubiectul poten\u0163ialilor beneficiari ai legii privind darea \u00een plat\u0103 \u015fi pretinsul caracter social au provocat reac\u0163ii contradictorii. O surs\u0103 a dezbaterilor a fost chiar faptul c\u0103 legea nu vizeaz\u0103 doar persoanele care \u00een mod real nu mai pot rambursa creditul, ci orice debitor care nu mai vrea s\u0103 pl\u0103teasc\u0103, favoriz\u00e2ndu-i \u00een special pe cei cu credite de peste 150.000 de euro, respectiv speculatorii imobiliari din perioada de boom. Prin darea \u00een plat\u0103, explic\u0103 Dana Demetrian, s-a eliminat predictibilitatea de risc. \u201eAm construit un nou sistem de predictibilitate de risc, \u0163in\u00e2nd cont de noii parametri\u201c, spune ea. Validarea cererilor de dare \u00een plat\u0103 trebuie finalizat\u0103 \u00een zece zile, dar termenul nu poate fi respectat; astfel, BCR a acceptat toate cererile valide, contest\u00e2nd ulterior o parte dintre acestea. Num\u0103rul cererilor cu toate informa\u0163iile necesare a fost de aproximativ 1.000, \u00een vreme ce 200-300 de cereri nu au fost completate corespunz\u0103tor. Ultimii \u015fapte ani, spune Dana Demetrian, au fost o perioad\u0103 complicat\u0103: \u201eCampaniile derulate ne-au oferit \u015fansa ca \u00een 2016 s\u0103 calibr\u0103m costurile unor clien\u0163i, permi\u0163\u00e2ndu-le acestora s\u0103 \u00ee\u015fi p\u0103streze casa\u201c. Una din campaniile la care se refer\u0103 Demetrian a \u00eensemnat contactarea clien\u0163ilor pentru a avea discu\u0163ii individuale, \u00eencerc\u00e2nd astfel s\u0103 g\u0103seasc\u0103 solu\u0163ia optim\u0103 pentru ace\u015ftia. \u201eNu a fost o campanie prin care banca a trimis ni\u015fte scrisori prin po\u015ft\u0103, ci a fost una proactiv\u0103\u201c, spune ea.<\/p>\n
\n\u00cen programul \u201e\u015eansa ta\u201c, dezvoltat de BCR pentru a-i sus\u0163ine pe cei care \u00eent\u00e2mpin\u0103 dificult\u0103\u0163i \u00een achitarea ratelor, s-au \u00eenscris p\u00e2n\u0103 acum peste 1.000 de persoane. Ace\u015ftia au trei ani la dispozi\u0163ie pentru a dovedi o capacitate constant\u0103 de plat\u0103; \u00eens\u0103 cei care \u015fi-au pierdut slujbele nu pot aplica, una din condi\u0163ii fiind existen\u0163a unui venit constant. Valoarea total\u0103 a creditelor intrate \u00een procesul de reducere de costuri se ridic\u0103 la 4,5 miliarde de lei. \u201eAtunci c\u00e2nd exist\u0103 o solu\u0163ie fezabil\u0103, clientul nu se va orienta c\u0103tre solu\u0163ii precum darea \u00een plat\u0103\u201c, spune Dana Demetrian. \u00cen 2003-2004, \u00eenainte de programul Prima cas\u0103, avansurile erau de aproximativ 35% pentru credite ipotecare.<\/p>\n
\nUlterior, b\u0103ncile s-au adaptat la programele ini\u0163iate de guvern \u015fi au mers c\u0103tre un avans de 15%, despre care Dana Demetrian spune c\u0103 este \u201eun avans corect \u00een orice societate civilizat\u0103\u201c. \u00cen 2015, BCR \u015fi BRD \u015fi-au p\u0103strat primele dou\u0103 pozi\u0163ii de pe pia\u0163\u0103, cu 15,8% \u015fi respectiv 13% din activele bancare. Locul al doilea al francezilor de la BRD SocGen este amenin\u0163at de Banca Transilvania, cu 12,6% din activele bancare disponibile. Mai pu\u0163in de 30% din b\u0103ncile de pe pia\u0163a local\u0103 \u015fi-au majorat cota de pia\u0163\u0103 anul trecut, jum\u0103tate reu\u015find \u015fi s\u0103 avanseze \u00een top. Pe ansamblu, aproape trei sferturi dintre b\u0103nci \u015fi-au schimbat pozi\u0163ia, urc\u00e2nd sau cobor\u00e2nd \u00een clasament, potrivit calculelor ZF pe baza datelor din raportul anual al BNR. \u00cen trecut, \u00een cazul BCR, portofoliul creditelor acordate \u00een euro reprezenta 60-70%, iar acum se apropie de 50%. \u201eConversia la nivelul cursului istoric este aproape imposibil de implementat din punct de vedere tehnic, dac\u0103 lu\u0103m \u00een calcul procedurile contabile actuale\u201c.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Dob\u00e2nzile penalizatoare pe care au voie b\u0103ncile s\u0103 le \u00eencaseze de la clien\u0163i au fost recent reglementate prin lege. Care sunt plusurile \u015fi minusurile aduse de noua ordonan\u0163\u0103? \u201e2016 a fost un an de cotitur\u0103 pentru anumite acte legislative\u201c, afirm\u0103 Dana Demetrian, vicepre\u015fedintele diviziei de retail a BCR. \u015ei explic\u0103 faptul c\u0103 m\u0103sura de eliminare […]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[7208],"tags":[332,9060,236,7267,5078,30159,4126,10793,557,43031,187,527,8553,16908,9001,8327],"class_list":["post-138220","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-servicii-financiare","tag-activitate","tag-adoptare","tag-banca","tag-banci","tag-bcr","tag-caz","tag-clienti","tag-creante","tag-creditare","tag-directiva-17","tag-dobanzi","tag-lege","tag-ordonanta","tag-pedepse","tag-recuperare","tag-scadere"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/138220","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=138220"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/138220\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=138220"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=138220"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=138220"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}