\nPentru astfel de situa\u0163ii se pare c\u0103 firmele de asigur\u0103ri au g\u0103sit o solu\u0163ie: v\u00e2nzarea poli\u0163ei de asigurare unui prieten sau unui str\u0103in, la fel cum se \u00eent\u00e2mpl\u0103 \u00een cazul unei ma\u015fini, al unei b\u0103rci sau al unei case. \u00cen tranzac\u0163ii numite \u00een Statele Unite \u201eviatical settlement\u201c, pentru pacien\u0163ii afla\u0163i \u00een faze terminale de boal\u0103, sau \u201elife settlement\u201c, pentru restul oamenilor, persoanele care \u00ee\u015fi v\u00e2nd asigurarea de via\u0163\u0103 primesc imediat o sum\u0103 de bani \u00een numerar.<\/p>\n
\nCump\u0103r\u0103torul, \u00een schimb, devine beneficiarul poli\u0163ei \u015fi pl\u0103te\u015fte primele p\u00e2n\u0103 la decesul persoanei asigurate.
\n\u00centr-o astfel de situa\u0163ie se afl\u0103, potrivit New York Times, \u015fi americanul Ruben Robles. \u201eTu vezi lumini\u0163e?\u201c, l-a \u00eentrebat Ruben pe fratele s\u0103u Mark, \u00een 2007. Str\u0103lucitoare, \u00een form\u0103 de stea \u015fi albe, lumini\u0163ele dansau \u00een fa\u0163a ochilor s\u0103i pe c\u00e2nd \u015fofa, f\u0103cea cump\u0103r\u0103turi sau c\u00e2nd \u00ee\u015fi hr\u0103nea pisicile. Pentru c\u0103 Mark nu vedea nimic, Ruben a mers la medic, care a crezut c\u0103 viziunile acestuia sunt provocate de stres.<\/p>\n
\nRuben conducea la vremea respectiv\u0103 o agen\u0163ie de recuperare a datoriilor \u00een Los Angeles, programul de munc\u0103 era lung, iar datornicii reticen\u0163i. C\u00e2teva s\u0103pt\u0103m\u00e2ni mai t\u00e2rziu, Ruben a \u00eenceput s\u0103 sufere de crize. A mers la alt medic, a f\u0103cut un RMN, care a scos la iveal\u0103 o tumoare \u00een lobul frontal al creierului. Diagnosticul a fost cancer cerebral. La 36 de ani, lui Ruben i s-a spus c\u0103 nu va apuca a 38-a aniversare.<\/p>\n
\n\u00cengrozit, Rubles a spus c\u0103 s-a g\u00e2ndit permanent la Dumnezeu. Dar criza sa era at\u00e2t practic\u0103 c\u00e2t \u015fi existen\u0163ial\u0103. \u00cen urm\u0103torul an \u015fi jum\u0103tate, chirurgii l-au operat de trei ori pe creier \u015fi au extirpat c\u00e2t au putut de mult din tumoare. \u00cen urma opera\u0163iilor, Robles abia mai poate merge \u015fi vorbi. A \u00eenchis firma de recuperare a datoriilor. So\u0163ia l-a p\u0103r\u0103sit \u015fi Robles, care are nevoie de ajutor permanent, s-a retras \u00een apartamentul mamei sale.<\/p>\n
\nFacturile medicale erau \u00een cre\u015ftere, iar Robles, de\u015fi avea \u00eencredere c\u0103 Dumnezeu va avea grij\u0103 de el dup\u0103 moarte, avea \u00eentre timp o nevoie imediat\u0103, disperat\u0103, de bani.<\/p>\n
\nRon Escobar, un prieten apropiat al s\u0103u, a mers atunci la Carole Fiedler, un expert \u00een asigur\u0103ri. Fiedler a v\u0103zut c\u0103 Robles nu are o cas\u0103 de vacan\u0163\u0103 de v\u00e2nzare sau ac\u0163iuni Google, ci o asigurare de via\u0163\u0103 de jum\u0103tate de milion de dolari.<\/p>\n
\nAsigurarea de via\u0163\u0103 ar trebui \u00een mod normal s\u0103 fie \u00een beneficiul so\u0163ului supravie\u0163uitor sau al mo\u015ftenitorilor, nu s\u0103 \u00eei serveasc\u0103 pe titulari. Dar Fiedler, care de\u0163ine o firm\u0103 numit\u0103 Innovative Settlements, \u015ftia c\u0103 o poli\u0163\u0103 de asigurare poate fi rev\u00e2ndut\u0103 ca orice alt activ, precum o ma\u015fin\u0103, o barc\u0103 sau o cas\u0103.<\/p>\n
\nRobles nu mai putea s\u0103 \u00ee\u015fi c\u00e2\u015ftige existen\u0163a \u00een modul tradi\u0163ional, dar, pentru investitorul potrivit, moartea sa iminent\u0103 valora foarte mult.<\/p>\n
\nV\u00e2nzarea vie\u0163ii sau a unei case pot avea mai multe \u00een comun dec\u00e2t s-ar crede. Posibilii cump\u0103r\u0103tori fac cercet\u0103ri \u015fi efectueaz\u0103 inspec\u0163ii. Exist\u0103 oferte \u015fi contraoferte, p\u00e2n\u0103 c\u00e2nd v\u00e2nz\u0103torul accept\u0103 una dintre ele. V\u00e2nz\u0103torul nu renun\u0163\u0103 literalmente la via\u0163\u0103, desigur, ci la poli\u0163a de asigurare. Distinc\u0163ia este \u00eens\u0103 aproape inexistent\u0103, av\u00e2nd \u00een vedere c\u0103 valoarea de v\u00e2nzare este legat\u0103 de o estimare rece a duratei de via\u0163\u0103 a v\u00e2nz\u0103torului.<\/p>\n
\n\u00cen cazul poli\u0163ei lui Robles, \u015fi-a exprimat interesul o companie din Georgia, Habersham Funding. Escobar i-a trimis \u015fase cutii cu documentele medicale ale lui Roble, \u00een total mii de pagini. Firma le-a analizat \u015fi le-a trimis \u015fi la o companie specializat\u0103 \u00een analiza speran\u0163ei de via\u0163\u0103. Rapoartele au confirmat prognosticul pesimist c\u0103 Robles mai are mai pu\u0163in de doi ani de via\u0163\u0103. Fiedler a \u00eencercat la r\u00e2ndul ei s\u0103 conving\u0103 firma Habersham c\u0103 Robles bate la u\u015fa mor\u0163ii. Cu c\u00e2t mai repede se producea decesul s\u0103u, cu at\u00e2t mai pu\u0163ine poli\u0163e mai avea de pl\u0103tit cump\u0103r\u0103torul, iar c\u00e2\u015ftigul s\u0103u ar fi fost mai mare.<\/p>\n
\nHabersham a f\u0103cut o prim\u0103 ofert\u0103 de 250.000 de dolari. \u201eTrebuie s\u0103 ne da\u0163i mai mult dec\u00e2t at\u00e2t\u201c, a spus Fiedler \u00een timpul negocierilor. \u201eOmul \u0103sta este grav bolnav!\u201c Compania a oferit \u00een cele din urm\u0103 305.000 de dolari, iar Fiedler a acceptat. Profitul cump\u0103r\u0103torului este 500.000 de dolari, respectiv valoarea poli\u0163ei, minus suma de 305.000 de dolari \u015fi poli\u0163ele care mai sunt de pl\u0103tit.<\/p>\n
\nEscobar, \u00eentre timp, a sperat c\u0103 prietenul s\u0103u poate contrazice prognosticul sumbru. \u201eUite, ei pariaz\u0103 c\u0103 vei muri. Tu pariezi c\u0103 vei tr\u0103i\u201c, i-a spus el.<\/p>\n
\nS\u0103 pariezi c\u0103 cineva va muri pare at\u00e2t de sinistru \u00eenc\u00e2t este greu de crezut c\u0103 practica este legal\u0103. Sigur, oamenii dau mul\u0163i bani pe poli\u0163ele de asigur\u0103ri de via\u0163\u0103, a\u015fa c\u0103 acest fapt le poate da dreptul s\u0103 le \u015fi v\u00e2nd\u0103. Dar libert\u0103\u0163ile \u00een domeniul propriet\u0103\u0163ii nu sunt nelimitate, \u00een special \u00een probleme legate de via\u0163\u0103. Posesia \u015fi controlul asupra propriului corp sunt un drept fundamental. Dar acest drept nu a \u00eempiedicat interzicerea prostitu\u0163iei, v\u00e2nz\u0103rile de organe sau serviciile oferite de p\u0103rin\u0163i surogat \u00een schimbul unor sume de bani.<\/p>\n
<\/p>\n
\nJustificarea pentru astfel de interdic\u0163ii asupra suveranit\u0103\u0163ii corporale este c\u0103 oamenii trebuie \u00eempiedica\u0163i s\u0103 ob\u0163in\u0103 astfel de avantaje financiare pentru a nu \u00ee\u015fi face singuri r\u0103u, iar v\u00e2nzarea unei asigur\u0103ri de via\u0163\u0103 se poate crede c\u0103 ar fi un astfel de stimulent. Un posibil beneficiar al acestor tipuri de tranzac\u0163ii ar putea \u00eencerca, de exemplu, s\u0103 ob\u0163in\u0103 un acord mai bun prin oferirea unei garan\u0163ii c\u0103, dac\u0103 nu va muri, s\u0103 spunem, \u00een cinci ani, se va sinucide, astfel \u00eenc\u00e2t cump\u0103r\u0103torul s\u0103 \u00eencaseze poli\u0163a.<\/p>\n
\nUn astfel de exemplu este exagerat, dar istoria a demonstrat c\u0103 atunci c\u00e2nd este oferit\u0103 o sum\u0103 de bani \u00een func\u0163ie de moartea cuiva, oameni f\u0103r\u0103 scrupule pot interveni s\u0103 gr\u0103beasc\u0103 moartea acestuia. \u00cen Anglia secolelor XVI-XVII era legal s\u0103 beneficiezi de poli\u0163ia de asigurare a unei persoane necunoscute \u015fi aceste poli\u0163e speculative au rezultat deseori \u00een moartea asiguratului, potrivit istoricului Sharon Ann Murphy.<\/p>\n
\n\u00cen lumea modern\u0103 nu sunt cunoscute cazuri de crime pentru colectarea primelor de asigurare v\u00e2ndute \u00een timpul vie\u0163ii titularilor. Aceast\u0103 practic\u0103 financiar\u0103 a ap\u0103rut nu ca o schem\u0103 ilegal\u0103, ci ca o cale de a-i ajuta pe cei cu boli \u00een faze terminale.<\/p>\n
\nLa sf\u00e2r\u015fitul anilor 1980, oameni bolnavi de SIDA aveau deseori pu\u0163in timp de tr\u0103it \u015fi o mare nevoie de bani. Ca r\u0103spuns, exper\u0163ii financiari au \u00eenfiin\u0163at sistemul tranzac\u0163iilor numite viatical settlement, de v\u00e2nzare a poli\u0163elor de asigurare \u00een schimbul unei sume \u00een numerar. Barurile \u015fi cluburile de homosexuali au fost \u00eemp\u00e2nzite cu flutura\u015fi \u00een care oamenii erau \u00eencuraja\u0163i s\u0103 \u00ee\u015fi v\u00e2nd\u0103 poli\u0163ele de asigur\u0103ri de via\u0163\u0103. Unii planificatori financiari au trimis vorb\u0103 \u015fi \u00een spitale, \u00een c\u0103utarea doritorilor.<\/p>\n
\nSpre sf\u00e2r\u015fitul anilor 1990, brokerii au realizat c\u0103 g\u00e2ndirea lor a fost prea limitat\u0103. \u201eInvestitorii care au \u00eenceput aceast\u0103 industrie \u015fi-au dat seama c\u0103 clien\u0163ii nu trebuie s\u0103 fie neap\u0103rat oameni infecta\u0163i cu HIV. Poate fi vorba despre oricine cu o v\u00e2rst\u0103 sau o stare de s\u0103n\u0103tate care le scurteaz\u0103 speran\u0163a de via\u0163\u0103\u201c, a explicat John Kraemer, broker \u00een sudul Californiei.<\/p>\n
\nPrin aceast\u0103 schimbare de brand \u015fi redefinire, afacerile cu poli\u0163e de asigur\u0103ri au crescut cu u\u015furin\u0163\u0103, iar \u00een 2007 au ajuns la tranzac\u0163ii de 12 miliarde de dolari. Recesiunea a dat o lovitur\u0103 puternic\u0103 acestei industrii, ca \u015fi cazurile de fraud\u0103 \u00een care brokeri f\u0103r\u0103 scrupule au convins oamenii s\u0103 \u00eencheie contracte de asigur\u0103ri de via\u0163\u0103 doar pentru a le revinde c\u00e2\u0163iva ani mai t\u00e2rziu.<\/p>\n
\n\u00cen 2010, \u00een SUA au avut loc tranzac\u0163ii de acest tip \u00een valoare de numai 3,8 miliarde de dolari, dar cei din interiorul industriei sper\u0103 c\u0103 v\u00e2nz\u0103rile vot dep\u0103\u015fi p\u00e2n\u0103 la urm\u0103 recordul din 2007.<\/p>\n
\n\u00cen Statele Unite sunt active poli\u0163e de asigur\u0103ri de via\u0163\u0103 \u00een valoare de 18.000 de miliarde de dolari \u015fi foarte pu\u0163ini oameni \u015ftiu c\u0103 pot s\u0103 le \u015fi v\u00e2nd\u0103.<\/p>\n
\nSus\u0163in\u0103torii v\u00e2nz\u0103rilor poli\u0163elor de asigur\u0103ri de via\u0163\u0103 spun c\u0103 acestea ofer\u0103 ajutor \u00een perioadele dificile, \u00een special \u00een cazul v\u00e2rstnicilor. \u201eTrebuie spus sus \u015fi tare c\u0103 v\u00e2nzarea poli\u0163elor de asigurare este o op\u0163iune\u201c, a declarat Scott Page, pre\u015fedintele Lifeline Program, o companie mare specializat\u0103 \u00een aceste tranzac\u0163ii.<\/p>\n
\nPentru posibilii investitori, tranzac\u0163iile cu poli\u0163e de asigur\u0103ri de via\u0163\u0103 reprezint\u0103 plasamente f\u0103r\u0103 riscuri. Indicele Dow poate s\u0103 creasc\u0103 sau s\u0103 scad\u0103. \u00cencasarea unei asigur\u0103ri de via\u0163\u0103 nu are aproape nicio leg\u0103tur\u0103 cu fluctua\u0163iile pie\u0163ei. \u00cen plus, ambii participan\u0163i la o tranzac\u0163ie au de c\u00e2\u015ftigat. V\u00e2nz\u0103torul este pl\u0103tit \u00een avans, iar cump\u0103r\u0103torul \u00eencaseaz\u0103 \u015fi mai mult, mai t\u00e2rziu.<\/p>\n
\n\u00centr-o diminea\u0163\u0103 senin\u0103 dar rece \u00een Los Angeles, Ruben Robles i-a permis unui reporter al New York Times s\u0103 \u00eel \u00eenso\u0163easc\u0103 la oncologul s\u0103u, Jeremy Rudnick. \u201eCum te sim\u0163i?\u201c, l-a \u00eentrebat acesta, iar r\u0103spunsul a fost \u201eBine\u201c. \u00cen realitate, Robles a avut nevoie de 10 minute s\u0103 parcurg\u0103 o scurt\u0103 distan\u0163\u0103 din parcare p\u00e2n\u0103 \u00een cabinetul medicului, iar cuvintele le pronun\u0163\u0103 cu greutate. Dar, una peste alta, Robles a contrazis rapoartele privind speran\u0163a sa de via\u0163\u0103, care anticipau c\u0103 ar fi urmat s\u0103 moar\u0103 p\u00e2n\u0103 \u00een 2008.<\/p>\n
\nCu toate progresele care au avut loc \u00een \u015ftiin\u0163a evalu\u0103rii speran\u0163ei de via\u0163\u0103, moartea r\u0103m\u00e2ne una dintre cele mai nesigure \u201ecertitudini\u201c. C\u00e2nd investe\u015fti \u00een poli\u0163ia de asigurare a unei persoane, faci un pariu. Iar pariurile depind de probabilit\u0103\u0163i care nu pot fi controlate. \u00cen cazul lui Robles, evolu\u0163ia sa a fost nea\u015fteptat de bun\u0103 \u00een anii care au urmat teribilului diagnostic, iar explica\u0163ia este dincolo de \u015ftiin\u0163a medical\u0103 \u015fi social\u0103. Medicul s\u0103u estimeaz\u0103 c\u0103 mai pu\u0163in de 5% dintre pacien\u0163ii cu boala lui Robles au o astfel de evolu\u0163ie favorabil\u0103, dar a spus c\u0103 a v\u0103zut pacien\u0163i care au fost stabili \u015fi 20 de ani. Un astfel de caz contrazice probabilitatea, dar cineva tot trebuie s\u0103 o fac\u0103.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Asigur\u0103rile de via\u0163\u0103 sunt de regul\u0103 \u00eencheiate de oameni pentru a fi \u00een beneficiul celor r\u0103ma\u015fi \u00een via\u0163\u0103, so\u0163ul sau mo\u015ftenitorii. Dar ce se \u00eent\u00e2mpl\u0103 cu cei care afl\u0103 c\u0103 sufer\u0103 de o boal\u0103 terminal\u0103, \u00ee\u015fi pierd orice mijloc de existen\u0163\u0103, iar facturile se adun\u0103 vertiginos?<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[3826],"tags":[7467,331,11905,82,9879,14023,30159,32837,16724,14111,9448,334,26564,6266,12804,461,380,80,30650,32558,7128,4878,231],"class_list":["post-130890","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-special","tag-asigurare","tag-asigurari","tag-asigurari-de-viata","tag-bani","tag-beneficii","tag-boala","tag-caz","tag-culise","tag-cumparator","tag-deces","tag-facturi","tag-incheiere","tag-nevoie","tag-oameni","tag-pariuri","tag-pierdere","tag-polite","tag-refuz","tag-sot","tag-suferinta","tag-tranzactii","tag-vanzare","tag-viata"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/130890","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=130890"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/130890\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=130890"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=130890"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=130890"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}