{"id":130700,"date":"2016-01-19T08:00:00","date_gmt":"2016-01-19T08:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/?p=130700"},"modified":"2016-01-19T08:00:00","modified_gmt":"2016-01-19T08:00:00","slug":"cum-sa-faci-milioane-de-euro-din-nimic-2","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/?p=130700","title":{"rendered":"Cum s\u0103 faci milioane de euro din nimic"},"content":{"rendered":"

\n“Am discutat cu juri\u015fti, dar \u015fi cu oameni din sistemul financiar-bancar care nu vedeau posibil un astfel de produs \u015fi nu ne d\u0103deau mari \u015fanse de reu\u015fit\u0103. Inclusiv clien\u0163ii erau foarte reticen\u0163i \u00een accesarea unui astfel de produs\u201c, descrie Ionu\u0163 Stan, directorul general al companiei Viva Credit, modul cum au decurs discu\u0163iile \u00eenaintea lans\u0103rii primului credit acordat exclusiv online, \u00een 2011. Institu\u0163ia financiar\u0103 nebancar\u0103 pe care a fondat-o \u00eempreun\u0103 cu v\u0103rul s\u0103u, Viorel Stan, a ajuns \u00een 2015 la peste 300.000 de credite acordate de la \u00eenceperea  activit\u0103\u0163ii \u015fi la o cre\u015ftere cu peste 50% a cifrei de afaceri, de la 11,7 milioane de lei \u00een 2014 p\u00e2n\u0103 la aproximativ 18 milioane de lei anul trecut, la un num\u0103r de peste 50 de angaja\u0163i.<\/p>\n

\nCompania a lansat \u00een noiembrie anul trecut afacerea Viva Credit \u015fi pe pia\u0163a din Republica Ceh\u0103, iar pentru anul acesta \u015fi-au propus extinderea pe \u00eenc\u0103 cel pu\u0163in dou\u0103 pie\u0163e din Europa. Principalii ac\u0163ionari ai firmei sunt Viorel Stan, pre\u015fedinte al companiei, \u015fi Ionu\u0163 Stan, directorul general, care sunt veri \u015fi de\u0163in \u00eempreun\u0103 60% din afacere. Ei sunt \u015fi cei care asigur\u0103 managementul curent al firmei. Restul de 40% din afacere este de\u0163inut de un investitor str\u0103in, care a contribuit la nevoia de finan\u0163are ini\u0163ial\u0103 a Viva Credit.<\/p>\n

\n\"\"<\/p>\n

\n\u00cenainte de a \u00eencepe proiectul Viva Credit, Viorel Stan a fost \u015fef al departamentului business development al furnizorului de servicii de hosting Prominic.net, \u00een Chicago. A intrat \u00een antreprenoriat la 21 de ani, cu o afacere \u00een domeniul consultan\u0163ei IT axat\u0103 pe clien\u0163i din Regatul Unit \u015fi Statele Unite ale Americii. A studiat la Facultatea de Automatic\u0103 \u015fi Calculatoare din Cadrul Universit\u0103\u0163ii Politehnice din Bucure\u015fti (1997-2002) \u015fi \u015fi-a consolidat preg\u0103tirea cu un MBA axat pe antreprenoriat la Emory University din Atlanta (2007-2008). Ionu\u0163 Stan a acumulat \u015fi el experien\u0163\u0103 de management \u00een domeniul financiar \u015fi IT lucr\u00e2nd ca financial controller and head of corporate IT & ERP systems pentru \u0162iriac Holdings, CFO pentru La f\u00e2nt\u00e2na \u015fi reporting manager la Vodafone Romania.<\/p>\n

\nAnterior, a studiat cibernetica \u00een cadrul Academiei de Studii Economice din Bucure\u015fti. Ideea \u00eenfiin\u0163\u0103rii unei afaceri pe segmentul institu\u0163iilor financiare nebancare i-a venit lui Viorel Stan \u00een perioada \u00een care studia \u00een Statele Unite ale Americii, dup\u0103 ce a observat c\u0103 pe pia\u0163a local\u0103 nu exista o firm\u0103 care s\u0103 dea credite pe termen scurt, 100% online. Au str\u00e2ns capitalul necesar pentru \u00eenfiin\u0163area firmei – 200.000 de euro – cu ajutorul unor investitori externi \u015fi, dup\u0103 procedurile de autorizare, au lansat firma \u00een august 2010, la finalul anului fiind preg\u0103ti\u0163i s\u0103 demareze activitatea de creditare. \u201eInvesti\u0163ia financiar\u0103 nu a fost foarte mare, iar pe l\u00e2ng\u0103 capitalul ini\u0163ial a mai fost necesar\u0103 o rund\u0103 de investi\u0163ii, dar din 2012 firma se sus\u0163ine din resursele proprii. Cea mai mare investi\u0163ie care nu se reflect\u0103 momentan din punct de vedere financiar este investi\u0163ia \u00een tehnologie, \u00eentreaga platform\u0103 fiind dezvoltat\u0103 inhouse \u015fi poate fi considerat\u0103 cel mai valoros bun al companiei\u201c, spune directorul general al companiei.<\/p>\n

\n\"\"<\/a><\/p>\n

\nDe\u015fi ambii antreprenori aveau experien\u0163\u0103 in domeniul IT, sistemul de creditare online prezenta un concept nou pentru pia\u0163a din Rom\u00e2nia \u015fi a fost nevoie de mult timp pentru clarificarea unor aspecte juridice, c\u00e2t \u015fi pentru adaptarea acestuia la specificul pie\u0163ei. \u201eDeoarece activitatea de creditare este destul de bine reglementat\u0103 \u00een Rom\u00e2nia at\u00e2t din punct de vedere al autoriz\u0103rii BNR, c\u00e2t \u015fi al cerin\u0163elor minime de capital, aceste lucruri au reprezentat tot at\u00e2tea provoc\u0103ri care trebuiau dep\u0103\u015fite pentru \u00eenceperea activit\u0103\u0163ii\u201c, descrie Ionu\u0163 Stan c\u00e2teva dintre dificult\u0103\u0163ile cu care s-au confruntat \u00eenainte de demararea businessului. Unul dintre elementele prin care s-au diferen\u0163iat de celelalte businessuri ce activeaz\u0103 \u00een acest domeniu este produsul \u00abcredit p\u00e2n\u0103 la salariu\u00bb: Acesta \u00eenlocuie\u015fte clasicul \u00abavans din salariu\u00bb pe care foarte mul\u0163i angaja\u0163i \u00eel folosesc, dar care nu este \u00eentotdeauna u\u015for de ob\u0163inut. \u00cen multe alte cazuri \u00eenlocuie\u015fte \u015fi \u00eemprumuturile uzuale de la prieteni sau rude c\u00e2nd r\u0103m\u00e2i \u00een pan\u0103 de bani\u201c, descrie Ionu\u0163 Stan conceptul pe care mizeaz\u0103.<\/p>\n

\nPrin intermediul Viva Credit, clien\u0163ii au posibilitatea s\u0103 aplice online pentru aprobarea unui credit cu valoarea \u00eentre 10 \u015fi 1.000 de lei, preciz\u00e2nd \u015fi perioada dorit\u0103 \u2013 \u00eentre 1 \u015fi 35 de zile \u2013, iar \u00een aceea\u015fi zi pot primi banii \u00een contul bancar. \u201eCreditul nostru nu este unul ieftin \u015fi de aceea trebuie utilizat cu aten\u0163ie doar pentru rezolvarea unor nevoi cu adev\u0103rat urgente. Ar trebui ca sumele \u00eemprumutate s\u0103 fie exact cele de care este nevoie \u015fi pe o perioad\u0103 c\u00e2t mai scurt\u0103. \u00cen cazul nostru, creditul se poate rambursa anticipat \u015fi costurile se reduc semnificativ. Este de dorit ca aceast\u0103 variant\u0103 de finan\u0163are s\u0103 nu devin\u0103 o solu\u0163ie pe termen lung sau utilizat\u0103 foarte des\u201c, spune Ionu\u0163 Stan.<\/p>\n

<\/p>\n

\n \u00cen ce prive\u015fte Dob\u00e2nda Anual\u0103 Efectiv\u0103 \u00een cazul unui astfel de credit, el consider\u0103 c\u0103 discu\u0163ia despre aceasta este improprie \u00een cazul unui \u00eemprumut cu termen at\u00e2t de scurt. \u201eDAE are o formul\u0103 de calcul pentru un an, iar c\u00e2nd \u00eemprumutul se ramburseaz\u0103 \u00eentr-o lun\u0103, cu siguran\u0163\u0103 ca valoarea DAE va fi foarte mare \u015fi poate genera confuzie pentru un utilizator nespecialist. Pentru a fi mai simplu de \u00een\u0163eles putem face o compara\u0163ie cu o curs\u0103 cu taxiul. Dac\u0103 tariful nu ar fi afi\u015fat, de exemplu 1,5 lei\/km, ci ca un cost anual de 165.000 lei\/an, ar fi foarte confuz. Dar fiecare a luat taxiul m\u0103car o dat\u0103 \u015fi nu a fost nicio problem\u0103 \u00een a achita 10 lei pentru o curs\u0103 de 5 km care a durat 30 de minute\u201c, explic\u0103 Stan.<\/p>\n

\nAstfel, el prefer\u0103 s\u0103 discute despre Costul Total al Creditului (CTC), reprezent\u00e2nd suma total\u0103 ce trebuie rambursat\u0103 la sf\u00e2r\u015fitul perioadei contractuale. Dob\u00e2nda zilnic\u0103 este fix\u0103, de 1,2% pe zi, iar DAE variaz\u0103 \u00een func\u0163ie de durat\u0103. \u201eChiar dac\u0103 DAE pare mult mai mare pentru perioade mai scurte este recomandat ca un \u00abcredit p\u00e2n\u0103 la salariu\u00bb s\u0103 fie utilizat pe o perioad\u0103 c\u00e2t mai scurt\u0103 astfel \u00eenc\u00e2t costul total s\u0103 fie c\u00e2t mai mic\u201c, descrie el varianta ideal\u0103 de accesare a unui astfel de \u00eemprumut. Spre exemplu, pentru 100 de lei \u00eemprumuta\u0163i pentru o perioad\u0103 de o lun\u0103 \u015fi o dob\u00e2nd\u0103 de 1,2%\/zi, clientul trebuie s\u0103 ramburseze 36 de lei, suma urm\u00e2nd s\u0103 creasc\u0103 pentru perioade mai lungi ajung\u00e2nd s\u0103 urce p\u00e2n\u0103 la 438 de lei dup\u0103 un an.<\/p>\n

\nCondi\u0163iile pe care un client trebuie s\u0103 le \u00eendeplineasc\u0103 pentru accesarea unui credit sunt s\u0103 aib\u0103 un venit stabil din salaraiu, pensie sau PFA \u015fi un cont bancar, av\u00e2nd \u00een vedere faptul c\u0103 toate opera\u0163iunile se desf\u0103\u015foar\u0103 exclusiv prin intermediul cardului. Stan spune c\u0103 p\u00e2n\u0103 acum nu au identificat un profil de client. Faptul c\u0103 produsul este unul pe termen scurt (< 30 de zile) face ca \u00eemprumuturile acordate \u00eentr-o lun\u0103 s\u0103 fie rambursate \u00een luna urm\u0103toare, astfel c\u0103 fondurile redevin disponibile pentru un nou ciclu, potrivit lui Stan. Dac\u0103 \u00een 2014, compania a raportat un profit net de 3,67 milioane de lei, cre\u015fterea a fost mai mic\u0103 anul trecut pe seama deciziei de extindere la nivel regional. Cei doi au lansat afacerea Viva Credit \u015fi pe pia\u0163a din Cehia, \u00een urma unei investi\u0163ii de un milion de euro, pe care estimeaz\u0103 s\u0103 o amortizeze \u00een aproximativ doi ani.  \u201eInvesti\u0163ia acoper\u0103 costurile opera\u0163ionale, dezvoltarea sistemului informatic \u015fi nevoia de capital pentru acordare de credite.\u201c Alegerea acestei pie\u0163e pentru extindere este justificat\u0103 de poten\u0163ialul sesizat de antreprenori: \u201eSpre deosebire de pia\u0163a rom\u00e2neasc\u0103, pia\u0163a ceh\u0103 este mult mai matur\u0103, tipurile de servicii pe care noi le oferim fiind cunoscute de clien\u0163i. Chiar dac\u0103 popula\u0163ia este mai mic\u0103 \u00een compara\u0163ie cu Rom\u00e2nia, poten\u0163ialul acestui produs este mult mai mare \u00een Cehia.\u201c Directorul general al Viva Credit sesizeaz\u0103 \u015fi faptul c\u0103, prin prezen\u0163a tuturor marilor juc\u0103tori interna\u0163ionali \u00een acest domeniu, vor avea parte de o competitivitate ridicat\u0103: \u201eDac\u0103 reu\u015fim aici, avem \u015fanse mari de reu\u015fit\u0103 \u015fi \u00een orice alt\u0103 pia\u0163\u0103\u201c.<\/p>\n

\nCompania are ca obiectiv atingerea pragului de 1.000 de clien\u0163i p\u00e2n\u0103 la sf\u00e2r\u015fitul primului trimestru de activitate \u015fi estimeaz\u0103 c\u0103 investi\u0163ia ini\u0163iala se va amortiza \u00een aproximativ doi ani. \u00cenainte de a lua decizia extinderii \u00een Cehia au analizat at\u00e2t pie\u0163e din regiune, c\u00e2t \u015fi din vestul Europei, astfel c\u0103 au obiective clare \u00een ce prive\u015fte urm\u0103toarele pie\u0163e \u0163intite. \u201ePlanul prevede s\u0103 intr\u0103m pe cel pu\u0163in \u00eenc\u0103 dou\u0103 pie\u0163e din Europa \u00een 2016, dar nu le putem dezv\u0103lui deocamdat\u0103.\u201c<\/p>\n

\nDirectorul general al Viva Credit a observat c\u0103, \u00een timp ce pe pie\u0163ele vestice integrarea serviciilor financiare cu tehnologiile IT \u2013 conceptul de FinTech \u2013 reprezint\u0103 unul dintre cele mai aprinse subiecte \u015fi exist\u0103 companii \u00een acest domeniu cu o valoare de pia\u0163\u0103 de peste 1 miliard de dolari, pe pia\u0163a local\u0103 au avut de dep\u0103\u015fit c\u00e2teva bariere. \u201eDac\u0103 ne uit\u0103m la ce se \u00eent\u00e2mpl\u0103 \u00een afar\u0103, estim\u0103m c\u0103 pia\u0163a serviciilor financiare se va schimba foarte mult \u00een urm\u0103torii ani. Marii juc\u0103tori din sistemul bancar vor fi nevoi\u0163i s\u0103 se ajusteze sau locul lor va fi preluat de juc\u0103tori noi din domeniul FinTech. \u00cen domeniul serviciilor de plat\u0103 \u015fi transferuri de fonduri companii mari ca Apple, Google, Facebook au f\u0103cut pa\u015fi importan\u0163i chiar dac\u0103 p\u00e2n\u0103 acum nu erau asocia\u0163i cu domeniul financiar. Pe parte de creditare, servicii de tip \u00abpeer to peer lending\u00bb sunt din ce \u00een ce mai prezente pe pia\u0163\u0103. Ne a\u015ftept\u0103m ca acestea s\u0103 p\u0103trund\u0103 c\u00e2t de cur\u00e2nd \u015fi \u00een Rom\u00e2nia, chiar dac\u0103 legislativ mai sunt necesare unele clarific\u0103ri.\u201c<\/p>\n

\nPotrivit datelor Asocia\u0163iei Societ\u0103\u0163ilor Financiare din Rom\u00e2nia, organiza\u0163ie unde sunt afiliate 98% din IFN-uri, portofoliul total al creditului de consum al IFN-urilor \u00een Rom\u00e2nia era de 4,05 miliarde de lei la 30.09.2015, cea mai recent\u0103 dat\u0103 pentru care exist\u0103 informa\u0163ii publice disponibile. \u00cengreunarea propriului acces la creditare dup\u0103 criz\u0103 a determinat ca mai multe firme de pe segmentul IFN-urilor s\u0103 nu fac\u0103 fa\u0163\u0103 crizei \u015fi s\u0103 ias\u0103 de pe pia\u0163\u0103, dar \u00een schimb au c\u00e2\u015ftigat teren filiale ale unor grupuri interna\u0163ionale puternice precum Provident sau Easy Asset Management, companie ce a dezvoltat brandul iCredit.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Viorel \u015fi Ionu\u0163 Stan au lansat pe timp de criz\u0103 o institu\u0163ie financiar\u0103 nebancar\u0103 prin care acord\u0103 \u00eemprumuturi cu o valoare de p\u00e2n\u0103 la 1.000 de lei exclusiv online. \u00cen cinci ani de activitate au ajuns la venituri de peste 4 milioane de euro, iar anul trecut au \u00eenceput extinderea \u00een afara grani\u0163elor, miz\u00e2nd pe extinderea formulelor de creditare mai pu\u0163in tradi\u0163ionale.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[7208],"tags":[10638,332,4126,7736,557,182,10966,7281,11056,183,274,31847,47,539,60,80,8327,19707,24193,465,6909],"class_list":["post-130700","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-servicii-financiare","tag-acordare","tag-activitate","tag-clienti","tag-credit","tag-creditare","tag-criza","tag-exclusiv","tag-extindere","tag-financiar","tag-imprumut","tag-incepere","tag-institutie","tag-lansare","tag-online","tag-piata","tag-refuz","tag-scadere","tag-timp","tag-trecut","tag-valoare","tag-venituri"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/130700","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=130700"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/130700\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=130700"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=130700"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=130700"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}