\nA pornit de la politicieni. A animat discu\u0163iile pe pia\u0163a bancar\u0103, gener\u00e2nd dezbateri aprinse. A incitat speran\u0163ele rom\u00e2nilor cu credite ipotecare. \u015ei a agasat bancherii, comerciali \u015fi centrali. Legea privind \u201edarea \u00een plat\u0103\u201c a imobilelor – \u201edatio in solutum\u201d, care-i permite unei persoane care a luat credit \u015fi nu mai poate s\u0103 pl\u0103teasc\u0103 datoria s\u0103 treac\u0103 \u00een proprietatea b\u0103ncii imobilul ipotecat, a fost aprobat\u0103 \u00een grab\u0103 \u00een Parlament, reu\u015find s\u0103 bulverseze, la fel de rapid, mediul bancar.<\/p>\n
\nNoile turbulen\u0163e pe pia\u0163a bancar\u0103 vin dup\u0103 ce \u00een 2010 sistemul a fost zdruncinat de Ordonan\u0163a 50 privind creditarea persoanelor fizice, care a provocat revela\u0163ia c\u0103 prea pu\u0163ini clien\u0163i \u015ftiu ce au semnat atunci c\u00e2nd au luat un credit \u2013 at\u00e2t din vina b\u0103ncilor care au recurs inclusiv la clauze abuzive, cu condi\u0163ii prezentate \u00een mod \u00een\u015fel\u0103tor, c\u00e2t \u015fi din cauza superficialit\u0103\u0163ii clien\u0163ilor \u00een general.<\/p>\n
\nAcum discu\u0163ia s-a concentrat pe zona \u00eemprumuturilor imobiliare de tot felul \u2013 credite ipotecare, credite de investi\u0163ii imobiliare \u015fi alte credite cu garan\u0163ii imobiliare. Debitorii care pot beneficia de legea \u201ed\u0103rii \u00een plat\u0103\u201d sunt persoanele fizice din Rom\u00e2nia cu un credit garantat cu o ipotec\u0103. \u015ei toate tipurile de garan\u0163ii imobiliare se calific\u0103 \u2013 ipoteci pe case, apartamente, cl\u0103diri comerciale, terenuri \u2013 intravilane sau extravilane. \u00cen plus, legea se aplic\u0103 \u015fi pentru rom\u00e2nii ale c\u0103ror imobile ipotecate se afl\u0103 \u00een procedur\u0103 de executare silit\u0103, actul normativ suspend\u00e2nd aceast\u0103 procedur\u0103. Problema b\u0103ncilor este c\u0103 \u00een ultimii ani nu au avut foarte mult succes \u00een procesul de execut\u0103ri silite. Imobilele executate silit de b\u0103nci afi\u015feaz\u0103 pre\u0163uri sub media pie\u0163ei \u00een condi\u0163iile \u00een care multe dintre acestea nu au reu\u015fit s\u0103 trezeasc\u0103 p\u00e2n\u0103 \u00een prezent interesul vreunui cump\u0103r\u0103tor.<\/p>\n
\nCircuitul legii \u00een forul legislativ a fost alert. La sf\u00e2r\u015fitul lunii octombrie, legea era aprobat\u0103 de Senat, \u00een noiembrie a primit votul Camerei Deputa\u0163ilor, iar \u00een decembrie a ajuns la pre\u015fedintele Klaus Iohannis pentru promulgare. Legea privind darea \u00een plat\u0103 a imobilelor a st\u00e2rnit p\u00e2n\u0103 acum reac\u0163ii puternice \u015fi contradictorii la nivelul \u00eentregii societ\u0103\u0163i, pornind de la pledoarii privind caracterul social \u015fi p\u00e2n\u0103 la aten\u0163ion\u0103ri privind o posibil\u0103 \u00een\u0103sprire a condi\u0163iilor de creditare, implica\u0163ii asupra bugetului \u015fi chiar efecte nefavorabile asupra cre\u015fterii economice. \u00cenc\u0103lcarea principiilor neretroactivit\u0103\u0163ii, predictabilit\u0103\u0163ii \u015fi propor\u0163ionalit\u0103\u0163ii legii, precum \u015fi a dreptului de proprietate prev\u0103zute de Constitu\u0163ia Rom\u00e2niei sunt c\u00e2teva dintre problemele invocate de Asocia\u0163ia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor (ARB) \u00een privin\u0163a legii privind \u201edarea \u00een plat\u0103\u201c a imobilelor. \u015ei au \u00eenceput s\u0103 apar\u0103 \u015fi reac\u0163ii individuale de la nivelul top managementului b\u0103ncilor comerciale.<\/p>\n
\n\u201eO lege egoist\u0103, dat\u0103 \u00een favoarea anumitor categorii de clien\u0163i, care va afecta copiii \u015fi pe cei tineri, care \u00eenc\u0103 nu au accesat un credit\u201d, \u201eo ini\u0163iativ\u0103 legislativ\u0103 gr\u0103bit\u0103, incomplet\u0103, vag\u0103\u201d, \u201eo lege neconstitu\u0163ional\u0103 \u015fi nedreapt\u0103\u201d. Sunt c\u00e2teva dintre pece\u0163ile puse de bancheri pe legea privind \u201edarea \u00een plat\u0103\u201d a imobilelor\u201d. \u00cen ipoteza \u00een care legea va intra \u00een vigoare \u00een forma actual\u0103, bancherii prevestesc pierderi, restric\u0163ionarea drastic\u0103 a accesului la creditare, efecte nefavorabile asupra sectorului imobiliar \u015fi al construc\u0163iilor, respectiv un recul al dezvolt\u0103rii pie\u0163ei imobiliare, cu efecte colaterale greu de identificat \u00een acest moment, cu impact pe orizontal\u0103, asupra dezvoltatorilor imobiliari, industriei construc\u0163iilor, industriei mate-rialelor de construc\u0163ii. Costurile care vor fi absorbite de b\u0103nci vor fi transformate \u00eentr-o form\u0103 sau alta la nivelul societ\u0103\u0163ii, mediului economic. Iar efectele economice ar putea s\u0103 dep\u0103\u015feasc\u0103 pierderile pe care legea le-ar provoca sectorului bancar, dup\u0103 cum anticipeaz\u0103 bancherii.<\/p>\n
\nCondi\u0163iile de creditare se vor \u00een\u0103spri \u00een urma aplic\u0103rii legii privind darea \u00een plat\u0103, din punctul de vedere al acce-sibi-lit\u0103\u0163ii, restric\u0163ion\u00e2nd accesul mai ales pen-tru tineri, \u015fi va fi blocat\u0103 \u015fi capa-citatea de refinan\u0163are \u00eentruc\u00e2t un nou produs trebuie s\u0103 \u0163in\u0103 seama de noua legisla\u0163ie. \u00cen consecin\u0163\u0103, relaxarea credi-t\u0103rii se va opri pe seg-mentul imo-biliar \u015fi va fi afectat\u0103 capa-ci-tatea de cre-ditare general\u0103, cu impli-ca\u0163ii nefa-vora-bile \u015fi asupra cre\u015fterii eco-no-mice, spune Sergiu Oprescu, pre\u015fedintele Asocia\u0163iei Rom\u00e2ne a B\u0103ncilor (ARB).
\nSubiectul poten\u0163ialilor beneficiari ai legii privind darea \u00een plat\u0103 \u015fi pretinsul caracter social au provocat reac\u0163ii contradictorii. O surs\u0103 a dezbaterilor este faptul c\u0103 legea nu vizeaz\u0103 doar persoanele care \u00een mod real nu mai pot rambursa creditul, ci orice debitor care nu mai vrea s\u0103 pl\u0103teasc\u0103, favoriz\u00e2nd astfel \u00een special debitorii cu credite de peste 150.000 de euro, respectiv speculatorii imobiliari din perioada de boom. \u00cens\u0103, doar 2 miliarde de lei este suma datorat\u0103 \u00een contul creditelor ipotecare \u201ede business\u201c peste plafonul de 150.000 fiecare. Aceast\u0103 sum\u0103 nu pare s\u0103 genereze probleme foarte grave la nivelul sistemului bancar. Comparativ, peste 470.000 de debitori au credite ipotecare, pentru investi\u0163ii imo-biliare \u015fi alte \u00eemprumuturi cu garan\u0163ii imo-biliare sub plafonul de 150.000 de euro. \u00cen acest caz, sumele datorate sunt mult mai mari, de circa 72 miliarde de lei.<\/p>\n
\nO problem\u0103 adus\u0103 \u00eens\u0103 \u00een discu\u0163ie de BNR este c\u0103 ipotecarele de peste 150.000 de euro au restan\u0163e mai mari. \u00cen timp ce la creditele sub 150.000 de euro ponderea sumelor restante fa\u0163\u0103 de cele datorate este de 1,69%, la \u00eemprumuturile ipotecare peste acest plafon ponderea este cuprins\u0103 \u00eentre 11,67% \u015fi 46%, conform BNR.<\/p>\n
\nBanca central\u0103 a estimat c\u0103 impactul legii asupra sistemului bancar se ridic\u0103 la circa 2-4 miliarde de lei, ceea ce nu induce direct risc sistemic. Banca central\u0103 a avertizat \u00eens\u0103 c\u0103 exist\u0103 riscul declan\u015f\u0103rii \u201ehazardului moral\u201c, respectiv \u201econtaminarea\u201d rom\u00e2nilor cu \u00eemprumuturi cu garan\u0163ii imobiliare, care nu au restan\u0163e, de a nu-\u015fi mai pl\u0103ti ratele \u015fi a da casele \u00eenapoi b\u0103ncilor. Legea \u201ed\u0103rii \u00een plat\u0103\u201c afecteaz\u0103 direct circa 70.000 de rom\u00e2ni cu restan\u0163e la toate categoriile de ipotecare, din care unii au casele executate de b\u0103nci. \u00cens\u0103 \u00eentrebarea este c\u00e2\u0163i dintre cei 475.700 de debitori cu garan\u0163ii ipotecare vor decide s\u0103 nu mai achite ratele caselor prea scumpe.<\/p>\n
\nS-a f\u0103cut o simulare a efectelor legii de c\u0103tre Direc\u0163ia de Stabilitate din BNR din care reiese c\u0103, pe 16 scenarii alese, \u00een \u015fase dintre ele una dintre b\u0103nci intr\u0103 direct \u00een faliment. Dar scenariile nu sunt publice. Pentru sistemul bancar, \u00een acest moment riscul de reglementare legislativ\u0103 este mai puternic dec\u00e2t riscul extern \u015fi \u00eencepe s\u0103 pun\u0103 piedici \u00eenf\u0103ptuirii unor tranzac\u0163ii pe pia\u0163a rom\u00e2neasc\u0103, vin avertismente de la banca central\u0103. Mingea este acum \u00een terenul pre\u015fedin\u0163iei, care poate decide s\u0103 dea und\u0103 verde legii privind \u201edarea \u00een plat\u0103\u201d sau s\u0103 o retrimit\u0103 \u00een Parlament, sub presiunea lobbyului politicienilor \u015fi a lobbyului bancherilor.
\n <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
A pornit de la politicieni. A animat discu\u0163iile pe pia\u0163a bancar\u0103, gener\u00e2nd dezbateri aprinse. A incitat speran\u0163ele rom\u00e2nilor cu credite ipotecare. \u015ei a agasat bancherii, comerciali \u015fi centrali. Legea privind \u201edarea \u00een plat\u0103\u201c a imobilelor – \u201edatio in solutum\u201d, care-i permite unei persoane care a luat credit \u015fi nu mai poate s\u0103 pl\u0103teasc\u0103 datoria s\u0103 […]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[7208],"tags":[4124,7267,4131,4126,10327,7736,557,485,8356,10630,9696,379,17091,30,16852,183,10518,527,18620,37393,93,17309,270,80,7768,173,145],"class_list":["post-130187","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-servicii-financiare","tag-bancheri","tag-banci","tag-case","tag-clienti","tag-conditii","tag-credit","tag-creditare","tag-credite","tag-credite-ipotecare","tag-disputa","tag-efecte","tag-garantii","tag-imobile","tag-imobiliare","tag-implicare","tag-imprumut","tag-ipotecare","tag-lege","tag-lipsa","tag-piata-bancara","tag-plati","tag-politicieni","tag-provocare","tag-refuz","tag-restante","tag-romani","tag-sperante"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/130187","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=130187"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/130187\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=130187"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=130187"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=130187"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}