{"id":12123,"date":"2008-11-11T20:00:00","date_gmt":"2008-11-11T20:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/?p=12123"},"modified":"2026-04-02T13:03:15","modified_gmt":"2026-04-02T13:03:15","slug":"bancherii-si-misivele-lor-de-amor","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/?p=12123","title":{"rendered":"Bancherii si misivele lor de amor"},"content":{"rendered":"

“E periculos sa iei un credit acum; asistam pe piata bancara la o balbaiala fara precedent”, considera Anca Bidian, director general al brokerului de credite Kiwi Finance. Acelasi lucru il comunica firma si clientilor ce-i trec pragul, printr-o campanie initiata la inceputul lunii noiembrie, care ii sfatuieste pe cei ce nu au nevoie urgenta de un credit sa mai astepte o perioada inainte de a-si depune dosarul de creditare. Pentru moment, la Kiwi Finance toate dosarele sunt centralizate, dar “cu acordul clientilor, noi am decis sa nu le trimitem inca la banci, ci sa asteptam sa se deblocheze piata si sa se aseze un pic situatia”.<\/div>\n
\u00a0<\/div>\n
Maria Sterpan, development manager al Credit Zone, semnaleaza la randul ei starea de confuzie de pe piata bancara: “In ultima luna primim modificari zilnice ale ofertelor de credite, iar unii bancheri le modifica si de cateva ori pe zi”. Creditele se dau “foarte greu”, adauga Sterpan, si doar cei cu dosarul “perfect” pot spera sa le fie aprobat imprumutul dorit.<\/div>\n
\u00a0<\/div>\n
Octombrie a fost insa o luna atipica, crede Anca Bidian – “am trecut dintr-o extrema in alta in doar cateva zile”. Pe de o parte, in octombrie au intrat in vigoare normele noi de creditare impuse de banca centrala (cel putin in teorie, pentru ca sunt inca destul de putine banci care au primit avizul BNR pe noile conditii), iar pe de alta parte agitatia de pe piata monetara a ajuns la cote fara precedent: pe piata monetara se stabilesc dobanzile la care bancile se imprumuta intre ele, iar evolutia acestor dobanzi a impins si peste 40-50% costurile percepute la anumite tipuri de credite. Creditele in valuta, preferate de multi datorita dobanzilor mai reduse, s-au gripat si ele; criza financiara internationala deschide perspectiva ca finantarile primite de bancherii romani de la bancile-mama sa scada semnificativ, limitand capacitatea acestora de a acorda credite in valuta, iar instabilitatea cursului de schimb ii face pe cei ce ar vrea sa ia un imprumut in euro, dolari sau franci elvetieni sa se gandeasca de doua ori. Creditele in franci, vedete ale ultimului an mai ales la imprumuturile pe termen lung, au primit lovitura de gratie: majoritatea bancilor care le aveau in oferta le-au eliminat (Volksbank, Millennium Bank, Credit Europe Bank, Piraeus Bank, Banca Romaneasca, Bancpost), in timp ce altele le-au scumpit atat de mult, incat au devenit cu totul neatractive.<\/div>\n
\u00a0<\/div>\n
Pentru clienti, schimbarile din ultima luna sunt cu atat mai bulversante, cu cat vin dupa mai bine de un an in care bancherii, incurajati de conditiile de creditare mai laxe permise de BNR din vara anului 2007, au dat imprumuturi cu o larghete fara precedent. Intr-un galop contra cronometru, bancherii s-au grabit in ultimele luni dinaintea aplicarii noilor norme de creditare sa-si sporeasca portofoliile, creditand agresiv, dupa care au franat brusc “si au dat cu capul de parbriz”, dupa cum remarca Mugur Isarescu, guvernatorul BNR. Au fost banci, spunea saptamana trecuta guvernatorul, care in august au trimis zeci de mii de scrisori de dragoste clientilor – “veniti la noi, dam credite doar cu buletinul de 5.000 de euro bucata”, in timp ce acum transmit zeci de mii de scrisori in care anunta clientii ca le majoreaza dobanzile cu doua, trei, cinci procente.<\/div>\n
\u00a0<\/div>\n
Si brokerii de credite remarca o scumpire accentuata a imprumuturilor pentru populatie. Dobanzile la creditele noi au crescut cu 1-5% in ultima luna la valuta, spune Anca Bidian, in timp ce la imprumuturile in lei “piata pare a fi intr-o mare confuzie”. La creditele de consum in lei, dobanzile variaza in prezent extrem de mult, intre 17 si 34%, exemplifica directorul general al Kiwi Finance, in conditiile in care pana acum o luna erau in jur de 12-13%. Este insa de asteptat, crede Bidian, ca situatia actuala sa se schimbe treptat: “lucrurile nu au cum sa ramana asa, pentru ca la dobanzile acestea, creditele in lei nu prea pot tenta pe nimeni”.<\/div>\n
\u00a0<\/div>\n
Perioada actuala n-a fost de natura sa stabileasca regulile de functionare pe termen mediu si lung, fiind doar prima etapa dintr-un proces de transformari greu de prevazut, completeaza Roxana Gavrila, director al departamentului de comunicare si marketing la Credit Team, un alt broker de credite. Dobanzile au crescut cu aproximativ 4-5% la creditele negarantate si aproximativ 3-4% la creditele garantate, confirma ea, dar “exista o probabilitate considerabila sa scada in urmatoarele 6-8 luni”, depinzand insa de mai multi factori – daca mediul concurential bancar va fi mai puternic, daca va exista o presiune din partea cererii, iar momentul de varf al crizei financiare internationale va fi depasit.<\/div>\n
\u00a0<\/div>\n
Guvernatorul bancii centrale pare la fel de convins ca actuala criza a finantarilor va fi depasita; bancile nu au cum sa opreasca finantarile, aprecia el saptamana trecuta, pentru ca nu au ce face cu miile de sucursale cu care, in ultimii doi ani mai ales, au impanzit toate marile orase. “Cum sa nu mai dea credite bancile? Ce fac cu retelele?”, se intreaba Isarescu retoric. Creditele in valuta vor incetini insa, crede guvernatorul, urmand sa aiba loc o migrare spre cele in lei. De altfel, BNR a facut deja o prima miscare menita sa incurajeze creditarea in lei, reducand nivelul rezervelor minime obligatorii de la 20% la 18% si lasand astfel bancherilor mai multe lichiditati in lei.<\/div>\n<\/p>\n

<\/p>\n

BNR ar putea sa reduca in continuare rezervele minime, a lasat sa se inteleaga Isarescu, “iar daca salveaza inflatia, cum pare sa fie cazul, e de asteptat sa reduca la un moment dat si dobanda de referinta”, crede Anca Bidian. In scenariul prezentat saptamana trecuta la BNR odata cu raportul asupra inflatiei in trimestrul al treilea, inflatia ar trebui sa se reduca la 6,7% in decembrie (fata de 6,6% cat era prognoza in iunie) si sa continue sa coboare spre 4,5% in decembrie 2009 (nivel revizuit usor in crestere, de la 4,2%). Cresterea economica, pe de alta parte, va incetini in 2009 la 4,6%, potrivit asteptarilor BNR, dar ar putea sa ajunga si la 5,5-6% “daca politicile economice vor pastra o bruma de intelepciune”, cum spune Mugur Isarescu.<\/div>\n
\u00a0<\/div>\n
Revenind insa la piata creditelor, cat de probabil este totusi ca leul sa devina moneda preferata in alegerile clientilor in conditiile schimbarilor aduse in oferte de bancherii ce opereaza deja dupa normele noi? “Este momentul ideal ca leul sa castige teren in preferintele clientilor”, spune Anca Bidian – cu o conditie esentiala insa: “bancherii trebuie sa incurajeze cu adevarat finantarile in lei, prin costuri realiste, pentru ca acum nu vorbim de dobanzi sustenabile”. Pana una-alta, exista banci care au renuntat cu totul la anumite credite in lei – o decizie de acest fel venind recent din partea Bancpost, care a anuntat ca suspenda acordarea creditelor ipotecare in lei.<\/div>\n
\u00a0<\/div>\n
Imprumuturile in valuta reprezinta peste 55% din totalul creditului neguvernamental, care s-a ridicat la finele lunii septembrie la un volum de 194,17 miliarde de lei (53,50 miliarde de euro), potrivit statisticilor BNR. Fata de aceeasi perioada a anului precedent, soldul creditului a crescut cu 50,5%, pe seama majorarii cu 36,2% a componentei in lei si cu 63,9% a celei in valuta. Moneda preferata de clienti ramane euro pentru moment, spune Roxana Gavrila de la Credit Team, analizand propriul portofoliu de credite intermediate.<\/div>\n
\u00a0<\/div>\n
Astfel, in intervalul septembrie-octombrie, compania a avut circa 3.500 de solicitari de credite, din care 61,5% au fost pentru euro, 22,2% pentru franci elvetieni, 15,5% pentru lei si sub 1% pentru dolari. Cuantumul creditelor aprobate in intervalul septembrie-octombrie 2008 se ridica la echivalentul a 20,2 milioane de euro. “Se mentine tendinta inregistrata inca din vara acestui an, de interes in crestere pentru moneda europeana”, spune Gavrila, adaugand ca din punctul de vedere al preferintelor pentru moneda de creditare nu s-au semnalat efecte notabile ale modificarii normelor de creditare. Maria Sterpan de la Credit Zone noteaza totusi ca in ofertele noi “bancherii par a pune ceva mai mult accent pe creditele in lei”, dar deocamdata dobanzile ridicate i-au tinut pe clienti departe de moneda nationala: “In toata activitatea noastra am avut o singura solicitare de credit ipotecar in lei”.<\/div>\n
\u00a0<\/div>\n
Numarul bancilor care au primit avizul BNR pentru noile conditii de creditare este inca destul de redus, dar este de asteptat ca in urmatoarea perioada tot mai multe banci sa isi modifice ofertele. Una dintre diferentele “notabile” in noile oferte, spune Roxana Gavrila, este ca bancherii au renuntat la dobanda mixta (fixa pe o perioada de trei, sase sau 12 luni, care ulterior devine variabila).<\/div>\n
\u00a0<\/div>\n
Gradul de indatorare permis clientilor a scazut de la maximul de 70%, cat permiteau normele “relaxate”, la o medie de 50-55%, “insa difera foarte mult de la un client la altul”, spune Sterpan. Variabilele care intra in calcul si pot modifica dramatic valoarea maxima a creditului acordat sunt, spre exemplu, clasa de risc in care se incadreaza clientul respectiv, moneda de creditare, categoria de produs,\u00a0nivelul de venit, durata creditului etc.<\/div>\n
\u00a0<\/div>\n
Pentru a da doar cateva exemple, la Alpha Bank gradul maxim de indatorare permis poate varia intre 26 si 50%, la Bancpost urca pana la 50% in cazul creditelor imobiliare si ipotecare si la 40% pentru cele de nevoi personale garantate cu ipoteca, la Raiffeisen pana la 50%, in timp ce la UniCredit Tiriac Bank poate ajunge la 36-51% pentru creditele fara ipoteca in euro si 42-59% pentru cele in lei, respectiv pana la 55% la creditele cu ipoteca in euro si 64% la cele in lei. Oferta de la Sanpaolo – o banca de mici dimensiuni pe piata romaneasca – a fost insa “o surpriza de proportii pentru mine”, spune Maria Sterpan, pentru ca bancherii italieni merg cu gradul de indatorare pana la 67%, cel mai ridicat nivel din piata. Avansul minim solicitat pentru un credit nu mai scade sub 25% – “iar din acest punct de vedere ne-am intors cam pe unde eram inainte de relaxarea normelor”, observa Anca Bidian.<\/div>\n
\u00a0<\/div>\n
Alte schimbari importante au aparut in privinta veniturilor acceptate de bancheri la stabilirea gradului de indatorare, multe dintre veniturile acceptate pana acum disparand sau fiind luate in considerare in proportii sensibil mai reduse. Spre exemplu, Bancpost nu mai accepta la calcul veniturile fidejusorilor, venituri din strainatate, chirii, pensii, indemnizatia de crestere a copiilor. Raiffeisen, pe de alta parte, nu accepta veniturile variabile, cum ar fi de exemplu bonusurile, comisioanele din vanzari, diurne, ore suplimentare, salarii de merit acordate pe perioade determinate (asociate salariului de baza).<\/div>\n<\/p>\n

<\/p>\n

UniCredit Tiriac Bank ia in calcul in proportie de 100% veniturile din salariu, bonusuri, pensie, comisioane din vanzari, drepturi de autor, chirii, profesii liberale, indemnizatii de conducere, activitati desfasurate in strainatate, rente viagere si numai de 80% pentru veniturile din norma de hrana si\u00a060-80% pentru cele din dividende.<\/div>\n
\u00a0<\/div>\n
La alte banci, conditiile in care o serie de venituri sunt luate in calcul s-au inasprit; pentru a da doar un exemplu, Leumi Bank accepta veniturile din drepturi de autor sau din consultanta doar daca contractul in baza caruia sunt obtinute are o vechime de cel putin 12 luni, de patru ori mai mult decat solicitau bancherii pana de curand. Astfel de modificari vor mai veni probabil in avalansa in cursul urmatoarelor doua-trei saptamani, crede Anca Bidian, dar incet-incep “apele se vor linisti”, chiar daca turatia va fi mult incetinita si “probabil la anul vom vedea o crestere de maxim 15-20% pe piata creditelor”.<\/div>\n
\u00a0<\/div>\n
Roxana Gavrila crede insa ca pana la momentul in care lucrurile vor reincepe sa se linisteasca va mai trece ceva timp. “Acum ne vom suprapune, calendaristic, unei perioade cu o activitate mai redusa din preajma sfarsitului de an”, cand majoritatea asteapta noul an pentru a vedea daca apeleaza la un credit sau nu. Urmatoarele trei luni vor fi de expectativa si din partea ofertantilor, adauga Gavrila, astfel ca, in teorie, “piata ar trebui sa reintre intr-o stare de normalitate undeva in primavara anului viitor”.\u00a0<\/div>\n
\u00a0<\/div>\n
\u00a0<\/div>\n
\n
Noutati pe piata creditului<\/a><\/div><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Dupa o perioada de blocaj si confuzie, piata creditului incepe sa se anime, pe masura ce tot mai multi bancheri pun in aplicare normele noi de creditare, iar vria de pe piata dobanzilor se atenueaza. Dar vestile pentru cei ce vor sa ia un imprumut nu sunt bune.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[7208],"tags":[7267,485,187,8899],"class_list":["post-12123","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-servicii-financiare","tag-banci","tag-credite","tag-dobanzi","tag-indatorare"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/12123","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=12123"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/12123\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":32854,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/12123\/revisions\/32854"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=12123"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=12123"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=12123"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}