![\"\"](\"http:\/\/storage0.dms.mpinteractiv.ro\/media\/401\/341\/5848\/14105279\/1\/grafic-6.jpg?height=465&width=620\")
<\/p>\n\nUn credit de 1.000 de lei contractat pentru o zi de la unul dintre creditorii de pe pia\u0163\u0103 are o dob\u00e2nd\u0103 anual\u0103 efectiv\u0103 (DAE) de 7.678%. \u00cen termeni reali, clientul va restitui la scaden\u0163\u0103 1.012 lei, adic\u0103 12 lei \u00een plus fa\u0163\u0103 de suma \u00eemprumutat\u0103 sau o dob\u00e2nd\u0103 de 1,2%. De aceea, acest indicator este mai pu\u0163in folositor \u00een cazul creditelor pe termen scurt de ordinul c\u00e2torva luni, ci ajut\u0103 mai degrab\u0103 ca instrument de compara\u0163ie \u00eentre produse finan-ciare cu caracteristici similare, pentru a afla care \u00eemprumut este mai avantajos din punctul de vedere al pre\u0163ului. Dac\u0103 nu e utilizat strict pentru a compara oferte, DAE poate fi \u00een\u015fel\u0103tor \u015fi la creditele pe termen lung oferite de b\u0103nci.<\/p>\n
\nDe exemplu, la un credit de 5.000 de lei pentru doi ani o banc\u0103 poate propune un DAE de 22,28% cu o prim\u0103 rat\u0103 de 242 de lei \u015fi o sum\u0103 total\u0103 pl\u0103tit\u0103 \u00een cele 24 de luni de 6.068 de lei. La o perioad\u0103 de rambursare de cinci ani, de\u015fi DAE scade la 18,8%, suma total\u0103 rambursat\u0103 b\u0103ncii ajunge la 7.387 de lei. Aceea\u015fi sum\u0103 \u00eemprumutat\u0103 pe timp de un an ar genera o rat\u0103 lunar\u0103 de 451 de lei, un DAE de 28%, \u00eens\u0103 suma restituit\u0103 \u00een final ar fi cea mai mic\u0103, de 5.665 de lei.<\/p>\n
\nDin exemplul citat de totuldespredae.ro, un site dezvoltat de Autoritatea Na\u0163ional\u0103 de Protec\u0163ie a Consumatorilor, de\u015fi rezult\u0103 astfel o valoare a DAE mai mic\u0103 cu c\u00e2t perioada de creditare este mai lung\u0103, costul total al creditului este de fapt mai mare pentru perioade mai lungi de timp. Viva Credit, unul dintre creditorii cu activitate \u00een segmentul finan\u0163\u0103rilor pe termen scurt, propune chiar exemple clien\u0163ilor s\u0103i care se tem de indicatorii care arat\u0103 dob\u00e2nzi anuale de mii la sut\u0103 pentru sumele \u00eemprumutate.<\/p>\n
\n<\/p>\n
\n\u201eProbabil a\u0163i fost nevoit s\u0103 merge\u0163i cu taxiul odat\u0103 \u015fi a\u0163i pl\u0103tit f\u0103r\u0103 probleme 10 lei pentru o curs\u0103 de aproximativ 5 kilometri care a durat 30 de minute. Dac\u0103 tariful ar fi fost afi\u015fat 178.000 de lei pe an (aprox. 40.000 de euro) ar mai fi avut sens?\u201c sau \u201eDac\u0103 \u00een loc s\u0103 vi se spun\u0103 c\u0103 o camer\u0103 la hotel cost\u0103 200 de lei pe noapte vi s-ar spune c\u0103 tariful este de 73.000 de lei pe an? Pare enorm, dar cu siguran\u0163\u0103 a\u0163i fost \u00een vacan\u0163\u0103 \u015fi a\u0163i stat c\u00e2teva zile la hotel.\u201c Reprezentan\u0163ii IFN-urilor recomand\u0103 o aten\u0163ie mai mare asupra costului total al creditului, adic\u0103 valoarea final\u0103 de restituit, un indicator mult mai u\u015for de \u00een\u0163eles chiar \u015fi de c\u0103tre clien\u0163ii cu studii medii. Dac\u0103 folosim indicatorul DAE pentru a compara ofertele IFN-urilor cu cele ale b\u0103ncilor, adic\u0103 exact scopul pentru care a fost introdus acest indicator, este clar c\u0103 cele mai scumpe credite din Rom\u00e2nia r\u0103m\u00e2n cele de valoare mic\u0103 pe termen scurt. 1.000 de lei \u00eemprumuta\u0163i timp de un an de la o banc\u0103 din Rom\u00e2nia, de\u015fi cele mai multe nu acord\u0103 astfel de credite, au o dob\u00e2nd\u0103 anual\u0103 efectiv\u0103 cuprins\u0103 \u00eentre 12% la OTP Bank \u015fi 152% la Garanti Bank, potrivit datelor conso.ro. DAE practicat\u0103 de b\u0103nci este un indicator demn de luat \u00een calcul doar dac\u0103 \u00eemprumutul contractat are dob\u00e2nd\u0103 fix\u0103, o eventual\u0103 dob\u00e2nd\u0103 variabil\u0103 influen\u0163at\u0103 de indici ai pie\u0163ei precum ROBOR sau EURIBOR determin\u00e2nd ca DAE s\u0103 fie valabil doar la momentul semn\u0103rii contractului.<\/p>\n
\nDe sine st\u0103t\u0103toare, valoarea DAE nu este relevant\u0103, pentru c\u0103 acest indicator nu este un pre\u0163 \u00een sensul general valabil, potrivit totuldespredae.ro, \u00eens\u0103 DAE \u00eenglobeaz\u0103 toate costurile cunoscute solicitantului la momentul respectiv, cum ar fi dob\u00e2nd\u0103, taxe, comisioane, indiferent de modalitatea \u00een care sunt percepute de banc\u0103. \u201eDac\u0103 dori\u0163i s\u0103 ne referim la justificarea diferen\u0163ei de dob\u00e2nd\u0103 a IFN-urilor fa\u0163\u0103 de institu\u0163iile bancare, clien\u0163ii beneficiaz\u0103 de servicii suplimentare, cum sunt consultan\u0163a gratuit\u0103 in extenso pentru a \u00een\u0163elege toate condi\u0163iile \u015fi implica\u0163iile fiec\u0103rui tip de produs, precum \u015fi servisarea complet\u0103 la domiciliu: consultan\u0163ii no\u015ftri viziteaz\u0103 fiecare client pentru a completa \u00eempreun\u0103 cererea de credit, pentru a aduce banii \u015fi pentru a \u00eencasa ratele s\u0103pt\u0103m\u00e2nale, bi-lunare sau lunare, conform produsului, programului \u015fi dorin\u0163elor exprimate de ace\u015ftia\u201c, spune Adrian Staicu, directorul de marketing al Easy Asset Management, companie care a dezvoltat brandul iCredit.<\/p>\n
\nInteresant este c\u0103, \u00een cazul companiei Provident, 94% dintre clien\u0163ii care opteaz\u0103 pentru \u00eemprumuturi de la 500 la 5.000 de lei aleg s\u0103 pl\u0103teasc\u0103 acas\u0103, de\u015fi achit\u0103 \u00een plus pentru acest serviciu sume cuprinse \u00eentre 186 de lei \u015fi 3.162 de lei. La un \u00eemprumut de 5.000 de lei, clientul care ar depune s\u0103pt\u0103m\u00e2nal la banc\u0103 banii din rat\u0103 ar restitui dup\u0103 circa un an \u015fi jum\u0103tate 7.417 lei, \u00eens\u0103 cei mai mul\u0163i prefer\u0103 s\u0103 fie vizita\u0163i de c\u0103tre agen\u0163ii companiei \u015fi s\u0103 pl\u0103teasc\u0103 la final 10.579 de lei. Vlad \u015eandru, directorul de comunicare al Provident, companie care ofer\u0103 credite cu durat\u0103 \u00eentre 44 \u015fi 78 de s\u0103pt\u0103m\u00e2ni, spune c\u0103 banii sunt livra\u0163i \u00een aceea\u015fi zi dac\u0103 viitorul client alege serviciul mai scump, acesta fiind, de fapt, unul dintre mecanismele comerciale ale produsului.<\/p>\n
\nDac\u0103 opteaz\u0103 s\u0103 mearg\u0103 s\u0103pt\u0103m\u00e2nal la banc\u0103 s\u0103 depun\u0103 banii personal sau s\u0103 \u00eei trasfere online din cont \u015fi nu e interesat de plata ratelor de acas\u0103, clientul prime\u015fte \u00eemprumutul abia \u00een maximum zece zile. La banc\u0103, perioada medie de acordare este \u015fi mai mare, de 10-12 zile. \u201eClien\u0163ii no\u015ftri locuiesc \u00een zone \u00een care alte forme de finan\u0163are nu sunt neap\u0103rat imediat accesibile. Ca principiu de business ne adres\u0103m foarte bine clien\u0163ilor din zonele rurale, unde ei nu au acces la modalit\u0103\u0163i moderne de plat\u0103 \u015fi nici la o sucursal\u0103 bancar\u0103. (…) Transparen\u0163a nu e o problem\u0103 pe aceast\u0103 pia\u0163\u0103, c\u00e2t\u0103 vreme juc\u0103torii, mai ales cei mari, comunic\u0103 \u00een mod clar avantajele \u015fi dezavantajele unui astfel de credit.\u201c<\/p>\n
\n\u00cen medie, un client al Provident \u00eemprumut\u0103 1.500 de lei timp de un an \u015fi restituie 2.770 de lei. \u00cen succesul creditelor solicitate, oficialul de la Provident mizeaz\u0103 \u015fi pe faptul c\u0103 mul\u0163i dintre clien\u0163i evit\u0103 s\u0103 vorbeasc\u0103 \u00een banc\u0103 despre problemele lor financiare \u015fi prefer\u0103 s\u0103 discute cu un agent \u00een propria locuin\u0163\u0103. \u201eDe cele mai multe ori DAE este un indicator mai pu\u0163in important pentru cei cu care vorbim. Ei vor s\u0103 \u015ftie c\u00e2t au de plat\u0103, c\u00e2nd pl\u0103tesc \u015fi ce se \u00eent\u00e2mpl\u0103 dac\u0103 nu pl\u0103tesc ratele la timp. Realitatea e c\u0103 oricine calculeaz\u0103 DAE pentru perioade scurte \u015fi valori mici va vedea ni\u015fte cifre astronomice pentru c\u0103 a\u015fa a fost g\u00e2ndit\u0103 formula. Formula fantastic\u0103 a DAE presupune \u00een mod eronat c\u0103 to\u0163i clien\u0163ii pl\u0103tesc la timp \u015fi c\u0103 tot ce \u00eencasezi \u00eentorci \u00een pia\u0163\u0103 cu acela\u015fi cost. DAE trebuie folosit pentru a compara mere cu mere, nu mere cu pere\u201c, mai spune oficialul de la Provident.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Un credit de 1.000 de lei contractat pentru o zi de la unul dintre creditorii de pe pia\u0163\u0103 are o dob\u00e2nd\u0103 anual\u0103 efectiv\u0103 (DAE) de 7.678%. \u00cen termeni reali, clientul va restitui la scaden\u0163\u0103 1.012 lei, adic\u0103 12 lei \u00een plus fa\u0163\u0103 de suma \u00eemprumutat\u0103 sau o dob\u00e2nd\u0103 de 1,2%. De aceea, acest indicator este […]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[7208],"tags":[7267,485,40093,8888,10623],"class_list":["post-120172","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-servicii-financiare","tag-banci","tag-credite","tag-dobanda-anuala-efectiva","tag-ifn","tag-nevoi-personale"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/120172","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=120172"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/120172\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=120172"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=120172"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=120172"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}