\n\u201cDac\u0103 a\u015f avea resurse, \u2028mi-a\u015f deschide un business ca acesta m\u00e2ine, mi se pare normal s\u0103 speculez o ni\u015f\u0103 profitabil\u0103 \u00een pia\u0163\u0103. Problema \u0163ine de fapt de educa\u0163ia rom\u00e2nilor, care, dup\u0103 at\u00e2\u0163ia ani de luat credite, ar trebui s\u0103 \u015ftie mecanismele pe de rost, dar nu pot sc\u0103pa de tendin\u0163a de a se \u00eentinde mai mult dec\u00e2t plapuma.\u201c<\/p>\n
\nReplica vine repede. \u201eLa \u0103\u015ftia cred c\u0103 ajung doar oamenii f\u0103r\u0103 prieteni. Dac\u0103 a\u015f avea nevoie de sume a\u015fa mici, a\u015f putea la orice or\u0103 s\u0103 cer unui prieten. Evident c\u0103 \u015fi prietenii mei ar putea s\u0103-mi cear\u0103 mie. F\u0103r\u0103 at\u00e2ta dob\u00e2nd\u0103, doar pe mul\u0163umesc! \u00cen ce lume tr\u0103im?\u201c Comentariile la orice articol pe tema creditelor pe termen scurt cu dob\u00e2nzi mari se transform\u0103 \u00een dezbateri aprinse \u00eentre cititorii \u00eemp\u0103r\u0163i\u0163i \u00een dou\u0103 tabere: unii invoc\u0103 dob\u00e2nzi enorme practicate \u00een mod abuziv, referindu-se la indicatorul DAE (dob\u00e2nd\u0103 anual\u0103 efectiv\u0103) de 100%, 1.000% sau mai mult, \u00een timp ce al\u0163ii \u00eei acuz\u0103 pe cei \u00eemprumuta\u0163i c\u0103 devin clien\u0163ii IFN-urilor f\u0103r\u0103 s\u0103 aib\u0103 cu adev\u0103rat nevoie de bani.<\/p>\n
\nCele dou\u0103 \u015fabloane de g\u00e2ndire sunt contrazise de pu\u0163inii comentatori neimplica\u0163i, observatori ai unei pie\u0163e unde reglement\u0103ri de baz\u0103 lipsesc, iar clien\u0163ii sunt ademeni\u0163i s\u0103 cumpere produse de creditare f\u0103r\u0103 s\u0103 cunoasc\u0103 rostul acestora. Institu\u0163iile financiare nebancare au speculat \u00een anii de criz\u0103 un segment de pia\u0163\u0103 de care b\u0103ncile s-au ferit, pentru c\u0103 ob\u0163in beneficii suplimentare din credite de valoare mare acordate pe termen lung \u015fi pentru c\u0103 profitul consistent generat de credite cu valoare mic\u0103 pe termen scurt vine numai dintr-un portofoliu numeros, de zeci sau sute de mii de clien\u0163i. Pia\u0163a \u00eemprumuturilor acordate acas\u0103 la client \u00een aceea\u015fi zi cu cea a solicit\u0103rii este ast\u0103zi concurat\u0103 de juc\u0103tori dispu\u015fi s\u0103 ofere bani \u00een dou\u0103 ore, oriunde \u00een Rom\u00e2nia, f\u0103r\u0103 ca poten\u0163ialul client s\u0103 vad\u0103 la fa\u0163\u0103 vreun angajat al institu\u0163iei.<\/p>\n
\nCreditul exclusiv online sau creditul prin SMS sunt doar dou\u0103 dintre inven\u0163iile crizei, produse v\u00e2ndute cu succes \u00een Rom\u00e2nia c\u0103tre zeci de mii de clien\u0163i \u015fi adresate celor cu nevoi mai mici de 1.000 de lei timp de maximum dou\u0103 luni. Potrivit datelor Asocia\u0163iei Societ\u0103\u0163ilor Financiare ALB Rom\u00e2nia, organiza\u0163ie unde sunt afiliate 86% dintre IFN-uri, portofoliul total al creditului de consum al IFN-urilor \u00een Rom\u00e2nia era de 974 de milioane de euro la 31.12.2014, \u00een timp ce pia\u0163a creditului de consum IFN a urcat \u00eentre decembrie 2013 \u015fi de-cembrie 2014 de la 568 de milioane la 678 de milioane de euro. Doar \u00een 2014 institu\u0163iile financiare nebancare au acordat credite noi \u00een valoare total\u0103 de 522 de milioane de euro, cu aproape 100 de milioane mai mult dec\u00e2t \u00een anul precedent. 42% dintre creditele acordate \u00een anul anterior au o valoare mai mic\u0103 de 1.000 de euro, iar 78% nu trec de 5.000 de euro. Dintre clien\u0163ii care au luat un astfel de credit, jum\u0103tate au urmat doar liceul sau \u015fcoala profesional\u0103, iar unul din \u015fapte \u015fi-a terminat studiile \u00een clasa a opta. Cea mai mare parte a \u00eemprumuta\u0163ilor c\u00e2\u015ftig\u0103 \u00eentre 500 \u015fi 1.000 de lei, \u00eensemn\u00e2nd venituri lunare mai mici sau egale cu salariul minim pe economie.<\/p>\n
\n\u201eAceste microcredite au ap\u0103rut datorit\u0103 unei cereri pe care institu\u0163iile de credit tradi\u0163ionale nu pot sau nu vor s\u0103 o satisfac\u0103. Dup\u0103 perioada creditului cu buletinul, b\u0103ncile au \u00een\u0103sprit condi\u0163iile de creditare astfel c\u0103 persoanele care nu mai sunt eligibile pentru credite bancare nu au alt\u0103 op\u0163iune dec\u00e2t microcreditarea. BNR \u015fi Agen\u0163ia Na\u0163ional\u0103 pentru Protec\u0163ia Consumatorilor ar trebui s\u0103 joace un rol mai activ pentru a limita posibilit\u0103\u0163ile de abuz, \u00een condi\u0163iile \u00een care persoanele care apeleaz\u0103 la microcredite sunt, de regul\u0103, mai pu\u0163in familiarizate cu terminologia contractelor de credit \u015fi cu clauzele acestora\u201c, spune consultantul Emilian Duca.<\/p>\n
\nBusiness Magazin a discutat cu toate p\u0103r\u0163ile implicate \u00een procesul de creditare pentru a afla cum func\u0163ioneaz\u0103 pia\u0163a creditului cu valoare mic\u0103 \u015fi dob\u00e2nd\u0103 mare, ce puncte vulnerabile permit abuzuri \u015fi cine reglementeaz\u0103 dob\u00e2nzile \u015fi regulile jocului.<\/p>\n
\nCONTINUAREA \u00ceN PAGINA URM\u0102TOARE -><\/p>\n
<\/p>\n
\nDAE, un instrument inutil<\/p>\n
\nUn credit de 1.000 de lei contractat pentru o zi de la unul dintre creditorii de pe pia\u0163\u0103 are o dob\u00e2nd\u0103 anual\u0103 efectiv\u0103 (DAE) de 7.678%. \u00cen termeni reali, clientul va restitui la scaden\u0163\u0103 1.012 lei, adic\u0103 12 lei \u00een plus fa\u0163\u0103 de suma \u00eemprumutat\u0103 sau o dob\u00e2nd\u0103 de 1,2%. De aceea, acest indicator este mai pu\u0163in folositor \u00een cazul creditelor pe termen scurt de ordinul c\u00e2torva luni, ci ajut\u0103 mai degrab\u0103 ca instrument de compara\u0163ie \u00eentre produse finan-ciare cu caracteristici similare, pentru a afla care \u00eemprumut este mai avantajos din punctul de vedere al pre\u0163ului. Dac\u0103 nu e utilizat strict pentru a compara oferte, DAE poate fi \u00een\u015fel\u0103tor \u015fi la creditele pe termen lung oferite de b\u0103nci.<\/p>\n
\nDe exemplu, la un credit de 5.000 de lei pentru doi ani o banc\u0103 poate propune un DAE de 22,28% cu o prim\u0103 rat\u0103 de 242 de lei \u015fi o sum\u0103 total\u0103 pl\u0103tit\u0103 \u00een cele 24 de luni de 6.068 de lei. La o perioad\u0103 de rambursare de cinci ani, de\u015fi DAE scade la 18,8%, suma total\u0103 rambursat\u0103 b\u0103ncii ajunge la 7.387 de lei. Aceea\u015fi sum\u0103 \u00eemprumutat\u0103 pe timp de un an ar genera o rat\u0103 lunar\u0103 de 451 de lei, un DAE de 28%, \u00eens\u0103 suma restituit\u0103 \u00een fi-nal ar fi cea mai mic\u0103, de 5.665 de lei. Din exemplul citat de totuldespredae.ro, un site dezvoltat de Autoritatea Na\u0163ional\u0103 de Protec\u0163ie a Consumatorilor, de\u015fi rezult\u0103 astfel o valoare a DAE mai mic\u0103 cu c\u00e2t perioada de creditare este mai lung\u0103, costul total al creditului este de fapt mai mare pentru perioade mai lungi de timp. Viva Credit, unul dintre creditorii cu activitate \u00een segmentul finan\u0163\u0103rilor pe termen scurt, propune chiar exemple clien\u0163ilor s\u0103i care se tem de indicatorii care arat\u0103 dob\u00e2nzi anuale de mii la sut\u0103 pentru sumele \u00eemprumutate.<\/p>\n
\n\u201eProbabil a\u0163i fost nevoit s\u0103 merge\u0163i cu taxiul odat\u0103 \u015fi a\u0163i pl\u0103tit f\u0103r\u0103 probleme 10 lei pentru o curs\u0103 de aproximativ 5 kilometri care a durat 30 de minute. Dac\u0103 tariful ar fi fost afi\u015fat 178.000 de lei pe an (aprox. 40.000 de euro) ar mai fi avut sens?\u201c sau \u201eDac\u0103 \u00een loc s\u0103 vi se spun\u0103 c\u0103 o camer\u0103 la hotel cost\u0103 200 de lei pe noapte vi s-ar spune c\u0103 tariful este de 73.000 de lei pe an? Pare enorm, dar cu siguran\u0163\u0103 a\u0163i fost \u00een vacan\u0163\u0103 \u015fi a\u0163i stat c\u00e2teva zile la hotel.\u201c Reprezentan\u0163ii IFN-urilor recomand\u0103 o aten\u0163ie mai mare asupra costului total al creditului, adic\u0103 valoarea final\u0103 de restituit, un indicator mult mai u\u015for de \u00een\u0163eles chiar \u015fi de c\u0103tre clien\u0163ii cu studii medii. Dac\u0103 folosim indicatorul DAE pentru a compara ofertele IFN-urilor cu cele ale b\u0103ncilor, adic\u0103 exact scopul pentru care a fost introdus acest indicator, este clar c\u0103 cele mai scumpe credite din Rom\u00e2nia r\u0103m\u00e2n cele de valoare mic\u0103 pe termen scurt. 1.000 de lei \u00eemprumuta\u0163i timp de un an de la o banc\u0103 din Rom\u00e2nia, de\u015fi cele mai multe nu acord\u0103 astfel de credite, au o dob\u00e2nd\u0103 anual\u0103 efectiv\u0103 cuprins\u0103 \u00eentre 12% la OTP Bank \u015fi 152% la Garanti Bank, potrivit datelor conso.ro. DAE practicat\u0103 de b\u0103nci este un indicator demn de luat \u00een calcul doar dac\u0103 \u00eemprumutul contractat are dob\u00e2nd\u0103 fix\u0103, o eventual\u0103 dob\u00e2nd\u0103 variabil\u0103 influen\u0163at\u0103 de indici ai pie\u0163ei precum ROBOR sau EURIBOR determin\u00e2nd ca DAE s\u0103 fie valabil doar la momentul semn\u0103rii contractului.<\/p>\n
\nDe sine st\u0103t\u0103toare, valoarea DAE nu este relevant\u0103, pentru c\u0103 acest indicator nu este un pre\u0163 \u00een sensul general valabil, potrivit totuldespredae.ro, \u00eens\u0103 DAE \u00eenglobeaz\u0103 toate costurile cunoscute solicitantului la momentul respectiv, cum ar fi dob\u00e2nd\u0103, taxe, comisioane, indiferent de modalitatea \u00een care sunt percepute de banc\u0103. \u201eDac\u0103 dori\u0163i s\u0103 ne referim la justificarea diferen\u0163ei de dob\u00e2nd\u0103 a IFN-urilor fa\u0163\u0103 de institu\u0163iile bancare, clien\u0163ii beneficiaz\u0103 de servicii suplimentare, cum sunt consultan\u0163a gratuit\u0103 in extenso pentru a \u00een\u0163elege toate condi\u0163iile \u015fi implica\u0163iile fiec\u0103rui tip de produs, precum \u015fi servisarea complet\u0103 la domiciliu: consultan\u0163ii no\u015ftri viziteaz\u0103 fiecare client pentru a completa \u00eempreun\u0103 cererea de credit, pentru a aduce banii \u015fi pentru a \u00eencasa ratele s\u0103pt\u0103m\u00e2nale, bi-lunare sau lunare, conform produsului, programului \u015fi dorin\u0163elor exprimate de ace\u015ftia\u201c, spune Adrian Staicu, directorul de marketing al Easy Asset Management, companie care a dezvoltat brandul iCredit.<\/p>\n
\nInteresant este c\u0103, \u00een cazul companiei Provident, 94% dintre clien\u0163ii care opteaz\u0103 pentru \u00eemprumuturi de la 500 la 5.000 de lei aleg s\u0103 pl\u0103teasc\u0103 acas\u0103, de\u015fi achit\u0103 \u00een plus pentru acest serviciu sume cuprinse \u00eentre 186 de lei \u015fi 3.162 de lei. La un \u00eemprumut de 5.000 de lei, clientul care ar depune s\u0103pt\u0103m\u00e2nal la banc\u0103 banii din rat\u0103 ar restitui dup\u0103 circa un an \u015fi jum\u0103tate 7.417 lei, \u00eens\u0103 cei mai mul\u0163i prefer\u0103 s\u0103 fie vizita\u0163i de c\u0103tre agen\u0163ii companiei \u015fi s\u0103 pl\u0103teasc\u0103 la final 10.579 de lei. Vlad \u015eandru, directorul de comunicare al Provident, companie care ofer\u0103 credite cu durat\u0103 \u00eentre 44 \u015fi 78 de s\u0103pt\u0103m\u00e2ni, spune c\u0103 banii sunt livra\u0163i \u00een aceea\u015fi zi dac\u0103 viitorul client alege serviciul mai scump, acesta fiind, de fapt, unul dintre mecanismele comerciale ale produsului.<\/p>\n
\nDac\u0103 opteaz\u0103 s\u0103 mearg\u0103 s\u0103pt\u0103m\u00e2nal la banc\u0103 s\u0103 depun\u0103 banii personal sau s\u0103 \u00eei trasfere online din cont \u015fi nu e interesat de plata ratelor de acas\u0103, clientul prime\u015fte \u00eemprumutul abia \u00een maximum zece zile. La banc\u0103, perioada medie de acordare este \u015fi mai mare, de 10-12 zile. \u201eClien\u0163ii no\u015ftri locuiesc \u00een zone \u00een care alte forme de finan\u0163are nu sunt neap\u0103rat ime-diat accesibile. Ca principiu de business ne adres\u0103m foarte bine clien\u0163ilor din zonele rurale, unde ei nu au acces la modalit\u0103\u0163i moderne de plat\u0103 \u015fi nici la o sucursal\u0103 bancar\u0103. (…) Transparen\u0163a nu e o problem\u0103 pe aceast\u0103 pia\u0163\u0103, c\u00e2t\u0103 vreme juc\u0103torii, mai ales cei mari, comunic\u0103 \u00een mod clar avantajele \u015fi dezavantajele unui astfel de credit.\u201c<\/p>\n
\n\u00cen medie, un client al Provident \u00eemprumut\u0103 1.500 de lei timp de un an \u015fi restituie 2.770 de lei. \u00cen succesul creditelor solicitate, oficialul de la Provident mizeaz\u0103 \u015fi pe faptul c\u0103 mul\u0163i dintre clien\u0163i evit\u0103 s\u0103 vorbeasc\u0103 \u00een banc\u0103 despre problemele lor financiare \u015fi prefer\u0103 s\u0103 discute cu un agent \u00een propria locuin\u0163\u0103. \u201eDe cele mai multe ori DAE este un indicator mai pu\u0163in important pentru cei cu care vorbim. Ei vor s\u0103 \u015ftie c\u00e2t au de plat\u0103, c\u00e2nd pl\u0103tesc \u015fi ce se \u00eent\u00e2mpl\u0103 dac\u0103 nu pl\u0103tesc ratele la timp. Realitatea e c\u0103 oricine calculeaz\u0103 DAE pentru perioade scurte \u015fi valori mici va vedea ni\u015fte cifre astronomice pentru c\u0103 a\u015fa a fost g\u00e2ndit\u0103 formula. Formula fantastic\u0103 a DAE presupune \u00een mod eronat c\u0103 to\u0163i clien\u0163ii pl\u0103tesc la timp \u015fi c\u0103 tot ce \u00eencasezi \u00eentorci \u00een pia\u0163\u0103 cu acela\u015fi cost. DAE trebuie folosit pentru a compara mere cu mere, nu mere cu pere\u201c, mai spune oficialul de la Provident.<\/p>\n
<\/p>\n
\nC\u00e2nd e bun un credit scump<\/p>\n
\n\u201eAm avut mul\u0163i pacien\u0163i care au venit s\u0103-\u015fi fac\u0103 lucr\u0103ri dentare cu bani \u00eemprumuta\u0163i de la IFN-uri. Pu\u0163ini au alt\u0103 solu\u0163ie s\u0103 str\u00e2ng\u0103 c\u00e2te o mie de lei deodat\u0103 \u015fi nu se feresc s\u0103 \u00eemprumute chiar dac\u0103 \u00eei cost\u0103 apoi mult mai mult\u201c, spune medicul Maria B\u0103ltoaica, proprietar al unor cabinete stomatologice \u00een jude\u0163ul Sibiu \u2013 mai ales c\u0103 \u201ecei mai mul\u0163i vin \u00een policlinic\u0103 din mediul rural\u201c. Av\u00e2nd cel mult liceul \u015fi locuind \u00een mod egal \u00een mediul urban \u015fi \u00een cel rural, educarea clien\u0163ilor de produse financiare pe termen scurt cu dob\u00e2nzi mari depinde mai ales de bun\u0103voin\u0163a creditorilor. Nici ANPC, nici Banca Na\u0163ional\u0103 nu au \u00eentreprins vreun demers \u00een acest sens. \u201e30% din-tre clien\u0163i \u00eemprumut\u0103 bani pentru nevoi nea\u015fteptate, al\u0163ii vor s\u0103 fac\u0103 \u00eembun\u0103t\u0103\u0163iri \u00een locuin\u0163\u0103 sau cump\u0103r\u0103 elec-trocasnice, unii au cheltuieli medicale sau cu educa\u0163ia copiilor, iar sub 7% au luat pentru vacan\u0163e\u201c, spune Vlad \u015eandru.<\/p>\n
\nEducarea clientului referitoare la ce \u00eenseamn\u0103 \u015fi c\u00e2nd se ia cel mai scurt credit de pe pia\u0163\u0103 este discutabil\u0103 c\u00e2t\u0103 vreme agen\u0163ii care promoveaz\u0103 aceste \u00eemprumuturi sunt pl\u0103ti\u0163i procentual \u00een func\u0163ie de num\u0103rul \u015fi de valoarea creditelor acordate: \u201eInforma\u0163iile furnizate de c\u0103tre client cu privire la propria situa\u0163ie financiar\u0103 \u015fi cu privire la nevoia de bani este atent analizat\u0103 \u015fi apoi returnat\u0103 sub forma unei p\u0103reri avizate\u201c, spune \u015fi Adrian Staicu de la Easy Asset Management.<\/p>\n
\n\u201eNu recomand\u0103m solicitarea unui microcredit pentru nevoi de tipul vacan\u0163elor lungi, repara\u0163iilor majore ale casei, achizi\u0163ie de electrocasnice mari. Aceste nevoi se acoper\u0103 cu solu\u0163ii de finan\u0163are acordate pe termen lung, de cel pu\u0163in 12 luni, \u015fi, deci, cu rate lunare reduse. De asemenea, pentru a evita \u00eendatorarea excesiv\u0103, nu po\u0163i solicita \u00eenc\u0103 un credit dac\u0103 precedentul credit nu este rambursat. Un microcredit poate fi util pentru o urgen\u0163\u0103 medical\u0103 minor\u0103 sau atunci c\u00e2nd trebuie reparate fie instala\u0163ia de \u00eenc\u0103lzire, fie aerul condi\u0163ionat, fie autotur-ismul, fie instrumentele care permit desf\u0103\u015furarea activit\u0103\u0163ii profesionale (calculator, imprimant\u0103, scule pentru construc\u0163ii). Un microcredit este util atunci c\u00e2nd vrei s\u0103 faci un cadou persoanelor dragi, iar ocazia nu poate a\u015ftepta p\u00e2n\u0103 c\u00e2nd vei primi salariul sau banii pe lucrarea \u00een derulare\u201c, sus\u0163in oficialii de la Ferratum SRL, in-stitu\u0163ie care acord\u0103 credite \u00eentre 200 \u015fi 1.290 de lei pentru 15, 30 sau 45 de zile.<\/p>\n
\nUnele companii din pia\u0163\u0103 informeaz\u0103 c\u0103, \u00een unele cazuri, creditul pe termen scurt este chiar o modalitate de a economisi: \u201eTocmai a\u0163i primit o amend\u0103 rutier\u0103 de 400 de lei. Dac\u0103 pl\u0103ti\u0163i \u00een 48 de ore, ve\u0163i pl\u0103ti doar 200 de lei. Din p\u0103cate nici ace\u015fti bani nu \u00eei ave\u0163i disponibili \u015fi ziua de salariu este peste 10 zile. Un credit de 200 de lei v\u0103 va costa doar 24 de lei pentru zece zile. Deci pl\u0103tind 24 de lei economisi\u0163i 200\u201c, sus\u0163in cei de la Viva Credit \u00een prezentarea ofertelor de \u00eemprumuturi. \u00cen medie, un client al \u201eCreditului p\u00e2n\u0103 la salariu\u201c, o marc\u0103 pe care Ionu\u0163 Stan, coproprietar \u015fi director general, a \u015fi \u00eenregistrat-o, prime\u015fte \u00een aceea\u015fi zi cu cea a solicit\u0103rii banilor suma de 500 de lei timp de 20 de zile \u015fi restituie 620 de lei: \u201eNoi am publicat la vedere pe prima pagin\u0103 a site-ului mesaje precum \u00abCreditul oferit de noi nu este un credit ieftin. Utilizeaz\u0103-l doar pentru rezolvarea nevoilor speciale \u015fi urgente\u00bb \u015fi \u00abNu \u00eemprumuta mai mult dec\u00e2t ai nevoie\u00bb tocmai pentru a asigura un plus de transparen\u0163\u0103\u201c.<\/p>\n
<\/p>\n
\nFiecare cu propriile reguli<\/p>\n
\n\u00cen pia\u0163a creditelor de valoare mic\u0103 pe termen scurt, unul dintre motoarele importante ale profitului const\u0103 \u00een aplicarea unor dob\u00e2nzi penalizatoare pentru cei care \u00eent\u00e2rzie plata ratelor. \u201e\u00cen politica noastr\u0103 nu intr\u0103 re-finan\u0163area \u00eemprumuturilor neperformante. \u00cen pia\u0163\u0103 \u00eens\u0103, clien\u0163ii care trec de data scadent\u0103 pl\u0103tesc o dob\u00e2nd\u0103 suplimentar\u0103, iar practica unor juc\u0103tori este s\u0103 ofere alternativa refinan\u0163\u0103rii \u00eemprumutului respectiv, aceasta fiind o decizie de business, nu o practic\u0103 ilegal\u0103. Poate fi \u00eens\u0103 discutabil s\u0103 faci asta. Dac\u0103 o persoan\u0103 nu poate s\u0103 pl\u0103teasc\u0103 1.000 de lei, de ce ar putea pl\u0103ti 1.700? Noi nu penaliz\u0103m clien\u0163ii dac\u0103 \u00eent\u00e2rzie \u015fi nici nu refinan\u0163\u0103m\u201c, spune Vlad \u015eandru. Fire\u015fte, decizia de business a Provident \u00eei afecteaz\u0103 pe clien\u0163ii bun-platnici, care suport\u0103 \u00een costul DAE \u015fi \u00eent\u00e2rzierile celor incorec\u0163i: \u201eLu\u0103m \u00een calcul la \u00eemp\u0103r\u0163irea creditelor o variant\u0103 full-option \u00een care clientul \u00ee\u015fi asum\u0103 eventuale probleme de rambursare \u015fi una \u00een care cei care se angajeaz\u0103 c\u0103 pl\u0103tesc corect au costuri mai mici.<\/p>\n
\nDin experien\u0163a noastr\u0103, oamenii nu pl\u0103tesc pentru c\u0103 nu pot s\u0103 pl\u0103teasc\u0103, nu pentru c\u0103 nu vor. Dac\u0103 ei ar \u015fti c\u0103 datoria cre\u015fte dac\u0103 nu pl\u0103tesc la timp nu s-ar genera nicio schimbare de comportament \u00een modul \u00een care pl\u0103tesc\u201c. \u00cen cazul Provident, 31% dintre clien\u0163i au \u00eent\u00e2rziat cel pu\u0163in o rat\u0103 s\u0103pt\u0103m\u00e2nal\u0103, iar 13% din num\u0103rul total de clien\u0163i au raportat \u00eent\u00e2rzieri mai mari de 30 de zile. Cei care nu accept\u0103 ree\u015falonarea dato-riei intr\u0103 sub inciden\u0163a unui departament intern de recuperare crean\u0163e \u2013 \u201eini\u0163ial prin scrisori trimise prin po\u015ft\u0103, apoi urmeaz\u0103 procedura mai hard \u00een care \u00eei spunem ca acela e momentul \u00een care trebuie s\u0103 decid\u0103 dac\u0103 vrea s\u0103 pl\u0103teasc\u0103 orice sum\u0103 lunar; cei mai mul\u0163i accept\u0103, dar dac\u0103 exist\u0103 o lips\u0103 de dialog putem apela la un exec-utor judec\u0103toresc pentru a pune popriri sau a executa bunurile de\u0163inute, un lucru la care am apelat foarte rar.\u201c<\/p>\n
\nAntreprenorul Ionu\u0163 Stan, proprietar al Viva Credit, spune c\u0103, dup\u0103 aplicarea dob\u00e2nzilor penalizatoare, cei care \u00eent\u00e2rzie restituirea creditului dar pl\u0103tesc la scaden\u0163\u0103 m\u0103car dob\u00e2nda \u00ee\u015fi pot refinan\u0163a \u00eemprumutul \u015fi s\u0103-l prelungeasc\u0103 p\u00e2n\u0103 la urm\u0103torul salariu. \u201e\u00cei acord\u0103m o a doua \u015fans\u0103, dar dac\u0103 nu pl\u0103te\u015fte nici dob\u00e2nda nu mai acord\u0103m un nou credit, ci \u00eencerc\u0103m s\u0103 ajungem la o \u00een\u0163elegere cu el. Niciodat\u0103 \u00een compania noastr\u0103 nu am luat de la client mai mult dec\u00e2t dublul sumei pe care a \u00eemprumutat-o, indiferent de \u00eent\u00e2rziere.\u201c Stan atrage aten\u0163ia c\u0103 limitarea dob\u00e2nzilor penalizatoare la dublul sumei \u00eemprumutate ar trebui impus\u0103 de c\u0103tre autorit\u0103\u0163i ca regul\u0103 de baz\u0103 pe pia\u0163\u0103, dat fiind c\u0103 exist\u0103 companii care opereaz\u0103 dup\u0103 un model de business construit pe dob\u00e2nzi pe-nalizatoare de 3, 5 sau 10% pe ziua de \u00eent\u00e2rziere. Adic\u0103 firme neinteresate s\u0103 colecteze sumele la timp, ci dim-potriv\u0103. \u201eNu am comunicat foarte transparent p\u00e2n\u0103 acum tocmai ca s\u0103 nu determin\u0103m clien\u0163ii s\u0103 nu mai pl\u0103teasc\u0103 c\u00e2nd \u015ftiu c\u0103 restuie maximum dublul sumei \u00eemprumutate indiferent de c\u00e2t \u00eent\u00e2rzie.\u201c<\/p>\n
\nO alt\u0103 fa\u0163et\u0103 a acestei discu\u0163ii este c\u0103 adeseori comportamentul r\u0103u-platnic este iertat de unele IFN-uri tocmai pentru a evita concuren\u0163a b\u0103ncilor. De exemplu, p\u00e2n\u0103 anul trecut, Provident nu a folosit Biroul de Credit, locul unde se colecteaz\u0103 istoricul legat de comportamentul de rambursare a clien\u0163ilor, pentru a trimite date sau interoga informa\u0163ii privitoare la ace\u015ftia, de\u015fi compania activeaz\u0103 pe pia\u0163\u0103 de aproape un deceniu. \u201eCredeam clientul pe cuv\u00e2nt \u015fi ne bazam pe vizita ini\u0163ial\u0103 la domiciliu, care este mai puternic\u0103 dec\u00e2t orice sistem de scor-ing din lume. De s\u0103pt\u0103m\u00e2na trecut\u0103, am \u00eenceput interogarea clientului \u00een Biroul de Credit\u201c, explic\u0103 Vlad \u015eandru de la Provident. Decizia de business a companiei de a nu verifica p\u00e2n\u0103 acum poten\u0163ialii clien\u0163i a adus un porto-foliu de 300.000 de clien\u0163i \u00een Rom\u00e2nia.<\/p>\n
<\/p>\n
\n\u201eBariera mare pe care a trebuit s\u0103 o dep\u0103\u015fim \u015fi inova\u0163ia pe care am adus-o pe pia\u0163a rom\u00e2neasc\u0103 a \u2028fost creditul exclusiv online. E o limitare pe care \u2028ne-am asumat-o de la \u00eenceput, de\u015fi online-ul e la fel de scump\u201c, spune antreprenorul Ionu\u0163 Stan, proprietarul Viva Credit. A\u015fadar, \u00een cazul Viva Credit, clientul nu are niciun con-tact fizic cu angaja\u0163ii companiei, ci trimite documentele necesare prin e-mail \u015fi este apoi sunat. De\u015fi verific\u0103 mereu comportamentul clientului, Ionu\u0163 Stan spune c\u0103 firma accept\u0103 \u015fi clien\u0163i cu istoric negativ \u015fi \u0163ine cont doar de trecutul apropiat \u2013 \u201edac\u0103 a avut o restan\u0163\u0103 acum doi ani pentru un credit imobiliar nu e la fel de relevant\u0103 precum comportamentul din ultimele \u015fase luni. Nu putem spune c\u0103 dac\u0103 figureaz\u0103 cu o restan\u0163\u0103 nu e un client OK. Ne uit\u0103m \u00eens\u0103 la ultimele luni s\u0103 vedem dac\u0103 nu cumva \u00eencearc\u0103 s\u0103-\u015fi prelungeasc\u0103 agonia cu noul \u00eemprumut. B\u0103ncile \u00eens\u0103 se uit\u0103 la un istoric mai lung\u201c.<\/p>\n
\nAbuzuri pot ap\u0103rea \u015fi \u00een felul \u00een momentul \u00eencerc\u0103rii de recuperare a restan\u0163elor. Ionu\u0163 Stan spune c\u0103 a pref-erat s\u0103 p\u0103streze intern departamentul de recuperare crean\u0163e \u015fi s\u0103 nu v\u00e2nd\u0103 unor firme specializate creditele neperformante, tocmai ca s\u0103 evite eventuale \u00eenc\u0103lc\u0103ri ale regulilor. \u00cen aten\u0163ia ANPC au ajuns de-a lungul tim-pului numeroase pl\u00e2ngeri referitoare la practici imorale ale industriei. Recuperatorii lipesc anun\u0163uri \u00een scara blocului cu persoanele datornice, r\u0103sp\u00e2ndesc informa\u0163ii \u00een r\u00e2ndul vecinilor \u015fi prietenilor apropia\u0163i \u015fi sun\u0103 \u00een repe-tate r\u00e2nduri angajatorii pentru a intra \u00een posesia datoriilor. \u201eDe\u015fi eu m\u0103 str\u0103duiam s\u0103 am rezultate bune la munc\u0103, m-au dat afar\u0103 pentru c\u0103 tot timpul m\u0103 sunau la serviciu. Mi s-a spus c\u0103 ar fi bine s\u0103 ne desp\u0103r\u0163im\u201c, spunea re-cent Marius Gheorghe, una dintre victimele practicilor din industrie, citat de agen\u0163ia de pres\u0103 Mediafax. Presa a relatat \u015fi cazuri de amenin\u0163\u0103ri adresate clien\u0163ilor de c\u0103tre angaja\u0163i afla\u0163i sub presiunea recuper\u0103rii creditelor sau cazuri de clien\u0163i da\u0163i disp\u0103ru\u0163i de c\u0103tre rude pentru c\u00e2teva zile, practici sesizate cu prec\u0103dere \u00een ultimul an.<\/p>\n
\nDependen\u0163a de \u00eemprumuturi rapide<\/p>\n
\n\u201eMai mult de jum\u0103tate dintre clien\u0163ii no\u015ftri sunt la cel pu\u0163in al doilea \u00eemprumut. Exist\u0103 o mare pondere a cli-en\u0163ilor care sunt la a \u015faselea, al unsprezecelea, al cincisprezecelea \u00eemprumut pe parcursul celor nou\u0103 ani de activitate pe pia\u0163\u0103\u201c, spune directorul Provident. Cea mai scump\u0103 form\u0103 de creditare din Rom\u00e2nia \u00eei face pe mul\u0163i dependen\u0163i de banii \u00eemprumuta\u0163i, dat fiind c\u0103 unele IFN-uri \u00eei stimuleaz\u0103 prin campanii agresive de mar-keting s\u0103 devin\u0103 clien\u0163i fideli, oferind condi\u0163ii de creditare mai bune dup\u0103 primul \u00eemprumut. Compania Ferratum accept\u0103 cereri prin SMS \u00eenc\u0103 de la al doilea credit \u015fi m\u0103re\u015fte suma \u00eemprumutat\u0103 de cinci ori, iCredit ofer\u0103 ca-dou ceasuri, gen\u0163i \u015fi truse de manichiur\u0103, \u00een timp ce Provident ofer\u0103 condi\u0163ii preferen\u0163iale, \u00eensemn\u00e2nd p\u00e2n\u0103 la 30% reducere din costul total al creditului pentru clien\u0163ii vechi. Cei care le recomand\u0103 prietenilor un \u00eemprumut de la Provident primesc acas\u0103 \u00een numerar suma de 70 de lei pentru fiecare client c\u00e2\u015ftigat de companie.<\/p>\n
\n\u00cen cazul Viva Credit, clien\u0163ii revin pentru noi \u00eemprumuturi, \u00eens\u0103 proprietarul companiei consider\u0103 imoral\u0103 prac-tica discounturilor acordate la infinit: \u201eA fost o decizie strategic\u0103. Nu vreau s\u0103 leg clientul de mine, ci s\u0103 \u00eempru-mute banii, s\u0103-i restituie \u015fi s\u0103 revin\u0103 doar c\u00e2nd are nevoie. Este un domeniu \u00een care ar trebui f\u0103cut\u0103 pu\u0163in\u0103 ordine. Timp de cinci ani am operat f\u0103r\u0103 s\u0103 ne \u0163inem clien\u0163ii lega\u0163i de oferte\u201c.
\n\u201eiCredit ofer\u0103 de multe ori credite acolo unde nicio alt\u0103 institu\u0163ie nu dore\u015fte s\u0103 ajute. Modelul nostru de busi-ness presupune investi\u0163ia \u00een timpul alocat analizei fiec\u0103rei situa\u0163ii particulare pentru fiecare credit aprobat \u015fi ed-ucarea fiec\u0103rui client cu privire la produsele \u015fi serviciile oferite, astfel \u00eenc\u00e2t decizia s\u0103 fie una informat\u0103, creditul aprobat s\u0103 fie unul u\u015for rambursabil, iar mul\u0163umirea s\u0103 fie \u00een primul r\u00e2nd din partea clientului\u201c, spune Adrian Staicu.<\/p>\n
\nPsihologii contacta\u0163i de Business Magazin cad de acord c\u0103 fidelizarea clien\u0163ilor cu venituri mici este o prac-tic\u0103 discutabil\u0103 a industriei. \u201eEste legal, dar nu este moral s\u0103 profi\u0163i de neputin\u0163a unui om. Lipsa de orizont de-termin\u0103 unele persoane s\u0103 se g\u00e2ndeasc\u0103 doar la clipa \u00een care primesc respectivii bani, f\u0103r\u0103 s\u0103 \u0163in\u0103 cont la acel moment de valoarea sumei de rambursat. Nu este dependen\u0163\u0103, ci o disperare care \u00eentunec\u0103 g\u00e2ndirea\u201c, observ\u0103 psihologul Violeta Rot\u0103rescu.<\/p>\n
\n\u201eNu cred c\u0103 am avut niciodat\u0103 misiunea de a salva oameni de la s\u0103r\u0103cie. Sunt oameni cu venituri mici \u015fi medii, dar e nedrept s\u0103-i numim pe clien\u0163ii no\u015ftri s\u0103raci. Noi suntem o alternativ\u0103 de finan\u0163are pentru o nevoie real\u0103 din pia\u0163\u0103\u201c, spune \u015fi Vlad \u015eandru.<\/p>\n
\nAdriana Ahciarliu, secretarul general al ALB, observ\u0103 c\u0103 societ\u0103\u0163ile care practic\u0103 cele mai mari dob\u00e2nzi de pe pia\u0163\u0103 nu aplic\u0103 o politic\u0103 adecvat\u0103 de provizionare tocmai pentru a-\u015fi putea permite un astfel de DAE, \u00eens\u0103 acestea sunt \u201eacceptate \u015fi chiar c\u0103utate\u201c de c\u0103tre consumatorul lipsit de acces facil la o creditare bancar\u0103 sau din zona IFN-urilor din Registrul Special.<\/p>\n
<\/p>\n
\nNicio dob\u00e2nd\u0103 nu e prea mare<\/p>\n
\n\u201eEste evident\u0103 cre\u015fterea num\u0103rului IFN-urilor din sectorul creditului de consum \u00eenregistrate \u00een ultimii doi ani \u00een Registrul General, acolo unde costul credit\u0103rii aferent conform\u0103rii unor reguli de pruden\u0163ialitate reduse \u00een raport cu Registrul Special este mai ieftin \u015fi deci la \u00eendem\u00e2na creditorilor\u201c, spune Adriana Ahciarliu, secretar general al ALB. Condi\u0163iile minime impuse \u00een vederea autoriz\u0103rii sunt cerin\u0163ele de capital minim social, echivalentul \u00een lei a 200.000 de euro, precum \u015fi cerin\u0163e minime obligatorii ce \u0163in de structura de organizare a societ\u0103\u0163ii pe ac\u0163iuni de tip IFN, de calitatea sistemului IT, cerin\u0163e impuse conduc\u0103torilor acestor institu\u0163ii, precum \u015fi cerin\u0163e clare \u00een sen-sul audit\u0103rii externe \u015fi controlului intern. Datele Registrului General indic\u0103 un num\u0103r de 169 de institu\u0163ii care desf\u0103\u015foar\u0103 activitate de creditare cu titlu profesional.<\/p>\n
\nPentru a putea desf\u0103\u015fura activitate de creditare \u00een Rom\u00e2nia, fiecare IFN trebuie s\u0103 fie \u00eenscris a\u015fadar \u00een prealabil \u00een registrele \u0163inute de BNR (Registrul de eviden\u0163\u0103, Registrul general \u015fi Registrul special), registre dis-ponibile pe pagina de internet a b\u0103ncii centrale. \u00cen 30 de zile de la data \u00eenmatricul\u0103rii \u00een registrul comer\u0163ului, IFN-urile depun o cerere de \u00eenscriere \u00een registrul aferent, \u00eenso\u0163it\u0103 de documenta\u0163ia prev\u0103zut\u0103 de lege \u015fi de reglement\u0103rile BNR. Dac\u0103 cerin\u0163ele impuse prin cadrul legal \u015fi documenta\u0163ia depus\u0103 sunt complete \u015fi corespunz\u0103toare, banca central\u0103 informeaz\u0103 entitatea cu privire la \u00eenscrierea \u00een registrul corespunz\u0103tor. BNR are competen\u0163e de monitorizare a IFN-urilor \u00eenscrise \u00een Registrul general \u015fi de supraveghere pruden\u0163ial\u0103 a institu\u0163iilor financiare nebancare din Registrul special.
\n\u201e\u00cen ceea ce prive\u015fte aspectele ce vizeaz\u0103 politicile comerciale ale institu\u0163iilor financiare nebancare, inclusiv perceperea de dob\u00e2nzi \u015fi nivelul acestora, banca central\u0103 nu are competen\u0163e legale \u00een sensul reglement\u0103rii unor astfel de aspecte ori administr\u0103rii actelor normative \u00een domeniu, fiecare entitate stabilind costurile aferente ser-viciilor prestate \u00een contextul propriilor politici de afaceri \u015fi al cadrului concuren\u0163ial \u00een care acestea \u00ee\u015fi desf\u0103\u015foar\u0103 activitatea\u201c, sus\u0163in oficialii BNR.<\/p>\n
\nAstfel, orice aspecte referitoare la costuri, obliga\u0163iile creditorilor de informare a solicitan\u0163ilor de credit legate de costurile contract\u0103rii unei finan\u0163\u0103ri, con\u0163inutul minim al contractelor de credit, modalitatea prin care per-soanele fizice iau cuno\u015ftin\u0163\u0103 \u015fi accept\u0103 condi\u0163iile contractuale, precum \u015fi alte elemente ce \u0163in de protec\u0163ia con-sumatorului de servicii financiare intr\u0103 sub inciden\u0163a Autorit\u0103\u0163ii Na\u0163ionale pentru Protec\u0163ia Consumatorilor (ANPC). BNR gestioneaz\u0103 \u015fi Centrala Riscului de Credit (CRC), \u00een cadrul c\u0103reia sunt raportate la nivel individ-ual creditele \u015fi\/sau angajamentele persoanelor fizice \u015fi juridice al c\u0103ror nivel cumulat la nivel de debitor dep\u0103\u015fe\u015fte limita de 20.000 lei, unde se \u00eencadreaz\u0103 45 de institu\u0163ii financiare nebancare incluse \u00een Registrul Special. \u00cens\u0103 nu \u015fi juc\u0103torii care acord\u0103 credite sub aceast\u0103 valoare.<\/p>\n
\nOficialii ANPC sus\u0163in \u00eens\u0103 c\u0103, f\u0103r\u0103 un program comun de educare la care s\u0103 participe at\u00e2t BNR, c\u00e2t \u015fi IFN-urile, pia\u0163a va continua s\u0103 opereze cu nereguli. Doar \u00een primele trei luni din 2015 autoritatea a primit 831 de reclama\u0163ii din partea clien\u0163ilor care au luat credite de la IFN-uri, dup\u0103 cele 3.070 de reclama\u0163ii din 2014. Potrivit pre\u015fedintelul ANPC, Marius Dunca, cel mai adesea clien\u0163ii reclam\u0103 nerespectarea clauzelor contractuale, mo-dalitatea de plat\u0103 a penalit\u0103\u0163ilor \u015fi perceperea suplimentar\u0103 a unor comisionare fa\u0163\u0103 de cele prev\u0103zute \u00een con-tract. \u201eCei care apeleaz\u0103 la acest tip de credit accept\u0103 condi\u0163ii majore impuse de operatorii economici pentru c\u0103 sunt consumatori afla\u0163i \u00een situa\u0163ii limit\u0103 sau consumatori \u00eenscri\u015fi \u00een Biroul de Credit (cu istoric negativ \u2013 n.r.), nemaiav\u00e2nd posibilitatea de a contracta un credit de nevoi personale la o banc\u0103 comercial\u0103\u201c, spune Dunca.<\/p>\n
\n\u015eeful ANPC observ\u0103 c\u0103 o mare parte dintre clien\u0163i achizi\u0163ioneaz\u0103 conform impresiilor pe care le las\u0103 diferite mesaje publicitare: \u201eCredit f\u0103r\u0103 documente \u00een maximum dou\u0103 ore\u201c: \u201eAceste tipuri de credite sunt o solu\u0163ie sal-vatoare pe termen extrem de scurt, \u00eens\u0103 sunt multe cazuri care ajung \u00eengropa\u0163i \u00een datorii\u201c. \u00cen opinia sa, legea es-te \u201einterpretabil\u0103\u201c \u00een sectorul credit\u0103rii popula\u0163iei de c\u0103tre IFN-uri, iar ANPC va propune reglementarea detaliat\u0103 a acestui sector. P\u00e2n\u0103 la legiferarea mai clar\u0103, Marius Dunca se afl\u0103 la stadiul de declara\u0163ii. \u201e\u015etim c\u0103 aceste \u00eemprumuturi sunt g\u00e2ndite pe termen scurt, \u00eens\u0103 trebuie s\u0103 atragem aten\u0163ia asupra situa\u0163iilor \u00een care consumatorul nu \u00ee\u015fi mai permite s\u0103 achite \u00eentr-un timp rezonabil, creditul ajung\u00e2nd la datorii enorme, datorii pentru a c\u0103ror acoperire, \u00een urma execut\u0103rii, \u00eei este luat\u0103 casa sau i se pune poprire pe singura surs\u0103 de venit. La ANPC vin oameni dispera\u0163i care nu \u015ftiu ce s\u0103 mai fac\u0103 atunci c\u00e2nd ajung \u00een aceast\u0103 situa\u0163ie. \u00cemi doresc o pia\u0163\u0103 liber\u0103, dar stabil\u0103 \u00een care consumatorul s\u0103 fie respectat, nu \u00een\u015felat. Fac astfel apel c\u0103tre toate institu\u0163iile financiare s\u0103 \u00ee\u015fi reg\u00e2ndeasc\u0103 strategia \u015fi s\u0103 vin\u0103 cu oferte adaptate pie\u0163ei din Rom\u00e2nia.\u201c<\/p>\n
<\/p>\n
\nScurt plan de reglementare<\/p>\n
\n\u201eNoi vindem un produs scump, unul dintre cele mai scumpe de pe pia\u0163\u0103, un produs care este util \u00een circum-stan\u0163e limitate.\u201c De la spusele antreprenorului Ionu\u0163 Stan, care a acordat peste 150.000 de credite \u00een ultimii cinci ani, pot porni c\u00e2teva reguli de bun sim\u0163 pe care momentan Banca Na\u0163ional\u0103 \u015fi ANPC se feresc s\u0103 le pun\u0103 pe mas\u0103. Vorbim despre o promovare c\u00e2t mai transparent\u0103 a creditelor, f\u0103r\u0103 a \u00eencuraja tehinici de marketing care s\u0103 creeze dependen\u0163a de produs, prin introducerea unei perioade de timp \u00een care clientul nu mai poate contract un nou \u00eemprumut, despre limitarea dob\u00e2nzilor penalizatoare, pentru ca sumele restituite cu \u00eent\u00e2rziere s\u0103 nu dep\u0103\u015feasc\u0103 valoarea creditului, despre limitarea refinan\u0163\u0103rilor clien\u0163ilor intra\u0163i \u00een incapacitate de plat\u0103 cu alte \u00eemprumuturi cu dob\u00e2nzi mari, despre stabilirea unor limite clare de \u00eendatorare la maximum 40% din venitul lunar pentru a evita practici riscante de creditare sau despre reglementarea practicilor de colectare a crean\u0163elor pentru a se evita abuzuri psihologice sau de alt\u0103 natur\u0103 la adresa \u00eemprumutatului. P\u00e2n\u0103 la stabilirea unor reguli clare pe pia\u0163\u0103, industria va investi bugete de ordinul zecilor de milioane de euro \u00een fiecare an pentru promovarea celor mai scumpe credite de pe pia\u0163\u0103.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Sute de mii de clien\u0163i datoreaz\u0103 jum\u0103tate de miliard de euro dup\u0103 ce au contractat creditele cu cele mai mari dob\u00c2nzi de pe pia\u0163\u0103. Businessul IFN-urilor care ofer\u0103 cei mai scumpi bani din Rom\u00e2nia genereaz\u0103 constant \u00eentreb\u0103ri despre capacitatea BNR sau ANPC de reglementare a pie\u0163ei \u015fi de educare a clientului nedorit de b\u0103nci \u015fi sensibil la tehnici persuasive de marketing.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[698],"tags":[63,7267,82,185,235,10754,4126,7435,7736,485,246,12992,7458,187,8219,15046,7178,60,80,16884,98,8413,465],"class_list":["post-119889","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-cover-story","tag-anpc","tag-banci","tag-bani","tag-bnr","tag-business","tag-capacitate","tag-clienti","tag-contracte","tag-credit","tag-credite","tag-crestere","tag-datorie","tag-dobanda","tag-dobanzi","tag-educatie","tag-intrebari","tag-marketing","tag-piata","tag-refuz","tag-reglementare","tag-romania","tag-scumpire","tag-valoare"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/119889","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=119889"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/119889\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=119889"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=119889"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=119889"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}