\nDup\u0103 aprecierea francului elve\u0163ian, din ianuarie, Autoritatea Na\u0163ional\u0103 pentru Protec\u0163ia Consumatorilor (ANPC), institu\u0163ie care are atribu\u0163ii de a verifica respectarea prevederilor legale privind protec\u0163ia consumatorilor de servicii financiare \u015fi poate aplica sanc\u0163iuni dac\u0103 se \u00eencalc\u0103 actele normative \u00een vigoare \u015fi drepturile consumatorilor, a \u00eenregistrat 223 de reclama\u0163ii referitoare la creditele acordate de b\u0103nci \u00een aceast\u0103 moned\u0103.<\/p>\n
\nReclama\u0163iile privind posibile abuzuri ale b\u0103ncilor nu sunt \u00eens\u0103 o noutate. \u00cen anul 2014, ANPC a totalizat 7.658 de reclama\u0163ii privind serviciile bancare. Dup\u0103 analizarea lor, s-a stabilit c\u0103 jum\u0103tate erau \u00eentemeiate \u015fi dintre acestea aproximativ 60 la sut\u0103 au fost solu\u0163ionate amiabil.<\/p>\n
\nANPC a \u00eencheiat 407 procese verbale de constatare a contraven\u0163iei, cu amenzi \u00een valoare total\u0103 de 3.239.000 de lei.<\/p>\n
\n“Din totalul de 407 de procese verbale de constatare a contraven\u0163iei, 100 dintre acestea au fost contestate \u00een instan\u0163\u0103. ANPC, \u00een ac\u0163iunile de cercetare a reclama\u0163iilor, a restituit consumatorilor sume \u00een valoare de 1.250.596,13 lei, 60.238,76 euro \u015fi 23.191,99 franci elve\u0163ieni. Nu putem face o delimitare clar\u0103, p\u00e2n\u0103 la situa\u0163ia din 2015, referitor la reclama\u0163iile privind creditele \u00een franci elve\u0163ieni, au fost reclama\u0163ii, \u00eens\u0103 nu \u00eentr-un num\u0103r semnificativ”, precizeaz\u0103 Autoritatea Na\u0163ional\u0103 pentru Protec\u0163ia Consumatorilor.<\/p>\n
\nPersoanele cu credite \u00een franci elve\u0163ieni reclam\u0103 lipsa avertiz\u0103rii cu privire la riscurile cursului valutar \u015fi poprirea abuziv\u0103 a drepturilor salariale pentru acoperirea ratelor de credit<\/strong><\/span><\/p>\n \nANPC sus\u0163ine c\u0103, dup\u0103 aprecierea francului elve\u0163ian, principalele solicit\u0103ri legate de creditele acordate \u00een aceast\u0103 moned\u0103 vizeaz\u0103 lipsa avertiz\u0103rii cu privire la riscurile cursului valutar \u015fi verificarea prevederilor contractuale.<\/p>\n \nAspectele reclamate de consumatori, \u00een cazul serviciilor financiar-bancare, se refer\u0103 \u00een principal la: \u00eent\u00e2rzieri nejustificate ale return\u0103rii unor sume de bani \u00een contul consumatorilor, poprirea abuziv\u0103 a drepturilor salariale pentru acoperirea ratelor de credit, retrageri de bani neautorizate din contul consumatorilor, modificarea marjei din componenta ratei dob\u00e2nzii f\u0103r\u0103 acceptul consumatorilor \u015fi care, potrivit prevederilor legale (OUG 50\/2010), trebuie s\u0103 fie fix\u0103, calcularea \u00een mod eronat a penalit\u0103\u0163ilor (prin aplicare acestora at\u00e2t la dob\u00e2nzi c\u00e2t \u015fi la comisioane, \u015fi nu prin aplicarea acestora la sumele restante din principal, a\u015fa cum prevede OUG 50\/2010, art. 38) sau \u00eenfiin\u0163are de popriri pe contul consumatorilor f\u0103r\u0103 ca banca \u00een calitate de ter\u0163 poprit s\u0103 de\u0163in\u0103 vreo adres\u0103 \u00een acest sens de la organele de executare.<\/p>\n \nConsumatorii au mai reclamat lipsa specific\u0103rii unui termen \u00een care consumatorul poate intra \u00een posesia cardurilor capturate \u00een bancomate, emiterea de poli\u0163e de asigur\u0103ri \u015fi debitarea conturilor consumatorilor, de\u015fi ace\u015ftia au \u00eencheiat poli\u0163e de asigurare, faptul c\u0103 \u00een contracte nu au fost men\u0163ionate toate comisioanele, taxele aferente derul\u0103rii contractului sau perceperea unor comisioane (de administrare cont cu comision de administrare credit, de administrare pentru un singur contract sau \u00een cazul ramburs\u0103rilor anticipate par\u0163iale \u015fi totale sub denumire de comision unic de servicii, de\u015fi prevederile OUG 50\/2010 interzic perceperea compensa\u0163iilor \u00een cazul \u00een care dob\u00e2nda contractului este variabil\u0103, iar c\u00e2nd dob\u00e2nda este fix\u0103, aceste comisioane pot fi percepute \u00een conformitate cu prevederile OUG 50\/2010).<\/p>\n \nANPC va sesiza instan\u0163a despre suspiciuni de clauze abuzive privind creditele \u00een franci elve\u0163ieni<\/strong><\/span><\/p>\n \n\u00cen cazul creditelor \u00een franci elve\u0163ieni, ANPC a dispus analizarea contractelor, \u00een cazul fiec\u0103rei reclama\u0163ii, solicit\u00e2nd, \u00een acela\u015fi timp b\u0103ncilor s\u0103 vin\u0103 cu solu\u0163ii \u00een sprijinul clien\u0163ilor afla\u0163i \u00een aceast\u0103 situa\u0163ie.<\/p>\n \nPentru c\u0103 nu s-a ajuns la nicio solu\u0163ie de compromis, dup\u0103 analizarea fiec\u0103rui contract, ANPC va dispune m\u0103suri specifice \u015fi va \u00eenainta instan\u0163ei suspiciunile de clauze abuzive, lu\u00e2nd totodat\u0103 \u015fi m\u0103suri de sanc\u0163ionare a institu\u0163iilor financiar-bancare, precum \u015fi m\u0103suri complementare.<\/strong><\/p>\n \nP\u00e2n\u0103 \u00een prezent, suspiciunile de clauze abuzive planeaz\u0103 asupra a dou\u0103 institu\u0163ii financiar-bancare.<\/p>\n \n\u00cen contractele de creditare ale b\u0103ncilor s-a prev\u0103zut posibilitatea conversiei; b\u0103ncile s-au acoperit cu un alt articol<\/strong><\/span><\/p>\n \nANPC precizeaz\u0103 c\u0103, pentru a da un sentiment de siguran\u0163\u0103 consumatorilor, s-a prev\u0103zut \u00een contractele de creditare ale b\u0103ncilor care au avut acest tip de credite posibilitatea conversiei \u00een urm\u0103toarea situa\u0163ie: “\u00cen cazul \u00een care creditul este acordat \u00eentr-o alt\u0103 moned\u0103 dec\u00e2t moneda na\u0163ional\u0103, \u00eemprumutatul, fiecare codebitor \u015fi fiecare garant declar\u0103 c\u0103 recunoa\u015fte \u015fi accept\u0103 \u00een mod expres faptul c\u0103, \u00een situa\u0163ia \u00een care, pe parcursul duratei creditului cursul de schimb pentru moneda creditului fluctueaz\u0103 \u00een sens cresc\u0103tor, cu mai mult de 10 la sut\u0103 fa\u0163\u0103 de valoarea acestuia de la data semn\u0103rii prezentei conven\u0163ii, \u00een vederea evit\u0103rii continu\u0103rii major\u0103rii expunerii la riscul valutar”.<\/p>\n \nCu toate acestea, potrivit ANPC, banca \u00eencearc\u0103 s\u0103 se exonereze de aceast\u0103 clauz\u0103 prev\u0103zut\u0103 \u00een Condi\u0163iile Generale de Creditare \u015fi vine cu urm\u0103torul articol: “Banca are dreptul, dar nu \u015fi obliga\u0163ia ca \u00een mod unilateral s\u0103 converteasc\u0103 \u00een RON creditul acordat”.<\/p>\n \n\u00cen plus, arat\u0103 ANPC, nicio banc\u0103 din Rom\u00e2nia nu a avertizat niciun client asupra riscului la care se expune p\u0103str\u00e2nd valuta creditului.<\/strong><\/p>\n \nAstfel, anul trecut, s-au \u00eenregistrat 1.993 de reclama\u0163ii referitoare la clauze posibil abuzive, 23 fiind trimise instan\u0163elor de judecat\u0103 \u015fi au fost \u00eentocmite 69 de procese verbale de constatare a contraven\u0163iei.<\/p>\n \n“Toate cauzele sunt introduse pe rolul Tribunalului Bucure\u015fti \u015fi urmeaz\u0103 procedura prealabil\u0103 stabilit\u0103 de noul Cod de Procedur\u0103 Civil\u0103, urm\u00e2nd ca Autoritatea, dup\u0103 \u00eendeplinirea acestei proceduri, s\u0103 fie citat\u0103. Clauzele abuzive constatate de c\u0103tre ANPC operatorilor economici\/prestatorilor de servicii sunt cu privire la decizia unilateral\u0103 de modificare a clauzelor contractuale cu privire la comisioane, dob\u00e2nzi \u015fi taxe”, precizeaz\u0103 aceea\u015fi surs\u0103.<\/p>\n \u00cen cazul \u00een care instan\u0163a constat\u0103 existen\u0163a clauzelor abuzive \u00een contract, va obliga la modificarea tuturor contractelor de adeziune \u00een curs de executare, precum \u015fi la eliminarea clauzelor abuzive din contractele preformulate, destinate a fi utilizate \u00een cadrul activit\u0103\u0163ii profesionale.<\/p>\n \nMajorarea nejustificat\u0103 a dob\u00e2nzii \u015fi comisioanele, principalele clauze abuzive<\/strong><\/span><\/p>\n \nPrincipalele aspecte reclamate se refer\u0103 la: modificarea dob\u00e2nzii contractuale de c\u0103tre finan\u0163ator f\u0103r\u0103 notificare prealabil\u0103 a consumatorului, perceperea de comisioane, denun\u0163area unilateral\u0103 a contractului, f\u0103r\u0103 preaviz \u015fi nepermiterea utilizatorului s\u0103 solicite desp\u0103gubiri.<\/p>\n \n\u00cen principiu, clauzele abuzive se refer\u0103 la: majorarea dob\u00e2nzii \u00een mod nejustificat, precum \u015fi modificarea naturii juridice a contractului (eliminare \u015fi modificare p\u0103r\u0163i din contractul ini\u0163ial), f\u0103r\u0103 a oferi clien\u0163ilor posibilitatea negocierii clauzelor \u015fi a-i anun\u0163a \u00een prealabil, dar \u015fi perceperea de comisioane (de risc, administrare).<\/p>\n \nANPC precizeaz\u0103 c\u0103 nu poate comunica numele b\u0103ncilor at\u00e2t timp c\u00e2t exist\u0103 procese pe rol.<\/p>\n \nRiscul valutar este o problem\u0103 care \u00eei afecteaz\u0103 pe to\u0163i consumatorii care au contractat un credit \u00een alt\u0103 moned\u0103 dec\u00e2t cea na\u0163ional\u0103<\/strong><\/span><\/p>\n \n\u00cen ce prive\u015fte rezolvarea situa\u0163iei referitoare la creditele \u00een franci elve\u0163ieni, ANPC face apel pentru identificarea unor solu\u0163ii imediate care s\u0103 \u00eempiedice denaturarea situa\u0163iei \u00een fenomene sociale grave.<\/p>\n \n“Astfel de solu\u0163ii pot s\u0103 fie propuse doar de operatorii financiar-bancari implica\u0163i. Dorim evitarea situa\u0163iei \u00een care consumatorul este cel care suport\u0103 riscurile \u00een totalitate. Practic, consider\u0103m c\u0103 este oportun pentru consumatori s\u0103 se reduc\u0103 semnificativ costurile \u00eentregului credit (costurile convertite \u00een lei), \u00een procent de 20-25 la sut\u0103 prin diverse metode, precum reducerea dob\u00e2nzii, a comisioanelor etc. O astfel de m\u0103sur\u0103 este realist\u0103 av\u00e2nd \u00een vedere faptul c\u0103 s-a afirmat, \u00een spa\u0163iul public, c\u0103 b\u0103ncile au f\u0103cut \u00eemprumuturi pe termen scurt pentru acordarea creditelor \u00een franci elve\u0163ieni, \u00eemprumuturi care au fost acoperite de operatori financiar-bancari. Aici trebuie avute \u00een vedere costurile la care au contractat b\u0103ncile \u00eemprumuturile la momentul acord\u0103rii \u015fi costurile ob\u0163inute la momentul de fa\u0163\u0103”, explic\u0103 ANPC.<\/p>\n \nPe de alt\u0103 parte, Autoritatea atrage aten\u0163ia c\u0103 riscul valutar este o problem\u0103 care \u00eei afecteaz\u0103 pe to\u0163i consumatorii care au contractat un credit \u00een alt\u0103 moned\u0103 dec\u00e2t cea na\u0163ional\u0103, preciz\u00e2nd c\u0103 speciali\u015ftii lucreaz\u0103 la transpunerea \u00een legisla\u0163ia rom\u00e2neasc\u0103 a Directivei 17\/2014, care va reglemenata conversia creditelor din valut\u0103 \u00een lei.<\/strong><\/p>\n \nPropunerea ANPC de transpunere a Directivei 17\/2014 va fi pus\u0103 \u00een dezbatere public\u0103 \u00een c\u00e2teva zile.<\/p>\n \nGrupul Clien\u0163ilor cu Credite \u00een franci elve\u0163ieni cere ca responsabilitatea s\u0103 se \u00eempart\u0103 \u00eentre b\u0103nci \u015fi clien\u0163i<\/strong><\/span><\/p>\n \nGrupul Clien\u0163ilor cu Credite \u00een franci elve\u0163ieni, o mi\u015fcare social\u0103 care a ap\u0103rut dup\u0103 explozia cursului valutar pentru aceast\u0103 moned\u0103 \u015fi la care au aderat aproximativ 22.000 de persoane, sus\u0163ine c\u0103 nu dore\u015fte \u00eempov\u0103rarea bugetului de stat, ci o solu\u0163ie prin care responsabilitatea s\u0103 se \u00eempart\u0103 \u00eentre b\u0103nci – “principalii responsabili” – \u015fi clien\u0163i.<\/p>\n \nReprezentan\u0163ii acestui grup spun c\u0103 au f\u0103cut un exerci\u0163iu de calcul, pornind de la un algoritm de calcul generic, precum \u015fi de la patru exemple concrete, prin care au demonstrat c\u0103 b\u0103ncile nu ar avea pierderi economice \u00een adev\u0103ratul sens al cuv\u00e2ntului dac\u0103 s-ar face conversia creditelor, ci ar avea pierderi de poten\u0163ial c\u00e2\u015ftig.<\/p>\n \nPentru a estima corect c\u00e2\u015ftigurile sau pierderile b\u0103ncilor \u00een cazul conversiei au aplicat formula: “Rest de plat\u0103 (dob\u00e2nd\u0103 & principal) la diverse cursuri – Principal r\u0103mas de plat\u0103 la cursul zilei = c\u00e2\u015ftig \/ pierdere banc\u0103 pe viitor (lei)”. La c\u00e2\u015ftigul\/ pierderea din viitor se adaug\u0103 c\u00e2\u015ftigul din ratele pl\u0103tite de la contractarea creditului \u015fi p\u00e2n\u0103 \u00een prezent.<\/p>\n \nPotrivit reprezentan\u0163ilor grupului, concluzia la care au ajuns arat\u0103 c\u0103 pierderile de care vorbesc BNR, Asocia\u0163ia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor \u015fi reprezentan\u0163ii institu\u0163iilor bancare se refer\u0103 la “pierderi din poten\u0163ialul c\u00e2\u015ftig, nu la pierderi \u00een adev\u0103ratul sens economic”. \u00cen schimb, dac\u0103 acela\u015fi exerci\u0163iu se aplic\u0103 pentru consumatori, se constat\u0103 c\u0103 debitorul sufer\u0103 o pierdere real\u0103.<\/p>\n \nPeste 75.000 de persoane fizice au credite \u00een franci elve\u0163ieni, iar 95 la sut\u0103 din \u00eemprumuturi sunt concentrate la \u015fase b\u0103nci<\/strong><\/span><\/p>\n \nFinan\u0163\u0103ri \u00een franci elve\u0163ieni au acordat 14 institu\u0163ii de credit. Din totalul debitorilor cu \u00eemprumuturi \u00een franci \u00eenregistrate \u00een bilan\u0163urile b\u0103ncilor, aproape o treime (32%) se reg\u0103sesc la Bancpost, 24% la Volksbank, 20% la Pireus Bank, 11% la Raiffeisen, 7% la Banca Rom\u00e2neasc\u0103 \u015fi 2% la OTP Bank.<\/p>\n \nO treime dintre creditele \u00een franci elve\u0163ieni (35%) au fost destinate achizi\u0163ion\u0103rii de locuin\u0163e, 58% au reprezentat credite de consum cu ipotec\u0103, iar alte 7% au fost alte credite de consum, potrivit datelor BNR.<\/p>\n \nScaden\u0163a rezidual\u0103 medie este de 13,2 ani \u00een totalul creditelor \u00een franci elve\u0163ieni. Circa 40% din credite au scaden\u0163a rezidual\u0103 sub 5 ani, iar \u00een alte 40% din cazuri scaden\u0163a dep\u0103\u015fe\u015fte 15 ani.<\/p>\n \nTrei sferturi dintre datornicii la b\u0103nci \u00een franci elve\u0163ieni au venituri lunare sub 2.500 de lei, iar jum\u0103tate din total c\u00e2\u015ftig\u0103 mai pu\u0163in de 1.500 de lei pe lun\u0103, numai pu\u0163in peste 10% ajung\u00e2nd la venituri de p\u00e2n\u0103 la 3.500 de lei, potrivit datelor BNR. <\/strong>Astfel, 11,5% dintre debitorii \u00een franci elve\u0163ieni au venituri cuprinse \u00eentre 2.500 de lei \u015fi 3.500 de lei, 7% ajung cu salarii p\u00e2n\u0103 la 5.000 de lei, 3% c\u00e2\u015ftig\u0103 \u00eentre 5.000 \u015fi 7.000 de lei \u015fi 3,5% au c\u00e2\u015ftiguri de peste 7.000 de lei lunar.<\/p>\n \nUn sfert dintre cei 75.412 debitori \u00een franci elve\u0163ieni de\u0163in 1% din stocul de credite, cu valori \u00eemprumutate sub 4.000 franci, \u015fi tot at\u00e2\u0163ia cumuleaz\u0103 67,5% din totalul finan\u0163\u0103rilor, cu sume de peste 47.000 franci. Un alt sfert se \u00eencadreaz\u0103 la \u00eemprumuturi \u00eentre 18.000 \u015fi 47.000 franci, cu o pondere de 24,5% din stocul creditelor, iar restul au credite \u00eentre 4.000 \u015fi 18.000 franci, reprezent\u00e2nd 7,1%.<\/p>\n \nPersoanele care au \u00eemprumuturi \u00een franci elve\u0163ieni cer conversia \u00een lei a creditelor<\/strong><\/span><\/p>\n \nP\u00e2n\u0103 la g\u0103sirea unei solu\u0163ii, persoanele care au \u00eemprumuturi \u00een franci elve\u0163ieni atrag aten\u0163ia asupra problemelor cu care se confrunt\u0103 ie\u015find \u00een strad\u0103, \u00een Bucure\u015fti, dar \u015fi la Cluj-Napoca, Timi\u015foara, Ia\u015fi \u015fi Craiova.<\/p>\n \nClien\u0163ii doresc un act normativ prin care s\u0103 aib\u0103 posibilitatea de a converti \u00een lei creditele \u00een valut\u0103 la cursul de la momentul acord\u0103rii \u00eemprumutului apreciat cu maxim 20%. Ei spun c\u0103 nu pot mergem la banc\u0103 s\u0103 negocieze individual \u015fi este necesar\u0103 o solu\u0163ie legislativ\u0103 \u00een acest sens, \u00een condi\u0163iile \u00een care nu au putut negocia nici c\u00e2nd au semnat contractele.<\/strong><\/p>\n \nPe de alt\u0103 parte, b\u0103ncile \u015fi BNR invoc\u0103 neconstitu\u0163ionalitatea unei astfel de m\u0103suri, precum \u015fi pierderile mari cauzate institu\u0163iilor de credit, pe care unele dintre ele nu ar putea s\u0103 le suporte \u015fi ar ajunge chiar \u00een situa\u0163ia falimentului.<\/p>\n \nBanca central\u0103 \u00eempreun\u0103 cu b\u0103ncile care au \u00een portofolii credite \u00een franci elve\u0163ieni \u015fi cu Asocia\u0163ia Rom\u00e2n\u0103 a B\u0103ncilor pledeaz\u0103 pentru solu\u0163ii individuale, aplicate de la caz la caz, \u00eentruc\u00e2t portofoliul \u00een franci este foarte diversificat \u015fi nu se pot aplica solu\u0163ii generale.<\/p>\n \nP\u00e2n\u0103 \u00een prezent, opt institu\u0163ii de credit au anun\u0163at m\u0103suri temporare de atenuare a efectelor aprecierii francului \u00een raport cu leul.<\/p>\n \nLa r\u00e2ndul lor, clien\u0163ii spun c\u0103 solu\u0163iile oferite de b\u0103nci pe termen lung exist\u0103 doar la nivel declarativ, \u00eentruc\u00e2t \u00een realitate b\u0103ncile nu negociaz\u0103 solu\u0163iile cu clien\u0163ii, iar variantele pe care le \u00eenainteaz\u0103 debitorilor sunt \u00een dezavantajul acestora din urm\u0103, av\u00e2nd costuri suplimentare pentru \u00eentreg serviciul datoriei. Mai mult, unele institu\u0163ii de credit au cerut clien\u0163ilor garan\u0163ii suplimentare pentru conversia creditului \u00een lei, \u00eens\u0103 la cursul zilei, av\u00e2nd \u00een vedere c\u0103 valoarea imobilului adus ca garan\u0163ie s-a depreciat aproape la jum\u0103tate fa\u0163\u0103 de momentul contract\u0103rii creditului.<\/p>\n