{"id":117334,"date":"2015-02-01T23:00:00","date_gmt":"2015-02-01T23:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/?p=117334"},"modified":"2015-02-01T23:00:00","modified_gmt":"2015-02-01T23:00:00","slug":"cardul-de-credit-si-ovedraftul-au-devenit-cele-mai-folosite-instrumente-de-creditare-peste-3-milioane-de-romani-datoreaza-16-miliarde-de-euro","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/?p=117334","title":{"rendered":"Cardul de credit \u015fi ovedraftul au devenit cele mai folosite instrumente de creditare. Peste 3 milioane de rom\u00e2ni datoreaz\u0103 1,6 miliarde de euro"},"content":{"rendered":"

\n“Am de aproape trei ani un card de credit, iar singura dob\u00e2nda pe care am pl\u0103tit-o a fost cea normal\u0103 \u00een cazul \u00een care nu am reu\u015fit s\u0103 achit integral \u00een perioada de gra\u0163ie suma folosit\u0103 \u00een luna anterioar\u0103. Niciodat\u0103 nu am pl\u0103tit dob\u00e2nd\u0103 penalizatoare – aceasta este pl\u0103tit\u0103 \u00een momentul \u00een care nu reu\u015fe\u015fti \u00eentr-o lun\u0103 de zile s\u0103 achi\u0163i nici m\u0103car suma minim\u0103 de rambursat (de regul\u0103 5% din suma folosit\u0103 + dob\u00e2nda normal\u0103). De mai bine de un an nu mai pl\u0103tesc nici m\u0103car dob\u00e2nda asociat\u0103 liniei de credit pentru c\u0103 nu cheltui mai mult dec\u00e2t pot achita luna urm\u0103toare, m\u0103 rezum la cheltuieli mai mici dec\u00e2t jum\u0103tate din salariul meu \u015fi achit \u00eentotdeauna suma folosit\u0103 \u00eenainte cu c\u00e2teva zile de data scadent\u0103. \u00cen plus, am un card co-branded la care banca pl\u0103te\u015fte ni\u015fte mici bonusuri \u00een func\u0163ie de suma cheltuit\u0103, bonusuri care \u00eemi acoper\u0103 taxele de administrare. Dac\u0103 to\u0163i clien\u0163ii ar fi ca mine, rata de profitabilitate a b\u0103ncilor din Romania ar sc\u0103dea\u201c, comenta un utilizator de card de credit \u00een subsolul unui articol din Ziarul Financiar, legat de dob\u00e2nzile penalizatoare de p\u00e2n\u0103 la 50% pl\u0103tite de clien\u0163ii care dep\u0103\u015fesc perioada de gra\u0163ie cu dob\u00e2nd\u0103 zero a cardului de credit.<\/p>\n

\nData scadent\u0103 a cump\u0103r\u0103turilor f\u0103cute cu cardul de credit sau a descoperitului de cont a devenit o zi la fel de important\u0103 ca ziua de salariu pentru 3,5 milioane de clien\u0163i din Rom\u00e2nia, dup\u0103 ce num\u0103rul posesorilor de astfel de forme de creditare l-a dep\u0103\u015fit \u00een 2014 pe cel al creditelor de nevoi personale. B\u0103ncile au reu\u015fit s\u0103 ajung\u0103 la 3,5 milioane de carduri de credit \u015fi overdrafturi \u00een perioada de criz\u0103, un portofoliu de \u00eemprumuturi foarte profitabil, cu cele mai mari dob\u00e2nzi din pia\u0163\u0103, format din clien\u0163i dornici de credite u\u015for de ob\u0163inut care prezint\u0103 risc mic de neplat\u0103 \u015fi despre care \u015ftiu totul \u2013 ce cump\u0103r\u0103 \u015fi cum \u015fi mai ales c\u00e2nd \u015fi dac\u0103 \u00ee\u015fi primesc salariul.<\/p>\n

\nTipologia clientului citat la \u00eenceputul articolului este denumit\u0103 de c\u0103tre reprezentan\u0163ii b\u0103ncilor smart shopper \u2013 clientul care prefer\u0103 s\u0103 se foloseasc\u0103 de banii b\u0103ncii pentru o anumit\u0103 perioad\u0103 de timp dec\u00e2t s\u0103 \u00ee\u015fi blocheze fondurile proprii, iar \u00een ziua scaden\u0163ei \u00eenapoiaz\u0103 integral datoria \u015fi o ia de la cap\u0103t \u00een s\u0103pt\u0103m\u00e2na urm\u0103toare. Antonimul smart shooper-ului este clientul care nu se poate ab\u0163ine \u00een timpul sesiunilor de cump\u0103r\u0103turi \u015fi reu\u015fe\u015fte rar s\u0103 achite la timp datoriile. El a transformat cardul de credit \u00een cel mai profitabil instrument bancar al crizei. De la nici un milion de carduri de credit \u00een luna mai 2008, num\u0103rul acestora a dep\u0103\u015fit 2,3 milioane \u00een vara lui 2014. Dup\u0103 acela\u015fi model, descoperitul de cont a urcat de la 0,7 la 1,2 milioane de clien\u0163i. Cumulat, datoriile popula\u0163iei ajung la 7,3 miliarde de lei, respectiv 1,6 miliarde de euro. Cum i-au convins b\u0103ncile?<\/p>\n

\n \u201eEste o certitudine c\u0103 b\u0103ncile au promovat foarte agresiv aceste produse (cardul de credit \u015fi overdraftul \u2013 n.r.), \u00eendeosebi dup\u0103 instalarea crizei. Dac\u0103 privim diversitatea de facilit\u0103\u0163i ata\u015fate acestor produse, atunci putem u\u015for constata c\u0103 b\u0103ncile au alocat sume considerabile pentru dezvoltarea \u015fi promovarea lor\u201c, spune Codru\u0163 Zb\u0103gan, fost analist al direc\u0163iei Management Procese Canale, Distribu\u0163ie \u015fi Enterprise Management din cadrul Raiffeisen Bank. Cauzele sunt schimbarea de strategie a b\u0103ncilor \u00een raport cu situa\u0163ia economic\u0103, sc\u0103derea veniturilor \u015fi a puterii de cump\u0103rare a popula\u0163iei, coroborate cu diminuarea drastic\u0103 a creditului de consum, care au f\u0103cut ca aceste produse scumpe s\u0103 reprezinte o alternativ\u0103, dar \u015fi o surs\u0103 important\u0103 de venit pentru b\u0103nci. Zb\u0103gan nume\u015fte cardul de credit instrumentul principal prin care b\u0103ncile crediteaz\u0103 sume importante la costuri foarte ridicate, dob\u00e2nda put\u00e2nd ajunge \u015fi chiar dep\u0103\u015fi 30%.<\/p>\n

\nPentru a promova acest produs \u015fi a-l face atractiv, b\u0103ncile fac uz de cel pu\u0163in trei elemente: perioada de gra\u0163ie, cardul cobrandat care ofer\u0103 diverse facilit\u0103\u0163i \u015fi discounturi \u015fi, poate cel mai important element, ratele f\u0103r\u0103 dob\u00e2nd\u0103. Ratele f\u0103r\u0103 dob\u00e2nd\u0103 transfer\u0103 o parte din costurile de achizi\u0163ie c\u0103tre v\u00e2nz\u0103torul produselor, \u015ftiut fiind c\u0103 aceast\u0103 form\u0103 de achizi\u0163ie este purt\u0103toare de comision din partea v\u00e2nz\u0103torului. De exemplu, dac\u0103 un client cump\u0103r\u0103 de la un magazin online un televizor \u00een rate cu cardul de credit, banca prime\u015fte un comision de c\u00e2teva procente din valoarea tranzac\u0163iei. Apoi, pe parcursul ultimilor ani, b\u0103ncile au reconsiderat fundamental segmentul clien\u0163ilor premium, iar cardurile de credit elitiste, cu o mul\u0163ime de beneficii ata\u015fate, majoritatea cu limite de creditare de ordinul zecilor de mii de lei, au fost principalul produs v\u00e2ndut acestui segment.<\/p>\n

\n\"\"<\/a><\/p>\n

\n\u201eB\u0103ncile atrag clien\u0163ii prin formalit\u0103\u0163i reduse, gestioneaz\u0103 clien\u0163ii astfel ob\u0163inu\u0163i pentru v\u00e2nzarea unor produse noi \u015fi implicit ob\u0163inerea unor profituri mari aferente nivelului de comisionare ridicat. Avem tabloul unei strategii extrem de abile, fa\u0163\u0103 de care consumatorul are un grad de rezisten\u0163\u0103 sc\u0103zut. Putem spune c\u0103 b\u0103ncile, prin mijloacele de promovare adecvate, reu\u015fesc s\u0103 v\u00e2nd\u0103 exact produsele pe care le consider\u0103 profitabile \u00eentr-o anumit\u0103 perioad\u0103 de timp\u201c, rezum\u0103 Codru\u0163 Zb\u0103gan. De cealalt\u0103 parte, descoperitul de cont sau overdraftul atrage tot prin u\u015furin\u0163a cu care este acordat \u015fi apoi accesat \u015fi este parte a conven\u0163iilor de plat\u0103 a salariului prin card, conven\u0163ii care sunt semnate \u00eentre angajator \u015fi banc\u0103.<\/p>\n

\nPrin aceste conven\u0163ii se stabilesc num\u0103rul salariilor oferite ca descoperit de cont, nivelul taxelor \u015fi comisioanelor, precum \u015fi alte clauze prin care angajatorul comunic\u0103 b\u0103ncii \u00een timp util schimb\u0103rile de personal survenite, informa\u0163ie prin care b\u0103ncile pot gestiona corespunz\u0103tor riscul de neplat\u0103. \u201eInteresul b\u0103ncilor de a acorda acest tip de credit prin formalit\u0103\u0163i reduse \u015fi facile are ca scop principal profitul, \u015ftiut fiind c\u0103 aproximativ 80% din taxele de emitere \u015fi administrare a conturilor \u015fi cardurilor aferente conven\u0163iilor de plat\u0103 a salariului prin card sunt gratuite pentru angajat\u201c, explic\u0103 fostul analist de la Raiffeisen Bank, men\u0163ion\u00e2nd c\u0103, prin acest tip de credit, banca \u00ee\u015fi asigur\u0103 profitabilitatea acestei activit\u0103\u0163i care \u201enumai ieftin\u0103 nu este\u201c. De men\u0163ionat, overdraftul poate fi \u015fi un c\u00e2rlig prin care clien\u0163ii atra\u015fi sunt supu\u015fi unui proces intens de ofertare \u015fi v\u00e2nzare a altor produse bancare.<\/p>\n

<\/p>\n

\nBancherii sus\u0163in la unison c\u0103 cel mai important vector de cre\u015ftere a gradului de \u00eendatorare este f\u0103r\u0103 \u00eendoial\u0103 cardul de credit prin facilitatea de cump\u0103rare \u00een sistemul de rate f\u0103r\u0103 dob\u00e2nd\u0103, un produs intens promovat de b\u0103nci \u015fi comercian\u0163i, care ofer\u0103 clien\u0163ilor posibilitatea de a cump\u0103ra produse de larg consum \u00een rate egale, f\u0103r\u0103 costuri sau comisioane suplimentare din partea titularului.<\/p>\n

\nEste metoda prin care \u00eemprumuturile de nevoi personale au fost transferate de b\u0103nci c\u0103tre cardul de credit, o modalitate prin care costul este transferat c\u0103tre comerciant printr-o taxare suplimentar\u0103 aferent\u0103 num\u0103rului de rate. \u201ePerioada de gra\u0163ie \u015fi plata cump\u0103r\u0103turilor \u00een rate sunt printre principalele beneficii \u00een promovarea cardului de credit. Clien\u0163ii \u015ftiu c\u0103, dac\u0103 pl\u0103tesc cu cardul la comercian\u0163i, nu vor pl\u0103ti dob\u00e2nzi, at\u00e2t timp c\u00e2t ramburseaz\u0103 suma respectiv\u0103 \u00een perioada de gra\u0163ie. Plata cump\u0103r\u0103turilor \u00een rate ofer\u0103 clien\u0163ilor posibilitatea satisfacerii unei nevoi mai costisitoare, prin e\u015falonarea sumei utilizate la comercian\u0163i \u00een rate egale, facilit\u00e2ndu-le o rambursare mai u\u015foar\u0103\u201c, spune Emre Unal, director carduri \u00een cadrul Garanti Bank.<\/p>\n

\nConform sondajelor de opinie realizate de BCR pe baza de clien\u0163i de\u0163in\u0103tori de card de cump\u0103r\u0103turi Bun de plat\u0103, perioada de gra\u0163ie \u015fi posibilitatea de plat\u0103 \u00een rate f\u0103r\u0103 dob\u00e2nd\u0103 se afl\u0103, de asemenea, printre motivele principale de acceptare a unui card de cump\u0103r\u0103turi. Clien\u0163ii BCR din portofoliul de carduri \u015fi-au schimbat comportamentul de tranzac\u0163ionare fa\u0163\u0103 de 2008, ponderea tranzac\u0163iilor la cump\u0103r\u0103turi este acum de circa 90%, fa\u0163\u0103 de 10% c\u00e2t era \u00een 2008, aspect influen\u0163at direct de explozia cardurilor de credit.<\/p>\n

\nDe ajutor au fost \u015fi solicit\u0103rile agen\u0163ilor economici, spune consultantul fiscal Drago\u015f P\u0103troi, cu trimitere la industria hotelier\u0103 sau la serviciile rent-a-car care includ \u00een mod frecvent cerin\u0163a prezent\u0103rii unui card de credit \u2013 \u201eaceste produse pot deveni indispensabile \u00een zilele noastre, cu condi\u0163ia \u00eens\u0103 ca limita de creditare s\u0103 fie atent dimensionat\u0103 \u00een raport cu nevoile celui care o solicit\u0103\u201c.<\/p>\n

\nOficialii BCR sus\u0163in c\u0103, dintre produsele de creditare negarantat\u0103, cardurile de cump\u0103r\u0103turi sunt cele mai profitabile: \u201efiind produsele cele mai tranzac\u0163ionale de\u0163inute de clien\u0163i, monitorizarea atent\u0103 a portofoliului \u015fi \u00eendrumarea lui \u00een direc\u0163ia corect\u0103, at\u00e2t pentru client, c\u00e2t \u015fi pentru banc\u0103, este obligatorie \u015fi reprezint\u0103 o datorie a b\u0103ncii fa\u0163\u0103 de clien\u0163i s\u0103 se asigure c\u0103 au \u00een\u0163eles produsul \u015fi c\u0103 \u00eel folosesc \u00een mod corect\u201c.<\/p>\n

\n\u00cen 2001, doi profesori de la Massachusetts Institute of Technology au realizat un experiment social \u00een cadrul c\u0103ruia au scos la licita\u0163ie bilete la un meci de baschet. F\u0103r\u0103 a l\u0103sa de \u00een\u0163eles c\u0103 este vorba de un proiect de cercetare, Drazen Prelec \u015fi Duncan Simester au anun\u0163at jum\u0103tate din participan\u0163i c\u0103 plata trebuie f\u0103cut\u0103 cu bani ghea\u0163\u0103, iar pe ceilal\u0163i c\u0103 trebuie s\u0103 achite cu un card de credit.<\/p>\n

\n\"\"<\/a><\/p>\n

\nCalcul\u00e2nd apoi pre\u0163ul mediu pl\u0103tit de participan\u0163ii celor dou\u0103 grupuri, cercet\u0103torii au ajuns la concluzia c\u0103 cei care trebuia s\u0103 pl\u0103teasc\u0103 prin cardul de credit ofereau aproape dublu fa\u0163\u0103 de ceilal\u0163i. Profesorii \u015fi-au intitulat lucrarea \u201eL\u0103sa\u0163i-l \u00eentotdeauna acas\u0103\u201c, concluzion\u00e2nd c\u0103 problema c\u0103r\u0163ilor de credit este c\u0103 reduc vizibilitatea pl\u0103\u0163ii f\u0103cute, iar avansul tehnologiei \u00eenlesne\u015fte consumul \u015fi cheltuiala iresponsabile.<\/p>\n

\nO analiz\u0103 mai complex\u0103 a modului cum creierul uman \u00een\u0163elege procesul de cump\u0103rare a fost publicat\u0103 de c\u0103tre Brian Knutson \u015fi George Loewenstein. Ei au explicat sistemul prin care o parte a creierului este folosit\u0103 atunci c\u00e2nd cineva dore\u015fte un anumit obiect \u015fi o alt\u0103 parte atunci c\u00e2nd aceea\u015fi persoan\u0103 afl\u0103 pre\u0163ul obiectului.<\/p>\n

\nMai exact, \u00een prima faz\u0103 se \u00eenregistreaz\u0103 o activitate crescut\u0103 \u00een zona nucleus accumbens, un centru care secret\u0103 dopamin\u0103 \u015fi care este asociat cu r\u0103spl\u0103tirea pl\u0103cerilor. \u00cen faza a doua, activitatea cre\u015fte \u00een zona numit\u0103 cortex insular, parte a creierului care se excit\u0103 din cauza unor lucruri nepl\u0103cute, cum ar fi oameni \u00een suferin\u0163\u0103. Cortexul insular reac\u0163ioneaz\u0103 la fel \u015fi \u00een cazul cheltuirii banilor. C\u00e2t timp activitatea din cortexul insular este mai ridicat\u0103 dec\u00e2t cea din nucleus accumbens, \u00een cele mai multe cazuri produsul nu va fi cump\u0103rat. Problema c\u0103r\u0163ilor de credit este c\u0103 ele nu sunt percepute ca atare de cortexul insular, care nu \u015ftie cum s\u0103 interpreteze un asemenea dispozitiv, astfel \u00eenc\u00e2t achizi\u0163ionarea unor produse scumpe sau nefolositoare este mult mai probabil\u0103.<\/p>\n

\n\u201eCardurile de credit, prin natura lor, asigur\u0103 o anestezie \u00eempotriva durerii cauzat\u0103 de plata \u00een numerar\u201c, subliniaz\u0103 Drazen Prelec \u015fi Duncan Simester.<\/p>\n

<\/p>\n

\nDecizia de a cheltui \u00een loc de a economisi bani pentru viitor reflect\u0103 o tr\u0103s\u0103tur\u0103 uman\u0103, o nevoie imediat\u0103 de automul\u0163umire. Cu alte cuvinte, suntem mai satisf\u0103cu\u0163i atunci c\u00e2nd cump\u0103r\u0103m o pereche nou\u0103 de pantofi sau un iPhone dec\u00e2t atunci c\u00e2nd economisim pentru a ne asigura un viitor lipsit de griji. Ad\u0103ug\u00e2nd posibilit\u0103\u0163ile din ziua de ast\u0103zi, de a comanda ceva de pe internet \u00een doar c\u00e2teva minute, nu este de mirare c\u0103 ideea de a pune bani deoparte este din ce \u00een ce mai greu de pus \u00een practic\u0103. \u201ePl\u0103cerea de acum valoreaz\u0103 mai mult dec\u00e2t cea de m\u00e2ine\u201c, remarc\u0103 William Dickens, economist la Northeastern University. \u201ePrefer\u0103m consumul imediat celui din viitor.\u201c Psihologii \u00eencearc\u0103 s\u0103 determine tr\u0103s\u0103turile de caracter care \u00eei pot tr\u0103da pe cei predispu\u015fi s\u0103 cheltuie; un exemplu \u00een acest sens este un experiment realizat prima dat\u0103 \u00een anii ’60, \u201eMarshmallow Test\u201c: mai mul\u0163i copii sunt invita\u0163i \u00eentr-o camer\u0103 unde se afl\u0103, pe mas\u0103, o bezea; cercet\u0103torul le spune copiilor c\u0103 dac\u0103 se ab\u0163in \u015fi nu m\u0103n\u00e2nc\u0103 bezeaua timp de c\u00e2teva minute vor mai primi una, apoi pleac\u0103 din camer\u0103. Testa\u0163i din nou dup\u0103 aproape 20 de ani, copiii care au a\u015fteptat ca omul de \u015ftiin\u0163\u0103 s\u0103 se \u00eentoarc\u0103 \u015fi au primit dou\u0103 bezele au avut rezultate mai bune la testele din timpul facult\u0103\u0163ii, dovedind o leg\u0103tur\u0103 \u00eentre inteligen\u0163a emo\u0163ional\u0103 \u015fi performan\u0163ele academice. Cei care au m\u00e2ncat imediat bezeaua s-au dovedit expu\u015fi \u00een timp la obezitate, adic\u0163ii \u015fi, \u00eentr-un num\u0103r relativ mare, la divor\u0163uri.<\/p>\n

\nCultura din 2015 promoveaz\u0103 cump\u0103r\u0103turi din fa\u0163a calculatorului \u015fi transmiterea informa\u0163iilor \u00een timp real, iar acest lucru nu doar satisface nevoia imediat\u0103 de mul\u0163umire, dar o \u015fi \u00eencurajeaz\u0103. \u201eDac\u0103 tr\u0103ie\u015fti \u00eentr-o er\u0103 \u00een care totul se petrece at\u00e2t de repede, e normal s\u0103 vrei s\u0103 \u00ee\u0163i satisfaci nevoile c\u00e2t de repede se poate\u201c, consider\u0103 Warren Bickel, psiholog la Virginia Tech. Concluzia studiului, rezultat\u0103 conform unui ra\u0163ionament logic, este aceea c\u0103, at\u00e2ta timp c\u00e2t nu e\u015fti antrenat s\u0103 \u00ee\u0163i controlezi impulsurile, sunt \u015fanse mici s\u0103 reu\u015fe\u015fti acest lucru, iar tehnologia de azi ne \u00eenva\u0163\u0103 c\u0103 satisfac\u0163ia imediat\u0103 e un lucru bun.<\/p>\n

\n\u201eF\u0103r\u0103 \u00eendoial\u0103, instrumentul de marketing a fost elementul indispensabil promov\u0103rii cardului de credit. \u00cencep\u00e2nd cu 2003, anul \u00een care a fost lansat pe pia\u0163\u0103 primul card de credit cu perioad\u0103 de gra\u0163ie, acesta a fost promovat prin campanii care au avut ca unic scop promovarea facilit\u0103\u0163ilor oferite. B\u0103ncile, prin instrumente de marketing complexe, au aplicat metoda calului troian, adic\u0103 au v\u00e2ndut un produs scump promov\u00e2nd o anumit\u0103 facilitate oferit\u0103 de acesta\u201c, spune \u015fi Codru\u0163 Zb\u0103gan.<\/p>\n

\n\"\"<\/a><\/p>\n

\nConsultantul fiscal Drago\u015f P\u0103troi, cadru didactic asociat la ASE, observ\u0103 c\u0103 limitele de creditare la multe b\u0103nci se situau fiecare sub nivelul de 20.000 de lei, iar acestea nu se raportau la Centrala Riscului de Credit a BNR, l\u0103s\u00e2nd posibilitatea clientului s\u0103 acceseze mai multe carduri simultan. Cre\u015fterea datoriei prin intermediul cardurilor de credit a fost antrenat\u0103 \u015fi de proliferarea pl\u0103\u0163ilor prin POS \u015fi a pl\u0103\u0163ilor online. \u201eDac\u0103 un client acceseaz\u0103 simultan carduri la mai multe b\u0103nci, suma total\u0103 poate fi foarte mare \u00een raport cu puterea financiar\u0103 real\u0103 a \u00eemprumutatului. Poate, la \u00eenceput, nu are nevoie de \u00eentreaga sum\u0103 \u015fi o consider\u0103 o rezerv\u0103, dar, odat\u0103 utilizat\u0103 \u015fi nere\u00eentregit\u0103, devine o gaur\u0103 care se acoper\u0103 greu sau se acoper\u0103 din contractarea unei limite noi de la alt\u0103 banc\u0103 \u015fi \u00een felul acesta datoria se multiplic\u0103 ca un bulg\u0103re de z\u0103pad\u0103, gener\u00e2nd incapacitatea de a acoperi sumele \u00eemprumutate\u201c, spune consultantul.<\/p>\n

\nUnii bancheri sus\u0163in chiar c\u0103 plata cu cardul de credit este mai avantajoas\u0103 dec\u00e2t cea cu numerar \u015fi invoc\u0103 tot beneficiile adiacente. \u201eProgramele de loialitate asociate fac ca plata cu cardul de credit s\u0103 fie de multe ori mai ieftin\u0103 dec\u00e2t cea cu numerar, fapt care a stimulat utilizarea sa la pl\u0103\u0163ile de zi cu zi. Aceste facilit\u0103\u0163i au fost cu at\u00e2t mai apreciate cu c\u00e2t criza financiar\u0103 a determinat tot mai mul\u0163i clien\u0163i s\u0103 adopte un comportament responsabil \u015fi s\u0103 acorde o aten\u0163ie sporit\u0103 administr\u0103rii c\u00e2t mai eficiente a resurselor proprii\u201c, spun oficialii de la Bancpost, admi\u0163\u00e2nd c\u0103 boomul cardurilor de credit se leag\u0103 \u015fi de reglementarea mai strict\u0103 a creditului de nevoi personale \u015fi de pruden\u0163a popula\u0163iei de a \u00eemprumuta sume mari de bani pentru bunuri de larg consum.<\/p>\n

<\/p>\n

\nEfectele dependen\u0163ei de cardul de credit \u015fi de overdraft se v\u0103d cel mai clar pe pia\u0163a din Statele Unite ale Americii, unde acest produs a favorizat iluzia unui mod de via\u0163\u0103 \u00een care voin\u0163a a dep\u0103\u015fit putin\u0163a, fapt explicat prin nivelul record al datoriilor pe care b\u0103ncile emitente nu se a\u015fteapt\u0103 s\u0103 le mai recupereze, de circa 10%.<\/p>\n

\n\u201eEfectul const\u0103 \u00een \u00eendatorarea excesiv\u0103, fapt care poate conduce la insolvabilitate. Principiul \u00abcump\u0103r acum \u015fi v\u0103d eu cum pl\u0103tesc\u00bb este definitoriu pentru cardul de credit. Plec\u00e2nd de la acest element, putem afirma f\u0103r\u0103 echivoc c\u0103 acest instrument facil de achizi\u0163ie stimuleaz\u0103 considerabil apetitul de consum al utilizatorului. De aici p\u00e2n\u0103 la dependen\u0163\u0103 nu mai este dec\u00e2t un pas care, nu de pu\u0163ine ori, este f\u0103cut extrem de u\u015for. Cum cheltuiala nu face cas\u0103 bun\u0103 cu economisirea, concluzia o putem trage u\u015for\u201c, mai spun Codru\u0163 Zb\u0103gan, fost angajat al Raiffeisen Bank \u00eentre 2003 \u015fi 2014.<\/p>\n

\nClientul nu mai este \u00eens\u0103 acela\u015fi cu cel de acum \u015fase ani, ci a devenit ceva mai educat, sus\u0163in bancherii. \u201e\u00cen ultimii \u015fase ani, at\u00e2t b\u0103ncile, c\u00e2t \u015fi clien\u0163ii au un comportament mult mai precaut c\u00e2nd vine vorba de credite, precum \u015fi o deschidere mai mare c\u00e2nd vine vorba despre economii. Cardul de credit poate sus\u0163ine economisirea, at\u00e2t timp c\u00e2t este utilizat corespunz\u0103tor. Cardului de credit i se poate ata\u015fa un cont de economii, \u00een care clientul poate hot\u0103r\u00ee s\u0103-\u015fi transfere veniturile \u00eencasate lunar, urm\u00e2nd s\u0103 achite cheltuielile aferente cump\u0103r\u0103turilor, \u00een limita perioadei de gra\u0163ie. \u00cen acest fel, clientul nu are costuri suplimentare, c\u00e2\u015ftig\u0103 dob\u00e2nd\u0103 pe contul curent \u015fi ob\u0163ine, de asemenea, beneficii suplimentare\u201c, explic\u0103 directorul de carduri al Garanti Bank.<\/p>\n

\nBCR a dezvoltat un produs de economisire-creditare, respectiv un card de cump\u0103r\u0103turi cu cash colateral, produs care, spun oficialii b\u0103ncii, asigur\u0103 o dob\u00e2nd\u0103 mai bun\u0103 pentru depozit dec\u00e2t valoarea standard \u015fi bani \u00eenapoi pentru toate tranzac\u0163iile efectuate la orice POS din \u0163ar\u0103 \u015fi din str\u0103in\u0103tate, \u00een diferite procente, de p\u00e2n\u0103 la 10% pentru cump\u0103r\u0103turi cum ar fi carburantul, \u00eembr\u0103c\u0103mintea \u015fi \u00eenc\u0103l\u0163\u0103mintea sau facturi de utili\u0103\u0163i. \u201eNoi \u00eencuraj\u0103m un comportament responsabil de utilizare a cardurilor de credit, a\u015fa cum \u00eencuraj\u0103m \u015fi economisirea. Dac\u0103 un client utilizeaz\u0103 \u00een propriul beneficiu facilit\u0103\u0163ile expuse mai sus, atunci cardul de credit se dovede\u015fte o rezerv\u0103 de bani util\u0103 la nevoie, care poate aduce \u015fi economii la cump\u0103r\u0103turi. Stabilirea \u015fi gestionarea bugetului lunar, precum \u015fi alocarea unor sume destinate economisirii sunt \u00eentotdeauna o idee bun\u0103, iar cardul de credit nu intr\u0103 nicidecum \u00een contradic\u0163ie cu acestea. Uneori, confortul de a avea o resurs\u0103 de bani la dispozi\u0163ie oric\u00e2nd poate chiar stimula un plan de economisire consecvent\u201c, sus\u0163in oficialii de la Bancpost.<\/p>\n

\nDincolo de plasa de siguran\u0163\u0103 amintit\u0103 de bancheri, consultantul fiscal Drago\u015f P\u0103troi crede c\u0103 aceste instrumente au \u00eencurajat de fapt comportamentul cheltuirii banilor pe care clien\u0163ii nu \u00eei au, f\u0103r\u0103 s\u0103 poat\u0103 \u00eens\u0103 s\u0103 spun\u0103 \u00een ce propor\u0163ie au erodat economisirea.<\/p>\n

\n\"\"<\/a><\/p>\n

\n\u201eCum ar fi s\u0103 \u015ftii c\u0103, indiferent ce aduce ziua de m\u00e2ine, ai \u00eentotdeauna o rezerv\u0103 de bani pus\u0103 deoparte? Vino cu salariul la noi \u015fi, de acum \u00eenainte, vei face fa\u0163\u0103 mai u\u015for cheltuielilor neprev\u0103zute.\u201c<\/p>\n

\nDe acest mesaj s-au l\u0103sat sedu\u015fi 1,2 milioane de salaria\u0163i din Rom\u00e2nia, care au de restituit \u00een prezent datorii de 3,3 miliarde de lei (750 de milioane de euro). Overdraftul sau descoperitul de cont, solu\u0163ia celor care au nevoie de numerar pentru cheltuieli curente, vine cu o posibilitate \u015fi mai ispititoare dec\u00e2t cardul de credit.<\/p>\n

\nSuma \u00eempumutat\u0103, de regul\u0103 \u00een limita a dou\u0103-\u015fase salarii, nu trebuie returnat\u0103 la termen, iar clientul poate pl\u0103ti lunar doar dob\u00e2nda aferent\u0103. Fenomenul este semnalat chiar de c\u0103tre bancheri: \u201e\u00cen ceea ce prive\u015fte descoperirile de cont, costurile sunt mult mai mici dec\u00e2t la creditele de nevoi personale, mai ales \u00een cazul celor care vin la pachet cu \u00eencasarea salariului \u00een contul acelea\u015fi b\u0103nci. Mul\u0163i clien\u0163i prefer\u0103 s\u0103 pl\u0103teasc\u0103 lunar doar dob\u00e2nda, nu neap\u0103rat s\u0103 \u015fi ramburseze din valoarea creditului, \u00eentruc\u00e2t, pe termen scurt, acest lucru le ofer\u0103 costuri mai mici. \u00cen caz de rambursare \u00eens\u0103, sumele pot fi cheltuite din nou, lucru care nu este posibil \u00een cazul unui credit de nevoi personale\u201c, sus\u0163in oficialii de la Garanti Bank.<\/p>\n

\nRoxana Rebegeanu, head of retail banking \u00een cadrul Garanti, atrage \u00eens\u0103 aten\u0163ia c\u0103 nu acesta este modul de a folosi corespunz\u0103tor un asemenea credit: \u201eUn lucru esen\u0163ial care trebuie subliniat, \u00een ceea ce prive\u015fte beneficiile cardului de credit \u015fi ale descoperitului de cont, este comportamentul de rambursare. Dac\u0103 un client \u00eemprumut\u0103 banii \u015fi reu\u015fe\u015fte s\u0103 ramburseze sumele, iar apoi \u00eei folose\u015fte din nou, atunci folose\u015fte \u00een mod corespunz\u0103tor creditul contractat. \u00cen cazul \u00een care epuizeaz\u0103 sumele disponibile \u015fi r\u0103m\u00e2ne cu limita utilizat\u0103 la maximum, atunci trebuie s\u0103 ia \u00een considerare refinan\u0163area printr-un credit de nevoi personale\u201c.<\/p>\n

<\/p>\n

\nOficialii de la UniCredit \u0162iriac Bank au constatat c\u0103 overdraftul vizeaz\u0103 mai ales acoperirea unor nevoi personale curente nedefinite legate de cheltuieli neprev\u0103zute sau de co\u015ful zilnic, iar \u00eencasarea \u00een cont a salariului, precum \u015fi sumele relativ mici acordate prin overdraft conduc la un flux de evaluare \u015fi contractare rapid.<\/p>\n

\nSegmentul descoperitului de cont s-a dezvoltat recent \u015fi pe seama nevoii de cash \u015fi \u00een segmentul de pensii, unde bancherii spun c\u0103 are un grad de penetrare ridicat, miz\u00e2nd pe riscul de neplat\u0103 relativ sc\u0103zut aferent acestei categorii sociale. Asta a determinat b\u0103ncile s\u0103 acorde facilitatea de descoperit de cont la pachet. \u201eNevoia este elementul care a determinat b\u0103ncile s\u0103 dezvolte \u015fi s\u0103 promoveze instrumentele care faciliteaz\u0103 accesul la acest tip de creditare, profitabil pentru ele. Din cauza climatului economic dificil, b\u0103ncile au c\u0103utat alternative la formele clasice de creditare, av\u00e2nd dublu scop: men\u0163inerea unei rate de profitabilitate ridicate \u015fi un nivel sc\u0103zut al riscului\u201c, spune Codru\u0163 Zb\u0103gan.<\/p>\n

\nPotrivit datelor BCR, clien\u0163ii de overdraft utilizeaz\u0103 sumele acordate \u00een propor\u0163ie de 30-55%, profitabilitatea acestor produse depinde foarte mult de nivelul \u015fi de frecven\u0163a utiliz\u0103rii lor, iar \u00een principiu sunt mai profitabile dec\u00e2t creditele de nevoi personale, \u00eens\u0103 au un grad mai ridicat de incertitudine \u00een ceea ce prive\u015fte utilizarea \u015fi frecven\u0163a utiliz\u0103rii a\u015fteptate.<\/p>\n

\nSpeciali\u015ftii sunt de acord c\u0103 nevoile clien\u0163ilor au devenit progresiv mai complexe \u00een ultimii ani, iar nevoia de siguran\u0163\u0103 a devenit la fel de important\u0103 ca cea de consum. Cardurile de credit \u015fi descoperirile de cont creeaz\u0103 un echilibru \u00eentre aceste dou\u0103 tipuri de nevoi, sus\u0163in bancherii. \u201eEste esen\u0163ial s\u0103 \u00een\u0163elegem c\u00e2nd este util un card de credit \u015fi c\u00e2nd un descoperit de cont. \u00cen mod ideal, cardurile de credit se folosesc pentru cump\u0103r\u0103turi. Retragerile de numerar de pe cardurile de credit sunt contraindicate. Pentru urgen\u0163e survenite \u00eenainte de \u00eencasarea salariului exist\u0103 descoperitul de cont, \u00eens\u0103 \u00een limita a maximum dou\u0103 salarii. Necesitatea de a \u00eemprumuta sume mari este mai s\u0103n\u0103tos satisf\u0103cut\u0103 de un credit de nevoi personale\u201c, arat\u0103 oficialii de la Garanti Bank.<\/p>\n

\nEchilibrul \u00eentre a face profit v\u00e2nz\u00e2nd produse scumpe \u015fi a g\u0103si \u015fi a educa un utilizator responsabil de card de credit sau de overdraft este \u00eens\u0103 extrem de sensibil, iar clien\u0163ii trebuie s\u0103 \u00eenve\u0163e s\u0103 prioritizeze nevoile \u015fi s\u0103 \u00een\u0163eleag\u0103 c\u0103, \u00een spatele punctelor bonus, al reducerilor de pre\u0163 sau al milelor cadou se afl\u0103, dup\u0103 cum admit chiar b\u0103ncile, cel mai profitabil instrument bancar al momentului.<\/p>\n

\n

\nPrecizare: \u00cen revista Business Magazin cu nr. 505, din 2 februarie 2015, \u00een articolul \u201eExplozia cardului de credit\u201d a fost citat, printre al\u0163ii, Codru\u0163 Zb\u0103gan, analist \u00een direc\u0163ia management proces canale, distribu\u0163ie \u015fi enterprise management \u00een cadrul Raiffeisen Bank. Regret\u0103m c\u0103 func\u0163ia sa a fost prezentat\u0103 \u00een mod eronat. Domnia sa nu mai activeaz\u0103 \u00een cadrul Raiffeisen Bank din luna decembrie a anului 2014, fiind angajatul institu\u0163iei \u00een perioada 2003-2014, iar declara\u0163iile sale, publicate \u00een cadrul articolului, nu reprezint\u0103 pozi\u0163ia b\u0103ncii.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Ultimii cinci ani de criz\u0103 au dus la triplarea datoriilor acumulate de rom\u00e2ni prin carduri de credit \u015fi descoperiri de cont. Fenomenul a c\u0103p\u0103tat amploare at\u00e2t datorit\u0103 nevoilor financiare urgente ale clien\u0163ilor, c\u00e2t \u015fi interesului b\u0103ncilor de a vinde produsele cu cel mai mic grad de risc \u015fi cu cele mai mari dob\u00e2nzi din pia\u0163\u0103.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[698],"tags":[7267,7667,7820,4126,7942,7736,246,182,750,19913,187,14884,11056,17018,60,7541,9184,4878],"class_list":["post-117334","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-cover-story","tag-banci","tag-card","tag-carduri","tag-clienti","tag-cont","tag-credit","tag-crestere","tag-criza","tag-datorii","tag-descoperire","tag-dobanzi","tag-explozie","tag-financiar","tag-interes","tag-piata","tag-produse","tag-risc","tag-vanzare"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/117334","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=117334"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/117334\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=117334"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=117334"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=117334"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}