{"id":117176,"date":"2015-01-29T09:41:00","date_gmt":"2015-01-29T09:41:00","guid":{"rendered":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/?p=117176"},"modified":"2015-01-29T09:41:00","modified_gmt":"2015-01-29T09:41:00","slug":"2015-anul-agoniei-pentru-cei-care-au-fost-atrasi-de-mirajul-francului-elvetian","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/?p=117176","title":{"rendered":"2015, anul agoniei pentru cei care au fost atra\u015fi de mirajul francului elve\u0163ian"},"content":{"rendered":"

\nBancherii au v\u0103zut \u00eemprumuturile \u00een franci elve\u0163ieni ca o supap\u0103 de cre\u015ftere a credit\u0103rii, mai ales pe segmentul ipotecar, \u015fi au decis s\u0103 lanseze \u00een pia\u0163\u0103 aceast\u0103 solu\u0163ie de finan\u0163are ieftin\u0103 folosit\u0103 \u00eenc\u0103 de la \u00eenceputul anilor 2000 \u00een Europa Central\u0103. Maghiarii de la OTP Bank au fost primii care au importat solu\u0163ia creditelor \u00een franci pe plan local, utiliz\u00e2nd aceast\u0103 alternativ\u0103 ca instrument de marketing pentru a-\u015fi face mai mult loc pe pia\u0163\u0103. Iar ceea ce p\u0103rea la \u00eenceput o tactic\u0103 de marketing s-a dovedit a fi ulterior una dintre cele mai puternice strategii de atragere a clien\u0163ilor persoane fizice, pentru toate tipurile de credite.<\/p>\n

\nFrancul elve\u0163ian a dat destul de repede lovitura pe pia\u0163a creditului, \u00eemprumuturile \u00een aceast\u0103 valut\u0103 exotic\u0103 devenind repede o mod\u0103. De trendul pozitiv au profitat Volksbank, OTP Bank, Raiffeisen, Piraeus \u015fi Banca Rom\u00e2neasc\u0103, acestea fiind b\u0103ncile care au v\u00e2ndut cele mai multe credite \u00een franci elve\u0163ieni \u00eentre 2006 \u015fi 2008. Diferen\u0163a de cost fa\u0163\u0103 de finan\u0163\u0103rile \u00een euro era \u00eenc\u0103 semnificativ\u0103, a\u015fa \u00eenc\u00e2t b\u0103ncile au preferat s\u0103 exploateze aceast\u0103 solu\u0163ie c\u00e2t timp a rentat.<\/p>\n

\nRom\u00e2nii au fost atra\u015fi de magia francilor elve\u0163ieni v\u0103z\u00e2nd c\u0103 \u00ee\u015fi permit s\u0103 \u00eemprumute sume mai mari datorit\u0103 dob\u00e2nzilor foarte mici, cursul fiind atunci \u00een jurul a 2,2-2,3 lei\/franc. De cele mai multe ori \u00eens\u0103, dob\u00e2nzile mici erau doar promo\u0163ionale, fixe pentru primul an, dup\u0103 care deveneau variabile. \u00cen cele din urm\u0103, clien\u0163ii care au mizat pe aceast\u0103 valut\u0103 au fost lovi\u0163i din dou\u0103 p\u0103r\u0163i, \u015fi de cre\u015fterea dob\u00e2nzii, \u015fi de ascensiunea cursului.<\/p>\n

\nCirca 10% din cre\u00additul de retail a ajuns s\u0103 fie \u00een franci elve\u0163ieni, dob\u00e2nzile mai mici fa\u0163\u0103 de euro ac\u0163ion\u00e2nd ca un magnet mai ales \u00een perioada 2007-2008. La sf\u00e2r\u015fitul anului 2008, soldul creditelor \u00een franci eleve\u0163ieni pentru popula\u0163ie ajunsese la un v\u00e2rf de circa 12 miliarde de lei (echivalentul a 4,6 miliarde de franci) plec\u00e2nd practic de la zero \u00een 2005. Dup\u0103 apogeul din 2008, v\u00e2nz\u0103rile de credite \u00een franci au fost blocate, multe b\u0103nci elimin\u00e2nd acest produs din ofert\u0103.<\/p>\n

\n\"\"<\/a><\/p>\n

\nClien\u0163ii b\u0103ncilor cu credite \u00een franci au asistat la o tendin\u0163\u0103 de cre\u015ftere a cursului \u00een anii de criz\u0103, tendin\u0163\u0103 care a devenit din ce \u00een ce mai accelerat\u0103, resim\u0163ind astfel materializarea riscului de curs de schimb mult\u0103 vreme ignorat. Rom\u00e2nii s-au v\u0103zut nevoi\u0163i s\u0103 pl\u0103teasc\u0103 rate tot mai mari din cauza cre\u015fterii cursului la maxime istorice.<\/p>\n

\nLa un deceniu de la lansarea acestei solu\u0163ii de finan\u0163are, creditele \u00een franci acordate \u00een trecut au ajuns \u00een suferin\u0163\u0103. Clien\u0163ii care s-au l\u0103sat atra\u015fi \u00een anii trecu\u0163i de mirajul dob\u00e2nzilor nominale reduse afi\u015fate de b\u0103nci simt acum din plin c\u00e2t de ustur\u0103tor poate fi riscul de curs valutar.<\/p>\n

\nRom\u00e2nii care au credite \u00een franci elve\u0163ieni au devenit foarte vulnerabili \u00een fa\u0163a aprecierii monedei elve\u0163iene dup\u0103 ce, pe data de 15 ianuarie, Banca Na\u0163ional\u0103 a Elve\u0163iei a renun\u0163at la cursul de schimb franc – euro men\u0163inut de-a lungul celor trei ani anteriori, de 1,2 CHF pentru un euro. De atunci, francul elve\u0163ian s-a apreciat semnificativ fa\u0163\u0103 de euro \u015fi, \u00een consecin\u0163\u0103, fa\u0163\u0103 de leu, de la 3,74 lei\/franc, \u00een 14 ianuarie, la circa 4,5 lei\/franc, cursul cresc\u00e2nd cu aproximativ 20%.<\/p>\n

<\/p>\n

\nAnii de criz\u0103 au ar\u0103tat c\u0103 restan\u0163ele au explodat de fiecare dat\u0103 c\u00e2nd modificarea cursului a fost de dou\u0103 cifre. De exemplu, restan\u0163ele la franci elve\u0163ieni s-au triplat \u00eentr-un interval de un an \u015fi jum\u0103tate \u00een 2010 \u015fi 2011, c\u00e2nd francul a urcat de la 2,8 lei la 3,8 lei. Maximul restan\u0163elor la creditele \u00een franci a fost de 2,4 miliarde de lei, nivel la care se stabilizase \u00een a doua jum\u0103tate a anului 2013 \u015fi \u00een prima parte a lui 2014, perioad\u0103 care a coincis cu stabilizarea cursului la nivelul de 3,6 lei\/franc. Apoi, restan\u0163ele au sc\u0103zut p\u00e2n\u0103 la 1,6 miliarde de lei, dar nu pentru c\u0103 a fost reluat\u0103 plata ratelor, ci pentru c\u0103 bancherii \u015fi-au cur\u0103\u0163at bilan\u0163urile \u015fi au v\u00e2ndut o parte din creditele proaste firmelor de recuperare. Acum, bancherii se preg\u0103tesc de un nou val de restan\u0163e, dup\u0103 saltul monedei elve\u0163iene.<\/p>\n

\nCea mai mare parte dintre cei 75.000 de rom\u00e2ni cu credite \u00een aceast\u0103 moned\u0103 trebuie s\u0103 suporte acum rate duble, \u00een condi\u0163iile \u00een care \u00eem\u00adpru\u00admuturile au fost contractate la un curs de circa 2 lei\/franc.<\/p>\n

\nDeocamdat\u0103, ca reac\u0163ie la aprecierea brusc\u0103 a francului, b\u0103ncile au venit cu solu\u0163ii temporare pentru a evita intrarea clien\u0163ilor \u00een default, ceea ce ar \u00eensemna pierderi vizibile pentru ele. Volksbank Rom\u00e2nia, care are un portofoliu important de credite \u00een franci elve\u0163ieni, a decis s\u0103 men\u0163in\u0103 un curs valutar fix, de 3,8035 lei\/franc, valabil la 31 decembrie 2014, pentru pl\u0103\u0163ile urm\u0103toarelor trei rate lunare datorate de clien\u0163i. O alt\u0103 abordare pentru a reduce impactul cursului asupra ratelor a venit de la OTP Bank Rom\u00e2nia, care a anun\u0163at c\u0103 va reduce marja de dob\u00e2nd\u0103 cu p\u00e2n\u0103 la 1,5 puncte procentuale pentru clien\u0163ii cu \u00eem\u00adprumuturi cu dob\u00e2nd\u0103 variabil\u0103 \u00een aceast\u0103 moned\u0103, pentru o perioad\u0103 de trei luni.<\/p>\n

\nRaiffeisen Bank a decis s\u0103 reduc\u0103 dob\u00e2nda pentru clien\u0163ii cu credite \u00een aceast\u0103 moned\u0103, cu cinci luni \u00eenainte de termenul programat, conform ultimei sc\u0103deri anun\u0163ate de Banca Central\u0103 a Elve\u0163iei, de 0,5%. Opera\u0163iunea de resetare a dob\u00e2nzilor trebuia f\u0103cut\u0103 la finalul lunii iunie, conform termenelor contractuale. Raiffeisen Bank are un portofoliu de 8.800 de clien\u0163i cu expunere \u00een franci elve\u0163ieni, iar toate creditele oferite sunt garantate cu propriet\u0103\u0163i imobiliare. \u00cencep\u00e2nd cu anul 2009, banca ofer\u0103 solu\u0163ii de restructurare pentru clien\u0163ii cu credite \u00een franci elve\u0163ieni sau euro.<\/p>\n

\n\"\"<\/p>\n

\nLa finele lunii noiembrie 2014, cei aproximativ 75.000 de debitori aveau \u00een total credite \u00een franci elve\u0163ieni care reprezent\u0103 echivalentul a 10 miliarde de lei. Aproximativ 95% din \u00eemprumuturile \u00een franci elve\u0163ieni sunt concentrate la \u015fase b\u0103nci. Creditele \u00een franci acordate doar popula\u0163iei, de peste 8 miliarde de lei, reprezentau \u00een noiembrie 2014 circa 8% din \u00eempru\u00admuturile totale acordate rom\u00e2nilor \u015fi 18% din \u00eemprumuturile pentru locuin\u0163e.<\/p>\n

\nP\u00e2n\u0103 acum s-a conturat pe termen lung doar varianta unor negocieri individuale \u00eentre b\u0103nci \u015fi clien\u0163i pentru restructurarea sau conversia \u00eemprumuturilor \u00een franci sau extinderea \u201eElectoratei\u201c – program la care rom\u00e2nii nu s-au \u00eenghesuit nici p\u00e2n\u0103 acum.<\/p>\n

\nCare este pozi\u0163ia oficial\u0103 a BNR? Conversia creditelor \u00een franci elve\u0163ieni la un alt curs de schimb dec\u00e2t cel din ziua tranzac\u0163iei ar provoca falimentul mai multor b\u0103nci, spune Nicolae Cintez\u0103, directorul Direc\u0163iei Supraveghere din BNR: \u201ePercep\u0163ia b\u0103ncilor cu privire la solu\u0163ia de a reglementa conversia la alt curs dec\u00e2t cel al pie\u0163ei este neconstitu\u0163ional\u0103 pentru c\u0103 afecteaz\u0103 capitalul b\u0103ncii, care reprezint\u0103 averea b\u0103ncii \u015fi a ac\u0163ionarilor, dreptul la proprietate fiind garantat de Constitu\u0163ie\u201c.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

2006 a fost anul \u00een care s-a dat startul revolu\u0163iei creditelor ipotecare \u00een franci elve\u0163ieni \u00een Rom\u00e2nia. \u00cen 2008 a fost atins apogeul. 2015 se contureaz\u0103 a fi anul agoniei pentru cei care au fost atra\u015fi de mirajul francului ieftin \u015fi de avantajul dob\u00e2nzilor mici.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[7208],"tags":[1162,26791,18077,7267,4126,485,8356,246,187,30466,472,8524,8445,183,274,7178,9105,60,17071,98,18802],"class_list":["post-117176","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-servicii-financiare","tag-agonie","tag-atragere","tag-avantaj","tag-banci","tag-clienti","tag-credite","tag-credite-ipotecare","tag-crestere","tag-dobanzi","tag-elvetieni","tag-finantare","tag-franc-elvetian","tag-ieftin","tag-imprumut","tag-incepere","tag-marketing","tag-otp-bank","tag-piata","tag-revolutie","tag-romania","tag-solutie"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/117176","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=117176"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/117176\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=117176"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=117176"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=117176"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}