\nTaxa de interchange – unul dintre mijloacele de compensare interbancare care intervin \u00een tranzac\u0163iile cu carduri, de la banca acceptatoare c\u0103tre banca emitent\u0103 – a dat na\u015ftere multor asemenea zvonuri \u015fi confuzii. Ce este \u015fi ce nu este taxa de interchange?<\/p>\n
\nNu este un comision de utilizare a cardului \u015fi nu este suportat\u0103 de posesorul de card. Dac\u0103 ar fi a\u015fa, la toate magazinele, pre\u0163urile pentru cei care pl\u0103tesc cu cardul ar fi diferite dec\u00e2t cele pentru plata cu cash. Or, nu sunt. De fapt, prin lege, \u00een Rom\u00e2nia, comisionul la plata cu cardul \u2013 care \u00een terminologia noastr\u0103 se nume\u015fte surcharge \u2013 este interzis. Adic\u0103 trebuie s\u0103 fie 0%. Orice caz \u00een care aceast\u0103 regul\u0103 nu se respect\u0103 poate \u015fi trebuie s\u0103 fie raportat autorit\u0103\u0163ilor.<\/p>\n
\nUnii ar argumenta c\u0103 toate costurile pe care le suport\u0103 comercian\u0163ii (inclusiv a\u015fa-numitele comisioane de acceptare a pl\u0103\u0163ii cu cardul pe care ei \u015fi nu consumatorii le pl\u0103tesc) se reg\u0103sesc \u00een pre\u0163ul final al produsului. Dar cum pl\u0103\u0163ile cu cardul pentru cump\u0103r\u0103turi \u00een Rom\u00e2nia sunt cam 6% din totalitatea tranzac\u0163iilor, argumentul nu e solid.<\/p>\n
\nNu este nicio surs\u0103 de venit excep\u0163ional\u0103 pentru organiza\u0163iile de plat\u0103 sau pentru b\u0103nci. \u00cen cazul MasterCard, interchange fee-ul nu este colectat de organiza\u0163ia de plat\u0103 \u015fi nu genereaz\u0103 venituri pentru aceasta, ci este tranzac\u0163ionat direct \u00eentre b\u0103nci \u015fi este o tax\u0103 menit\u0103 s\u0103 compenseze banca emitent\u0103 pentru costurile ce intervin atunci c\u00e2nd autorizeaz\u0103 o plat\u0103 a posesorului de card c\u0103tre comerciantul acceptator. Un exemplu de astfel de costuri sunt riscurile financiare pe care b\u0103ncile emitente \u015fi le asum\u0103. Un magazin va avea \u00eentotdeauna garan\u0163ia c\u0103-\u015fi va primi banii dac\u0103 tranzac\u0163ia cu cardul este autorizat\u0103 \u2013 chiar dac\u0103 posesorul de card nu are suficien\u0163i bani. \u00cen acest caz, banca emitent\u0103 suport\u0103 aceste costuri.<\/p>\n
\nSurplusul de venituri provenit din tax\u0103 se \u00eentoarce \u00een dezvoltarea sistemului de pl\u0103\u0163i cu cardul, dezvoltare de care Rom\u00e2nia are nevoie, dat fiind c\u0103 istoria noastr\u0103 cu cardul abia a dep\u0103\u015fit 15 ani, iar acceptarea este \u00eenc\u0103 limitat\u0103, eufemistic vorbind. Ca \u00een toate cazurile \u00een care vorbim despre taxe \u015fi comisioane, \u015fi \u00een acest caz se dezbate ipoteza c\u0103 eliminarea taxei va sprijini comercian\u0163ii \u015fi va duce la reducerea pre\u0163urilor c\u0103tre consumator. \u00cen medie, taxa interchange reprezint\u0103 aproximativ 1,2% din valoarea tranzac\u0163iei \u2013 \u00een acele magazine \u00een care, dac\u0103 privi\u0163i acum reclamele, reducerile acordate consumatorilor sunt de 30%, 40%, 50%, 70% \u015fi \u00een care structura pre\u0163urilor se bazeaz\u0103 \u00een aceea\u015fi m\u0103sur\u0103 pe considerente economice, c\u00e2t \u015fi psihologice…<\/p>\n
\nCosmin Vladimirescu (country manager Rom\u00e2nia \u015fi Moldova, MasterCard Europe)<\/p>\n
<\/p>\n
\nGrosso modo vorbind, la un pre\u0163 actual de 100 de lei, care include interchange fee-ul de 1,2%, eliminarea sa ar \u00eensemna atingerea ipotetic\u0103 a unui pre\u0163 de 98,8 lei, iar reducerea lui la 0,3%, cum se mai discuta, ar duce la un alt pre\u0163 ipotetic de 99,7 lei. Calculele ar fi corecte dac\u0103 100% din tranzac\u0163ii ar fi pl\u0103tite cu cardul \u015fi dac\u0103 acest comision s-ar aplica, evident, la toate tranzac\u0163iile. Dar cum ele sunt doar 6% din total, \u201ec\u00e2\u015ftigurile\u201e consumatorului la raft, din presupusele reduceri ale pre\u0163urilor, ar fi, evident, nule.<\/p>\n
\nReduceri ale unor taxe \u015fi costuri mult mai semnificative (TVA) \u015fi aplicabile tuturor pl\u0103\u0163ilor f\u0103r\u0103 excep\u0163ie nu au dus \u00een trecut, a\u015fa cum ne arat\u0103 experien\u0163a direct\u0103, la reduceri ale pre\u0163urilor la raft. Iar pentru b\u0103nci, pierderea unei surse de venit dintr-o tax\u0103 achitat\u0103 de comerciant poate fi rapid compensat\u0103 prin eventuala cre\u015ftere a taxelor de emitere sau de administrare a cardurilor, caz \u00een care posesorul de card pl\u0103te\u015fte direct, clar, \u015fi \u00een plus fa\u0163\u0103 de ce pl\u0103te\u015fte acum.<\/p>\n
\nInterchange-ul are o menire simpl\u0103: de compensare a costurilor unei tranzac\u0163ii – inclusiv a riscurilor financiare, foarte frecvente \u00een ultimii ani \u2013 \u015fi, foarte important, are o destina\u0163ie clar\u0103: dezvoltarea sistemului de plat\u0103 cu cardul prin investi\u0163ii \u00een infrastructura de plat\u0103. Exemplele din alte \u0163\u0103ri ale Uniunii Europene, \u00een care autorit\u0103\u0163ile au impus reducerea sa, nu \u0163in cont nici de nivelul de dezvoltare a pie\u0163elor respective \u015fi nici de ponderea pl\u0103\u0163ilor cu cardul. De fapt, aici posesorii de carduri au ajuns s\u0103 pl\u0103teasc\u0103 mai mult pentru cardurile lor (de exemplu, prin comisioane anuale mai mari) \u015fi nu au v\u0103zut reduceri de pre\u0163uri \u00een magazine.<\/p>\n
\n\u00centr-o economie \u00een care fiscalizarea \u015fi colectarea taxelor sunt subiecte fierbin\u0163i, care revin frecvent \u00een discu\u0163ia public\u0103, extinderea folosirii cardurilor e o cale de a descuraja economia neagr\u0103 \u015fi evaziunea fiscal\u0103, printr-un mijloc care nu e nici coercitiv, nici at\u00e2t de costisitor pe c\u00e2t ar vrea unii s\u0103 dea de \u00een\u0163eles. \u015ei reprezint\u0103, desigur, un pas \u00eenainte c\u0103tre comer\u0163ul modern, electronic, mobil, convenabil, pe care, \u00een sinea noastr\u0103, cu to\u0163ii ni-l dorim.<\/p>\n
\nEvident, putem continua s\u0103 strig\u0103m \u201elupul\u201e \u015fi s\u0103 amestec\u0103m deliberat interchange-ul cu taxele \u015fi comisioanele \u015fi birurile de care consumatorul rom\u00e2n se simte \u00eempov\u0103rat. E, la urma urmei, un scenariu clasic de \u201ecomunicare\u201e. Dar, dac\u0103 t\u0103iem resursele de dezvoltare a pie\u0163ei de carduri, a\u015fa fragil\u0103 cum este ea acum, \u015fi dac\u0103 demont\u0103m obiceiurile de plat\u0103 cu cardul construite \u00een ani de educa\u0163ie financiar\u0103, risc\u0103m s\u0103 pierdem mult mai mult dec\u00e2t ne dorim s\u0103 c\u00e2\u015ftig\u0103m.
\n <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Complexe \u015fi complicate, mecanismele de func\u0163ionare a pie\u0163ei de carduri nu sunt dezb\u0103tute public prea des. A\u015fa se face c\u0103, atunci c\u00e2nd se vorbe\u015fte despre ele, apar confuzii, iar informa\u0163iile pot fi rearanjate din diverse perspective, \u00een func\u0163ie de interesul \u015fi de nivelul de documentare ale celui care le prezint\u0103. Este re\u0163eta clasic\u0103 pentru zvonuri: apar u\u015for \u015fi cer, ulterior, explica\u0163ii detaliate \u015fi extinse pentru a fi demontate.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[529],"tags":[7667,7820,284,7520,14683,18438,7281,448,17331,10322,461,80,10758,10952],"class_list":["post-100356","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-opinii","tag-card","tag-carduri","tag-castigare","tag-dezbateri","tag-documentare","tag-explicatii","tag-extindere","tag-functie","tag-functionare","tag-informatii","tag-pierdere","tag-refuz","tag-taxa","tag-zvonuri"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/100356","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=100356"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/100356\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=100356"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=100356"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/bm.dev.synology.me\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=100356"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}