Un credit de 1.000 de lei contractat pentru o zi de la unul dintre creditorii de pe piaţă are o dobândă anuală efectivă (DAE) de 7.678%. În termeni reali, clientul va restitui la scadenţă 1.012 lei, adică 12 lei în plus faţă de suma împrumutată sau o dobândă de 1,2%. De aceea, acest indicator este mai puţin folositor în cazul creditelor pe termen scurt de ordinul câtorva luni, ci ajută mai degrabă ca instrument de comparaţie între produse finan-ciare cu caracteristici similare, pentru a afla care împrumut este mai avantajos din punctul de vedere al preţului. Dacă nu e utilizat strict pentru a compara oferte, DAE poate fi înşelător şi la creditele pe termen lung oferite de bănci.
De exemplu, la un credit de 5.000 de lei pentru doi ani o bancă poate propune un DAE de 22,28% cu o primă rată de 242 de lei şi o sumă totală plătită în cele 24 de luni de 6.068 de lei. La o perioadă de rambursare de cinci ani, deşi DAE scade la 18,8%, suma totală rambursată băncii ajunge la 7.387 de lei. Aceeaşi sumă împrumutată pe timp de un an ar genera o rată lunară de 451 de lei, un DAE de 28%, însă suma restituită în final ar fi cea mai mică, de 5.665 de lei.
Din exemplul citat de totuldespredae.ro, un site dezvoltat de Autoritatea Naţională de Protecţie a Consumatorilor, deşi rezultă astfel o valoare a DAE mai mică cu cât perioada de creditare este mai lungă, costul total al creditului este de fapt mai mare pentru perioade mai lungi de timp. Viva Credit, unul dintre creditorii cu activitate în segmentul finanţărilor pe termen scurt, propune chiar exemple clienţilor săi care se tem de indicatorii care arată dobânzi anuale de mii la sută pentru sumele împrumutate.
„Probabil aţi fost nevoit să mergeţi cu taxiul odată şi aţi plătit fără probleme 10 lei pentru o cursă de aproximativ 5 kilometri care a durat 30 de minute. Dacă tariful ar fi fost afişat 178.000 de lei pe an (aprox. 40.000 de euro) ar mai fi avut sens?“ sau „Dacă în loc să vi se spună că o cameră la hotel costă 200 de lei pe noapte vi s-ar spune că tariful este de 73.000 de lei pe an? Pare enorm, dar cu siguranţă aţi fost în vacanţă şi aţi stat câteva zile la hotel.“ Reprezentanţii IFN-urilor recomandă o atenţie mai mare asupra costului total al creditului, adică valoarea finală de restituit, un indicator mult mai uşor de înţeles chiar şi de către clienţii cu studii medii. Dacă folosim indicatorul DAE pentru a compara ofertele IFN-urilor cu cele ale băncilor, adică exact scopul pentru care a fost introdus acest indicator, este clar că cele mai scumpe credite din România rămân cele de valoare mică pe termen scurt. 1.000 de lei împrumutaţi timp de un an de la o bancă din România, deşi cele mai multe nu acordă astfel de credite, au o dobândă anuală efectivă cuprinsă între 12% la OTP Bank şi 152% la Garanti Bank, potrivit datelor conso.ro. DAE practicată de bănci este un indicator demn de luat în calcul doar dacă împrumutul contractat are dobândă fixă, o eventuală dobândă variabilă influenţată de indici ai pieţei precum ROBOR sau EURIBOR determinând ca DAE să fie valabil doar la momentul semnării contractului.
De sine stătătoare, valoarea DAE nu este relevantă, pentru că acest indicator nu este un preţ în sensul general valabil, potrivit totuldespredae.ro, însă DAE înglobează toate costurile cunoscute solicitantului la momentul respectiv, cum ar fi dobândă, taxe, comisioane, indiferent de modalitatea în care sunt percepute de bancă. „Dacă doriţi să ne referim la justificarea diferenţei de dobândă a IFN-urilor faţă de instituţiile bancare, clienţii beneficiază de servicii suplimentare, cum sunt consultanţa gratuită in extenso pentru a înţelege toate condiţiile şi implicaţiile fiecărui tip de produs, precum şi servisarea completă la domiciliu: consultanţii noştri vizitează fiecare client pentru a completa împreună cererea de credit, pentru a aduce banii şi pentru a încasa ratele săptămânale, bi-lunare sau lunare, conform produsului, programului şi dorinţelor exprimate de aceştia“, spune Adrian Staicu, directorul de marketing al Easy Asset Management, companie care a dezvoltat brandul iCredit.
Interesant este că, în cazul companiei Provident, 94% dintre clienţii care optează pentru împrumuturi de la 500 la 5.000 de lei aleg să plătească acasă, deşi achită în plus pentru acest serviciu sume cuprinse între 186 de lei şi 3.162 de lei. La un împrumut de 5.000 de lei, clientul care ar depune săptămânal la bancă banii din rată ar restitui după circa un an şi jumătate 7.417 lei, însă cei mai mulţi preferă să fie vizitaţi de către agenţii companiei şi să plătească la final 10.579 de lei. Vlad Şandru, directorul de comunicare al Provident, companie care oferă credite cu durată între 44 şi 78 de săptămâni, spune că banii sunt livraţi în aceeaşi zi dacă viitorul client alege serviciul mai scump, acesta fiind, de fapt, unul dintre mecanismele comerciale ale produsului.
Dacă optează să meargă săptămânal la bancă să depună banii personal sau să îi trasfere online din cont şi nu e interesat de plata ratelor de acasă, clientul primeşte împrumutul abia în maximum zece zile. La bancă, perioada medie de acordare este şi mai mare, de 10-12 zile. „Clienţii noştri locuiesc în zone în care alte forme de finanţare nu sunt neapărat imediat accesibile. Ca principiu de business ne adresăm foarte bine clienţilor din zonele rurale, unde ei nu au acces la modalităţi moderne de plată şi nici la o sucursală bancară. (…) Transparenţa nu e o problemă pe această piaţă, câtă vreme jucătorii, mai ales cei mari, comunică în mod clar avantajele şi dezavantajele unui astfel de credit.“
În medie, un client al Provident împrumută 1.500 de lei timp de un an şi restituie 2.770 de lei. În succesul creditelor solicitate, oficialul de la Provident mizează şi pe faptul că mulţi dintre clienţi evită să vorbească în bancă despre problemele lor financiare şi preferă să discute cu un agent în propria locuinţă. „De cele mai multe ori DAE este un indicator mai puţin important pentru cei cu care vorbim. Ei vor să ştie cât au de plată, când plătesc şi ce se întâmplă dacă nu plătesc ratele la timp. Realitatea e că oricine calculează DAE pentru perioade scurte şi valori mici va vedea nişte cifre astronomice pentru că aşa a fost gândită formula. Formula fantastică a DAE presupune în mod eronat că toţi clienţii plătesc la timp şi că tot ce încasezi întorci în piaţă cu acelaşi cost. DAE trebuie folosit pentru a compara mere cu mere, nu mere cu pere“, mai spune oficialul de la Provident.