Scaderea accentuata a dobanzilor, imbunatatirea conditiilor de creditare la multe dintre banci sau cresterea riscului valutar ar fi doar cateva dintre motivele pentru care si romanii se indreapta acum catre creditele de refinantare. In ce conditii se poate insa face un astfel de imprumut si mai ales cu ce costuri?
La o cautare pe internet cu motorul Google, pentru termenul refinantare sunt returnate aproape 10 milioane de referiri. E adevarat ca in limba engleza, pentru ca in romana nu exista decat cateva zeci de astfel de raspunsuri, si nici ele in stransa legatura cu subiectul. Inlocuirea unui credit vechi cu unul nou, contractat in conditii mai avantajoase – cu o dobanda mai mica sau pe o perioada de timp mai extinsa – este o practica uzuala in vestul Europein sau in Statele Unite, mai ales in cazul imprumuturilor ipotecare, unde sumele sunt mari si perioadele de creditare lungi.
In Romania bancile si societatile de credit ipotecar fac inca pasi timizi in acest domeniu. Clientii au inceput insa sa ceara si astfel de credite, spun bancherii. Motiv pentru care, chiar daca din portofoliul multora dintre ele inca lipsesc produsele specifice, bancile analizeaza solicitarile de acest gen de la caz la caz, oferind refinantare pentru creditele vechi. Practic, prin creditele de refinantare se pot acoperi orice fel de credite, de la cele pentru nevoi personale si pana la creditele ipotecare, explica directoarea departamentului de dezvoltare produse de la HVB Bank, Eliza Radu. In general, creditele de refinantare sunt solicitate de clientii care doresc alte conditii de creditare decat cele asigurate de bancile la care au contractat creditul initial, adauga ea. De asemenea, multi clienti isi refinanteaza creditele existente pentru a putea obtine un alt credit, de regula mai mare. Obtinerea unui credit nou este mai dificila, avand in vedere noile norme ale bancii centrale, ce limiteaza creditarea persoanelor fizice. Optiunea este un credit mai mare care are drept scop declarat refinantarea creditului vechi, cu doar o parte din bani.
Practic, apeland la un credit de refinantare, clientul unei banci ramburseaza integral un credit vechi, folosind un credit nou, de la aceeasi banca sau de la o alta. Motivele pot fi multiple, plecand de la costurile mai mici cu care se poate contracta un imprumut in prezent la existenta unor perioade mai lungi de creditare sau pur si simplu la aparitia unor oferte mai potrivite nevoii actuale a clientului in cauza.
Scaderea dobanzilor este, cu siguranta, unul dintre motivele pentru care au inceput sa fie cautate astfel de imprumuturi. Dobanda medie din sistemul bancar a coborat de la finele anului 2003 si pana in prezent cu aproape 10 procente, conform bancii centrale. Astfel ca, acelasi credit in lei care costa la finele lui 2003 peste 27% are in prezent o dobanda sub 18%. Mai mult de atat, pentru un credit pe termen lung (cum sunt cele de tip imobiliar/ipotecar) dobanzi sub 10%, greu de imaginat chiar si la inceputul anului, in prezent nu mai sunt deloc o raritate pe piata.
Pe de alta parte, daca in urma cu cativa ani perioada maxima pentru care se putea contracta un credit pentru locuinta abia ajungea la 10 ani, in prezent nu sunt putine bancile care sar si de 20-25 de ani. Ceea ce inseamna, implicit, o povara lunara mai mica pentru cel ce ia bani cu imprumut de la banca. Pentru cei care au contractat un credit in valuta – si nu sunt deloc putini, mai bine de 60% din imprumuturi fiind in valuta la jumatatea anului – fluctuatiile cursului valutar pot fi un motiv la fel de bun pentru a dori sa scape de creditul respectiv. Inlocuirea lui cu unul in lei devine, in conditiile unui risc valutar in crestere, o optiune demna de luat in seama. Mai ales ca un credit in lei pe termen lung costa acum, la multe banci aproape tot atat cat unul in valuta.
Motivatiile celor ce trec pragul bancilor cautand refinantare nu se opresc aici. Bancile isi vaneaza una alteia clientii. Pentru a atrage un client de la o banca rivala, o alta banca poate sa ii ofere acestuia refinantarea unui credit existent in conditii mult mai bune decat cele oferite clientilor prin oferta comunicata publicului larg – dupa cum explica directoarea executiva de credite de la Domenia Credit, Ana Cernat.
Iar pentru cei care au credite la mai multe banci, refinantarea permite restrangerea mai multor obligatii de plata in una singura, adauga reprezentantii Volksbank. Daca, de exemplu, un client are mai multe credite de consum pe care le-a contractat pentru achizitia de electrocasnice, cheltuieli diverse etc., el poate acum contracta un singur credit – cel de refinantare, care sa le acopere pe toate cele 3-4 credite mici. Ce inseamna asta pentru client? O singura grija in loc de mai multe si economie de timp.
In principiu, un credit de refinantare nu difera din punctul de vedere al caracteristicilor de cele obisnuite. Difera insa procedura de acordare, formalitatile pe care trebuie sa le indeplineasca solicitantii si, in unele cazuri, costurile. La unele banci, aceste credite sunt oferite in mod distinct, ca si credite de sine statatoare, pe cand la altele solicitarile se analizeaza diferit, de la caz la caz.
Raiffeisen Bank, de exemplu, nu are un produs distinct pentru refinantarea unor credite mai vechi, spun reprezentantii bancii, adaugand ca in acest scop poate fi folosit creditul pentru nevoi nenominalizate din portofoliul bancii.
Ea spune ca au existat cazuri in care clientii ce le-au trecut pragul pentru a lua un astfel de credit cautau, pe langa preluarea creditului de catre Domenia, si o suplimentare de suma pentru continuarea unor lucrari de renovare/construire si nu au gasit deschiderea necesara in acest sens la finantatorul initial.
Un credit ipotecar de refinantare se aproba insa doar daca destinatia creditului initial este cu certitudine acceptata de legea creditului ipotecar. De exemplu: un client contracteaza un credit pentru nevoi personale pentru renovarea casei. Creditul initial nu poate fi refinantat cu un alt credit ipotecar decat daca este clar specificata destinatia: renovarea locuintei.
Si la HVB, creditele de refinantare se bazeaza tot pe creditele standard ale bancii, atat din punct de vedere al conditiilor, cat si al costurilor. Totusi, acestea au si cateva caracteristici specifice. Pentru creditul de refinantare, calculul venitului disponibil exclude rata lunara datorata pentru creditul initial. In rest, clientul trebuie sa indeplineasca aceleasi conditii de eligibilitate ca si pentru produsul standard.
In plus, dosarul de credit trebuie sa includa cateva documente specifice legate de creditul refinantat, cum ar fi contractul de credit si un extras de cont din care sa rezulte soldul la zi al creditului.
Mai sunt si alte elemente specifice creditelor de refinantare. Astfel, suma creditului sau o parte din aceasta nu este pusa la dispozitia clientului. Banii, de fapt, sunt transferati prin ordin de plata in contul clientului din cealalta banca. Asa se stinge creditul initial. Asadar, exista motive suficiente pentru ca romanii sa intre mai des in banci pentru a lua un astfel de credit, dupa cum spun bancherii. In ultima perioada, numarul creditelor de refinantare a crescut spectaculos, argumenteaza Eliza Radu, completand ca se asteapta ca acest trend sa se mentina si in viitor.
Totusi, oricat de atragatoare ar putea parea o astfel de metoda de a scapa de un credit devenit neperformant, bancherii atrag atentia ca avantajele lui trebuie cantarite pentru fiecare caz in parte.
Daca un beneficiar decide sa inchida un credit cu un alt credit pentru a beneficia de un termen mai lung si/sau de o dobanda mai buna, spune Cernat, trebuie sa fie constient ca noul credit aduce si el noi costuri. Astfel, un credit de refinantare va presupune din nou plata unui comision de acordare, care poate fi mai mic sau mai mare decat cel initial. Iar rambursarea creditului anterior poate fi penalizata si ea cu un comision de rambursare anticipata, daca acesta e specificat in contractul de credit.
In cazul refinantarii creditelor ipotecare, semnarea unui contract nou de ipoteca (de rang II) aduce dupa sine si taxe notariale. In plus, mai spune Cernat, timpul constituirii unui nou dosar de credit costa si el. Nervi si bani. Cat merita, ramane sa decida fiecare in parte.