Tag: acces

  • Talcioc de lux online: ce vinde online un magazin care i-a avut printre clienţi pe Beatleşi

    Iar dacă vine un virus şi-ţi strică planurile de a crea ceea ce se doreşte a fi un talcioc de lux la sediu, nu-ţi mai rămâne decât să-l muţi online, până trece primejdia. La talciocul de lux al Fred Segal se găsesc şi obiecte mai ieftine, cum ar fi tricouri de 50 de dolari, scrie LA Times, dar şi blugi de câteva sute de dolari, articole vestimentare confecţionate din haine sau accesorii vechi, precum şi genţi vintage de la Chanel sau Hermès şi ceasuri Cartier, genţile şi ceasurile costând zeci de mii de dolari. 

  • O nouă modalitate prin care răufăcătorii pot ajunge în intimitatea casei noastre de la distanţă

    Specialiştii în securitate informatică de la Bitdefender au identificat recent o serie de vulnerabilităţi în camera de supraveghere Netatmo Smart Indoor Security Camera, un model popular de pe piaţă şi vândut la un preţ convenabil, folosit pentru monitorizarea locuinţei, potrivit unui comunicat de presă trimis de producătorul românesc de antivirus. Carenţele găsite ar fi permis compromiterea totală a dispozitivului, deci invadarea neîngrădită a vieţii private a victimei.

    Serverul web care rulează pe camera de supraveghere ar fi putut fi compromis pentru a obţine drepturi de acces de la distanţă. Pentru ca atacul să se deruleze cu succes, un răufăcător trebuia să cunoască o cale secretă de acces către cameră sau să obţină acces la datele de autentificare aparţinând utilizatorului şi apoi să o controleze printr-o soluţie de tip VPN.

    Iată câteva recomandări menite să ferească utilizatorii de tentative de spionaj:

    ·         Înainte de a cumpăra dispozitivul, citiţi recenzii ale produsului şi aflaţi opiniile altor utilizatori legate de modul în care funcţionează. Verificaţi frecvenţa cu care producătorul trimite update-uri şi reputaţia acestuia legată de securitate informatică.

    ·         Actualizaţi dispozitivele inteligente cu cea mai recentă versiune a sistemului de operare.

    ·         Asiguraţi-vă că toate dispozitivele au parole complexe sau că au fost schimbate cele iniţiale.

    ·         Utilizaţi o soluţie de securitate destinată protecţiei echipamentelor smart.

    Previziunile experţilor arată că peste 45 de miliarde de camere vor fi active până în 2022, iar o mare parte dintre acestea vor fi camere smart. De mai mulţi ani însă, specialiştii în securitate informatică au identificat numeroase vulnerabilităţi în dispozitive conectate şi au avertizat constant atât producătorii, cât şi utilizatorii acestora, despre numeroasele pericole la care se expun când atacatorii le controlează de la distanţă: să supravegheze utilizatorii oricând în intimitatea căminului sau să compromită reţelele de acasă şi chiar infrastructura globală ce permite funcţionarea internetului.

    Un studiu realizat de Bitdefender arată că 95% dintre vulnerabilităţile detectate în dispozitive smart sunt legate de firmware, iar 42% dintre toate erorile de securitate asociate firmware-ului implică restricţionarea accesului la servicii, ceea ce înseamnă că dispozitivul devine nefuncţional permanent sau temporar.

    Bitdefender a anunţat producătorul dispozitivului menţionat anterior despre rezultatele cercetării în luna decembrie 2019, iar problema a fost reparată în luna ianuarie 2020. Vulnerabilităţile identificate de către specialiştii în securitate cibernetică au fost comunicate în concordanţă cu politica Bitdefender de notificare şi dezvăluire a vulnerabilităţilor. Potrivit acesteia, furnizorii sunt înştiinţaţi în scris despre descoperiri şi sunt încurajaţi să remedieze erorile şi defecţiunile din produsele semnalate. La 90 de zile după comunicarea iniţială, rezultatele cercetării sunt transmise publicului larg.

  • O nouă modalitate prin care răufăcătorii pot ajunge în intimitatea casei noastre de la distanţă

    Specialiştii în securitate informatică de la Bitdefender au identificat recent o serie de vulnerabilităţi în camera de supraveghere Netatmo Smart Indoor Security Camera, un model popular de pe piaţă şi vândut la un preţ convenabil, folosit pentru monitorizarea locuinţei, potrivit unui comunicat de presă trimis de producătorul românesc de antivirus. Carenţele găsite ar fi permis compromiterea totală a dispozitivului, deci invadarea neîngrădită a vieţii private a victimei.

    Serverul web care rulează pe camera de supraveghere ar fi putut fi compromis pentru a obţine drepturi de acces de la distanţă. Pentru ca atacul să se deruleze cu succes, un răufăcător trebuia să cunoască o cale secretă de acces către cameră sau să obţină acces la datele de autentificare aparţinând utilizatorului şi apoi să o controleze printr-o soluţie de tip VPN.

    Iată câteva recomandări menite să ferească utilizatorii de tentative de spionaj:

    ·         Înainte de a cumpăra dispozitivul, citiţi recenzii ale produsului şi aflaţi opiniile altor utilizatori legate de modul în care funcţionează. Verificaţi frecvenţa cu care producătorul trimite update-uri şi reputaţia acestuia legată de securitate informatică.

    ·         Actualizaţi dispozitivele inteligente cu cea mai recentă versiune a sistemului de operare.

    ·         Asiguraţi-vă că toate dispozitivele au parole complexe sau că au fost schimbate cele iniţiale.

    ·         Utilizaţi o soluţie de securitate destinată protecţiei echipamentelor smart.

    Previziunile experţilor arată că peste 45 de miliarde de camere vor fi active până în 2022, iar o mare parte dintre acestea vor fi camere smart. De mai mulţi ani însă, specialiştii în securitate informatică au identificat numeroase vulnerabilităţi în dispozitive conectate şi au avertizat constant atât producătorii, cât şi utilizatorii acestora, despre numeroasele pericole la care se expun când atacatorii le controlează de la distanţă: să supravegheze utilizatorii oricând în intimitatea căminului sau să compromită reţelele de acasă şi chiar infrastructura globală ce permite funcţionarea internetului.

    Un studiu realizat de Bitdefender arată că 95% dintre vulnerabilităţile detectate în dispozitive smart sunt legate de firmware, iar 42% dintre toate erorile de securitate asociate firmware-ului implică restricţionarea accesului la servicii, ceea ce înseamnă că dispozitivul devine nefuncţional permanent sau temporar.

    Bitdefender a anunţat producătorul dispozitivului menţionat anterior despre rezultatele cercetării în luna decembrie 2019, iar problema a fost reparată în luna ianuarie 2020. Vulnerabilităţile identificate de către specialiştii în securitate cibernetică au fost comunicate în concordanţă cu politica Bitdefender de notificare şi dezvăluire a vulnerabilităţilor. Potrivit acesteia, furnizorii sunt înştiinţaţi în scris despre descoperiri şi sunt încurajaţi să remedieze erorile şi defecţiunile din produsele semnalate. La 90 de zile după comunicarea iniţială, rezultatele cercetării sunt transmise publicului larg.

  • Noua eră în sănătate: consultaţii şi opinii medicale la un clic distanţă

    Două start-up-uri locale, MedicChat şi DOXTAR, au fost vizionare şi au început să pună bazele digitalizării interacţiunii dintre pacient şi doctor în urmă cu câţiva ani, soluţiile lor devenind astăzi prima opţiune pentru persoanele care au nevoie doar de un sfat medical sau de o doua opinie medicală.
    „Ideea platformei MedicChat s-a conturat pe o perioadă mai lungă de timp. Discutasem de conceptul acesta cu prietenul meu Emilian Rădoi, alături de care am acest start-up. Pentru mine personal ideea s-a cristalizat atunci când am avut un accident la schi, am căzut, nu mi-au sărit schiurile şi mi-am rupt un ligament. Am fost la doctor, la acea dată trăiam în Marea Britanie, în Scoţia, iar doctorul mi-a spus că trebuie să mă operez. În Marea Britanie sistemul este de aşa natură încât nu îţi permite să mergi la un specialist foarte uşor, durează luni de zile, nu poţi ajunge când ai tu o nedumerire. Căutam date pe internet dacă să fac sau nu operaţia şi această problemă ne-a motivat”, a povestit în cadrul emisiunii ZF IT Generation Cosmin Dumitrache, cofondator al MedicChat, alături de Emilian Rădoi, ambii absolvenţi ai Facultăţii de Automatică şi Calculatoare din cadrul Universităţii Politehnica Bucureşti.
    Cei doi au construit o platformă online – accesibilă prin aplicaţii dedicate pentru smartphone-urile cu software de la Apple sau Google, dar şi pe web prin intermediul oricărui browser – prin care utilizatorii au acces rapid şi uşor la sfatul unui medic fără a se deplasa la o clinică sau cabinet medical.
    „Avem până în momentul de faţă peste 20.000 de conturi de pacienţi. Avem sute de întrebări pe lună şi a fost o creştere în ultimul an de aproximativ zece ori. Din ce vedem acum creştem din ce în ce mai mult şi credem că o să ajungă să crească de încă zece ori în următoarele şase luni. Veniturile au tot crescut, sunt direct proporţionale cu numărul de întrebări, care au crescut de zece ori în ultimul an. Noi estimăm că în şase luni o să ne putem acoperi cheltuielile ca start-up“, a precizat Cosmin Dumitrache.
    Serviciul MedicChat funcţionează pe bază de întrebare-răspuns text, iar doctorii răspund în mai puţin de 24 de ore. Pentru fiecare doctor sunt prezentate informaţii profesionale precum studii, experienţă, dar şi calificative din partea altor utilizatori. În acest moment pe platformă sunt disponibili peste 70 de medici din 26 de specialităţi. Preţul pentru a pune o întrebare unui doctor porneşte de la 30 de lei, sumă din care platforma reţine un comision, a explicat cofondatorul MedicChat.
    Pentru a reuşi să dezvolte în continuare soluţia şi pentru a accelera expansiunea, start-up-ul are nevoie de o finanţare de circa 200.000 euro.
    „Vrem să ducem start-up-ul până la punctul în care să putem obţine o investiţie care să ne accelereze şi credem că se va întâmpla asta anul acesta. Ne interesează o investiţie pentru a accelera. Până acum nu am luat nicio investiţie, am investit 100% banii şi timpul nostru. Am investi banii în inginerie şi marketing”, a punctat el.
    Un alt start-up local care a pariat pe digitalizarea consultaţiilor medicale este DOXTAR, platforma online creată de acesta oferindu-le pacienţilor posibilitatea de a cere o a doua opinie medicală. Platforma DOXTAR, disponibilă atât în varianta web, cât şi ca aplicaţie mobilă, reuneşte în prezent o echipă de peste 70 de medici cu diferite specializări medicale. „Avem 27 de specializări active în prezent, cele mai populare fiind chirurgia, oncologia, obstetrica şi ginecologia, neurologia şi endocrinologia. Recent, am adăugat în platformă şi specializarea de radiologie şi imagistică“, a spus Corin Chiriac, business developer în cadrul DOXTAR, la emisunea ZF IT Generation.
    O consultaţie prin intermediul DOXTAR pentru a cere o a doua opinie medicală costă între 60 şi 250 de lei, tariful fiind diferit în funcţie de specializarea medicului. „Doctorii au libertatea de a-şi stabili singuri tarifele în aplicaţie şi le pot modifica oricând doresc. Noi reţinem un comision de 20% plus TVA“, a punctat el, adăugând că DOXTAR lucrează doar cu medici specialişti. Acum, pe platforma DOXTAR sunt înregistrate peste 4.000 de conturi de pacient, iar numărul continuă să crească.
    Cum se foloseşte însă platforma? Utilizatorii trebuie să îşi creeze un cont în prealabil, iar apoi îşi pot alege specialitatea medicală în funcţie de primul diagnostic şi pot selecta un doctor în funcţie de CV, preţ, competenţe şi eventual de proximitate. Plata se face online, iar apoi începe discuţia cu medicul.
    „Discuţia medicală se întâmplă într-o interfaţă care seamănă foarte tare cu cea din orice aplicaţie de messenger. Atât pacientul cât şi doctorul pot încărca fişiere medicale relevante pentru caz – practic orice informaţie care poate fi digitizată poate fi încărcată în sistem. Durata de răspuns la o întrebare este de sub 48 de ore”, a explicat Corin Chiriac. Platforma DOXTAR a fost lansată în februarie anul trecut în urma unei investiţii iniţiale de circa 150.000 euro, pragul de rentabilitate urmând să fie atins înspre finalul acestui an, conform estimărilor reprezentanţilor start-up-ului.
    „Aplicaţia are în spate un plan pe termen lung, sub nici o formă nu ne-am imaginat că ne vom recupera banii în primul an. Suntem on track cu planul nostru de dezvoltare. Nu suntem încă în zona break-even, probabil că vom ajunge acolo undeva spre sfârşitul anului. Trebuie să ţinem minte că a doua opinie medicală este totuşi o nişă cu 1.000-2.000 de cazuri active lunar în toată România”, a spus Corin Chiriac. 
    În prezent, valoarea de piaţă a platformei DOXTAR este estimată la circa 250.000 euro, însă în momentul în care start-up-ul va atinge pragul de rentabilitate, aceasta se va dubla la 500.000 euro, iar atunci când va lansa şi primul produs derivat, businessul va ajunge la o evaluare de circa 750.000 euro. 


    „Avem până în momentul de faţă peste 20.000 de conturi de pacienţi. Avem sute de întrebări pe lună şi a fost o creştere în ultimul an de aproximativ zece ori.”
    Cosmin Dumitrache, cofondator al MedicChat

    MedicChat
    Ce face? Platformă online care facilitează comunicarea între pacienţi şi doctori
    Necesar de finanţare: 200.000 euro
    Invitat: Cosmin Dumitrache, cofondator MedicChat 


    DOXTAR
    Ce face? Platformă digitală pentru a doua opinie medicală
    Investiţie iniţială: 150.000 euro
    Necesar de finanţare: 500.000 euro
    Ţinta de venituri pentru 2021: 1 milion euro
    Evaluare ţintiţă: 750.000
    Invitat: Corin Chiriac, business developer în cadrul DOXTAR


    AlphaBlock
    Ce face? Soluţii bazate pe inteligenţă artificială pentru managementul investiţiilor 
    Evaluare proiect: peste 15 milioane euro
    Evaluare ţintită: 50 milioane euro
    Invitat: Andrei Nagy, director de vânzări pe zona Europei în cadrul AlphaBlock


    Machinations
    Ce face? Platformă de game design
    Investiţii totale atrase până acum: 500.000 euro
    Evaluare proiect: 2 milioane euro
    Necesar de finanţare: 1 milion euro
    Invitat: Mihai Gheza, CEO şi cofondator al Machinations


    Tire2Tire
    Ce face? Soluţie bazată pe inteligenţa artificială pentru a detecta automat gradul de uzură al anvelopelor din flotele de camioane
    Invitaţi: Teodora Moraru şi Ionuţ Oţelea, cofondatori Tire2Tire


    Exigo
    Ce face? Exoschelete pentru recuperare medicală personalizate prin imprimare 3D
    Invitaţi: Ioana Ciripan şi Ana-Maria Melinte, cofondatori Exigo


    ZF IT Generation, emisiune lansată de ZF împreună cu Banca Transilvania şi casa de avocatură Stratulat & Albulescu, are ca ţintă descoperirea start-up-urilor hi-tech cu idei de produse sau servicii care vor duce la dezvoltarea unei noi generaţii de milionari din IT ai României. În cadrul emisiunii sunt invitaţi şi antreprenori sau investitori care îşi povestesc experienţa în business şi dau sfaturi start-up-urilor. Urmăreşte de luni până vineri emisiunea pe www.zf.ro şi pe pagina de Facebook a Ziarului Financiar de la ora 19,00 sau accesează platforma www.zf.ro/zf-it-generation

  • Cora România modifică programul magazinelor şi dedică o jumătate de oră cadrelor medicale şi persoanelor vârstnice. Pentru a evita aglomerarea, retailerul poate limita accesul la grupuri de câte 50 de persoane

    Reţeaua de hipermarketuri Cora România, ce deţine local 11 magazine, modifică programul reşelei în concordanţă cu noile măsuri anunţate de către autorităţi şi intrate în vigoare de astăzi, măsuri care limitează circulaţia persoanelor pe timp de noapte.

    Astfel, toate magazinele cora vor fi deschise între orele 07:30 şi 20:30.  Mai mult, compania a decis ca între orele 07:30 şi 08:00 accesul să fie dedicat exclusiv persoanelor vârstnice, de peste 65 de ani, precum şi cadrelor medicale.

    “Măsura a fost luată pentru a evita aglomerarea în special pentru aceste categorii de vârstă şi profesionale, prima fiind mai expusă, iar cea de-a doua fiind la datorie, în prima linie a spitalelor, timp îndelungat.”

    Decizia de a modifica programul de funcţionare a magazinelor vine pentru a permite personalului şi consumatorilor să ajungă acasă înainte de intrarea în vigoare a interdicţiei de circulaţie.

    “Facem un nou apel către consumatori să înţeleagă că prioritatea absolută este siguranţa şi îi rugăm să evite aglomerarea. Pentru a putea respecta recomandările oficiale de a păstra cel puţin 2 metri distanţă între clienţi, cora îşi rezervă dreptul de a temporiza accesul în magazin, dacă este necesar, la grupuri de câte 50 de persoane, cozile fiind formate în afara acestuia.”

    Retailerul reiterează că are stocuri şi aprovizioneazăcontinuu, astfel că dacă apar discontinuităţi la unele produse, acestea sunt temporare.

     
  • Informare oficială: 14 zile de masuri de securitate extreme in Israel, incepand de astazi, 12 martie

    Pentru a opri raspandirea virusului guvernul israelian a anuntat in urma cu doua zile luarea deciziei de a inaspri conditiile de acces in Israel, timp de 14 zile, potrivit unei comunicări oficiale trimise de reprezentanţii Ministerului Turismului în Israel.

    „Incepand cu ziua de astazi, joi, 12 martie 2020, ora 20:00, autoritatile vamale din Israel vor permite accesul in tara doar acelor persoane care vor face dovada ca pot intra in carantina pentru 14 zile de la momentul intrarii in Israel. Carantina nu se poate face in cadrul unui hotel sau pensiune, ci doar in cadrul unei locuinte private. Masura se aplica persoanelor de orice nationalitate/cetatenie”, spun reprezentanţii Ministerului Turismului în Israel.  

    Turistii aflati deja in Israel isi vor desfasura in mod normal sejurul, pana la finalul acestuia, adaugă ei.

    De asemenea, începand din seara aceasta la ora 20:00 va mai fi permis accesul pe teritoriul statului Israel doar cetatenilor statului Israel sau turistilor care pot demonstra ca pot respecta procedura de carantina la domiciliu pentru 14 zile (de exemplu, persoane care au rude sau familie in Israel). Toate punctele vamale terestre sunt de asemenea inchise.

    Aproape 100 de zboruri saptamanale leaga acum Tel Aviv si Eilat de principalele aeroporturi din Romania – Bucuresti, Timisoara, Cluj, Iasi si Sibiu. Anul 2019 comparativ cu 2016 a inregistrat o crestere cu 157% a turistilor romani, iar perspectivele raman extrem de pozitive si pentru 2020, cand peste 135.000 turisti romani sunt asteptati la destinatie.


     

  • Ţara care începe să se izoleze de teama coronavirusului: A suspendat complet intrările în ţară din 15 state

    Românii nu mai au voie să zboare către Chişinău. Comisia extraordinară de sănătate din Republica Moldova a anunţat că este interzis accesul în ţară al cetăţenilor care vin din zone afectate de coronavirus, inclusiv Italia, Iran, China şi Coreea de Sud. Principalii vizaţi sunt însă românii, după cum a explicat preşedintele Igor Dodon.

    „Nu putem permite ca Republica Moldova să devină zonă de tranzit. Dacă românii interzic zborurile spre România, ei toţi o să zboare la Chişinău şi de aici o să meargă cu maşina”, a declarat Dodon.

    Potrivit autorităţilor din Republica Moldova, excepţie fac cei care demonstrează că au cetăţenia Republicii Moldova.

    Printre măsurile luate de oficialii moldoveni se numără şi interzicerea evenimentelor la care participă mulţi oameni.

    Ministrul Sănătăţii, Viorica Dumbrăveanu, a informat că există 10 adulţi şi doi copii suspectaţi de coronavirus. Toţi pacienţii se află la spitalul Toma Ciorbă din Chişinău.

     

  • Ce face o bancă din România ca să îşi păstreze clienţii în lupta cu giganţi precum Google şi Facebook

    „Principala provocare este aceea de a modifica modelul de business în aşa fel încât să acomodeze impactul tehnologiei asupra operaţiunilor curente. Băncile trebuie să fie pregătite să opereze într-un mediu în care unele standarde sunt stabilite de actori din afara lumii bancare. Băncile trebuie să înveţe să coexiste şi să coopereze cu actori ca Google, Facebook sau alte fintech-uri şi să ofere acelaşi nivel de satisfacţie pentru client”, spune François Bloch, CEO al BRD-SocGen. El observă că, odată cu dezvoltarea noilor tehnologii, băncile vor avea acces la un univers – virtual nelimitat – de clienţi potenţiali. În aceste condiţii, „principala nevoie şi următorul mare tren care trebuie prins va fi cum să gestionăm, să protejăm şi să folosim în mod responsabil cantităţile uriaşe de date care ne sunt încredinţate de clienţii noştri”, în opinia şefului băncii româneşti cu capital francez.
    În ultimii ani, băncile au început să fie concurate de entităţi nonbancare, respectiv fintech-uri. Iar marile platforme online gen Google şi Facebook sau în România operatorii de telefonie mobilă au intrat în zona serviciilor bancare, a serviciilor de plăţi.
    Digitalizarea vine cu avantaje, dar şi cu riscuri, inclusiv pe piaţa bancară.


    „Automatizarea va avea cu siguranţă beneficiile ei, creând mai mult timp pentru operatori, care va putea fi folosit pentru o servire a clienţilor superioară calitativ. Pe de altă parte, o digitalizare extensivă va însemna şi o creştere a riscurilor care trebuie acoperite: riscuri de securitate şi cyber-riscuri, riscuri de securitate la nivelul terţilor, incertitudine în privinţa cadrului legal, managementul talentelor”, a declarat într-un interviu francezul François Bloch, care conduce de la sfârşitul anului 2016 BRD-SocGen, a treia bancă din piaţă după active.
    Pentru 2020 şi după aceea, trendul cel mai important este creşterea vitezei de dezvoltare a ofertei digitale, consideră François Bloch. „Piaţa, care începe să integreze tot mai mulţi tineri, se reconstruieşte în jurul unor noi instrumente bazate pe inteligenţa artificială, care sprijină accesul la distanţă la serviciile bancare, cu un nivel suplimentar de securitate.”
    În ceea ce priveşte evoluţia sistemului bancar la nivel macro, şeful BRD anticipează pentru 2020 o încetinire a creşterii creditării, după ce în 2019 ritmul mediu anual a urcat la 7,6%, cea mai mare viteză din ultimul deceniu. De asemenea, el spune că asistăm la sfârşitul perioadei de scădere a costului riscului. În 2019, rata creditelor neperformante a coborât spre 4% din total credite. „În raportul nostru de analiză macroeconomică Romania Economic Outlook, ediţia de toamnă 2019, am revizuit în sus estimările noastre referitoare la creşterea creditului neguvernamental, dat fiind că evoluţia din 2019 a fost mai bună decât estimările noastre iniţiale. În consecinţă, ne aşteptăm la o creştere a creditului neguvernamental de 5% an/an în decembrie 2020 (faţă de +3,6% an/an cât era estimat anterior).”
    Sistemul bancar românesc este aliniat cu principalele tendinţe la nivel european în materie de produse şi servicii. Este un sistem bancar bine supervizat şi solid reglementat de BNR, cu un puternic caracter inovator şi o concurenţă aprigă, susţine liderul BRD-SocGen. „Clientela tinde să devină tot mai sofisticată şi doreşte să folosească cele mai noi cuceriri ale tehnologiei în operaţiunile bancare de zi cu zi. Totuşi, sistemul bancar nu-şi foloseşte întregul potenţial, nivelul bancarizării este scăzut, în jur de 40% din populaţie fiind în afara sistemului. Din acest punct de vedere, rămân de făcut lucruri importante, iar soluţiile eficiente de incluziune trebuie încă să fie găsite, în ciuda eforturilor depuse în zona educaţiei financiare.”


    În ceea ce priveşte procesul de consolidare care s-a manifestat pe piaţa bancară românească în ultimii ani, şeful BRD-SocGen anticipează că va continua având în vedere că numărul băncilor de retail este prea mare, iar retailul este scump, devenind profitabil pe termen lung la cote de piaţă de peste 5%, astfel că, matematic, putem vedea mai multe procese de fuziuni şi achiziţii (M&A) cu bănci care au cote de piaţă mai mici de 5%. Aproximativ jumătate, respectiv 18, dintre băncile de pe piaţa locală au avut în ultimii ani o cotă de piaţă de sub 1%. Pe de altă parte, cele mai mari 10 bănci de pe piaţa locală au ajuns la o cotă de piaţă cumulată de circa 85% din sistemul bancar. „Piaţa românească are prea multe bănci de retail. Retailul este scump, devine profitabil pe termen lung la cote de piaţă superioare nivelului de 5% şi s-ar putea ca unele bănci să nu-şi permită să fie în retail. Aş spune că, matematic, putem vedea mai multe procese de fuziuni şi achiziţii care implică bănci care au cote de piaţă mai mici de 5%“, mai spune Bloch.
    În ultimii ani, consolidarea sistemului bancar a prins viteză, numărul băncilor scăzând la 34-36, iar fondurile de investiţii străine au devenit un jucător în acest proces.
    BRD mizează în continuare pe strategia creşterii organice, însă nu exclude achiziţii. „Strategia noastră s-a bazat întotdeauna în primul rând pe creşterea organică. Avem mărimea, resursele şi potenţialul potrivite ca să ne bazăm pe noi înşine. Totuşi, ne uităm la câteva deal-uri din piaţă şi nu excludem operaţiuni de creştere externă.“ Bloch a amintit că BRD are o poziţie de top pe piaţa locală şi nu caută „cote de piaţă cu orice preţ“.
    „Deţinem o poziţie de top pe piaţă. Sigur, ne dorim să creştem, dar principala noastră grijă este cum să îmbunătăţim calitatea serviciilor noastre şi să obţinem o rentabilitate bună pentru acţionarii noştri. Nu căutăm cote de piaţă cu orice preţ.“
    BRD-SocGen, a treia bancă de pe piaţa locală după active, a obţinut în 2019 un profit net de aproape 1,53 mld. lei, al doilea cel mai bun rezultat anual al băncii, rezultatul fiind influenţat de creşterea veniturilor operaţionale.
    Activele băncii româneşti cu capital francez au crescut anul trecut cu 3,2%, până la 55,8 mld. lei.
    François Bloch a arătat că BRD-SocGen este acum o bancă universală, orientată atât spre retail, cât şi spre segmentul corporate. Însă el aminteşte că, nu cu mult timp înainte ca Société Générale să cumpere BRD, aceasta era o bancă pentru clienţi corporate.


    „Ceea ce se numeşte corporate customer service este în ADN-ul nostru. Servim toate tipurile de clienţi corporate – mari clienţi români şi străini, toate categoriile de IMM-uri şi întreprinderi mici. Suntem în topul pieţei de credite sindicalizate, suntem banca nr. 1 în trade finance în România. Avem orice tip de produs sau serviciu pe care un IMM şi-ar putea dori să-l acceseze, avem resursele necesare ca să finanţăm toate tipurile de proiecte ale IMM-urilor. IMM-urile sunt foarte importante pentru noi şi pentru economia românească, pe care ne-am angajat să o sprijinim.”
    BRD-SocGen a înregistrat creştere pe portofoliul de IMM-uri, volumul mediu de credite crescând cu 3,9%. Banca finanţează IMM-urile şi small businessul şi prin intermediul ofertei de leasing, producţia crescând în 2019 cu 39%. „Leasingul este un produs complementar creditului, foarte convenabil pentru clienţi, şi vedem un apetit în creştere din partea clienţilor noştri IMM-uri.”
    Bancherul francez mai spune că urmăreşte atent şi constant piaţa, „evaluând tendinţele şi nevoile clienţilor, gestionând echilibrat activele şi pasivele pentru a asigura cea mai bună potrivire posibilă între scadenţele depozitelor şi duratele creditelor”. „În acest sens, oferim o remunerare superioară maturităţilor care depăşesc un an. Pe partea de depozite există lichiditate în exces pe termen scurt la nivelul întregului sistem bancar. Politica de pricing este urmărită şi ajustată pragmatic, luând în considerare atât nevoile curente şi prevăzute de lichiditate, cât şi evoluţia pieţei. În privinţa euro, trebuie să luăm în considerare faptul că băncile iau depozite la rate pozitive de dobândă, sau minimum 0%, în timp ce surplusul este plasat la dobânzi negative.”
    Referindu-se la strategia BRD-SocGen, François Bloch a mai arătat că trece de doi ani „printr-un proces de transformare care progresează frumos”.
    „Este nevoie de această transformare pentru că piaţa, clienţii şi nevoile lor, tehnologia sunt acum diferite comparativ cu ceea ce erau în urmă cu 10-15 ani. Societatea însăşi s-a schimbat. Acum este mai deschisă şi oferă oportunităţi mult mai multor oameni decât înainte. De aceea există acum aceste întrebări referitoare la rolul băncilor – şi suntem conştienţi de acest lucru. Amprenta noastră uriaşă asupra societăţii, definirea noastră drept infrastructură critică pentru ţară cer gândirea unei misiuni, a unui scop pentru bănci. Sunt câteva cuvinte-cheie: sustenabil, responsabil, inovator. Nu suntem doar un actor economic. Domeniul nostru de acţiune este mult mai larg decât economia în sine. Suntem un actor important la nivelul întregii societăţi şi noi, la BRD, luăm foarte în serios acest rol. Sprijinim cultura, educaţia, tehnologia.”

  • De ce nici măcar 2 din 10 firme din România nu pot apela la bănci pentru a accesa finanţare

    Accesul la finanţarea bancară este încă limitat pentru multe companii din România, astfel încât nici măcar 2 din 10 firme nu pot apela la bănci. Între rigiditatea băncilor şi lipsa de viziune a companiilor, de unde trebuie să vină schimbarea?

    Doar 15% dintre companiile din România sunt bancabile, adică pot accesa finanţare de la bănci, ceea ce conturează atât o problemă a antreprenorilor şi a businessurilor în ceea ce priveşte capitalizarea afacerilor de pe piaţa locală, cât şi o problemă de înţelegere din partea băncilor, crede Vlad Năstase, CEO al companiei de consultanţă în restructurare de business Concilium Consulting. „Ca procent nu sunt multe companii atractive. Doar 15% dintre companii sunt bancabile după indicatorii pe care îi raportează an de an.

    Dintre acestea, foarte puţine sunt cele care au o cifră de afaceri de peste 1 milion de euro, adică doar vreo 10.000, fiind astfel singurele care pot accesa un credit mai mare. Restul sunt companii care au sub 1 milion de euro cifră de afaceri, de aceea plasamentele sunt mai mici”, spune Vlad Năstase.

    Dar într-un context în care economia creşte şi afacerile băncilor cresc în continuare, de ce nu sunt mai multe companii bancabile? În ianuarie 2020, creditele în lei luate de firme şi populaţie totalizau 181,4 miliarde lei, dintre care creditarea către firme reprezintă 72 miliarde lei, în creştere cu 4,5% faţă de ianuarie 2020.

     „Băncile caută companii profitabile. Evident că nu vor credita o companie care a fost pe pierdere sau una care nu are viziune de business, pe care nu o explică astfel încât să fie sustenabilă şi care nu spune exact ce vrea să facă cu banii respectivi. Companiile româneşti sunt destul de puţin capitalizate pentru că antreprenorul român nu a avut acest exerciţiu de a capitaliza afacerea lui, iar această capitalizare este un proces care se întâmplă în timp”, declară specialistul.

    În acelaşi timp, băncile se uită la indicatorii legaţi de capitalizare şi la modul în care antreprenorii înţeleg şi privesc în perspectivă aceşti indicatori. Mai mult, durata de viaţă a unei companii poate fi importantă.

    Astfel, companiile mici sau ideile antreprenorilor la început de drum, de tip start-up, nu reprezintă principalele plasamente ale băncilor pentru că nu generează câştiguri la fel de mari ca o companie de dimensiuni medii sau mari. „Economia românească trece astăzi printr-un schimb de generaţii pe care toţi cred că îl observăm şi este un schimb care vine şi cu provocări. În consecinţă, băncile şi companiile trebuie să înţeleagă foarte bine care este ecosistemul în care se desfăşoară astăzi creditarea şi businessul. Probabil că start-up-urile sunt doar o investiţie în viitor, pentru că la un start-up nu poţi plasa prea mulţi bani, ca bancă”, consideră el.

    Deşi start-up-urile au nevoie de un istoric care să le probeze ideea de business, băncile nu ar trebui să ignore aceste businessuri, în contextul în care antreprenorii români au început să livreze proiecte din ce în ce mai scalabile. 

    În acest proces, intervine o „curbă de învăţare”, aşa cum o numeşte specialistul. Astfel, start-up-urile pot învăţa paşii în acest tango în care intră cu băncile, iar instituţiile de creditare se pot educa în ceea ce priveşte „postura” – cum îi aşteaptă pe aceşti antreprenori. „Aici este o curbă de învăţare, inclusiv pentru bănci, pe care o pot aplica în analiza acestor startup-uri. Pentru că antreprenorul este cel care ştie cel mai bine tendinţele în industria în care activează, el trebuie să ştie să explice mai departe această industrie, ceea ce se poate concretiza într-o experienţă pe care banca o poate dobândi pe industria respectivă şi pe care o poate folosi de acum înainte în modelul de risc pe care îl are”, consideră el.

    Rolul băncii în ecosistemul de finanţare
    În ţările cu un mediu de business mai dezvoltat şi în care ecosistemul de finanţare a căpătat maturitate, banca are un rol important în finanţarea companiilor, alături de structurile de venture capital şi private equity.
    „Cred că în primul rând trebuie să discutăm despre diferenţa dintre companiile bancabile şi companiile finanţabile. Cele bancabile au atractivitate pentru bănci, iar cele finanţabile pot avea atractivitate şi pentru private equity”, crede Năstase. El spune că în România sunt în continuare puţine fonduri de investiţii active, iar acestea se concentrează doar pe anumite segmente. În acelaşi timp, fondul se poate oferi să cumpere şi datorie, dar şi o participaţie în companie, iar unele companii nu vor să vândă decât datorie, pentru că nu au nevoie decât de împrumut. „Un fond de investiţii poate intra în două moduri. Poate da credit cumpărând practic datorie, poate cere şi equity, sau poate cere o combinaţie. Banca vrea doar datorie, adică plasează bani pentru o dobândă. Dobânzile de la fondurile de private equity sunt mai mari decât la bănci. Mai mult, trebuie ca antreprenorul să îşi dorească să intre un fond de private equity în acţionariat”, a explicat şeful Concilium. Năstase crede că finanţarea bancară va continua să rămână o provocare pentru companiile la început de drum în România, dar în cazul unor planuri de afaceri bine puse la punct şi cu o mentalitate educată a băncii, chiar şi aceste finanţări se pot dovedi un succes. „Dacă vorbim de antreprenori la început de drum este o provocare şi va rămâne o provocare, dar cu un plan de afaceri, alegând banca potrivită, poate chiar din al doilea an de experienţă ar putea apela la bănci. Provocarea devine mai interesantă pentru companiile care au şi dimensiune şi activitate. Companiile trebuie să îşi dimensioneze activitatea şi în funcţie de produsele băncii. Spre exemplu, dacă în activitatea ta foloseşti factoringul ca produs, trebuie să mergi spre o bancă care are produsul respectiv în portofoliu şi pe care îl face bine”, a spus el.
    Acesta spune că băncile locale ar trebui să încerce din ce în ce mai mult să accepte astfel de finanţări şi să ceară în mod proactiv un plan de business cât mai bine documentat din partea antreprenorului. Mai mult, băncile trebuie să creadă în viziunea pusă pe hârtie de antreprenor. „Când o astfel de practică ajunge să aibă maturitate şi obişnuinţă şi pe partea băncii, şi pe cea a antreprenorului, ajungem la un nivel mai avansat de înţelegere şi educaţie financiară de ambele părţi.”
    De cealaltă parte a mesei, companiile ar trebui să aibă o viziune pe termen mediu, cel puţin, deoarece termenul scurt este „viclean”, aşa cum îl numeşte Vlad Năstase. „Companiile trebuie să aibă o viziune pe termen mediu, pentru că termenul scurt este extrem de viclean. O viziune pe termen mediu trebuie să fie o preocupare a antreprenorilor. Această preocupare trebuie ancorată în factorii care pot influenţa businessul lor şi care sunt externi. Cu cât înţeleg mai bine acest ecosistem, cu atât vor reuşi să fie mai credibili la rândul lor, atât faţă de partenerii de business, cât şi faţă de băncile de la care cer împrumut”, a adăugat el. Specialistul consideră că băncile nu pot combate fenomenul creditului furnizor, care prinde amploare de la an la an în economia românească şi atrage atenţia că acesta generează o bulă din cauza căreia ar putea avea de suferit întreaga economie. „Băncile nu pot combate creditul furnizor. În cel mai bun caz pot să îl forţeze pe antreprenor să fie mai diligent decât este. Preocuparea trebuie să fie a companiilor. Vorbim de o bulă, care dacă se sparge, cu toţii vor avea de suferit. Un management mai riguros al creanţelor comerciale este o preocupare pe care antreprenorul trebuie să o aibă pentru sănătatea afacerii lui. În general creditul furnizor este nepurtător de dobânzi. Fiecare SRL a ajuns un fel de mică bancă pentru ecosistemul în care activează”, atrage atenţia şeful Concilium.
    Piaţa de creditare către firme din România ar putea fi aruncată în aer de intrarea pe piaţă a unor jucători din industrii noi. Spre exemplu, gigantul Amazon a anunţat că va începe să crediteze firme în SUA, o mişcare similară cu creditele acordate de gigantul chinez Alibaba pentru IMM-uri. Vlad Năstase crede că şi piaţa din România ar putea cunoaşte astfel de jucători noi şi consideră că o astfel de mutare ar putea fi făcută chiar de jucătorii din industria de telecom, care au mult capital la dispoziţie. „Ar putea intra mai mulţi jucători în piaţă, inclusiv companiile din telecom iau în calcul această variantă pentru că au foarte mult cash. Au mult cash, au platforme online dezvoltate, au o bază de clienţi existentă, deci este un tip de creditare care nu porneşte de la zero. Dar până să ajungă şi în România la un anumit nivel de expunere cred că va trece ceva timp”, spune el.

  • Sărăcia şi lipsa egalităţii de şanse: cum se explică faptul că guvernul Chinei a scăpat de sub control epidemia din Wuhan

    Pe măsură ce lumina învăluie oraşul, devine evidentă dezorientarea locuitorilor. Gările şi aeroportul sunt închise, drumurile, în special cele spre periferie, sunt blocate, scrie revista Foreign Policy. Este vacanţa de Anul Nou, iar oamenii s-au pregătit de tradiţionalele reuniuni de familie în locuri aflate adesea la mari distanţe de locul de muncă. Acum nimeni nu are voie să părăsească oraşul. Guvernul l-a închis. A fost impusă carantina. Este vorba de un oraş cu 11 milioane de locuitori, Wuhan, de unde a pornit epidemia de gripă care se răspândeşte în toată lumea. Carantina este o măsură preventivă fără precedent – comparabilă cu închiderea unui oraş precum Chicago în mijlocul sau două zile înainte de Ziua Recunoştinţei. Spre comparaţie, Belgia are 11 milioane de locuitori. Cehia şi Ungaria au mai puţin. Coronavirusul a ajuns din China pe toate continentele, inclusiv în SUA. Însă nu locuitorii statului Washington, sau cei din Bangkok, sunt cei mai expuşi riscului de infecţie cu coronavirus. Săracii Chinei – ca în multe ţări – sunt o populaţie cu acces redus la servicii esenţiale cum sunt cele de îngrijire medicală. Oamenii săraci au fost cel mai probabil primii în contact cu virusul şi, cel mai probabil, prin intermediul celor săraci epidemia se răspândeşte. Săracii vor fi principalele victime ale măsurilor represive prin care guvernul, după săptămâni de bâjbâială, negări şi încercări de a ascunde adevărul, înţelege să acţioneze. Coronavirusul Wuhan pare să fi apărut prin contactul dintre om şi animal în piaţa de peşte Huanan. În ciuda numelui, în această piaţă se vindea o gamă uriaşă de animale sălbatice considerate delicatese, de la pui de lup până la şerpi sau lilieci, despre care acum se crede că au fost vectorul iniţial al infecţiei. Ca şi în alte pieţe de animale vii, munca murdară şi periculoasă de manipulare a animalelor a fost făcută în principal de muncitori obişnuiţi, mulţi dintre ei fiind muncitori migranţi – născuţi la sat, care muncesc în marile oraşe, fără a avea o reşedinţă stabilă acolo. Wuhan – un centru urban masiv format din contopirea a trei oraşe, Wuchang, Hanyang şi Hankou – află pe pielea lui cum este ca dezvoltarea să devină o povară.  
    Pe parcursul secolului XX, proiectele de dezvoltare imobiliară au umflat economia oraşului şi au înghiţit localităţile suburbane din provincia Hubei. Sistemul de asistenţă medicală al Wuhan se chinuie acum să gestioneze o criză de sănătate care afectează întreaga populaţie. În această comunitate, mulţi migranţi şi studenţi din numeroasele sale campusuri universitare erau deja plecaţi din oraş în momentul impunerii carantinei, pe 23 ianuarie. Acum, în timp ce alte regiuni din China se străduie să evalueze şi să raporteze cazurile de coronavirus descoperite printre oamenii care efectuează călătoria anuală spre casă, tratamentul şi informaţiile de sănătate publică au devenit prioritatea politică pentru funcţionari.
    În pofida vastelor dimensiuni interne ale acestei probleme, veştile despre cazuri de oameni infectaţi din Coreea de Sud, Thailanda şi din alte părţi îndepărtate ale lumii au sosit cu mult înainte ca Beijingul să facă cunoscută publicului amploarea epidemiei din Wuhan şi din oraşele vecine. În toate aceste cazuri din străinătate, călătorii care au transportat virusul au mai multe şanse de recuperare decât cetăţeanul chinez mediu – pur şi simplu, prin faptul că au la dispoziţie resursele financiare necesare pentru a călători în alte ţări (mai puţin de 10% din populaţia Chinei deţine un paşaport). Călătorii din clasa de mijloc care tuşeau în zboruri cu clasa economică către Bangkok au fost mult mai uşor de detectat decât muncitorii transpiraţi care plecau înghesuiţi într-un camion spre periferiile Wuhanului sau luau un autobuz de distanţă lungă spre acasă, spre o altă provincie, înainte de Anul Nou Lunar. Din cauza naturii sectorului de servicii şi a lipsei de beneficii pentru muncitori, este probabil ca mulţi migranţi să nu fi vrut să renunţe la singura lor şansă de se reuni cu familia.
    China este o societate supravegheată, dar plasa sistemului are găuri largi. Viaţa chinezilor din clasa de mijloc este foarte vizibilă pentru sistemele care adaugă automat informaţii la profilul personal al cetăţeanului din arhivele supraveghetorilor. Nu acelaşi lucru se poate spune despre săraci. Unii nu deţin nici măcar o carte de identitate, presupusă a fi purtată de toţi cetăţenii – fie pentru că au pierdut-o şi nu au putut să-o înlocuiască deoarece o călătorie în oraşul natal ar fi prea scumpă, fie pentru că pur şi simplu naşterea lor nu a fost niciodată înregistrată la guvern. În loc să călătorească cu trenul sau cu avionul, ceea ce ar necesita verificarea actelor de identitate, ei călătoresc cu autobuze de distanţe lungi dificil de monitorizat sau folosesc reţele informale de transport cu camioane şi autoutilitare. Chiar şi prezenţa lor online este masiv redusă; în pofida afirmaţiilor că serviciile precum WeChat sunt omniprezente, penetrarea internetului în China este de doar 60%. Resurse precum conturile WeChat sau cărţile de identitate sunt uneori utilizate în comun de membrii familiei, părinţii folosind identităţile copiilor.
    Cum zonele rurale sunt lăsate adesea în întuneric“, primind cu întârziere informaţii despre măsuri de prevenţie ca spălarea mâinilor şi folosirea măştilor medicale, familiile cu telefoane şi conexiuni bune la internet au un avantaj în a afla ce să facă pentru a rămâne sănătoase. Pe măsură ce coronavirusul îşi face drum în afara Wuhanului, resursele de sănătate publică se subţiază, iar proviziile medicale ajung mai lent la spitale mai îndepărtate pentru un tratament adecvat. Lipsa de măşti de faţă în Shanghai şi în alte părţi a apărut într-o perioadă în care instalaţiile de producţie sunt oprite pentru celebrarea Anului Nou Lunar. O fabrică de măşti a oferit salarii de trei ori mai mari decât cele obişnuite pentru ca lucrătorii să-şi scurteze vacanţa. Aceste deficienţe de aprovizionare, în combinaţie cu inegalităţile anterioare, vor face ca unii să aibă şanse, iar alţii să rămână fără apărare. 
    De asemenea, la săraci afectaţi de virus este mult mai mică probabilitatea de a fi văzuţi de un medic. Sistemul de asistenţă medicală din China, care combină elemente publice şi private, este notoriu pentru greutatea de a naviga prin el chiar şi pentru pacienţii din clasa mijlocie. Porţiuni mari ale populaţiei au acces redus sau deloc la servicii medicale de calitate. Chiar şi atunci când resursele pentru sate sau oraşe mici sunt disponibile pe hârtie, resursele sunt concentrate, conform politicii, în oraşe şi metropole mai mari. Majoritatea medicilor chinezi nu au licenţă, uneori pregătirea fiind şi mai slabă, iar medicii specialişti lucrează aproape exclusiv în spitalele din oraşele mari, care acum sunt umplute până la refuz cu pacienţi şi personal din ce în ce mai suprasolicitat.
    Deşi există asigurare publică de sănătate, iar sistemul a fost extins în ultimii ani, aceasta este, de asemenea, legată de hukou – permisul de şedere în localitatea de naştere, omniprezent din China. Acest sistem face imposibil pentru cei născuţi în mediul rural să-şi folosească asigurarea în spitalele oraşelor cu personal mai bine pregătit. În aceeaşi situaţie se găsesc şi muncitorii migranţi, care de obicei lucrează departe de locul pentru care deţin un hukou şi unde pot avea acces la servicii medicale. Rezultatul este că ei evită să folosească serviciile medicale dacă nu li se întâmplă ceva grav, recurgând adesea la auto-medicaţie – unul dintre motivele consumului extrem de ridicat din China de antibiotice fără reţetă – sau la medicina tradiţională chinezească. În plus, sănătatea lor adesea slabă îi face mai vulnerabili la virus şi mai predispuşi să confunde noua gripă cu o răceală sau o gripă obişnuită.
    Situaţia devine mai gravă în cazul bătrânilor. Din datele limitate disponibile de la guvernul chinez reiese că pensionarii constituie majoritatea persoanelor decedate din cauza coronavirusului, iar persoanele mai în vârstă cu afecţiuni respiratorii preexistente rămân printre cele mai expuse riscurilor. Însă lucrătorii migranţi, care nu au acces la pensii corespunzătoare şi îngrijire de bună calitate, pot fi adesea la 40 de ani sau la 50 de ani în condiţie mai proastă, din cauza unei vieţi de muncă grea, decât persoanele de aceeaşi vârstă din clasa de mijloc.
    Invizibilitatea relativă şi atenţia redusă acordată săracilor pot fi unele dintre motivele pentru care numărul raportat oficial de cazuri cu persoane infectate cu coronavirus era la începutul epidemiei semnificativ mai mic decât cel evaluat de experţii străini. Din acest punct de vedere, este posibil ca mai degrabă sistemul pur şi simplu să nu fi fost capabil să găsească bolnavii, decât ca guvernul să fi încercat să minimalizeze pericolul. 
    Cei săraci pot fi mai puţin vizibili pentru diagnostic şi tratament, dar sunt mai vizibili pentru represiune. Istoria catastrofelor recente este înfricoşătoare. Dezastrul aduce adesea panică printre elite, care tind să fie ostile la adresa grupurilor sărace sau străine. După cutremurul din Tangshan din 1976, miliţiile urbane au bătut până la moarte sau au împuşcat ţăranii care intrau în oraş în căutarea ajutorului, sub pretextul că sunt jefuitori.