Goldman Sachs, una dintre cele mai mari bănci americane, a intrat oficial în piaţa cardurilor de credite printr-un prim produs lansat în parteneriat cu gigantul Apple, potrivit Reuters.
Cardul virtual de credit, care s-a lansat oficial pentru toţi clienţii americani, este o permieră atât pentru Goldman, cât şi pentru Apple care a făcut un pas curajos în piaţa servicilor financiare.
„Apple Card este important, dar este de asemenea doar un început. În deceniile următoare mă aştept să devenim lideri pe acest segment de business, aşa cum suntem lideri pe segmentul instituţional şi corporate”, spune David Solomon, preşedintele Goldman Sachs.
Prima încercare a gigantului Apple de a intra în piaţa serviciilor financiare către consumatori include un card de credit – care există şi în format fizic, este alb, minimalist în design şi lipsit de cele 16 cifre care se găsesc de obicei pe carduri – însă Apple vrea de fapt ca utilizatorii să folosească iPhone-urile şi Apple Watch-urile pentru a plăti.
Cardul fizic este irelevant chiar şi pentru Apple, iar acest lucru se vede din strategia prin care vrea să încurajeze clienţii să nu îl folosească. Practic, utilizatorii primesc cash back de 1% pe tranzacţiile efectuate direct cu cardul, versus 2% pentru tranzacţiile efectuate prin sistemul de plăţi Apple Pay şi chiar 3% pentru achiziţiile Apple, inclusiv plăţile în App Store.
Procesul este simplu, încât utilizatorii au nevoie doar de un iPhone, un permis de conducere şi un scor de credit relativ ok, potrivit Financial Times. În doar câteva minute, utilizatorii pot începe să plătească cu cardul respectiv.
Diferenţiatorul cu care Apple speră să vină este software-ul, în acest caz aplicaţia Wallet. Apple promite că va oferi aceeaşi transparenţă asupra finanţelor pe care o aduc servicii precum Revolut sau Monzo.
Printre principalele caracteristici ale aplicaţiei este afişarea balanţei de credit. Dacă utilizatorul datorează, spre exemplu, 7.000 de dolari, dar vrea să plătească doar 4.000 luna aceasta, Wallet-ul recalculează imediat dobânda şi restul de plată.
Apple introduce şi o serie de beneficii prin care să atragă clienţii din SUA, precum cashback-uri de 3% la utiilizarea la plată pentru platformele Uber şi Uber Eats.
Goldman Sachs, una dintre cele mai puternice bănci americane, se aruncă în ape necunoscute cu un nou card de credit lansat împreună cu gigantul hi-tech Apple, în ceea ce va reprezenta un produs de creditare de tip subprime (n.red.: creditele de tip subprime sunt acordate de obicei clienţilor cu un istoric de creditare prost, sau pe care nu îi acoperă produsele standard de creditare, şi vin cu dobânzi mult mai ridicate), potrivit CNBC.
Banca, care va fi factorul decizional în ceea ce priveşte acordarea de carduri de credit, va accepta aplicaţii şi de la clienţii cu un scoring slab, potrivit sursei citate.
Goldman deja a început să pună produsul la dispoziţia unor clienţi ai Apple încă de săptămâna aceasta, cu o lansare la scară largă programată pentru luna viitoare.
Încă din faza incipientă a proiectului, Apple a căutat o bancă parteneră cu care să creeze o platformă tehnologică prin care să poată aproba chiar şi 100 de milioane de carduri de credit – numărul utilizatorilor de iPhone-uri din SUA – în limitele permise de legislaţia şi reglementările în vigoare.
Pentru Goldman, un gigant bancar de investiţii cu o istorie de un secol şi jumătate în care a deservit cele mai mari corporaţii şi cei mai bogaţi clienţi din lume, mutarea aceasta reprezintă un risc asumat în contextul în care lansează acest produs pe finalul unui ciclu de creştere economică. Mai mult, produsele ipotecare de tip subprime au reprezentat principalul factor constitutiv al crizei economice din 2008.
Deşi nu există un tipar standard pentru cei care se califică pentru produse de tip subprime, majoritatea au un socr FICO de sub 660 puncte, iar împrumuturile lor nu sunt acceptate de bănci. în urmă cu zece ani, marii creditori au acordat într-un mod iresponsabil aceste produse, şi au ajutat la generarea celui mai mare dezastru financiar din ultimul secol.
„Apple face doar un card, deci nu trebuie să se adreseze tuturor. Nu este ca şi cum aleg modelul JPMorgan Chase, cu mai multe carduri prin care să ţintească diferite segmente de populaţie“, notează Ian Kar, autor în cadrul Fintech Today.
Ideea Apple de a ajunge la cât mai mulţi clienţi posibili cu un produs de creditare nu este nouă. Apple a avut încă de la finalul anilor í90 discuţii cu Capital One pentru a crea un card comun, iar ideea lui Jobs era un mecanism care să nu respingă absolut niciun client Apple. Au testat un produs, dar nu l-au lansat în masă.
Pentru Goldman, mutarea înspre produse subprime nu este nouă, 13% dintre creditele de 4,75 miliarde dolari acordate drept credite personale de bancă ducându-se spre clienţi cu scoruri FICO mai mici de 660 de puncte.