♦ Comunitatea bancară solicită echilibru şi raţiune economică în deciziile de politici publice pentru utilizarea optimă a resurselor economice ale sistemului financiar.
Persoanele fizice şi companiile care au credite la bănci şi se gândesc să-şi amâne ratele pentru că au dificultăţi din cauza crizei coronavirus sunt tot mai confuze, în condiţiile în care ordonanţa de urgenţă aprobată săptămâna trecută de guvern a revenit ieri în discuţia guvernului, pentru corectarea unor erori, în timp ce bancherii au reacţionat ieri, cu întârziere, afirmând că nu susţin ordonanţa, care vine cu măsuri „universale“ de amânare a ratelor.
Poiectul de ordonanţă privind amânarea ratelor, care a fost aprobat săptămâna trecută de guvern, a fost ulterior retras de la publicarea în Monitorul Oficial, fiind discutat din nou ieri în şedinţa de guvern.
Ministrul finanţelor Florin Cîţu a anunţat că în şedinţa de guvern vor fi aduse îmbunătăţiri la forma aprobată a ordonanţei. „Ordonanţa care amână plata ratelor românilor până la 9 luni (!!!) nu este retrasă! Câteva observaţii ale MFP care clarificau mai multe discuţii apărute în spaţiul public au fost omise din varianta trimisă spre publicare. Astăzi (ieri – n.red.) în şedinţa de guvern de la ora 17:00 corectăm această eroare. Varianta cu toate observaţiile incluse se va publica după şedinţa de guvern“, a scris ministrul finanţelor pe pagina de Facebook.
În aceste condiţii intră în prelungiri şi aprobarea normelor metodologice pentru ordonanţă, care ar putea să aducă mai multe clarificări, acestea urmând să fie aprobate de guvern cel mai probabil joi.
Guvernul a decis ieri că termenul până la care poate fi cerută amânarea ratelor se măreşte la 45 de zile, de la intrarea în vigoare a ordonanţei de urgenţă, iar premierul Ludovic Orban a spus că modificările aduse ordonanţei prevăd ca în cazul creditelor ipotecare să nu se mai recurgă la capitalizare, potrivit Mediafax. Totodată, dacă cei care au restanţe la credite, au posibilitatea să le plătească până la momentul depunerii cererii.
Pe de altă parte, în cele din urmă au reacţionat ieri, cu întârziere, şi asociaţiile bancherilor, avertizând că nu susţin o ordonanţă de urgenţă a guvernului pentru amânarea generalizată a plăţii ratelor, ci adoptarea unor soluţii individuale de către fiecare bancă, pentru clienţii afectaţi de pandemia de coronavirus care vor păsuire la plata ratelor, pentru a nu fi afectată lichiditatea sistemului bancar.
„Asociaţia Română a Băncilor (ARB) şi Consiliul Patronatelor Bancare din România (CPBR), organizaţii care reprezintă toate instituţiile bancare active pe piaţa românească, consideră că abordarea individuală a cazurilor clienţilor, persoane fizice şi juridice, afectaţi de pandemia de COVID-19 reprezintă cea mai corectă şi eficientă abordare pentru soluţionarea reală a dificultăţilor financiare ale clienţilor, fără afectarea lichidităţii sistemului bancar“, au transmis ieri cele două asociaţii.
Bancherii susţin că economia are nevoie de soluţii individualizate pentru clienţii băncilor şi recomandă evitarea de moratorii generalizate din partea autorităţilor, necalibrate corespunzător, ce aplică măsuri „universale“, de amânare a ratelor chiar şi până la 9 luni, care pot conduce la afectarea gravă a lichidităţii sistemului bancar şi care nu soluţionează pe fond diversitatea de situaţii cu care se confruntă clienţii.
„Impunerea de soluţii generalizate, fără studii de impact, nu ajută economia, populaţia, companiile şi în niciun caz revenirea economică viitoare. Comunitatea bancară solicită echilibru şi raţiune economică în deciziile de politici publice pentru utilizarea optimă a resurselor economice ale sistemului financiar, astfel încât să nu rămânem fără tracţiune în activitatea de creditare şi mai ales, să nu fie afectate lichiditatea şi capitalizarea băncilor, care vor fi principalele motoare de redresare economică în viitorul apropiat.“
Amânarea ratelor nu înseamnă anularea ratelor, ci plata lor ulterioară, şi presupune costuri suplimentare, având în vedere că dobânzile amânate ar urma să se capitalizeze la soldul creditului, iar ratele dobânzilor ar putea să crească în perspectivă, după expirarea păsuirii.
În proiectul de ordonanţă privind amânarea ratelor la credite se menţionează că dobânda datorată de debitori corespunzătoare sumelor scadente a căror plată este suspendată „se capitalizează la soldul creditului existent la finele perioadei de suspendare“. Capitalul astfel majorat se plăteşte eşalonat pe durata rămasă până la noua maturitate a creditelor, ulterior perioadei de suspendare.
În condiţiile în care s-ar capitaliza în soldul creditului, dobânzile acumulate pe perioada suspendării ratelor devin principal din acel moment şi apare efectul de „dobândă la dobândă“.
Bancherii au venit până acum cu soluţii individuale şi au decis să amâne ratele la creditele persoanelor fizice cu 1, 2 sau 3 luni, în timp ce pentru companii s-au gândit să prelungească liniile de finanţare cu câteva luni luni sau chiar să reducă cu până la 100% ratele la creditele corporate pentru mai multe luni.
Recent, BNR a anunţat că a flexibilizat cadrul prudenţial pentru bănci şi instituţiile financiare nebancare astfel că amânarea la plată a ratelor, determinată de criza coronavirus, nu trebuie asociată unei noţiuni de dificultate financiară a debitorului, iar instituţia bancară nu trebuie să constituie provizioanele pe sumele datorate, ca urmare a restructurării. Astfel, creditele amânate pe o perioadă mai mare de 3 luni nu vor fi considerate problematice/neperformante şi băncile nu trebuie să pună bani deoparte provizionându-le.